Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Spořit s jistotou se (ne)vyplatí

Spořit s jistotou se (ne)vyplatí
Trh s životním pojištěním kyne a kyne. Pojišťovny již nelíčí jen na pravidelné "přispěvatele", ale i na ty, kteří mají větší objem volných finančních prostředků. Takovým klientům poskytují možnost kombinovat úročený vklad a životní pojistku. Má tento produkt smysl?

Tři momenty, kterých se v životě nejvíce obáváme, jsou úraz s trvalými následky, ztráta zaměstnání, tedy i příjmu, onemocnění závažnou chorobou a v jejím důsledku vyčerpání finančních prostředků. Alespoň tak to podle společnosti AMI Communication vyplývá z výzkumu společnosti TNS Factum. Stejná studie vypovídá o tom, že finančních služeb k zajištění sebe i rodiny využívají 2/3 z nás. Naším následným krokem pak bývá tvorba rezerv do budoucna.

Z podobné úvahy vychází filosofie kapitálových životních pojištění i relativně nových produktů, které kombinují pojištění se spořením formou návratného vkladu. Na našem pojistném trhu je nabízí Česká pojišťovna (produkt Kombi) a Kooperativa (produkt Konto).

O co tedy jde?

Spoření dětem

Česká pojišťovna produktem Kombi také navazuje na u nás velmi silnou tradici sdruženého pojištění mládeže. Pojistku lze totiž sjednat i dítěti a to již od doby jeho narození. Maximálním vstupním věkem dítěte je 15 let. Pojistné plnění je vždy limitováno povinností dosáhnout věku 18 let. Pojištění funguje obdobně jako Kombi produkt pro dospělé, jen limity se liší: minimální návratný vklad na jednu smlouvu činí 7 383 Kč. Volit lze z kombinace úrazového pojištění a připojištění pro případ dožití se konce pojištění (je-li toto sjednáno, je nutné vložit 10 000 Kč). Ochranná funkce nastupuje i v případě smrti rodiče, dítěti je pak vyplacena sjednaná pojistná částka.

"Produkt je určen těm, kteří mají volnou finanční hotovost a chtějí ji nejenom bezpečně uložit a zhodnotit, ale také ji navíc využít i jako důležitou pojistnou ochranu. Všechny vložené peníze se jim totiž na konci pojištění vrátí a navíc k nim ještě příjemná částka přibude," vysvětluje náměstek pro životní pojištění České pojišťovny Ivo Foltýn. Na začátku klient prostě vloží určitou částku, ta se v průběhu času hodnotí a z úrokových výnosů jeho vkladu se platí pojistné. Na konci pojištění pak klient získá výplatu sjednané částky pro případ dožití, která je tvořena návratným vkladem včetně jeho zhodnocení.

Rozsah pojištění si každý vybírá sám a lze ho měnit i během trvání smlouvy. Je možné libovolně volit či kombinovat pojištění pro případ dožití se konce pojištění, pojištění pro případ smrti, pojištění závažných onemocnění nebo smrti a úrazové pojištění. Pouze pojištění pro případ smrti a pojištění pro případ závažných onemocnění a smrti nelze logicky sjednat najednou.

Klient může kdykoli rozšířit výši pojistného krytí nebo mimořádnými vklady navyšovat pojistnou částku. Lidé pojištění u České pojišťovny mohou bez poplatku "přihazovat" minimálně 3 000 Kč, v Kooperativě je nutné vkládat nejméně 5 000 Kč. V případě potřeby je zase možné za poplatek z pojištění pro případ dožití peníze i mimořádně vybírat. Výběr může být proveden až po uplynutí jednoho roku od uzavření smlouvy a musí být zachovány minimální limity pojistného.

Pojistná ochrana roste s výší vkladu

V případě České pojišťovny činí minimální výše návratného vkladu 20 000 Kč. Pro každé sjednané riziko pak minimálně 10 000 Kč (v případě pojištění úrazu 7 200 Kč). Stejně koncipuje limity i Kooperativa, nejnižší složená částka na pojistnou smlouvu ale musí přesáhnout 30 000 Kč.
Velikost pojistného plnění se odvíjí od výše vložené částky. Při nejnižším vkladu proto není nijak závratná ani pojistná částka.

Příklad pojistného krytí v případě nejnižšího návratného vkladu – muž 30 let, smlouva na 10 let:

Maximální pojistné plnění při minimálním vkladu

Pojištění pro případ:
Česká pojišťovna
(profil, názory)
KOMBI
Kooperativa
(profil, názory)
KONTO
smrti

84 003 Kč

37 420Kč

dožití se konce pojištění*

12 536 Kč

12 224Kč

závažných onemocnění nebo smrti

48 731 Kč

37 420Kč

smrti následkem úrazu

50 000 Kč 

10 000 Kč

trvalých následků následkem úrazu

100 000 Kč

20 000 Kč

Vysvětlivky: * - při TÚM 3 %
Zdroj: pojišťovny

Kombi lze uzavřít na 5 až 10 let, Konto na 5, 10, 15 let nebo do věku 65 let. Nejnižší věk pro sjednání pojištění pro dospělé je v obou případech 15 let. Maximální věk je 65 let u pojištění pro případ smrti a pro případ smrti nebo závažných onemocnění, 75 let (85 let v případě Kooperativy) je horní hranicí u pojištění pro případ dožití a úrazu.

Čím pojišťovny lákají?

Jako silný argument pro výběr pojistně-spořícího produktu používají pojišťovny kromě již zmíněné pojistné ochrany také bezrizikové zhodnocování úspor nad úrovní termínovaných vkladů. Oba produkty jsou kalkulovány s garantovanou technickou úrokovou mírou 3 % a dále slibují připisování podílu na výnosech (v případě Kooperativy šlo podle mluvčího Marka Vícha za poslední dva roky o další 3 %). Od nového roku se předpokládá pokles technické úrokové míry na 2,4 %. Znamená to, že pojišťovny budou moci zaručovat zhodnocení peněz klientů maximálně o 2,4 %. Podíly na zisku nijak regulovány nejsou.

Nutno ovšem dodat, že tyto produkty nejsou primárně výhodným spořením, protože volné prostředky lze zhodnocovat efektivněji. Pojistky Kombi a Konto v prvé řadě pokrývají riziko, až v té druhé je lze nazvat spořením. V případě nízkého vkladu je ale nelze považovat ani za kvalitní pojištění, neboť pojistné plnění je poměrně nízké. Na druhou stranu ovšem nelze popřít jejich největší přednost – možnost plně přizpůsobit pojištění momentální finanční situaci.

Co si o kombinaci spoření/pojištění myslíte vy? Máte s popisovanými nebo podobnými produkty osobní zkušenost? Oslovil vás produkt, nebo jsou to podle vás zbytečně vyhozené peníze? Podělte se s námi o své názory!

  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

-14
Ano
Ne

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

11. 2. 2004 18:40, vysocky

Čo bolo, to bolo... dnes v bankách ani pojišťovnách volné peníze nezhodnotíš. Nebývá lehké peníze vydělat, ale těžší je momentálně volné finance zhodnotit a rozmnožit. Pojišťovny a banky to umí, ale klient je manipulován k tomu, aby odložil své peníze pro potřebu a zisk pojišťovny. Co mu pojišťovna skutečně dá nestojí za řeč. Lidově řečeno " Za hodně peněz velice málo muziky ".
Přirozená potřeba zabezpečit sebe a své nejbližší je tu tak nehorázně zneužívána.
Perfektní a působivá televizní reklama na Nově dělá z drahých a historicky nejméně výhodných pojistek s dvouprocentní technickou úrokovou mírou (DYNAMIK a KOMBI) moderní superpojištění.
Kdo to nemá, měl by se přesvědčit zda jede v " tom správném vlaku", nebo zda je klientem " toho správného salonu" ... cha,cha,cha



Reagovat

 

+25
Líbí
Nelíbí

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

22. 9. 2003 9:22, BarboraJ

Měl jsem životní pojištěni - se spořením u ČP.Pojistku jsem nevyužil ani jednou,naspořil jsem přesně 30000.Na konci období jsem jako výnos a bonus dostal 28kč navíc.Bomba kšeft!!!Českou pojišťovnu už nikdy více.


Reagovat

 

-5
Líbí
Nelíbí

Další příspěvky v diskuzi (7 komentářů)

11. 2. 2004 | 18:40 | vysocky

Čo bolo, to bolo... dnes v bankách ani pojišťovnách volné peníze nezhodnotíš. Nebývá lehké peníze vydělat, ale těžší je momentálně volné finance zhodnotit a rozmnožit. Pojišťovny a banky to umí, ale klient je manipulován...více

22. 9. 2003 | 9:57 | Liška

Zajimalo by me, na jak dlouho jste penize do pojistky vložil a zda jste vlozil prave tech 30 tisic. více

22. 9. 2003 | 9:22 | BarboraJ

Měl jsem životní pojištěni - se spořením u ČP.Pojistku jsem nevyužil ani jednou,naspořil jsem přesně 30000.Na konci období jsem jako výnos a bonus dostal 28kč navíc.Bomba kšeft!!!Českou pojišťovnu už nikdy více.

...
více

22. 9. 2003 | 9:21 | BarboraJ

Když jsem jako dítě chodila do školy, rodiče mi za každou pěknou známku dávali peněžní odměnu. Peníze jsem ukládala do pokladničky a na konci školního roku mi je rodiče uložili na vkladní knížku s velmi výhodným úrokem. Když...více

15. 9. 2003 | 8:13 | BarboraJ

Navíc je tu nezapomenutelná empirie rodičů a dalších, kteří pilně spořili před rokem 1918 a jejichž vklady, pojistky atd. byly pak znehodnoceny, spořili pilně znovu, aby v roce 1945 byly tyto vklady "vázány" a roku 1953 prostě...více

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

Bonita, Zástava, Pevně úročená obligace, hypotéky, Western Union, emergency cash, blokace karty, dovolená, legislativní labyrint, charter communications, měnová plolitika, tankové pivo, Odpovědnostní pojištění, daňové úlevy, zdeněk holeček, IQ Roma servis, ceny elektrické energie, úrazová asistence

7U74935, 9S86963, 5Z22232, 1M34342, C00LPADX

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2017 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK