Analýza: úrazové pojištění I.

Rádi bychom vás zasvětili do tajů úrazového pojištění a nabídli vám několik praktických postřehů. Můžete se s ním setkat jako se samostatným produktem nebo jako připojištěním k životnímu pojištění. Na celkovém předepsaném pojistném členů České asociace pojišťoven se v roce 2002 podílelo zhruba 1,7 %.

Co je úrazové pojištění

Samotný pojem úrazové pojištění označuje skupinu pojištění, která mají částečně společnou pojistnou událost, a tou je úraz. Podívejme se tedy nejdříve, jak pojišťovny chápou tento pojem. Každý asi přibližně tuší význam tohoto slova, ale je třeba zdůraznit, že jeho přesná definice se u jednotlivých pojišťoven liší. Nejčastěji používané formulace znějí přibližně takto:

Za úraz se považuje neočekávané a náhlé působení zevních sil nebo vlastní tělesné síly anebo neočekávané a nepřerušované působení vysokých nebo nízkých vnějších teplot, plynů, par, záření, jedů s výjimkou jedů mikrobiálních a látek imunotoxických, kterým bylo pojištěnému během trvání pojištění způsobeno tělesné poškození anebo smrt.

Definici platnou pro konkrétní pojišťovnu naleznete vždy ve všeobecných pojistných podmínkách, jež jsou nedílnou součástí každé pojistné smlouvy, nejčastěji v odstavci s nadpisem "Pojistná událost".
Kromě obecného vymezení úrazu je často připojeno několik událostí, které také pojišťovna za úraz považuje. Nejčastějšími případy jsou újmy na zdraví způsobené při léčení úrazu, utonutí, vzteklina nebo tetanus.

Pozor na výluky!

Velmi důležitou roli ve vymezení pojistné události ovšem mají výluky a omezení plnění. Jedná se o vyjmenování příčin a okolností, kdy pojišťovna nemusí plnit vůbec nebo jen omezeně. Ve všeobecných pojistných podmínkách je nejčastěji najdete v odstavcích nadepsaných jako "Výluky z pojistného plnění" a "Omezení plnění". Bohužel někdy kvůli nepřehlednosti zabere dost času, než objevíte všechna relevantní ustanovení.
Mezi nejčastější výluky patří sebepoškození, úrazy v souvislosti s válečnými událostmi, aktivní účastí na vnitrostátních nepokojích, působením jaderného záření a provozováním extrémních sportů (horolezectví, letecké a motoristické sporty). Právo snížit plnění až o jednu polovinu si pojišťovny nejčastěji vyhrazují pro úrazy následkem požití alkoholu nebo omamných a návykových látek a úrazy v souvislosti s jednáním, za něž byl pojištěný odsouzen za trestný čin.

Ovšem je tu i řada výluk, které jsou specifické jen pro určité pojišťovny. Například Amcico AIG Life (profil, názory) mezi výlukami uvádí újmy na zdraví způsobené řízením motocyklu s obsahem vyšším než 125 ccm, Hasičská vzájemná pojišťovna (profil, názory) neplní, byla-li příčinou úrazu výtržnost nebo rvačka. V případě úrazu způsobeném teroristickým činem nebude plnit Uniqa pojišťovna (profil, názory) a pravděpodobně ani Kooperativa pojišťovna (profil, názory) a Hasičská vzájemná pojišťovna (pokud bude násilné jednání motivované nábožensky, sociálně nebo ideologicky).
Abyste si ušetřili případné rozčarování z přístupu pojišťovny, doporučujeme věnovat těmto částím všeobecných pojistných podmínek zvýšenou pozornost.

Jaké jsou druhy úrazového pojištění?

Už jsme se zmínili, že úrazové pojištění sdružuje několik dílčích pojištění. Většinou jsou pevnými součástmi produktů úrazového pojištění pojištění smrti následkem úrazu. Dále je to pojištění trvalých následků úrazu a třetí obvyklou součástí produktů je pojištění léčení úrazu. Pojištění jako například pojištění kosmetické operace, záchranných nákladů, nákladů spojených s úrazem atd. jsou pak často doplňková a specifická pro vybranou pojišťovnu.

Druhý díl článku naleznete zde.
Třetí díl článku naleznete zde.
Čtvrtý díl článku naleznete zde.

Máte sjednané úrazové pojištění? Pokud ano, jaké? Dostali jste se někdy do problému kvůli výluce ve smlouvě, které jste si předtím nevšimli? Připojte svůj názor či zkušenost!

 Detailní informace o úrazovém pojištění jsou součástí Analýzy produktů úrazového pojištění v ČR, vypracované společností Sophia Finance.

Životní pojištění si u nás můžete zakoupit on-line.