Jak zjistíte, na jakou částku si nejlépe pojistit nemovitost

| rubrika: Jak na to | 28. 6. 2010 | 3 komentáře
Jak zjistíte, na jakou částku si nejlépe pojistit nemovitost
Mít dům či chatu se špatnou pojistkou nemovitosti se příliš nevyplácí, jak upozorňuje Česká asociace pojišťoven (ČAP). Při škodě můžete od pojišťovny dostat méně peněz. Aby vlastníci nemovitostí věděli, na jaké částky si mají pojistky sjednat, připravila ČAP speciální kalkulátor pojistné hodnoty nemovitosti.

Vlastnit nemovitost neznamená mít jen majetek, ale mít za něj i zodpovědnost. Vedle nutnosti vytvářet si finanční rezervu na jeho údržbu by měla být samozřejmostí také kvalitní pojistka pro případ nenadálých událostí. Ta by měla být sjednaná na odpovídající hodnotu. K tomu, jak takovou hodnotu stanovit, je možné nyní využít Kalkulačku pro stanovení minimální pojistné hodnoty u nejčastějších typů nemovitostí. Tu na svých stránkách v posledním červnovém týdnu zveřejnila Česká asociace pojišťoven (ČAP) . (Více se o rozdílu pojištění nemovitosti a domácnosti dozvíte v přehledné tabulce Pojištění domácnosti a nemovitosti v kostce )

Kalkulačka, umístěná na webových stránkách ČAP , vypočítá minimální pojistnou hodnotu nejčastějších typů nemovitostí ve standardním provedení (domu, rekreační nemovitosti a garáže). Tato služba je dostupná pro všechny uživatele zdarma. Pro získání výstupu stačí do online formuláře zadat typ nemovitosti, střechy, objektu a jeho celkovou plochu či dílčí rozměry jednotlivých podlaží. Obratem kalkulačka vypočítá minimální doporučenou hodnotu objektu, která tvoří nedílný základ pro stanovení pojistné částky. Pokud je pojistná částka stanovená v již uzavřené smlouvě nižší, může si být klient jist, že je jeho nemovitost podpojištěna.

Jakými způsoby můžete zjistit hodnotu vaší nemovitosti kvůli pojistce

  • Na základě kalkulátoru u pojišťovacího poradce
  • Výpočtem na kalkulačce ČAP
  • Znaleckým odhadem

Majetek je podpojištěný tehdy, když pojistná částka, uvedená v pojistné smlouvě je nižší než skutečná hodnota pojištěného majetku“ vysvětluje Marcela Kotyrová, manažerka komunikace a vzdělávání z ČAP . „Pokud za stavu podpojištění dojde ke škodní události a klient očekává od pojišťovny úhradu vzniklé škody,  bude zklamán, protože pojistné plnění je vypočítáno z pojistné částky, která je uvedena ve smlouvě a maximálně do její výše,“ dodává Kotyrová.

Kateřina Bílá z pojišťovny Wüstenrot toto ještě dále upřesňuje: „Pokud je pojistná částka nižší, krátí se pojistné plnění poměrem podpojištění. V případě totální škody nezískáte částku, za kterou budete moci postavit budovu novou, u částečné škody nezískáte ani dostatek financí na potřebnou opravu budovy.“ Pro ilustraci - například, rodinný dům s pořizovací hodnotou 5 000 000 korun má sjednanou pojistku jen na milion korun. Jestliže pak vichřice způsobí škodu na střeše tohoto domu ve výši 100 tisíc korun, klient má nárok podle Bílé na pojistné plnění pouze do výše 20 000 korun.

Jak využít kalkulačku ČAP

Na domovské stránce www.cap.cz, v sekci „Pro veřejnost“ stačí otevřít aplikaci pomocí tlačítka „Vstup do kalkulačky“ a dále postupovat dle pokynů. Hodnota představuje tzv. „novou cenu“, což je cena, za kterou by bylo možné postavit nemovitost stejného druhu a velikosti. Pokud jste tedy na stavbu objektu vybrali jakékoliv nadstandardní stavební prvky a součásti, je třeba jejich pořizovací cenu dále zohlednit při sjednání pojištění ve finální pojistné částce. Pojistná hodnota luxusní nemovitosti může tedy být až několikanásobně vyšší.

Výpočet nezahrnuje cenu pozemku. Proto se může lišit od přesného výpočtu hodnoty nemovitosti, provedeného soudním znalcem nebo od výpočtů jednotlivých pojišťoven, pro něž je základní pojistná hodnota nemovitosti jen jedním z kritérií.

Zdroj: ČAP

Problém podpojištění je řešen i zákonem o pojistné smlouvě, z něhož vyplývá, že pouze ten, kdo je plně pojištěn, může být také plně odškodněn. Pokud u pojištěné věci dojde k významnému navýšení pořizovací hodnoty, je pojištěný povinen tuto změnu ohlásit pojišťovně, aby bylo možné odpovídajícím způsobem upravit pojistnou částku a pojistné. Aby ke stavu podpojištění vůbec nemohlo dojít, nabízí pojišťovny možnost sjednat automatickou indexaci pojistné částky a pojistného například s ohledem na vývoj indexu spotřebitelských cen či indexu cen stavebních děl.

Kalkulačka ČAP může podle zástupců oslovených pojišťoven pomoci zejména těm vlastníkům, kteří neznají aktuální hodnotu své nemovitosti a nechtějí si na ni nechat udělat znalecký posudek. Jinak si cenu nemovitosti pro stanovení pojistné hodnoty určuje pro pojišťovnu zpravidla majitel sám na základě konstrukčního a materiálového provedení a objemových parametrů budovy, poznamenává Dagmar Koutská z České pojišťovny .

„Na základě výpočtu z kalkulačky ČAP má klient velmi dobrou představu, kolik by jeho dům stál, pokud by v případě totální škody bylo třeba postavit nový, stejných parametrů. Jde o cenu stavebních prací a materiálu, nikoliv tržní hodnotu,“ vysvětluje Koutská. Podle ní se tak nezohledňuje proto ani umístění budovy. Cena pozemku nemá na výši pojistné částky u nemovitosti vliv, protože i když dojde k totální škodě, pozemek majiteli zůstane.

Rizika, která je třeba pojistit u nemovitosti

U pojištění nemovitosti je důležité zejména pojištění živelných rizik, vichřice, povodeň a záplava, krupobití tíha sněhu apod. V ideálním případě je dobré pojistit odcizení (např. když je dům osazen měděnými okapy apod.) a vandalismus.

Zdroj: Pojišťovna Kooperativa

Některé jiné pojišťovny se řídí i tržní hodnotou nemovitosti. „Důležitá je tržní cena nemovitosti, pokud ji klient zná. Pokud ne, může navštívit našeho finančního poradce, který mu během pěti minut na speciálním kalkulátoru vypočítá hodnotu jeho nemovitosti,“ popisuje Kateřina Bílá z pojišťovny Wüstenrot . Standardně se tak podle ní považuje za nejnižší hodnotu reálná cena nemovitosti.

Roční pojistné na nemovitost se podle Bílé vypočítává sazbou z pojistné částky. Okamžitý efekt ušetření sice podle ní svádí k tomu, aby pojistná částka byla co nejnižší, měla by však odpovídat nové ceně. To je částka, která odpovídá celkovým nákladům na znovupostavení stejné nebo srovnatelné budovy v případě pojištění budov. „Základní úvaha každého klienta by se tak měla orientovat podle hypotetické možnosti, že by v jednom okamžiku přišel například požárem o všechno. Pojistnou částku je proto třeba nastavit tak, aby bylo možné si za pojistné plnění pořídit srovnatelný standard bydlení, na který byl klient zvyklý před nešťastnou událostí,“ doporučuje Eva Svobodová z pojišťovny Uniqa .

Anketa

Aktualizujete pravidelně své pojistky majetku?

Pojištění nemovitosti je třeba aktualizovat podle toho, jak se s léty mění cena majetku. Podle ankety ČAP pojistky řada lidí nemění. Celkem 62 procent dotázaných nikdy neaktualizovalo pojistné smlouvy, ani pojistné částky a přitom rovná polovina měla svůj majetek pojištěn déle než deset let. Lidé, co chtějí ušetřit na pojistném, si přitom podle pojišťovacích expertů neuvědomují skutečnost, že rozdíly mezi cenami aktualizovaných pojistek se obvykle pohybují v řádech desítek korun měsíčně.

Podle ČAP Češi nepodceňují aktualizaci pojistných smluv jen v souvislosti s pojistnou částkou, ale i v případě změn údajů o pojistníkovi či ve způsobu platby. Z dotazovaného vzorku 300 lidí se polovina lidí mylně domnívá, že změna osoby pojistníka (třeba kvůli úmrtí) nepředstavuje důvod pro aktualizaci pojistné smlouvy. Stejně tak 64 procent respondentů mylně nepovažuje požadavek na změnu platby za údaj, který je nutný ve stávající smlouvě aktualizovat.

 

Měli jste již někdy problém s pojistkou kvůli podpojištění? Podělte se o své zkušenosti s ostatními čtenáři.

Líbil se vám článek?

+3
Ano
Ne

Diskuze

6. 6. 2012 | 10:49 | Mari

kde je tá kalkulačka!!! více

12. 10. 2011 | 20:17 | Ferenz

Na domovské stránce www.cap.cz, v sekci „Pro veřejnost“ stačí otevřít aplikaci pomocí tlačítka „Vstup do kalkulačky“ a dále postupovat dle pokynů???!!! Není tam ani žádná sekce "Pro veřejnost" ani "Vstup do kalkulačky" natožpak...více

19. 7. 2011 | 14:22 | Tomáš Konopásek

Ti z Vás, kdo si přečetli tento článek a stále hledáte agenta, napište na výše zmíněný email. Ústecký kraj, základna na Mostecku. více

Čtenáři také navštívili

29. 3. 2010 |  | 9 komentářů

I špatné číslo domu v pojistné smlouvě ohrožuje výplatu pojistného plnění

Drobné chyby v pojistné smlouvě můžou zkomplikovat cestu k vyplacení pojistného plnění. Stačí, aby ve smlouvě byla špatná adresa či popis pojištěných věcí. Proto je třeba si smlouvu před podpisem pečlivě...

29. 12. 2009 |  | 1 komentář

Co všechno zařídíte v pojišťovně přes internet

Pojišťovny začínají obdobně jako banky sázet stále víc i na internetovou komunikaci s klienty a přicházejí s novinkami. Nejvíce on-line služeb má Česká pojišťovna. Oproti uzavření pojistky na pobočce je...

4. 5. 2009 |  | 3 komentáře

Výhody a nevýhody online pojistek majetku

Pojišťovny usnadňují nákup pojištění domácnosti či nemovitosti. Klienti se je už některých mohou sjednat i přes internet. Výhodou je, že dostanou slušné slevy na pojistném. Produkt je však pouze pro ty,...

17. 2. 2009 |  | 15 komentářů

V čem se nevyplatí dělat chyby při pojištění majetku

Snaha ušetřit na pojištění domácnosti za každou cenu se může vymstít. Stejně tak nechat si zastaralou pojistnou smlouvu či nepřečíst si pojistné podmínky. Zní to jako banální rady, ale podle České asociace...

17. 9. 2007 |  | 5 komentářů

Komu je určeno pojištění nemovitosti

Pojištění nemovitosti chrání vlastníka domu či bytu proti řádění živlů. Musí ale vědět, proti kterým se chce pojistit a jaké všechny objekty má pojistka krýt.

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Osoby v obchodním rejstříku

Subjekty v obchodním rejstříku

Subjekty finančního trhu

Nabídky práce

SPZ

Klíčová slova

Poradíme zdarma s výběrem finančních produktů

Najdeme vám nejvýhodnější finanční produkty. Zdarma!

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2014 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.