Přestože mezistátní smlouvy (sjednány je máme například se Slovenskem, Rakouskem, Německem či Chorvatskem) o poskytování a úhradě zdravotní péče garantují, že českému občanovi bude poskytnuta nutná a neodkladná pomoc, musí turista počítat s případnou spoluúčastí na léčení. I když si totiž v zahraničí toto pojištění aktivuje, vztahují se na něj stejné poplatky jako na občana daného státu - například pobyt v německé nemocnici přijde denně na 10 euro.
Sjednat si kvalitní cestovní pojistku by proto mělo být samozřejmostí, tím spíš chystáte-li se v zahraničí oddávat zimním sportům. Komerční cestovní pojištění lze sjednat u 16 pojišťoven, které za cenu od 20 do 100 Kč za den nabízí lepší či horší krytí. (Konkrétní nabídku naleznete na konci článku.) Jak si ale vybrat?
Základem je pojištění léčebných výloh
|
Lékařská péče v zahraničí není levná |
| Otřes mozku spojený s jednodenní hospitalizací stojí zhruba 70 000 Kč, ambulantně ošetřené zlomené předloktí 40 000 Kč, operace slepého střeva téměř 100 000 Kč. U autonehod, vícečetných zranění nebo pobytu na jednotce intenzivní péče se dostáváme ještě o řád výše. Velmi nákladná je také přeprava vrtulníkem - například ve Švýcarsku se tabulkové sazby pohybují mezi 1 800 a 2 400 Kč za jednu letovou minutu. |
V rámci pojištění léčebných výloh hradí pojišťovna za svého klienta náklady na ošetření, hospitalizaci, podávané léky či převoz na specializované pracoviště. Pro případ smrti je součástí pojištění také repatriace.
Každá pojišťovna má stanoveny maximální limity pojistného plnění, ty se obvykle pohybují okolo jednoho milionu korun. Výjimkou není ale ani krytí vyšší – nejdále zašly Evropská cestovní pojišťovna (profil, názory) s limitem léčebných výloh na hranici 2,4 milionů Kč a Allianz (profil, názory), která toto plnění žádným stropem neomezuje. Pokud jsou náklady na léčbu v zahraničí nižší než je limit plnění, veškeré výlohy hradí pojišťovna. V případě, že náklady limit plnění přesahují, rozdíl mezi cenou ošetření a pojistným plněním zaplatí ze svého klient.
Nejlevnější pojistky zvláště pro zimní dovolenou rovnou zavrhněte. Při úrazu na alpských sjezdovkách lehce vyčerpáte několikasettisícové plnění jen příletem záchranářského vrtulníku a ošetření již budete muset hradit sami.
Zimní sporty je třeba připojistit
|
Uplatňovány jsou také obvyklé výluky: |
|
|
Zdroj: Václav Bálek, Česká pojišťovna |
Platit léčebné náklady ale v některých případech budete i při dostatečném limitu. Stačí, aby se vám úraz při lyžování stal mimo vyznačenou sjezdovku - na to se standardní cestovní pojistky nevztahují. Ty jsou totiž plné výjimek z plnění. Co do nich patří, by mělo být přesně specifikováno v pojistných podmínkách - jednotlivé pojišťovny se v tom mohou lišit, obvykle se ale jedná o tzv. rizikové sporty a účast na trénincích či závodech.
Některé cestovní pojistky ovšem kryjí pouze základní rizika a do výluk zahrnují i lyžování na upravených sjezdovkách a běžeckých tratích, sowboarding skoky na lyžích, rychlobruslení, jízdu na bobech, skibobech, sportovních saních, skeletonech či vysokohorskou turistiku. Ve většině případů se ovšem tato rizika dají připojistit, nebo pro ně mají pojišťovny speciální produkty – například připojištění Sportovec od Generali (profil, názory).
Je tedy nutné předem si ujasnit, které činnosti budete v cizině provádět, a "vaše" rizika, pokud to jde, připojistit. Provozování nestandardních sportů ovšem pojistí jen někteří – například Kooperativa (profil, názory) se ptá, zda budete lyžovat na upravené sjezdovce, nebo na ledovci - v druhém případě je sazba dvojnásobná. Allianz zase nabízí za 10 až 80 Kč na den připojištění léčebných výloh pramenících z provozování bobů, saní či závodního snowboardingu a Evropská cestovní pojišťovna umožňuje v rámci produktu SportRisk připojistit například lyžování v extrémních terénech, skialpinismus, akrobacii a skoky na lyžích či motorové sporty na sněhu a ledě.
|
Zajít chuť na procházky na horském vzduchu by si měly nechat nastávající maminky. Jakékoli komplikace po šestém měsíci těhotenství, včetně porodu, jsou totiž také na seznamu výluk. |
Určitá rizika ale nepojistí nikdo: "Klient se nemůže například pustit na hřebenovou túru za vánice, když je zákaz vycházení, anebo nemůže podniknout snowboardový sjezd z vrcholu, kde panuje lavinové nebezpečí," říká Eva Svobodová z tiskového oddělení pojišťovny Uniqa (profil, názory).
Žub! Bolí žub…
Preventivní prohlídku u zahraničního zubaře žádná pojišťovna neproplatí. Pokud ale pojištěného začne bolet zub anebo mu vypadne korunka, vztahuje se i na tyto případy pojištění léčebných výloh. Pojišťovny zde ale uhradí jen základní ošetření, sublimit pro ošetření zubů činí obvykle jen pět nebo deset tisíc Kč, nad tuto částku si vše ostatní hradí klient sám. Vybočují jen Evropská cestovní pojišťovna s limitem 24 000 Kč a ČSOB Pojišťovna s Uniqa pojišťovnou, které horní limit nestanovily. Pokud si ovšem "vylepšíte úsměv" při úrazu, pak náprava čelisti do této kategorie nespadá a pro takové ošetření platí celkový limit pro léčebné výlohy.
Srazil jsem lyžaře a ještě mi ukradli snowboard!
|
Informace o tom, jaké výhody přináší uzavření cestovní pojistky on-line, telefonicky nebo pomocí SMS, jak kontaktovat asistenční službu v případě pojistné události a jakou cestovní pojistku sjednat, jezdíte-li za hranice často, naleznete v článku Stojí vám za zády kvalitní asistent?. |
Do cestovní pojistky se obvykle zahrnují ještě další čtyři části: pojištění úrazové, zavazadel, odpovědnosti za škodu a stornopoplatků. Úrazové krytí je u většiny cestovních pojistek podobné - v případě trvalých následků či invalidity v důsledku úrazu získá pojištěný náhradu až 200 000 Kč, pokud byla následkem úrazu smrt, obdrží pozůstalí obvykle 100 000 Kč.
Trochu zavádějící je pojištění zavazadel. Obvykle se totiž vztahuje jen na ztrátu a zničení věcí v důsledku násilného odcizení, které potvrdí místní policie, živelní události či dopravní nehody. Pokud čekáte, že dostanete peníze i v případě, kdy odložíte lyže u buffetu, mýlíte se. "Z pojištění pro případ krádeže vzniká právo na plnění, jen pokud byly lyže ukradeny způsobem, při kterém pachatel prokazatelně překonal překážky chránící je před odcizením - a to pouze v zařízení, v němž byl klient ubytován nebo z uzamčeného prostoru určeného pro přepravu zavazadel či z uzamčeného automobilu," vyjmenovává Václav Bálek, tiskový mluvčí České pojišťovny.
|
Příklad odpovědnosti za škodu |
| Pojištěný lyžař srazil jiného lyžaře jedoucího na vleku. Jemu zlomil ruku (škoda na zdraví), se sraženým lyžařem se utrhla kotva (škoda na majetku) a spadlo i lano vleku, což na hodinu zastavilo provoz (ušlý zisk - finanční škoda). |
Pojištění odpovědnosti za škody způsobené třetí osobě sice uvádíme až téměř na konci, prakticky je však druhou nejdůležitější částí cestovní pojistky. Pojišťovna za vás zaplatí škody, které způsobíte, ovšem jen ty neúmyslné, tedy nedbalostní. Obvykle se uvádějí tři limity plnění: na škody na věci, na škody na zdraví a třetí je vyhrazen ostatním případům, obvykle škodám finančním.
V poslední době se doslova vyrojil čtvrtý typ doplňkového pojištění - pojištění storna zájezdu, které většinou nabízí samy cestovní kanceláře. U Kooperativy vychází pojistné zhruba na 1 Kč na každých 1 000 Kč pojištěného stornopoplatku, Allianz jej nabízí za 2,8 % a Generali za 1,5 % z ceny zájezdu. Pojistnou událostí je ale zrušení cesty jen z důvodu nemoci či úrazu.
Co nabízí český pojistný trh:
|
|
||||||||
|
|
Výše denního pojistného |
Výše pojistných limitů | ||||||
|
|
|
|
|
|
celkem (za 1 kus)3 |
(zdraví,věc,ostatní) |
u zavazadel či odpovědnosti |
|
| Allianz |
nelze |
40 |
180 Kč/3 dny |
bez limitu |
10 tis. |
20 tis. |
2 mil., 1 mil., 100 tis |
5 000 |
| ČP |
20 |
40 |
100 korun |
1 mil. |
75 EUR |
10 tis. |
2 mil, 1 mil., 500 tis |
není |
| ČPP |
17 |
36 |
není |
750 tis. |
5 000 |
15 tis |
2 mil, 100 tis, 50 tis. |
není |
| ČSOB Poj. |
15 |
33 |
není |
1 mil |
není |
10 tis. |
300 tis., 100 tis, - |
3 %, min. 500 |
| Evropská 4 |
nelze |
63 |
4 dny |
2,4 mil. |
24 tis. |
10 tis. |
1 mil., 500 tis., - |
800 (zavazadla) |
| Generali |
15 |
26 |
není |
1,7 mil. |
3 500 |
10 tis. |
1 mil., 1 mil., 50 tis. |
není |
| Koop |
20 |
40 |
není |
1,5 mil. |
10 tis. |
15 tis. |
2 mil., 1 mil., 500 tis. |
500 |
| Uniqa |
23 |
28 |
3 dny |
1 mil. |
není |
15 tis. |
1 mil. |
500 |
| VZP |
17 |
36 |
není |
750 tis. |
5 000 |
15 tis. |
2 mil, 100 tis, 50 tis. |
není |
|
Vysvětlivky: ČP - Česká pojiš'tovna; ČPP - Česká podnikatelská pojišťovna; Evropská - Evropská cestovní pojišťovna; Koop - Kooperativa; VZP - Všeobecná zdravotní pojišťovna 1 pojistka zahrnující léčebné výlohy, úrazové pojištění, pojištění zavazadel a odpovědnosti za škodu Všechny částky jdou uvedeny v korunách, není-li uvedeno jinak. Zdroj: pojišťovny Máte zkušenosti s úrazem v zahraničí? Jak se o vás pojišťovna postarala? Sjednáváte si cestovní pojistku u stále stejné pojišťovny? | ||||||||
Srovnávat se vyplatí
Kalkulátor.cz je srovnávač, který lidem šetří peníze ve světě energií, pojištění a financí. My počítáme, vy šetříte.
Sdílejte článek, než ho smažem
Diskuze
Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy
15. 1. 2004 21:27, ZIL
... GTS také nemá registraci. Pak ovšem zprostředkovává pojištění bez registrace. Nic proti, nemyslím, že by to znamenalo nekvalitní služby, jen mě napadá otázka, proč někdo musí a někdo nemusí ...
Zobrazit celé vláknoSkrýt celé vlákno
Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy
22. 1. 2004 11:55, petrino
Poněkud se pozapomněla zmínit pojišťovna VICTORIA - VOLKSBANKEN,
která má též limit bez omezení ,dá se připojistit extrem.
Základní cena 18/den (min.10 dní).Bohužel na stránkách pojišťovny
se to nedočtete.(viz www.victoria.cz)
petr.zal@atlas.cz - v případném zájmu
V diskuzi je celkem (23 komentářů) příspěvků.