Jaké chyby nejčastěji dělávají lidé, když si pojišťují majetek?
Bohužel se nejčastěji setkáváme s chybami v těch nejzákladnějších věcech, třeba s nevhodnou výší pojistné částky. S výjimkou paneláků, kde pojišťovny upřednostňují tržní hodnotu před reprodukční, by lidé měli pojišťovat svůj majetek na cenu, za kterou by si dokázali pořídit danou věc novou, nikoliv na hodnotu, za kterou by ji byli schopni v danou chvíli prodat.
Co to pro mě bude znamenat, když si nastavím pojistnou částku na tržní hodnotu místo reprodukční?
Majetek bude podpojištěný. Pokud se stane pojistná událost, pojišťovna bude plnit jen částečně.
A kolik tedy od pojišťovny dostanu?
Pokud budete mít například nemovitost v hodnotě dva miliony, pojistíte ji na polovinu, tedy na milion, a stane se pojistná událost za milion, pojišťovna vám nezaplatí vám pojišťovna celou částku, ale jen polovinu. Pojistná částka byla podhodnocená o 50 procent. Dostala byste jen půl milionu.
Je tedy potřeba na začátku smlouvu správně nastavit, aby mi pojišťovna v případě pojistné události zbytečně nekrátila plnění...
Ano, ale to nestačí. Smlouvu musíte pravidelně aktualizovat. Když vám cena nemovitosti poroste, může se vám stát už za dva za tři roky, že bude potřeba pojistnou částku upravit.
Každé dva roky bych tedy měla zajít do pojišťovny a nechat si přepočítat pojistnou částku?
Buď si to můžete hlídat sama, nebo si sjednat takzvanou indexaci, kdy vás o změnách cen pojištění bude informovat pojišťovna. Ve druhém případě se vám nemůže stát, že by vám pojišťovna krátila plnění z důvodu podhodnocení – vzala na sebe povinnost upravovat vám cenu pojištění podle vývoje hodnoty nemovitosti.
A co když mi pojišťovna navýší pojistné víc, než kolik budu ochotná platit?
Pokud nebudete s navýšením pojištění souhlasit, můžete smlouvu do jednoho měsíce od doručení zprávy o změně ceny pojistného vypovědět.
Na co bych si měla dávat pozor při sjednávání pojištění majetku kromě výše pojistné částky?
Nejprve je potřeba si uvědomit, zda potřebujete pojištění domácnosti, pojištění nemovitosti nebo oboje. Lidé často nerozlišují tyto dvě pojistky a pak se diví, že jim pojišťovna odmítá zaplatit, když jim například jedno z těchto pojištění chybí.
A jaký je rozdíl mezi pojištěním domácnosti a nemovitosti?
To je snadné. Kdybyste vzala dům a otočila ho vzhůru nohama, co by se vysypalo, patří do domácnosti, zbytek je nemovitost. A záleží jen na vás, co z toho si pojistíte.
Takže například vana, kuchyňská linka nebo vestavěná skříň patří do pojištění nemovitosti?
Ano, tyto věci napevno spojené s nemovitostí se označují jako její stavební součásti a měly by být zahrnuty do pojištění nemovitosti.
A co když je pojistím v rámci domácnosti?
Kuchyňská linka je automaticky zahrnuta do pojištění nemovitosti. Pokud ji pojistíte v rámci domácnosti, nejen že si zbytečně připlatíte několik stovek navíc, ale ještě vám hrozí, že v případě pojistné události vám pojišťovna může uhradit jen za její malou část. U stavebních součástí plní totiž pojišťovny jen do pěti procent hodnoty domácnosti. Když budete mít kuchyňskou linku pojištěnou na 100 000 korun, hodnota celé domácnosti bude 500 000 korun a dojde k pojistné události, při které se zničí celá kuchyňská linka, zaplatí vám pojišťovna maximálně 25 000 korun. Kdybyste si ji však pojistila v rámci nemovitosti, uhradili by vám celou částku.
Jak je možné, že je takový rozdíl ve výši plnění?
Lidé v tomto často chybují, proto se je pojišťovny snaží motivovat k tomu, aby stavební součásti zahrnovali do pojištění nemovitosti místo domácnosti. U některých pojišťoven si můžete sice limit na stavební součásti u domácnosti navýšit, ale je potřeba o tomto principu vědět a pohlídat si to.
A týká se to jen stavebních součástí nebo existují i jiné případy, kdy pojišťovna neplní ze sta procent, ale vyplatí vám jen malý zlomek hodnoty věci?
Pokud máte doma například drahé golfové hole nebo fotoaparát pro profesionální fotografy, zjistěte si, jaké nabízí pojišťovna limity plnění u sportovního vybavení a elektroniky. I v těchto případech byste mohla být nemile překvapena nízkým plněním v případě pojistné události. Hodnotné věci, překračující limity plnění, doporučuji připojistit.
A z trochu jiného soudku. Co když mě vytopí soused nebo mi spadne na dům jeho strom? Vztahují se na to moje pojištění, nebo mi to zaplatí jeho pojišťovna?
I když máte pojištěnou domácnost, není to zárukou, že vám pojišťovna v případě vytopení bytu vaším sousedem něco zaplatí. Povinnost plnit má váš soused. Některé pojišťovny vám škodu uhradí a pak vymáhají peníze od viníka, ale není to pravidlem.
A jak to bude se sousedovým stromem, který mi spadne na dům?
Záleží na okolnostech. Pokud spadne proto, že byl ztrouchnivělý, musí vám škodu uhradit váš soused, případně jeho pojišťovna, pokud měl sjednané pojištění odpovědnosti. Spadne-li ale v důsledku vichřice, není to sousedova vina a škodu vám uhradí vaše pojišťovna. Musíte mít ale sjednané pojištění proti živlům v rámci svého pojištění nemovitosti. Jinak máte smůlu.
Měl byste pro mě nějaké doporučení na závěr?
Nepodceňujte pojištění majetku. Ze statistik vyplývá, že si lidé daleko víc cení svých aut než majetku. Nemají problém zaplatit tisíce korun ročně za autopojištění, ale u pojištění majetku řeší každou stokorunu. Přitom průměrné pojistné aut činí 3500 až 4000 korun, zatímco u pojištění majetku je to pouhých 1500 až 2000 korun ročně. Stačí, aby došlo ke zkratu elektřiny, výbuchu plynu nebo požáru, a můžete přijít o všechno.
Sdílejte článek, než ho smažem
Diskuze
Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy
5. 6. 2013 10:55, jezevec
zásadní problém pojištění vidím v tom, že pojistná smlouva má dvacet stránek, a stovky výluk a podmínek. kdyby smlouva měla tři věty, lidi by neměli problém pojistit se dobře a zaplatit za to.
Zobrazit celé vláknoSkrýt celé vlákno
V diskuzi je celkem (33 komentářů) příspěvků.