Životní pojistka na každé poště

Poštovní spořitelna (profil, názory) byla vždy bankou vyznávající především jednoduchost. Jeden typ účtu pro občany, s menší obměnou pro důchodce a juniory, vkladní knížka, termínovaný vklad. Hlavní devizou byly nižší poplatky a hlavně bezkonkurenční síť obchodních zastoupení – přepážek pošt. Časy se ale mění. Před měsícem jsme vám v článku Poštovní spořitelna na prahu změn představili novou produktovou nabídku běžných účtů, která znamená výrazné přiblížení k jednomu ze základních bankovních trendů současnosti – balíčkování. Jak vyplynulo z prognóz vývoje bankovnictví očima šéfů bank, dalším směrem vývoje nabídek budou pojistně-spořící produkty na bázi životního pojištění. A právě v této oblasti dnes nasadila Poštovní spořitelna svého závodníka.

Nemáte na výběr

Poštovní pojistný certifikát je jakousi standardizovanou nabídkou životního pojištění, kterou pro spořitelnu připravila ČSOB Pojišťovna (profil, názory). Je určen jak pro obyvatele ČR, tak i pro cizince. Základní částí je pojištění pro případ dožití, tedy tzv. spořící část. Volitelně si může klient přidat pojištění pro případ smrti a/nebo plné invalidity, obojí však pouze následkem úrazu. Standardně jsou výjimkou úrazy při nebezpečných sportech, jako jsou například paragliding, horolezectví nebo lyžování mimo sjezdovky.

Všechny další parametry jsou již bez možnosti volby. Pojistná částka, která je spolu s odbytným vyplacena v případě nastání pojistné události (smrt či plná invalidita), činí sto tisíc korun. Běžné pojistné ve výši 12 tisíc korun lze platit pouze s roční frekvencí. Nad jeho rámec je ale možné provádět mimořádné vklady, které však nelze předčasně vybírat. Pojištění je sjednáno na pět let s tím, že pokud klient do konce tohoto období nepožádá o výplatu odbytného, prodlužuje se platnost na neurčito. O předčasné ukončení pojištění lze požádat až od druhého roku, v prvním je totiž účtován stornovací poplatek 100 procent hodnoty pojištění. Pojištěný má také možnost požádat o dočasné přerušení plateb, z hodnoty pojištění mu však budou stále strhávány všechny poplatky.

Ve smlouvě pojištěný ještě vyznačí, zda chce využít daňové výhody v podobě snížení základu daně z příjmu o zaplacené pojistné. Připomeňme, že tato možnost platí pouze u pojištění sjednaného na dobu alespoň pěti let, minimálně však do dovršení věku 60 let pojištěného, a bez možnosti předčasné výplaty odbytného. Maximálně lze z daňového základu odečíst 12 tisíc korun za rok, což v nejnižším daňovém pásmu znamená úsporu na daních až 1 800 korun.

Ideální spoření?

Základní informace o pojistném certifikátu o něm mluví jako o vhodném nástroji dlouhodobého spoření. Je tomu skutečně tak? Odpověď se skrývá v dosažitelné výnosnosti. Roční zhodnocení vložených peněz je přímo v doplňkových pojistných podmínkách garantováno ve výši tří procent. K nim vám ale pojišťovna přidá ještě výnos v podobě podílu na zisku. V současné době je tento podíl na úrovni jednoho procenta z hodnoty pojištění, v součtu s garantovaným zhodnocením pak získáváte čtyři procenta. Z výsledků hospodaření v minulých letech odhaduje útvar bankopojištění ČSOB výnos pro investiční horizont deseti až dvaceti let na osm procent. Proto jsou všechny ilustrační příklady počítány s touto výší zhodnocení. Zda bude tohoto čísla skutečně dosaženo, závisí jednak na úspěšnosti investování pojišťovny, tak i na makroekonomických faktorech trhu. Osm procent můžeme očekávat v případě příznivého vývoje české ekonomiky. Dodejme ještě, že obdobnou výši zhodnocení využívají pro své modely i jiné pojišťovny.

Celá hra s procenty má ale několik háčků. Tím prvním je fakt, že je zmíněným procentem zhodnocována jen tzv. hodnota pojištění. Ta odpovídá výši zaplaceného pojistného, sníženého o inkasní poplatek, jehož výši se nám nepodařilo zjistit. Dále musíme počítat s řadou poplatků, které také sníží zůstatkovou hodnotu naší investice. Vedle zmíněného inkasního je to správní poplatek ve výši 40 korun měsíčně, dále částka na úhradu rizika, že bude pojišťovna v následujícím měsíci vyplácet pojistná plnění (její výše se průběžně mění), a konečně desátek za správu aktiv pojišťovny, který dnes činí jedno procento. Finiš poplatkového maratónu tvoří ještě pětistovka při výplatě naspořené hodnoty v okamžiku ukončení pojištění. To se samozřejmě netýká případů pojistného plnění pro případ smrti nebo plné invalidity.

Abychom vnesli do otázky výnosnosti trochu světla, nabízíme v následující tabulce hodnoty pojištění po daném počtu let. První část počítá se zhodnocením pouze na garantované úrovni 3 procenta, druhá pak s odhadovaným výnosem ČSOB Pojišťovny ve výši 8 procent. Všechny údaje jsou již po odečtení všech poplatků.

Z čísel je jasně vidět, že v případě pětiletého trvání pojištění, pouze s variantou na dožití a připisovaným výnosem na úrovni garantovaných tří procent získáte zpět méně, než jste vložili. V praxi však bude připisován vyšší úrok a pojistka začne "vydělávat". V případě dosažení osmi procent, které je však pro období pouze pěti let nepříliš pravděpodobné, vychází celková výnosnost investice na 2,7 procenta před zdaněním. Nesmíme ale zapomenout na to, že si můžete zaplacené pojistné odečítat z daňového základu, což pojištění značně zvýhodní.

Životní pojištění je ale produkt určený na delší období. Na příklad pojistka na 20 let, opět jen ve variantě na dožití a dosažení pouze garantovaného zhodnocení pojistné hodnoty přinese výnos vložených peněz ve výši 2,2 procenta. V případě velmi dobrého vývoje ekonomiky a tedy osmiprocentního zúročení pojistné hodnoty dokonce celkový výnos 5,1 procenta. K tomu opět ušetříte na daních. Pokud si vyberete navíc pojistné krytí pro případ smrti či invalidity, bude sice výnos mírně nižší, vaši blízcí nebo vy získáte ochranu pro případ nečekaného výpadku trvalého příjmu.

Pravý start teprve přijde

Kdo čekal rozmanité varianty pojištění s výběrem výše pojistné částky, frekvence placení pojistného či nabídkou připojištění, zřejmě nadšen nebude. Alespoň prozatím, Poštovní spořitelna nabídne postupně i další varianty. Plný rozjezd produktu můžeme očekávat pravděpodobně na podzim letošního roku, kdy proběhne také mediální kampaň. Uvidíme, jak úspěšně budou pošťáci konkurovat pojišťovákům.

Máte uzavřenou vlastní životní pojstku? Co si o tomto produktu myslíte? A jak se vám líbí nový počin Poštovní spořitelny, má šanci na úspěch? Považujete dosažení osmiprocentního zhodnocení za možné? Kolika procentní zhodnocení je podle vás seriózní slibovat v letácích? Podělte se s námi o vaše názory.