Nezvané návštěvy? Ať platí pojišťovna

Než zajdeme do pojišťovny, měli bychom si řádně rozmyslet, proti čemu se chceme pojistit. Je například nesmysl pojišťovat si dům stojící na kopci proti záplavám, neboť lze těžko předpokládat, že by řeka z údolí vystoupala tak vysoko.
V základní pojistce domácnosti je zahrnuto pojištění proti požáru, úderu blesku, výbuchu, pádu letadla, vichřici, krupobití, krádeži vloupáním, loupeži a vodě z vodovodního zařízení. Pojišťovny samozřejmě nabízejí pojištění proti dalším událostem (například škoda způsobená tíhou sněhu, pádem stromů a podobně), nicméně je nutné se na další rizika připojistit. Některé pojišťovny, jako například Allianz a Generali, nabízejí tři stupně pokrytí pojištěných rizik.

Je velmi důležité podrobně prostudovat, jaká rizika jsou v pojistce zahrnuta. Pro příklad může sloužit vandalizmus a krádež vloupáním či loupež. Například pojišťovna Allianz má riziko loupeže a krádeže vloupáním zahrnuto již v nejnižší variantě. Pokud vám ale zloděj věc neukradne ale jen zničí, nedostanete od pojišťovny nic, neboť riziko vandalizmu je zahrnuto u této pojišťovny až v nejdražší variantě.

Co všechno a na kolik chceme pojistit?

Předmět pojištění je soubor věcí, na které se pojistka vztahuje. Pojišťovny mají v tomto případě velmi podobné nabídky: soubor movitých věcí tvořících zařízení domácnosti, peníze v hotovosti, cennosti, audiovizuální techniku, výpočetní techniku, fotoaparáty, malá plavidla (kánoe, kajaky...), domácí zvířectvo a jízdní kola. Další věci obvykle nebývají zahrnuty ve standardní pojistce, ale dají se připojistit. Jedná se například o věci mimořádné hodnoty anebo věci užívané k výdělečné činnosti.

V případě, že nastane pojistná událost, výše plnění závisí mimo jiné i na tom, zda máte konkrétní věc pojištěnou na novou či časovou hodnotu. Nová hodnota znamená, že v případě škody vám pojišťovna vyplatí částku, která je potřebná na znovupořízení věci stejného druhu, parametrů a kvality při obvyklých cenách. U některých věcí či budov ovšem pojišťovny nabízejí jen pojištění na časovou hodnotu. Ta počítá s opotřebením věci, a tak dostanete jen zlomek ceny, za kterou byste pořídili stejně opotřebenou věc znovu (jedná se o starý nábytek, sportovní potřeby a podobně). Zde lze uvést jako příklad Českou pojišťovnu, která vyplatí zničenou věc v nových cenách jen v případě, že její hodnota v době vzniku pojistné události nebyla nižší než 50 % její aktuální ceny.

Platí ale také, že i když máte zařízení domácnosti pojištěno na novou hodnotu, neznamená to ještě, že dostanete vždy a za každou věc vyplacenou sumu, ze kterou si koupíte věc novou. Každé plnění je totiž ještě omezeno pojistnou částkou a pojistnými limity. Prvně jmenovaná je částka, na kterou si ceníte (respektive pojistíte) zařízení svého bytu nebo domu. Pokus si tedy domácnost pojistíte na 300 000 Kč, ať bude škoda jakkoli vysoká, více z pojistky nedostanete.
Pojistné limity bývají vztaženy na skupiny věcí, které jsou v domácnosti. Jako nejlepší příklad slouží audiovizuální technika. U většiny pojišťoven je na ni stanoven limit, který bývá vyjádřen procentuálně, popřípadě maximální částkou. Je-li tedy předmětem pojištění tato technika a pojistný limit na ni je 20 % z pojistné částky, tak při pojištění domácnosti na 300 000 Kč dostanete v případě pojistné události za toto vybavení maximálně 60 000 Kč.

Od pár stovek po pár tisíc

Cena pojistky vždy závisí na pojištěných rizicích, předmětu pojištění, celkové pojistné částce, na jednotlivých hodnotách, na které chceme svoji domácnost pojistit (v případě pojištění na novou hodnotu je cena pojistky vyšší než při pojištění na hodnotu časovou) a na pojistných limitech (ty lze většinou navýšit, pokud standardní procentuální vyjádření, například u výpočetní techniky, neodpovídá potřebám klienta). Aby toho nebylo málo, cena pojistky také závisí na tom, v jakém městě bydlíte. Nejvyšší cena je v Praze a nejmenší na malé vsi (důvodem je riziko krádeže vloupáním a loupeže, neboť se dá předpokládat více lupičů ve velkém městě než na vesnici).

Některé pojišťovny ovšem nabízejí slevu na pojistném - bonusy. Můžete je získat například tím, že se v případě vzniklé pojistné události na ní budete spolupodílet. V případě bezeškodního průběhu, to znamená, že nebudete na pojišťovně požadovat plnění, lze získat každý rok slevu na pojistném. Například u České pojišťovny je to 10 % za každé dva roky bez škody. Toto nabízí i Allianz, kde dostanete slevu na pojistném 5 % za každý rok. Pojišťovna Generali naopak nabízí slevu na pojistku 10 % v případě, že se pojistíte na 5 let. Nižší ceny se také dočkáte, bude-li vaše domácnost zabezpečena kvalitním zámkem a dveřmi.
Pokud pojistíte vaši domácnost a zároveň s ní i nemovitost, u některých pojišťoven dostanete slevu za souběh smluv. Tímto tématem se budeme zabývat v některém z příštích článků.

Ceny pojistek se pohybují v mezích od několika stokorun ročně v případě nejzákladnější pojistky, až po několik tisícikorun při nejkomplexnějším pojištění. Aby váš měsíční rozpočet nebyl zatížen platbou ročního pojistného, většina pojišťoven nabízí možnost placení pojistného i pololetně a čtvrtletně.

Pojistná událost může zcela zkazit radost z dovolené...

Bohužel není nic neobvyklého, že zatímco si užíváte pobytu v zahraničí, do vašeho domova zavítá nemilá návštěva. Zloděj pochopitelně odnese, co najde a pak se po něm slehne zem. Pokud je ale touto návštěvou povodeň či voda ze sousedovy vytopené koupelny, ty jen tak nezmizí. Škody bývají značné, tím spíš, když se o pojistné události během vašeho pobytu v zahraničí vůbec nedozvíte. Zrekonstruovat vytopený a měsíc plesnivějící byt totiž bude stát výrazně více než obnovit byt sice vytopený, ale záhy vysušený. Může se vám tedy stát, že se nevejdete ani do maximální výše pojistného plnění.

Pro případ takovýchto škod ale čtyři z našich pojišťoven v rámci svých produktů poskytují asistenční služby. Jde o 24hodinovou pomoc v případě situace vyžadující bezodkladné řešení, při které hrozí bezprostřední ohrožení pojištěného majetku nebo značné zvětšení rozsahu již vzniklé škody, a kterou není pojištěný schopen vyřešit vlastními silami. Stačí, aby paní, která vám chodí zalévat květiny, nahlásila pojistnou událost a například Elvia, zajišťovatel asistenční služby pro Allianz, či Europ Assistence, zajišťovatel pro Generali, zorganizují vyslání instalatéra, topenáře, zámečníka, elektrikáře, sklenáře či pokrývače a byt vám dají do pořádku. V případě, že se domácnost stala neobyvatelnou, asistenční služba zajistí i přepravu členů domácnosti a jejich náhradní ubytování. První hodinu práce většinou uhradíte vy, ostatní náklady už ale nese pojišťovna.
Obdobný servis nabízí i Victoria Volksbanken (pomocí asistenční služby Coris), ale jen u pojistky Super, a ČSOB Pojišťovna (ČSOB Pojišťovna Assistance). V jejím případě je ale nutné si ročně připlatit 137 Kč (za práce pro odstranění následků havárie do 1 800 Kč), nebo 292 Kč (práce do 3 000 Kč).

Výběr správné pojistky není nejjednodušší. Pokud ale víme, co přesně chceme, aby pojistka splňovala, máme téměř vyhráno.

Na článku se podílela Simona Plischkeová

Myslíte si, že pojistit si svůj majetek má cenu? Jaké jsou vaše zkušenosti s takovýmto pojištěním? Využili jste asistenčních služeb?