Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Šestero důchodce

Šestero důchodce
"Důchod je daleko," říkávali třicátníci a čtyřicátníci. Ti dnešní si už podobné prohlášení nemohou dovolit. Zejména ti s nadprůměrným příjmem...

"Takováto míra nivelizace už víc než solidaritu připomíná loupež," poznamenal na konto důchodového systému manažer velké nadnárodní společnosti působící v České republice. Průměrný důchod nyní nedosahuje ani sedmi tisíc korun. Co je ale horší, je právě nepřiměřená míra solidarity. Z příjmu deseti tisíc korun měsíčně plyne důchod, který se hodně blíží platu (asi 6500 korun v závislosti na řadě podmínek), přitom z padesáti tisíc vyplyne státní penze jen asi 8200 korun. Při pohledu do světa je navíc vidět, že se na tom ani v budoucnu asi moc nezmění. Řada zemí se snaží státní pilíř důchodového zabezpečení minimalizovat na nejzazší míru. Rozhodování, jak se zajistit na důchod, ale není tak triviální, jak se snaží namluvit reklamní kampaně, a hlavně dobré rozhodnutí se často pozná až za desítky let.  Pár dobrých rad:

Co musíte nejpozději po čtyřicítce mít, abyste netrávili důchod o chlebu a vodě:
  • vlastní bydlení, klidně na hypotéku, kterou do důchodu splatíte
  • spořit si část příjmu (i když ve stávajícím systému platíte necelých devět procent svého příjmu na sociální pojištění, tak byste si sami měli střádat dalších deset až patnáct, abyste mohli v důchodu mít podobný životní standard jako máte teď) do podílového fondu, penzijního fondu či na životní pojistku, ke střádání také můžete využít stavebního spoření. Peníze, které v něm získáte na konci cyklu spoření, ale určitě uložte do podílových fondů či do banky, rozhodně byste je neměli hned utratit, pak by nešlo o spoření na penzi.
  • 1. Nejdřív musíte bydlet

    Ač to může znít překvapivě, nejdůležitější, co byste měli udělat pro šťastné stáří, je pořídit si vlastní bydlení. Finanční rozdíl mezi tím, když bydlíte ve vlastním bytě či domě nebo v pronajatém bytě, je hodně poznat i dnes a v důchodu to díky relativně nižšímu příjmu bude ještě horší. Pokud totiž platíte nájem, potřebujete každý měsíc významnou částku jen na to, abyste měli kde bydlet. Pokud máte vlastní nemovitost, budete sice platit náklady spojené s údržbou nemovitosti, ale ty budou výrazně nižší než nájemné. Nájem je tak "zbytečným" výdajem. Navíc se dá v dohledné době několika let očekávat liberalizace nájemného a se vstupem do Evropské unie navíc i růst cen nemovitostí a s ním i nájmů. Pokud se rozhodnete pro vlastní bydlení a třeba i cestou úvěrů, budou splátky stále stejně vysoká. Neporostou tak výrazně jako poroste nájemné.

    2. Pozor na státní podpory

    Máte-li už vlastní bydlení a po zaplacení splátky hypotéky vám ještě zbývají volné peníze, pak už můžete skutečně začít spořit na důchod. Pokud vás na první místě napadnou státem podporované či daňově zvýhodněné produkty, pak nejste na správné cestě. Záleží totiž na tom, kolik let do nich budete spořit. Pokud je vám dnes třicet pět let, pak budete muset peníze ukládat po dalších nejméně 25 let. Ačkoliv během celé této doby budete například v penzijním fondu dostávat státní příspěvek, tak vám v tomto dlouhém období nevyrovnají ztracenou investiční příležitost oproti situaci, kdy byste tyto peníze uložili do výnosnějších aktiv. Důvod je podle Zdeňka Sluky, výkonného ředitele poradenské společnosti Sophia Finance, jednoduchý: "Penzijní fond je balík peněz, které tam jsou uloženy mladšími klienty na desítky let a současně tam jsou peníze pro lidi, kteří je už dnes dostávají ve formě penzí či jednorázových vyrovnání. Tento fakt hodně omezuje investiční možnost fondů a vede k nižším výnosům." Především mladším proto doporučuje ukládat peníze do portfolia podílových fondů. Penzijní fondy doporučuje spíše starším, pro které mohou být v případě, že navíc platí vyšší daňové sazby, i zajímavější než stavební spoření.

    3. Penzijní jen 1500

    Rozhodnete-li se pro penzijní fond, nastává otázka, kolik spořit. Na prvních pět set korun měsíčně dostanete státní příspěvek (až 150 korun) a dalších tisíc si můžete odečíst ze základu daně. Dávat do penzijního fondu více než 1500 korun měsíčně (maximální částka na kterou je příspěvek plus částka ze které plyne daňová výhoda) nemá smysl. "Máte-li pak ještě nějaké peníze, které chcete uspořit na důchod, tak je lepší je ukládat do podílových fondů," říká k tomu Zdeněk Sluka. Ty mají oproti penzijním jinou výhodu – jejich výnosy se po půl roce nedaní, takže vám nakonci zůstane o patnáct procent více. V současnosti většina účastníků zdaleka nevyužívá maximálních možností systému. Například v penzijním fondu Credit Suisse Life and Pensions (profil, názory), zdaleka největším českým penzijním fondu s více než čtvrtinovým podílem na trhu (měřeno jako podíl na celkovém objemu majetku v penzijních fondech), je průměrný měsíční příspěvek na jednoho účastníka 677 korun a tyto peníze navíc zahrnují i peníze od zaměstnavatelů. Tato částka však zdaleka nestačí k tomu, aby v důchodu představoval příjem z penzijního fondu významnou částku. Potvrzuje to i Petr Žaluda, generální ředitel penzijního fondu CSLP: "Lidé si spoří málo. K tomu, aby penzijní připojištění fungovalo jako další pilíř důchodového zajištění, je optimální hranice deseti procent ze mzdy."

    Penzijní fond versus smíšené portfolio podílových fondů*
    Čas Hodnota vkladů v penzijním fondu Hodnota portfolia podílových fondů
    Po 10 letech 91 tisíc korun 84 tisíc korun
    Po 16 letech 161 tisíc korun 163 tisíc korun
    Po 20 letech 214 tisíc korun 234 tisíc korun
    Po 30 letech 380 tisíc korun 503 tisíc korun
    * výpočet je proveden s následujícími kritérii: průměrný výnos penzijního fondu je 3% ročně (investuje konzervativně), průměrný výnos portfolia fondů je 6% ročně (portfolio obsahuje větší podíl akcií a tím i větší riziko kolísání hodnoty celého portfolia, v delším horizontu však i vyšší výnos), do obou je střádáno 500 korun měsíčně (v penzijním fondu je tak nejvyšší možný státní příspěvek - 150 korun, jeho výhoda je však díky nižšímu výnosu po 16 letech eliminována). Celá tabulka je založena na odhadu a konečný výsledek se od ní může lišit v obou směrech, můžete dostat více i méně. Tabulka nezohledňuje možnost odpočtu 12 tisíc korun ročně od základu daně u penzijních fondů.

    4. Opatrně se životní

    První otázkou, kterou byste si před uzavřením životní pojistky měli položit, je "potřebuji být pojištěn, je na mně někdo závislý?" Pokud je odpověď záporná, žádnou životní pojistku si nekupujte, jsou to vyhozené peníze. Máte-li rodinu a děti, pak už má pojistná ochrana smysl. Pojistka, kterou si pro takový případ pořídíte, by měla být maximálně flexibilní, aby vám umožňovala zvyšovat či snižovat úroveň pojistné ochrany (v podstatě částky, kterou by dostali vaši pozůstalí v případě vaší smrti či invalidity) a také ovlivňovat částku, kterou si budete spořit.

    Životní pojistky nejsou tak jednoduché jako penzijní připojištění, kde jsou si všechny fondy podobné jako vejce vejci. Pojistek je k dispozici řada typů. Tím nejjednodušším je pojištění na smrt i dožití (klasická kapitálová životní pojistka). Po jejím skončení dostanete předem dohodnutou garantovanou částku plus zhodnocení, které ale záleží na výsledku investování pojišťovny. V případě, že byste v průběhu pojištění zemřel, dostanou vaši pozůstalí sumu, která se většinou rovná částce, kterou byste jinak za trvání pojištění naspořil (někdy jde o násobek této částky). Taková podobnost už u flexibilní životní pojistky neplatí. To má rizikovou složku – částku pro případ vaší smrti, jejíž výše ale nemusí být spojena se sumou, kterou si v rámci pojištění spoříte. Výsledek vašeho spoření ale není v tomto případě garantován.

    Produktem, který má u nás zatím krátkou historii, je investiční životní pojištění. Na rozdíl od klasických kapitálových pojistek nejsou tady vaše peníze uloženy do tzv. technických rezerv (ty vytváří pojišťovna z vkladů klientů a investuje je podle pravidel daných zákonem), ale jsou ukládány do podílových fondů, které si sami můžete vybrat. Na rozdíl od klasických pojistek vám sice pojišťovna negarantuje pevnou částku na konci smlouvy, vy ale zase máte možnost ovlivňovat, kam jsou vaše peníze ukládány (prostřednictvím výběru fondů) a vidíte, jak se aktuálně zhodnocují. Pravděpodobně i díky její průhlednosti patří tento typ životních pojistek celosvětově mezi nejprodávanější.

    5. Kolik procent?

    U flexibilních pojistek je třeba být opatrný v případě, že si ji kupujete od obchodního zástupce. Jelikož částka na konci pojištění není pojišťovnou garantována (jak tomu je u kapitálové životní pojistky), může vám prodejce vypočítat vysoký zůstatek na konci pojištění s použitím nějakého "virtuálního" ročního zhodnocení a tak vás přesvědčit k uzavření pojistky. Pravděpodobnost, že byste na konci pojištění dostali naslibovanou částku, je však velice nízká, tito vykutálení prodejci totiž často bývají příliš velcí optimisté. Než tedy takovémuto výpočtu uvěříte, zeptejte se, s jakým výnosem je slibovaná částka vypočtena. Při současné úrovni výnosů z dluhopisů, které tvoří většinu portfolií pojišťoven, je pět a více procent ročního výnosu spíše v říši fantazie. Od poradce, který vám "vypočte" pojistku s takovouto sazbou, si nic nekupujte, na konci pojištění byste totiž určitě byli zklamáni. S téměř stoprocentní jistotou vám můžeme totiž slíbit, že byste dostali podstatně méně než vám nasliboval.

    I životní pojistky "postihla" v minulých letech daňová výhoda, můžete si tak odečíst ze základu daně až 12 tisíc korun ročně uložených do životní pojistky. To ji udělalo atraktivnější, ale podle názoru Petra Sluky většinou stejně nemá smysl spořit více než daňově zvýhodněných 12 tisíc korun ročně.

    6. A nemovitosti

    Penzijní fondy a životní pojistky jsou státem podporované cesty ke šťastnému stáří, určitě by to však neměly být jediné produkty, do kterých si budete na důchod spořit. Proto nezapomeňte na stavební spoření a podílové fondy. Ti, kteří disponují většími částkami, by také neměli pominout nemovitosti. Na jejich variantu "pro chudé" – podílové fondy složené z nemovitostí si ale ještě budeme muset počkat. Žádné české neexistují a ty zahraniční s sebou přinášejí riziko změn devizových kurzů, kvůli čemuž je jejich relativní konzervativnost rázem pryč.

    V našich sekcích najdete další informace o penzijních fondech, podílových fondech pojistkách. Všechny zmiňované produkty si naším prostřednictvím můžete též koupit.

    Co děláte vy pro to, abyste se nestali chudými důchodci? Jak velkou část příjmů očekáváte, že vám v důchodu zajistí stát. Podělte se o své názory a zkušenosti s ostatními.

    Psáno pro společenský časopis E8.

    • RSS
    • Kindle
    • Poslat e-mailem
    • Vytisknout

    Líbil se vám článek?

    +4
    Ano
    Ne

    Diskuze

    Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

    12. 7. 2003 9:57, Marian Kechlibar (inglor@hotmail.com)

    Pane Michale, Vás otec používá dobrý systém (a Vy asi taky). Můžete mi doporučit nějaké dobré realitní makléře?

    Reagovat

     

    +46
    Líbí
    Nelíbí

    Zobrazit komentovanou zprávu (Michal 13. 03. 2003 21:22)

    Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

    11. 3. 2003 10:27, pesimista

    Pane Michale, máte to hezky naplánovaný, doufám ale, že počítáte s revolucí někdy kolem roku 2008? To víte, člověk míní, Pánbůh časo mění....

    Reagovat

     

    -1
    Líbí
    Nelíbí

    Další příspěvky v diskuzi (42 komentářů)

    23. 4. 2004 | 8:05 | Alois

    Odstrasujici pripad pro vsechny, kdoz ponechaji sve duchodove zabezpeceni na statu!!! Memu tchanovi, ktery se k 1.1.2004 rozhodl ukoncit zivnost, vymerila CSSZ duchod ve vysi cca 3800. Jeste dodam ze do duchodu odchazi dva...více

    10. 4. 2004 | 13:50 | Důchodce čekatel

    Je-li ve výpočtu vašem a autora v článku takový velký rozdíl, tak někdo z vás v informaci pro neznalé tohoto oboru, ale hodně ,hodně pochybyl. Měl by jtste to, ať jeden nebo oba věrohodně odhájit. Jinak nevím, co si mám o...více

    6. 4. 2004 | 11:10 | Marcela Horackova

    Ja se toho stejne nedoziju. Spis by jste si meli rozmyslet jestli mejdlo nebo magi. Zdar jak svina více

    21. 11. 2003 | 11:41

    Suhlasím se stanoviskem v úvodu,že v našem penzijním systému je nepřiměřená míra solidarity (měsíční mzda 10000 Kč-penze 6500 Kč a příjem 50000 Kč a penze 8200 Kč).V prvém případě se uváděný důchod blíží propočtu a v případě...více

    12. 7. 2003 | 9:57 | Marian Kechlibar (inglor@hotmail.com)

    Pane Michale, Vás otec používá dobrý systém (a Vy asi taky). Můžete mi doporučit nějaké dobré realitní makléře? více

    Naposledy navštívené

    Články

    Produkty a instituce

    Kalkulačky

    Poradna

    Finanční subjekty

    Nabídky práce

    Obchodní rejstřík

    Osoby v obchodním rejstříku

    Části obce

    Městské části

    Obce

    Okresy

    Témata

    Rally, Základní kapitál, Předpokládaná doba dožití, spotřebitel, elektronická evidence tržeb, mobilní operátoři, lime, vodafone, BH Securities, Burzovní komora, radka dudová, forwardové obchody, je, ceny zboží, cizinci, herman kahn, Platební karta, sms

    3H01636, 4C40689, 4P75572, 1U56446, 1SY3450

    Přihlášení

    Jméno

    Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

    Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

    ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
    Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
    Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

    Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK