Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Analýza: rizikové životní pojištění III.

Analýza: rizikové životní pojištění III.
Vyznáte se v nabídce a vlastnostech životních pojištění určených k pojištění osob splácejících úvěr? Dnes se zaměříme na porovnání parametrů produktů s klesající pojistnou částkou, které nabízejí pojišťovny na českém trhu.

Rizikové životní pojištění s klesající pojistnou částkou a běžně placeným pojistným nabízí v České republice 13 pojišťoven. Od jedenácti z nich se podařilo oficiální cestou získat potřebné informace pro následující přehledy.

V následující tabulce představujeme jednotlivé pojišťovny a jejich produkty včetně několika základních charakteristik, například údajů o tom, jakou formou je zahrnuto zproštění od placení pojistného, jaký je model klesání pojistné částky a jak dlouho se platí pojistné vzhledem k pojistné době. Vysvětlivky použitých zkratek naleznete pod tabulkou. Co produkt to téměř unikát:

Pojišťovny a produkty
Pojišťovna Produkt Zproštění

Klesání

Placení pojistného

AVIVA
(profil, názory)

Rizikový
živ. plán

V

L

3/4 PD

Allianz
(profil, názory)

S2

V

I

PD

CSL&P
(profil, názory)

107

V

L

2/3 PD

Česká pojišťovna
(profil, názory)

PP1

P

L

2/3 PD

Generali
(profil, názory)

ZN5C

N

L

2/3 PD

Hasičská VP
(profil, názory)

108

P

L

PD

Nationale Nederlanden
(profil, názory)

1220

V

L

PD

Nationale Nederlanden
(profil, názory)

1240

V

I

PD

Kooperativa 
(PJKO)

2KN

P

I

PD

Komerční pojišťovna 
(PJKP)

Rizikové živ poj.
k úvěru

n/a

1/2 PD

Pojišťovna ČS
(profil, názory)

SUH

P

PD

Uniqa
(profil, názory)

861

N

L

1/2 PD

Wüstenrot
(profil, názory)

Úvěrové pojištění
SPECIAL

V

L

2/3 PD

Vysvětlivky:
I  klesání pojistné částky lze individuálně volit
L - lineání klesání pojistné částky
N - u produktu nelze sjednat zproštění od placení pojistného
n/a - údaj není k dispozici
P - zproštění od placení pojistného
PD - pojistná doba
V - zproštění od placení pojistného je volitelnou součástí produktu
ZÚ - pojistná částka je rovna nesplacené části úvěru
Zdroj: Analýza produktů rizikového životního pojištění v ČR, Sophia Finance

U zproštění od placení pojistného je situace naprosto shodná jako u produktů s pevnou pojistnou částkou. Pojišťovny mají v této oblasti pro oba typy produktů stejná pravidla. Důležitým parametrem tohoto typu pojištění je způsob klesání pojistné částky. Mezi produkty s klesající pojistnou částkou existují 3 základní možnosti. Nejvíce rozšířený je lineární způsob klesání. Jeho výhodou pro pojišťovny je jednoduchost kalkulace pojistného.
Druhým způsobem je přizpůsobování pojistné částky nesplacené jistině úvěru. V tomto případě na sebe pojišťovny berou vyšší riziko, protože většina úvěrů je splácena anuitně, a tak je pojistná částka v jednotlivých letech vyšší než při lineárním klesání. Pojištěná osoba má jistotu, že v případě její smrti v kterýkoliv okamžik bude pojistná částka stačit k uhrazení dlužné částky.
Zbývající variantou je individuální klesání pojistné částky, kdy si klient může stanovit pro každé pojistné období libovolnou výši pojistné částky. V případě, že klient již zná v době uzavření pojištění potřebnou výši pojistné ochrany v jednotlivých letech, má možnost sestavit plán klesání pojistné částky na celou dobu pojištění.

Rozdíl mezi lineárním klesáním pojistné částky a klesáním pojistné částky kopírující zůstatek úvěru je patrný z následujícího grafu. Obrázek zobrazuje průběhy klesání pojistné částky 1 milionu Kč pro obě varianty v průběhu pojistné doby v délce 20 let. Snižování pojistné částky podle zůstatku úvěru je modelováno za zjednodušujícího předpokladu splácení úvěru jednou splátkou ročně a vypočteno pro roční úrokovou míru 6 %.

 

Na první pohled je zřejmé, že se výše pojistné ochrany u obou způsobů liší. Pojistná částka kopírující zůstatek úvěru klesá v prvních letech výrazně pomaleji. Plocha pod křivkou označující pokles pojistné částky odpovídající přibližně vývoji zůstatku úvěru je o zhruba 15 % větší než plocha pod křivkou symbolizující lineární pokles pojistné částky. Lze tedy učinit závěr, že o zhruba stejné procento se liší i výše pojistné ochrany produktů s anuitním a lineárním poklesem pojistné částky, pokud ovšem nebereme v úvahu měnící se riziko smrti pojištěné osoby v čase. Tento rozdíl v pojistné ochraně obou produktů roste s růstem úrokové míry předpokládaného úvěru.

Doba placení pojistného

U řady těchto produktů je totiž kratší než pojistná doba. Ve sloupci "Placení pojistného" v tabulce na konci článku je doba placení pojistného vyjádřena v poměru s pojistnou dobou. Některé údaje délky placení pojistného vzhledem k pojistné době jsou orientační. Skutečná délka placení se může od teoreticky vypočtených hodnot lišit.
Musíme ještě upozornit na produkt Komerční pojišťovny, protože oproti konkurenci má velké omezení. Lze jej sjednat pouze s úvěry Komerční banky (profil, názory). Zbylými dvěma pojišťovnami, jejichž produkty v tabulce na konci článku nenaleznete, jsou Česká podnikatelská pojišťovna a Victoria-Volksbanken pojišťovna.

Pojistná doba a vstupní věk

Minimální pojistná doba, na kterou lze pojištění uzavřít, se u sledovaných produktů pohybuje od 1 do 5 let. Pro praktické použití pojištění jako nástroje stabilizace příjmů nemá toto omezení většího významu. Důležitější jsou rozdíly v maximální délce pojistné doby. Část pojistitelů u svých produktů omezuje délku trvání pojištění na 20, 25 nebo 30 let. Omezení délky pojistné doby pod 30 let nemusí vždy případnému zájemci vyhovovat, protože například hypoteční úvěry lze sjednat se splatností 30 let (i když se tato možnost používá zřídka). Je-li u produktů v následující tabulce uvedena maximální pojistná doba delší než 30 let, je jediným omezením délky trvání pojištění dosažení věku uvedeného ve sloupci "Do věku".

Podíváme-li se na produkty z pohledu věku osob, které se mohou pojistit, narazíme na poměrně velké rozdíly hlavně u maximálního vstupního věku (od 60 do 75 let), ale podle našeho názoru výhoda vyššího maximálního vstupního věku není příliš velká, protože množství osob vstupujících do úvěrových či obdobných vztahů ve věku nad 60 let bude asi minimální. S prodlužováním délky produktivního života může ovšem toto omezení nabývat na významu.

Placení pojistného a minimální pojistná částka

I v případě rizikového životního pojištění s klesající pojistnou částkou používají pojišťovny omezení v podobě minimálního pojistného nebo minimální pojistné částky. Hranice minimálního pojistného je v porovnání s produkty rizikového životního pojištění s pevnou pojistnou částkou v průměru nižší. Nejvyšší, běžně placené, minimální pojistné vyžadují pojišťovny AVIVA a Credit Suisse Life & Pensions, a to 2 000 Kč ročně. Díky zkrácené době placení pojistného vzhledem k pojistné době nemusí být toto omezení tak velké, jako v případě pojištění s pevnou pojistnou částkou, ale i u tohoto pojištění může dojít k situaci, že je kalkulované pojistné nižší než toto minimum. Ostatní pojišťovny stanovují minimální pojistné jen v řádech set korun. Minimální pojistné částky se pohybují od 10 do 50 tisíc Kč, což vzhledem k účelu tohoto druhu pojištění nelze považovat za významné omezení.

Limity pojistné doby + min. pojistné a pojistné částky
Pojišťovna
Produkt
Pojistná doba v letech
Min. roční
pojistné/Kč
Min. pojistná
částka/Kč
Min. Max. Do věku

AVIVA
(profil, názory)

Rizikový
živ. plán

3

25

75

2 000

-

Allianz
(profil, názory)

S2

5

70

85

300

-

CSL&P
(profil, názory)

107

3

30

80

2 000

50 000

Česká pojišťovna
(profil, názory)

PP1

3

20

70

300

50 000

Generali
(profil, názory)

ZN5C

3

25

75

-

50 000

Hasičská VP
(profil, názory)

108

1

25

70

200

20 000

Nationale Nederlanden
(profil, názory)

1220, 1240

N/A

65

80

500

-

Kooperativa 
(PJKO)

2KN

1

20

65

-

50 000

Komerční pojišťovna 
(PJKP)

Rizikové živ.poj.
k úvěru

1

57

75

-

20 000

Pojišťovna ČS
(profil, názory)

SUH

1

30

70

100

10 000

Uniqa
(profil, názory)

861

2

25

75

300

N/A

Wüstenrot
(profil, názory)

Úvěrové poj. SPECIAL

5

65

80

400

20 000

Zdroj: Analýza produktů rizikového životního pojištění v ČR, Sophia Finance

Autor je analytikem společnosti Sophia Finance.

První díl článku naleznete zde.
Druhý díl článku naleznete zde.
Čtvrtý díl článku naleznete zde.

Detailní informace o rizikovém pojištění jsou součástí Analýzy produktů rizikového životního pojištění v ČR, vypracované společností Sophia Finance.

Máte sjednané rizikové životní pojištění s klesající pojistnou částkou? U jaké pojišťovny a proč právě u ní? Jste s produktem spokojeni? Pokud ne, proč? Jak se vám líbí seriál o rizikovém životním pojištění?

  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

-5
Ano
Ne

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

12. 11. 2003 12:17, roman

Jde o to, jestli máte sjednané rizikové pojištění pro případ smrti nebo úvěrové pojištění. To je totiž dost rozdíl. Úvěrové je dost dobré a jestli se nemýlím, tak je druhé nejlevnější na trhu. U pojištění pro případ smrti, lze nalézt vhodnější variantu na trhu. Co se týká pojištění denní dávky v době PN, tak Vám ho asi nikdo nenabídl. Jinak je samozřejmě v nabídce.

Reagovat

 

+25
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu ( 12. 11. 2003 09:41)

Další příspěvky v diskuzi (6 komentářů)

25. 11. 2003 | 23:00 | Honzajs

Záleží na pojištťovně více

25. 11. 2003 | 22:07 | Honza

chtel bych se zeptat, jestli nema nekdo zkusenosti s tim, jak moc pojistovny proveruji zdravotni stav. potrebuju se nechat pojistit na milion na 15 let - hypotecni banka to po me vyzaduje - a rad bych vyplnil pouze zdravotni...více

17. 11. 2003 | 7:29 | Jelcin

Nemůžu zcela 100% potvrdit Vaše informace, ale rozhodně úvěrové pojištění u Poj.ČS je opravdu levné (někdy si říkám, že až podezřele levné). Co mne však udivuje je skutečnost, že na infolince PČS mi asi tak před 3 měsíci...více

12. 11. 2003 | 12:17 | roman

Jde o to, jestli máte sjednané rizikové pojištění pro případ smrti nebo úvěrové pojištění. To je totiž dost rozdíl. Úvěrové je dost dobré a jestli se nemýlím, tak je druhé nejlevnější na trhu. U pojištění pro případ smrti,...více

12. 11. 2003 | 11:49 | Rony

V článku mi chybí to nejdůležitější - cenové srovnání na nějakých modelových příkladech. více

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

    Obchodní rejstřík

    Osoby v obchodním rejstříku

    Části obce

    Městské části

    Obce

    Okresy

    Témata

    Cena při zpětném prodeji, Depreciace, Optimální portfolio, miroslav kalousek, zaměstnavatel, invalidita, daňový bonus, zdravotně postižení, cestovní pas, žena v práci, udice, tapiserie, fred bergsten, nájemné místně obvyklé, OHLC, 15/1998 Sb., Všeobecná zdravotní pojišťovna, rodičovská

    1E36002, 9A61396, 4Z26697, 4AR2414, 3M64875

    Přihlášení

    Jméno

    Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

    Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

    ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
    Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
    Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

    Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK