Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Životní pojistka na každé poště

Životní pojistka na každé poště
O výhodnosti investice do životního pojištění chce své klienty přesvědčit i Poštovní spořitelna. Dnešním dnem totiž odstartovala prodej jednoduchých pojistných certifikátů. Má její nabídka šanci na úspěch?

Poštovní spořitelna (profil, názory) byla vždy bankou vyznávající především jednoduchost. Jeden typ účtu pro občany, s menší obměnou pro důchodce a juniory, vkladní knížka, termínovaný vklad. Hlavní devizou byly nižší poplatky a hlavně bezkonkurenční síť obchodních zastoupení – přepážek pošt. Časy se ale mění. Před měsícem jsme vám v článku Poštovní spořitelna na prahu změn představili novou produktovou nabídku běžných účtů, která znamená výrazné přiblížení k jednomu ze základních bankovních trendů současnosti – balíčkování. Jak vyplynulo z prognóz vývoje bankovnictví očima šéfů bank, dalším směrem vývoje nabídek budou pojistně-spořící produkty na bázi životního pojištění. A právě v této oblasti dnes nasadila Poštovní spořitelna svého závodníka.

Nemáte na výběr

Poštovní pojistný certifikát je jakousi standardizovanou nabídkou životního pojištění, kterou pro spořitelnu připravila ČSOB Pojišťovna (profil, názory). Je určen jak pro obyvatele ČR, tak i pro cizince. Základní částí je pojištění pro případ dožití, tedy tzv. spořící část. Volitelně si může klient přidat pojištění pro případ smrti a/nebo plné invalidity, obojí však pouze následkem úrazu. Standardně jsou výjimkou úrazy při nebezpečných sportech, jako jsou například paragliding, horolezectví nebo lyžování mimo sjezdovky.

Všechny další parametry jsou již bez možnosti volby. Pojistná částka, která je spolu s odbytným vyplacena v případě nastání pojistné události (smrt či plná invalidita), činí sto tisíc korun. Běžné pojistné ve výši 12 tisíc korun lze platit pouze s roční frekvencí. Nad jeho rámec je ale možné provádět mimořádné vklady, které však nelze předčasně vybírat. Pojištění je sjednáno na pět let s tím, že pokud klient do konce tohoto období nepožádá o výplatu odbytného, prodlužuje se platnost na neurčito. O předčasné ukončení pojištění lze požádat až od druhého roku, v prvním je totiž účtován stornovací poplatek 100 procent hodnoty pojištění. Pojištěný má také možnost požádat o dočasné přerušení plateb, z hodnoty pojištění mu však budou stále strhávány všechny poplatky.

Ve smlouvě pojištěný ještě vyznačí, zda chce využít daňové výhody v podobě snížení základu daně z příjmu o zaplacené pojistné. Připomeňme, že tato možnost platí pouze u pojištění sjednaného na dobu alespoň pěti let, minimálně však do dovršení věku 60 let pojištěného, a bez možnosti předčasné výplaty odbytného. Maximálně lze z daňového základu odečíst 12 tisíc korun za rok, což v nejnižším daňovém pásmu znamená úsporu na daních až 1 800 korun.

Ideální spoření?

Základní informace o pojistném certifikátu o něm mluví jako o vhodném nástroji dlouhodobého spoření. Je tomu skutečně tak? Odpověď se skrývá v dosažitelné výnosnosti. Roční zhodnocení vložených peněz je přímo v doplňkových pojistných podmínkách garantováno ve výši tří procent. K nim vám ale pojišťovna přidá ještě výnos v podobě podílu na zisku. V současné době je tento podíl na úrovni jednoho procenta z hodnoty pojištění, v součtu s garantovaným zhodnocením pak získáváte čtyři procenta. Z výsledků hospodaření v minulých letech odhaduje útvar bankopojištění ČSOB výnos pro investiční horizont deseti až dvaceti let na osm procent. Proto jsou všechny ilustrační příklady počítány s touto výší zhodnocení. Zda bude tohoto čísla skutečně dosaženo, závisí jednak na úspěšnosti investování pojišťovny, tak i na makroekonomických faktorech trhu. Osm procent můžeme očekávat v případě příznivého vývoje české ekonomiky. Dodejme ještě, že obdobnou výši zhodnocení využívají pro své modely i jiné pojišťovny.

Celá hra s procenty má ale několik háčků. Tím prvním je fakt, že je zmíněným procentem zhodnocována jen tzv. hodnota pojištění. Ta odpovídá výši zaplaceného pojistného, sníženého o inkasní poplatek, jehož výši se nám nepodařilo zjistit. Dále musíme počítat s řadou poplatků, které také sníží zůstatkovou hodnotu naší investice. Vedle zmíněného inkasního je to správní poplatek ve výši 40 korun měsíčně, dále částka na úhradu rizika, že bude pojišťovna v následujícím měsíci vyplácet pojistná plnění (její výše se průběžně mění), a konečně desátek za správu aktiv pojišťovny, který dnes činí jedno procento. Finiš poplatkového maratónu tvoří ještě pětistovka při výplatě naspořené hodnoty v okamžiku ukončení pojištění. To se samozřejmě netýká případů pojistného plnění pro případ smrti nebo plné invalidity.

Abychom vnesli do otázky výnosnosti trochu světla, nabízíme v následující tabulce hodnoty pojištění po daném počtu let. První část počítá se zhodnocením pouze na garantované úrovni 3 procenta, druhá pak s odhadovaným výnosem ČSOB Pojišťovny ve výši 8 procent. Všechny údaje jsou již po odečtení všech poplatků.

Jak se zhodnotí vaše peníze investicí do Pojistného certifikátu Poštovní spořitelny?
Doba trvání
pojištění
Zaplacené pojistné
Výše odbytného
jen na dožití
plná
invalidita
úmrtí
invalidita
i úmrtí

Zhodnocení pojistné hodnoty ve výši 3 procent

5

60 000

59 682

59 359

58 712

58 389

10

120 000

129 456

128 817

127 539

126 900

20

240 000

303 610

302 182

299 326

297 898

30

360 000

536 776

534 292

529 325

526 841

Zhodnocení pojistné hodnoty ve výši 8 procent

5

60 000

65 038

64 690

63 996

63 648

10

120 000

152 242

151 499

150 015

149 273

20

240 000

421 890

419 926

415 999

414 036

30

360 000

897 548

893 431

885 195

881 077

Z čísel je jasně vidět, že v případě pětiletého trvání pojištění, pouze s variantou na dožití a připisovaným výnosem na úrovni garantovaných tří procent získáte zpět méně, než jste vložili. V praxi však bude připisován vyšší úrok a pojistka začne "vydělávat". V případě dosažení osmi procent, které je však pro období pouze pěti let nepříliš pravděpodobné, vychází celková výnosnost investice na 2,7 procenta před zdaněním. Nesmíme ale zapomenout na to, že si můžete zaplacené pojistné odečítat z daňového základu, což pojištění značně zvýhodní.

Životní pojištění je ale produkt určený na delší období. Na příklad pojistka na 20 let, opět jen ve variantě na dožití a dosažení pouze garantovaného zhodnocení pojistné hodnoty přinese výnos vložených peněz ve výši 2,2 procenta. V případě velmi dobrého vývoje ekonomiky a tedy osmiprocentního zúročení pojistné hodnoty dokonce celkový výnos 5,1 procenta. K tomu opět ušetříte na daních. Pokud si vyberete navíc pojistné krytí pro případ smrti či invalidity, bude sice výnos mírně nižší, vaši blízcí nebo vy získáte ochranu pro případ nečekaného výpadku trvalého příjmu.

Pravý start teprve přijde

Kdo čekal rozmanité varianty pojištění s výběrem výše pojistné částky, frekvence placení pojistného či nabídkou připojištění, zřejmě nadšen nebude. Alespoň prozatím, Poštovní spořitelna nabídne postupně i další varianty. Plný rozjezd produktu můžeme očekávat pravděpodobně na podzim letošního roku, kdy proběhne také mediální kampaň. Uvidíme, jak úspěšně budou pošťáci konkurovat pojišťovákům.

Máte uzavřenou vlastní životní pojstku? Co si o tomto produktu myslíte? A jak se vám líbí nový počin Poštovní spořitelny, má šanci na úspěch? Považujete dosažení osmiprocentního zhodnocení za možné? Kolika procentní zhodnocení je podle vás seriózní slibovat v letácích? Podělte se s námi o vaše názory.

  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

-29
Ano
Ne

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

3. 2. 2003 13:34, HradilDu

Pojistný certifikát je velmi jednoduché konstrukce bez možnosti vybírat si parametry /s výjimkou možnosti zvolení pojištění smrti či trvalé invalidity/ zřejmě proto, aby to usnadnilo "přepážkový prodej". Zda se skutečně podaří prodávat takový produkt na přepážkách, se uvidí v následujících měsících a ovlivní to uvedení dalších variant. Osobně se také těším na první čísla o prodejích, ale jsem spíše skeptický.

Reagovat

 

+21
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu (paolo 03. 02. 2003 10:36)

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

3. 2. 2003 6:48

Vaše výpočty v tabulce jsou přesně odrazem ducha smyslu KŽP. Slíbit kde co, jen když to na papíře vypadá zajímavě. Škoda, že jste to nedoplnil patřičným grafem. Jenže výsledek je potom žalostný. Jak jste přišel k uvedeným číslům? Sám jste uvedl, že inkasní poplatky Vám pojišťovna neprozradila, tak jak jste to počítal? To je jedna věc, a ta druhá je závažnější. Jak můžete převzít kalkulaci u KŽP s 8%, a takřka bez komentáře? To si v dnešní době netroufne ani analytik kapitálového trhu u akcií, či akciového fondů v horizontu příštích 10 let. Četl jsem u vás a od Vás už lepší články. V případě, že má jít o reklamu, tak se omlouvám.

Druhá věc je prodej životního pojištění na poštách. Na to, že mi nutí KŽP skoro v každé bance u jejich přepážek, jsem si již zvykl. Ale na poště? Kdy se dočkáme toho, že nám totéž bude nabízet třeba pokladní v supermarketu?

Reagovat

 

-4
Líbí
Nelíbí

Další příspěvky v diskuzi (7 komentářů)

3. 2. 2003 | 13:34 | HradilDu

Pojistný certifikát je velmi jednoduché konstrukce bez možnosti vybírat si parametry /s výjimkou možnosti zvolení pojištění smrti či trvalé invalidity/ zřejmě proto, aby to usnadnilo "přepážkový prodej". Zda se skutečně podaří...více

3. 2. 2003 | 13:33 | HradilDu

V článku je uvedeno, že ČSOB Pojišťovna garantuje zhodnocení pojistné hodnoty minimálně třemi procenty. Dále jsem přidal, že útvar Bankopojištění ČSOB odhaduje výši zhodnocení zmíněné částky na osm procent, a to pro horizont...více

3. 2. 2003 | 13:32 | HradilDu

Některé poplatky, například ten inkasní, nám oddělení bankopojištění ČSOB odmítlo sdělit. Proto jsem mohl pouze převzít tabulku z informační části přiložené ke smlouvě o životním pojištění s tím, že jsem ji ještě upravil...více

3. 2. 2003 | 10:36 | paolo

Myslím, že se moc nespletu, když prohlásím, že je to přepracované KZP13. Vzhledem k tomu, že uzavírání tohoto typu pojistek, včetně vysvětlení výhod a záporů, rizik a všeho, co k tomu patří, trvá cca 30 minut (pokud klient...více

3. 2. 2003 | 9:10 | Honza Č.

Nezlobte se na mne, ale na poště si životní pojištění nikdy nesjednám... Myslím, že bohatě stačí, že už tam do nás cpou povinné ručení ČPP a stavební spoření od Lišky. Pošťáci za přepážkou tomu vůbec nerozumí, nemají na nikoho...více

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

Důchodové pojištění, Devizový cizozemec, Nabídka, daňové úniky, start-up, daně, česká spořitelna, lime, jana poncarová, vlastní autorita, Rychlá půjčka, KFP, výpis z rejstříku trestů, operační systém, český byznys, neplacené volno, rozestavěná stavba, Gellová

1U11498, 3Z46629, 1SK7688, 5U42100, 5H06987

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK