Která variabilní pojistka je nejlepší I.

Která variabilní pojistka je nejlepší I.
Den co den jsme masivní reklamou přesvědčováni o výjimečnosti a výhodnosti životního pojištění Dynamik České pojišťovny. Je na těchto slovech něco pravdy, nebo jde jen o trik na spotřebitele? Jak produkt obstojí ve srovnání s konkurencí?

Než přistoupíme k vlastnímu srovnání, začněme trochou teorie. Pojištění Dynamik lze zařadit mezi takzvané univerzální nebo variabilní životní pojištění (Universal Life Insurance), která představují moderní vývojovou větev životního pojištění pro případ smrti nebo dožití.
Toto pojištění má svůj původ ve Spojených státech amerických, kde se rozvíjí již od 70. let, a jeho hlavními charakteristickými rysy, kterými se odlišuje od klasických kapitálových životních pojistek, jsou:

  • variabilita pojistného krytí, což především znamená volbu relativně širokého rozpětí pojistné částky pro případ smrti k danému pojistnému vzhledem k placenému pojistnému,
  • variabilita parametrů pojištění, za což lze považovat změnu rozsahu a výše pojistného krytí v průběhu trvání pojištění, dočasné přerušení placení pojistného, změny ve výši pojistného atd.,
  • částečný odkup nebo výběr, který umožňuje vyčerpat část hodnoty pojištění v průběhu trvání pojištění,
  • mimořádné pojistné, které lze hradit kdykoliv nad rámec smluveného běžného či jednorázového pojistného,
  • Garance minimálního zhodnocení. Stejně jako u klasických kapitálových životních pojistek pojišťovna garantuje zhodnocení pojistné rezervy ve výši technické úrokové míry. Výjimkou je mimořádné pojistné, na které se vztahuje technická úroková míra platná v době, kdy je pojistné na smlouvu vkládáno,
  • transparentnost, což znamená, že klientovi je veden individuální účet, na kterém jsou zaznamenány platby pojistného i poplatky za převzatá rizika a správu pojištění. Tato vlastnost ale není pro všechny produkty samozřejmostí.

Prvním produktem, který alespoň částečně výše uvedená kritéria splňoval, bylo pojištění KZP od IPB Pojišťovny. Tento produkt převzala ČSOB Pojišťovna (profil, názory), ale v její nabídce vydržel jen do konce roku 2003.

Základní parametry

Teď již ke slíbenému porovnání existujících produktů. Parametry životního pojištění Dynamik zkonfrontujeme s produkty Filip Variant České podnikatelské pojišťovny (profil, názory), Flexibilní životní pojištění Pojišťovny České spořitelny (profil, názory), Generali Life Generali Pojišťovny (profil, názory) a Spektrum ČSOB Pojišťovny.
Jde o životní pojištění s běžně placeným pojistným a určené pro osoby v aktivním věku. Sice všechny můžeme označit jako univerzální životní pojištění, ale bez výhrad výše uvedenou definici splňuje jen Flexibilní životní pojištění. Problém je v transparentnosti produktů, kdy u ostatních produktů není samozřejmostí pravidelné informování klienta o stavu jeho účtu s přehledem všech poplatků z něj strhávaných.

Produkt Generali Life umožňuje pojistit jednu dospělou osobu s úrazovým připojištěním dvou dětí, životní pojištění Dynamik nabízí pojištění jedné osoby s úrazovým připojištěním až tří dětí a produktem Flexibilní životní pojištění lze pojistit až dvě dospělé osoby a může obsahovat úrazové připojištění až pěti dětí.

Pojďme si ukázat rozdíly v základní pojistných parametrech produktů (viz tabulka):

Základní charakteristiky produktů
Produkt Plnění v případě
smrti
Zproštění od placení Garantované zhodnocení Minimální roční pojistné Minimální mimořádné pojistné
Dynamik záleží na sjednaném pojištění ANO 2,00 % 2 400 Kč 3 000 Kč
Filip Variant individuální ANO 2,40 % 3 000 Kč 1 000 Kč
Flexibilní životní pojištění záleží na sjednaném pojištění ANO

2,00 %
smlouvy uzavřené do 31.12. 2003 3 %

2 400 Kč 1 000 Kč
Generali Life po dohodě NE 2,25 % 3 600 Kč 2 000 Kč
Spektrum PČ a KH/PČ nebo KH NE 2,40 % 6 000 Kč 3 000 Kč
Vysvětlivky: KH = kapitálová hodnota, PČ = pojistná částka

Nejdůležitější z uvedených parametrů je rozdíl v definici plnění v případě smrti, který má vliv na výhodnost pojištění jako spořícího nástroje. Při plnění ve výši součtu pojistné částky a kapitálové hodnoty zůstává výše škody, kterou může pojišťovna smrtí pojištěné osoby utrpět, stále stejná. V případě výplaty vyšší z hodnot pojistná částka a kapitálová hodnota tato potenciální škoda postupně klesá, jak dochází k růstu kapitálové hodnoty. Když je kapitálová hodnota vyšší než pojistná částka, je hodnota rizika smrti pro pojišťovnu nulová. Ze zaplaceného pojistného tak může pojišťovna větší část použít na další zvyšování kapitálové hodnoty. V tomto ohledu je výjimečný produkt Spektrum, který umožňuje volbu tohoto plnění.
Při sjednání pojištění smrti v plné variantě je plnění v případě smrti rovno součtu pojistné částky a kapitálové hodnoty. Je-li pojištění smrti uzavřeno v doplňkové variantě, je plnění v případě smrti rovno vyšší z hodnot pojistná částka a kapitálová hodnota pojistky.

Jako doplnění k údaji o minimálním mimořádném pojistném je potřeba dodat, že ze zaplaceného mimořádného pojistného si pojišťovna strhne 1 % u produktů Dynamik a Flexibilní životní pojištění. U Generali Life jsou to 2 % nebo 3 % v závislosti na výši mimořádného pojistného. U produktu Dynamik je navíc stanoveno minimum tohoto poplatku na 50 Kč.

Autor je analytikem společnosti Sophia Finance.

V pokračování, které vyjde v pátek 16. 4., tedy zítra, dále najdete srovnání z hlediska dalších charakteristik produktů, jako jsou mimořádný výběr (odkup) kapitálové hodnoty pojištění, volba pojistné částky pro případ smrti a také zjistíte, jakých výnosů můžete dosáhnout při spoření na jednotlivých produktech variabilního životního pojištění.

Pokračování najdete na tomto místě.

Detailní informace o variabilním životním pojištění jsou součástí Analýzy produktů investičního a variabilního životního pojištění v ČR, vypracované společností Sophia Finance.

Co si o jednotlivých variabilních pojistkách ve světle výše uvedeného myslíte vy? Který produkt byste zvolili?

Držíte se udržitelnosti?

Držíte se udržitelnosti?

Generali Česká pořádá soutěž SME EnterPRIZE, která oceňuje udržitelné podnikání. Přihlásit se můžete do 5. dubna.

Sdílejte článek, než ho smažem

Líbil se vám článek?

-251
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 27 komentářů

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

7. 6. 2006 10:32

Prajem vam dobry den, ku vsetkym Vasim nazorom: zivotne poistenie ma nesporne vyznam v zivote kazdeho cloveka. Konkretne u vas v CR, kde je kazdy 2. clovek zadlzeny do takej miery, ze je na hranici schopnosti splacania je to nanajvys potrebne. Dali ste si otazku, co v pripade, ze stratite prijem na jeden, dva a viac mesiacov?? Ano, Ceska sprava soc. zabezp. vam nieco posle...bude to vsak stacit? Niekto z Vas pisal, ze Ceska pojistovna je naj...ale ma vsetko vyhodne?? Vsetky poistovne maju nieco vyhodne, nieco nie. Som nezavisly poradca pre privatne financie.
Kdesi som zazrel nazor, ze ked statne dlhopisy padnu, padne poistovna-krasny priklad nevedomosti! Zivotne poistenie hned od zaciatku ma garantovany urok, o ktory nieje mozne prist-tento urok dostava clovek pri podpise zmluvy a je zmluvne zavazny po celu dobu fungovania zmluvy, nezavisi od pohybu financnych trhov. Naviac, dotycny clovek nech si nemyli poistenie so sporenim(investovanim)-poistka ma v prvom rade nahradit vzniknute straty. A dalsia vec: vynos v zivotnom poisteni nieje nijak zazracny a max. tak kopiruje inflaciu.
OVB je 36 rocna nemecka firma, ktora vybera top kvalitu trhu a deli odpad od kvality. Suhlasim, ze nieje makler ako makler-rovnako ako nieje lekar a lekar alebo advokat a advokat. V autoservise vam mozu auto zvrzat rovnako ako kvalitne opravit....Kvalitny makler bude klientov ziskavat, ubohy stracat. A straty ktore vzniknu sa daju dohnat.
Virtualny makler nemoze nastavit zivotne poistenie optimalne-neviem si predstavit, ze vytvorim niekomu nieco take a ani som ho nevidel...A dalsia vec: osobne sa staram o to, aby som ludom naplnil ich predstavy a plany a nie robil zmluvy. Financny makler sa v prvom rade ma starat o spokojnost a kapital cloveka a nie o mnozstvo zmluv u daneho cloveka. Osobne u klientov robim komplexnu analyzu prijmov a vydajov-a krasne vidim, co ostava, co treba riesit, zrusit, vymenit...a usetrit peniaze. Totiz seredne peniaze sa daju usetrit nielen na ZP, ale hlavne zarobit investovanim...s pomocou cloveka, ktory sa v tom aj vyzna.
Prajem vam vsetkym pekny a prijemny den :) Dusan

+50
+-
Reagovat na příspěvek

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

15. 4. 2004 19:28, Rony

Musím se Vám omluvit, teď si uvědomuji, že jsem si Vás spletl asi s jiným častým přispěvatelem.
Pokud jde o tu garanci, tak máte samozřejmě pravdu. Jen si nejsem jist, jak by se postupovalo v případě, kdy máte uzavřeno kapitálové či investiční životní pojištění u nějaké "áčkové" dcery třeba na dvacet let a po pěti letech ta dcera na trhu skončí. Pokračuje pak pojistka dále za stejných podmínek, nebo dojde k předčasnému ukončení a vyplacení odbytného?

Zobrazit celé vlákno

-13
+-
Reagovat na příspěvek
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem (27 komentářů) příspěvků.

Nejlevnější aplikace na trhu. Zpracujte si daňové přiznání pro fyzické osoby v roce 2024 v jednoduché online aplikaci. Pro naše čtenáře exkluzivní sleva 10 %.

DníHodinMinutVteřin
Slevový kód: PENIZE1O
Vyplnit přiznání

Pokud chcete řešit daně po staru, máme pro vás chytré formuláře.

A tohle už jste četli?

Stovky milionů úspor pohřbeny pod lavinou?

13. 4. 2004 | Simona Ely Plischke

Stovky milionů úspor pohřbeny pod lavinou?

Přes nešťastná přistání mnohých "letadel" lidé obdobným projektům stále věří. O šířícím se Avalanche nesmí pod dvoumilionovou pokutou žádný z účastníků mluvit. Přesto se nám někteří... celý článek

Těšíte se do důchodu?

9. 4. 2004 | Vendula Hilkovičová | 13 komentářů

Těšíte se do důchodu?

Řada z nás odpoví na tuto otázku kladně. Ale víte, kdy ten den skutečně přijde, jestli si můžete přivydělávat, nebo co se stane, když už pobíráte jiný důchod? Na tyto a další otázky... celý článek

Lesk a bída sociální Evropy

8. 4. 2004 | Vendula Hilkovičová

Lesk a bída sociální Evropy

V souvislosti se vstupem do EU nás čeká řada změn i v oblasti sociálního zabezpečení. Víte, co všechno budete muset podstoupit, když se například zraníte na dovolené v zahraničí? Nebo... celý článek

Životní pojištění do plenek

10. 3. 2004 | Kristýna Havligerová

Životní pojištění do plenek

Nejdříve plyšová beruška, nyní froté sluníčko. O čem je řeč? O symbolech produktů pro děti. Po Komerční bance přišla v únoru s novou nabídkou pro ty nejmenší i Česká pojišťovna. Není... celý článek

Partners Financial Services