Pro cestovní pojistku do pojišťovny či banky?

Roční či půlroční cestovní pojištění opakovaných výjezdů nabízejí téměř všechny pojišťovny, které prodávají "standardní" krátkodobé pojistky. Při výběru tohoto produktu byste měli vzít v úvahu čtyři charakteristiky: územní platnost pojištění, rizika, která pojistka kryje, výši pojistných limitů a maximální délku jednotlivých pojištěných cest. Pro první tři uvedené platí stejná pravidla jako pro "standardní" pojistky, o kterých jsme psali v článku S cestovním pojištěním až na kraj světa? Rozhodně ne! 
Pojišťovny většinou nabízejí tři územní varianty: Evropu (včetně "okolních" států jako např. Alžírska, Egypta, Izraele, Lybie, Maroka, Sýrie, Turecka či Tunisu), celý svět s výjimkou Spojených států amerických a celý svět včetně USA. (Lékařská péče je v Americe natolik drahá, že zahrnutí této jediné země má na cenu pojistky podstatný vliv. Není neobvyklé, že vzroste i o více než 100 %.)
Pojistky se hemží výlukami z pojištění, takže po této stránce také nic nového. Stejně tak limity pojistných krytí se příliš neliší, pro léčebné výlohy začínají na jednom miliónu Kč (ten my považujeme za minimum a pojistky, které takový limit nedosahují nedoporučujeme sjednávat) a končí nabídkou již tradičně limitně neomezené Allianz.
Ačkoli se často hovoří o "ročních" pojistkách, rozhodně nejde o produkty, které by vás kryly po dobu vašeho dlouhodobého pobytu v zahraničí (takové pojistky jsou výrazně dražší). V tomto případě můžete s klidným svědomím vyjíždět do zahraničí tak často, jak jen je libo, nikdy ale ne na déle než 28 až 90 dní (viz tabulku na konci článku). Po uplynutí stanovené doby již nejste pojištěni, pro opětovnou "aktivaci" pojištění byste museli svůj zahraniční pobyt přerušit, vrátit se domů, a pak znovu vycestovat.

Banky pojišťovnám konkurencí?

Více typů karet umí pojistit

Roční cestovní pojistku na opakované výjezdy si můžete pořídit také např. ke slevovým mládežnickým kartám (ISIC, ITIC, IYTC či EURO<26) či k produktům úvěrovým, např. k O.K. kartě společnosti GE Money Multiservis.

Podobný produkt nabízejí ke svým platebním kartám i banky. Zatímco ceny pojistek renomovaných pojišťoven dosahují několika tisíců, banky nabízejí podobný produkt za pár stokorun (viz např. článek Roční cestovní pojistka: papírová nebo plastová?). Čím to je? Pojistku si v případě platební karty nemůžete nijak přizpůsobit, "berete, co banka dává". Pojišťovny jsou v tomto ohledu mnohem flexibilnější. Také nevyžadují spoluúčast na pojistné události, ta naopak bývá součástí pojistek k platebním kartám. Pokud tak tedy zaplatíte 3 % z 250 000 Kč (přibližná cena operace slepého střeva ve Spojených státech), tedy 7 500 Kč, opravdu jste nákupem "karetní pojistky" neušetřili.
Nicméně, i mezi platebními kartami se najdou kvalitní produkty.

Ti z vás, kdo ve své peněžence nosí drahé prestižní karty, ani nemusí o pojišťovně přemýšlet. Jde zejména o držitele velmi bonitních karet American Expres (za roční vedení zaplatíte 100 dolarů, 200 dolarů nebo 5 000 Kč, záleží na typu karty, zelená či zlatá, a bance, která ji vydává) a Diners Club (ročně přijde na 5 000 až 6 000 Kč). Kromě jiných výhod k nim klient získá kvalitní komplexní cestovní pojištění s vysokými pojistnými limity. Podle typu karty zahrnuje pojištění léčebných výloh, úrazové pojištění, odpovědnost za škody, ztrátu a poškození zavazadel, zpoždění letu a zavazadel, asistenční služby apod. (O jednotlivých typech připojištění jsme psali v článku Dovolená na lůžku či v uneseném letadle? Pojištěno!)
Čeká na vás ale "háček". Podmínkou platnosti pojištění je v případě Diners Club (profil, názory) úhrada nákladů spojených s cestou prostřednictvím této karty, jde například o platbu letenky, jízdenky, ubytování, pronájmu automobilu či nákupu pohonných hmot u čerpací stanice na území ČR v den překročení státní hranice. Jak jsme ovšem psali v článku V zahraničí vám pojistí i nevěru partnera, pojistit se dá téměř všechno, můžete si tak sjednat i tzv. pojištění zrušení aktivace povinného pojištění (za zhruba 1 400 Kč ročně), které vás zmíněné povinnosti použít kartu na cestovní výdaje zbaví.
Omezení platí i pro držitele American Express, stránky této firmy uvádí, že "cestovní úrazové pojištění se vztahuje na úrazy a poranění utrpěná během cest na linkové jízdenky, které byly uhrazeny kartou." Minimálně u karet American Express vydávaných Komerční bankou ale není nutné pojištění takovou úhradou aktivovat.

Kvalitní cestovní pojištění je standardní součástí také karet zlatých či platinových, které banky poskytují za zhruba 2 000 až 7 000 Kč ročně. V podstatě platí, že čím dražší karta, tím kvalitnější pojištění nese. Pokud byste si ale chtěli pořídit některou z těchto karet jen kvůli kvalitnímu pojištění, určitě se vám to nevyplatí.

Do kapsy pro zlato či platinu hluboko?

Pokud máte zájem o cestovní pojištění k vaší základní platební kartě, budete si jej muset nejspíš připlatit. Některé banky sice nabízejí tuto pojistku v ceně "levné", velmi často označené Standard či Classic debetní či kreditní karty, kvalitní ochranu tu ovšem nehledejte, limit pojistných výloh 500 000 Kč je opravdu nízký... Lepší pojistné krytí samozřejmě získáte pokud si za cestovní pojistku k platební kartě několik stovek korun ročně připlatíte, a nebudete se tak spoléhat na marketingově pojatou nabídku cestovní pojistky ke kartě "zdarma".

Cestovní pojištění platí při řádném placení pojistného automaticky (ale také jen) po celou dobu platnosti karty, k níž bylo sjednáno. Pojistné krytí začíná okamžikem překročení státní hranice České republiky a končí jejím zpětným překročením při návratu. Nutno vytknout nabídku ČSOB (profil, názory), její pojištění kryje až 180 dnů dlouhou cestu, a nabídku Allianz (profil, názory) pro Evorpu (120 dní). Ostatní banky a pojišťovny jednotlivé výjezdy omezují 45 až 90 dny (viz tabulku).

Maximální délka jednotlivých pojištěných cest
Max. délka jednotl. cesty		Max. délka jedné cesty
Allianz (profil, názory)	90 dní (celý svět), 120 dní (Evropa)	Citibank (profil, názory)	45 dní
Česká Pojišťovna (profil, názory)	35 dní	Česká spořitelna (profil, názory)	90 dní
ČSOB Pojišťovna (profil, názory)	28 dní	ČSOB (profil, názory)	180 dní
Evropská cestovní pojišťovna (profil, názory)	45 dní	eBanka (profil, názory)	60 dní
Generali (profil, názory)	30 dní	GE Capital Bank (profil, názory)	60 dní
Kooperativa (profil, názory)	90 dní	HVB Bank (profil, názory)	90 dní
Uniqa (profil, názory)	28 dní	Komerční banka (profil, názory)	60 dní
		Raiffeisenbank (profil, názory)	45 dní
		Volksbank CZ (profil, názory)	90 dní
		Živnostenská banka (profil, názory)	45 dní

Spoléháte na pojistku k platební kartě, jaké s ní máte zkušenosti? Máte zlatou či platinovou kartu? Proč jste si ji pořídili? Vlastníte American Express či Diners Card - co vám přináší?