Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Která variabilní pojistka je nejlepší I.

Která variabilní pojistka je nejlepší I.
Den co den jsme masivní reklamou přesvědčováni o výjimečnosti a výhodnosti životního pojištění Dynamik České pojišťovny. Je na těchto slovech něco pravdy, nebo jde jen o trik na spotřebitele? Jak produkt obstojí ve srovnání s konkurencí?

Než přistoupíme k vlastnímu srovnání, začněme trochou teorie. Pojištění Dynamik lze zařadit mezi takzvané univerzální nebo variabilní životní pojištění (Universal Life Insurance), která představují moderní vývojovou větev životního pojištění pro případ smrti nebo dožití.
Toto pojištění má svůj původ ve Spojených státech amerických, kde se rozvíjí již od 70. let, a jeho hlavními charakteristickými rysy, kterými se odlišuje od klasických kapitálových životních pojistek, jsou:

  • variabilita pojistného krytí, což především znamená volbu relativně širokého rozpětí pojistné částky pro případ smrti k danému pojistnému vzhledem k placenému pojistnému,
  • variabilita parametrů pojištění, za což lze považovat změnu rozsahu a výše pojistného krytí v průběhu trvání pojištění, dočasné přerušení placení pojistného, změny ve výši pojistného atd.,
  • částečný odkup nebo výběr, který umožňuje vyčerpat část hodnoty pojištění v průběhu trvání pojištění,
  • mimořádné pojistné, které lze hradit kdykoliv nad rámec smluveného běžného či jednorázového pojistného,
  • Garance minimálního zhodnocení. Stejně jako u klasických kapitálových životních pojistek pojišťovna garantuje zhodnocení pojistné rezervy ve výši technické úrokové míry. Výjimkou je mimořádné pojistné, na které se vztahuje technická úroková míra platná v době, kdy je pojistné na smlouvu vkládáno,
  • transparentnost, což znamená, že klientovi je veden individuální účet, na kterém jsou zaznamenány platby pojistného i poplatky za převzatá rizika a správu pojištění. Tato vlastnost ale není pro všechny produkty samozřejmostí.

Prvním produktem, který alespoň částečně výše uvedená kritéria splňoval, bylo pojištění KZP od IPB Pojišťovny. Tento produkt převzala ČSOB Pojišťovna (profil, názory), ale v její nabídce vydržel jen do konce roku 2003.

Základní parametry

Teď již ke slíbenému porovnání existujících produktů. Parametry životního pojištění Dynamik zkonfrontujeme s produkty Filip Variant České podnikatelské pojišťovny (profil, názory), Flexibilní životní pojištění Pojišťovny České spořitelny (profil, názory), Generali Life Generali Pojišťovny (profil, názory) a Spektrum ČSOB Pojišťovny.
Jde o životní pojištění s běžně placeným pojistným a určené pro osoby v aktivním věku. Sice všechny můžeme označit jako univerzální životní pojištění, ale bez výhrad výše uvedenou definici splňuje jen Flexibilní životní pojištění. Problém je v transparentnosti produktů, kdy u ostatních produktů není samozřejmostí pravidelné informování klienta o stavu jeho účtu s přehledem všech poplatků z něj strhávaných.

Produkt Generali Life umožňuje pojistit jednu dospělou osobu s úrazovým připojištěním dvou dětí, životní pojištění Dynamik nabízí pojištění jedné osoby s úrazovým připojištěním až tří dětí a produktem Flexibilní životní pojištění lze pojistit až dvě dospělé osoby a může obsahovat úrazové připojištění až pěti dětí.

Pojďme si ukázat rozdíly v základní pojistných parametrech produktů (viz tabulka):

Základní charakteristiky produktů
Produkt Plnění v případě
smrti
Zproštění od placení Garantované zhodnocení Minimální roční pojistné Minimální mimořádné pojistné
Dynamik záleží na sjednaném pojištění ANO 2,00 % 2 400 Kč 3 000 Kč
Filip Variant individuální ANO 2,40 % 3 000 Kč 1 000 Kč
Flexibilní životní pojištění záleží na sjednaném pojištění ANO

2,00 %
smlouvy uzavřené do 31.12. 2003 3 %

2 400 Kč 1 000 Kč
Generali Life po dohodě NE 2,25 % 3 600 Kč 2 000 Kč
Spektrum PČ a KH/PČ nebo KH NE 2,40 % 6 000 Kč 3 000 Kč
Vysvětlivky: KH = kapitálová hodnota, PČ = pojistná částka

Nejdůležitější z uvedených parametrů je rozdíl v definici plnění v případě smrti, který má vliv na výhodnost pojištění jako spořícího nástroje. Při plnění ve výši součtu pojistné částky a kapitálové hodnoty zůstává výše škody, kterou může pojišťovna smrtí pojištěné osoby utrpět, stále stejná. V případě výplaty vyšší z hodnot pojistná částka a kapitálová hodnota tato potenciální škoda postupně klesá, jak dochází k růstu kapitálové hodnoty. Když je kapitálová hodnota vyšší než pojistná částka, je hodnota rizika smrti pro pojišťovnu nulová. Ze zaplaceného pojistného tak může pojišťovna větší část použít na další zvyšování kapitálové hodnoty. V tomto ohledu je výjimečný produkt Spektrum, který umožňuje volbu tohoto plnění.
Při sjednání pojištění smrti v plné variantě je plnění v případě smrti rovno součtu pojistné částky a kapitálové hodnoty. Je-li pojištění smrti uzavřeno v doplňkové variantě, je plnění v případě smrti rovno vyšší z hodnot pojistná částka a kapitálová hodnota pojistky.

Jako doplnění k údaji o minimálním mimořádném pojistném je potřeba dodat, že ze zaplaceného mimořádného pojistného si pojišťovna strhne 1 % u produktů Dynamik a Flexibilní životní pojištění. U Generali Life jsou to 2 % nebo 3 % v závislosti na výši mimořádného pojistného. U produktu Dynamik je navíc stanoveno minimum tohoto poplatku na 50 Kč.

Autor je analytikem společnosti Sophia Finance.

V pokračování, které vyjde v pátek 16. 4., tedy zítra, dále najdete srovnání z hlediska dalších charakteristik produktů, jako jsou mimořádný výběr (odkup) kapitálové hodnoty pojištění, volba pojistné částky pro případ smrti a také zjistíte, jakých výnosů můžete dosáhnout při spoření na jednotlivých produktech variabilního životního pojištění.

Pokračování najdete na tomto místě.

Detailní informace o variabilním životním pojištění jsou součástí Analýzy produktů investičního a variabilního životního pojištění v ČR, vypracované společností Sophia Finance.

Co si o jednotlivých variabilních pojistkách ve světle výše uvedeného myslíte vy? Který produkt byste zvolili?

  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

-251
Ano
Ne

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

7. 6. 2006 10:32

Prajem vam dobry den, ku vsetkym Vasim nazorom: zivotne poistenie ma nesporne vyznam v zivote kazdeho cloveka. Konkretne u vas v CR, kde je kazdy 2. clovek zadlzeny do takej miery, ze je na hranici schopnosti splacania je to nanajvys potrebne. Dali ste si otazku, co v pripade, ze stratite prijem na jeden, dva a viac mesiacov?? Ano, Ceska sprava soc. zabezp. vam nieco posle...bude to vsak stacit? Niekto z Vas pisal, ze Ceska pojistovna je naj...ale ma vsetko vyhodne?? Vsetky poistovne maju nieco vyhodne, nieco nie. Som nezavisly poradca pre privatne financie.
Kdesi som zazrel nazor, ze ked statne dlhopisy padnu, padne poistovna-krasny priklad nevedomosti! Zivotne poistenie hned od zaciatku ma garantovany urok, o ktory nieje mozne prist-tento urok dostava clovek pri podpise zmluvy a je zmluvne zavazny po celu dobu fungovania zmluvy, nezavisi od pohybu financnych trhov. Naviac, dotycny clovek nech si nemyli poistenie so sporenim(investovanim)-poistka ma v prvom rade nahradit vzniknute straty. A dalsia vec: vynos v zivotnom poisteni nieje nijak zazracny a max. tak kopiruje inflaciu.
OVB je 36 rocna nemecka firma, ktora vybera top kvalitu trhu a deli odpad od kvality. Suhlasim, ze nieje makler ako makler-rovnako ako nieje lekar a lekar alebo advokat a advokat. V autoservise vam mozu auto zvrzat rovnako ako kvalitne opravit....Kvalitny makler bude klientov ziskavat, ubohy stracat. A straty ktore vzniknu sa daju dohnat.
Virtualny makler nemoze nastavit zivotne poistenie optimalne-neviem si predstavit, ze vytvorim niekomu nieco take a ani som ho nevidel...A dalsia vec: osobne sa staram o to, aby som ludom naplnil ich predstavy a plany a nie robil zmluvy. Financny makler sa v prvom rade ma starat o spokojnost a kapital cloveka a nie o mnozstvo zmluv u daneho cloveka. Osobne u klientov robim komplexnu analyzu prijmov a vydajov-a krasne vidim, co ostava, co treba riesit, zrusit, vymenit...a usetrit peniaze. Totiz seredne peniaze sa daju usetrit nielen na ZP, ale hlavne zarobit investovanim...s pomocou cloveka, ktory sa v tom aj vyzna.
Prajem vam vsetkym pekny a prijemny den :) Dusan

Reagovat

 

+50
Líbí
Nelíbí

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

15. 4. 2004 19:28, Rony

Musím se Vám omluvit, teď si uvědomuji, že jsem si Vás spletl asi s jiným častým přispěvatelem.
Pokud jde o tu garanci, tak máte samozřejmě pravdu. Jen si nejsem jist, jak by se postupovalo v případě, kdy máte uzavřeno kapitálové či investiční životní pojištění u nějaké "áčkové" dcery třeba na dvacet let a po pěti letech ta dcera na trhu skončí. Pokračuje pak pojistka dále za stejných podmínek, nebo dojde k předčasnému ukončení a vyplacení odbytného?

Reagovat

 

-13
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu ( 15. 04. 2004 19:17)

Další příspěvky v diskuzi (27 komentářů)

7. 6. 2006 | 10:37

Pan Safranek, treba vsak povedat, ze AIG je jedna z najdrahsich poistovni na svete, konkrentne AMSLICO (Slovensko) pripisuje klientom len 85% PnZ okrem iny poplatkov. Rating je fajn, zle treba ho aj platit. více

7. 6. 2006 | 10:32

Prajem vam dobry den, ku vsetkym Vasim nazorom: zivotne poistenie ma nesporne vyznam v zivote kazdeho cloveka. Konkretne u vas v CR, kde je kazdy 2. clovek zadlzeny do takej miery, ze je na hranici schopnosti splacania je...více

7. 2. 2006 | 20:03 | Jana

Dobrý den, v nabídce 42 pojišťoven se těžko může vyznat jeden člověk. Věřte, že pokud chce pojišťovací agent zvládnout nabídku té své pojišťovny na profesionání úrovni - tj. tak aby byl klientovi užitečný a neuškodil mu...více

23. 6. 2005 | 13:26 | Dr. Antonín Charouz vv01@volny.cz

Další dobrý článek na tomto serveru!!! Pojištění je velmi složité a tak jsem si na www.nejlevnejsipojisteni.cz našel osobního pojišťovacího makléře. Od tý doby jsem v klidu. O vše se mi stará (srovnání nabídek pojišťoven,uzavírání...více

24. 4. 2004 | 21:29

Tak tohle může napsat ignorant. Vy asi nepotřebujete zajistit rodinu a pohřeb vám zaplatí stát !!!!!!!!! více

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

Tranše, Náhradní doby, Historický výnos, fayn, petr dvořák, banky, eet, fintech, Přímé obchody, atraktivita, statek, tuk, MInisterstvo vnitra, Juraj Rektor, týdenní změna, Apoštolská církev, penalizační poplatek, korkyně

3L91937, 4T99754, 4C39218, 8B88888, 4T99754

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK