Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Rada podnikatelům: O úvěrech vyjednávejte s víc bankami najednou

Banky se předhánějí, která nabídne lepší půjčku. Klienty loví pochopitelně i mezi podnikateli. V konkurenčním tlaku se oproti předchozím letům zlepšuje dostupnost i podmínky podnikatelských úvěrů.
Rada podnikatelům: O úvěrech vyjednávejte s víc bankami najednou

Stejně jako spotřebitelé jsou nyní i podnikatelé zavaleni nabídkou úvěrů od bank i nebankovních institucí. Úvěr dostane prakticky každý, kdo splní základní kritéria, pokud jde o výkonnost jeho podnikání a záruky. Podmínky čerpání úvěru ale můžou být různé.

„Vše je o podnikatelském záměru, dlouhodobé výkonnosti firmy a zárukách. Vždy ale platí, že půjčit si mohu, vrátit musím. Například u investičních úvěrů není moc vhodné brát si stoprocentní úvěr na celou investici. Jedná se až o příliš velké riziko. U provozního financování je třeba umět dobře pracovat s obrátkou pohledávek nebo skladů. Zásoby i pohledávky musejí odpovídat potřebným tržbám, aby generovaly dostatek peněz na splácení úvěru, vysvětluje, jak ideálně přistupovat k čerpání úvěrů, předseda Asociace malých a středních podniků a živnostníků ČR Karel Havlíček.

Pozor na přeúvěrování

Přetlak levných peněz a konkurenční boj a mezi bankami a nebankovními institucemi vede k tomu, že úvěr dnes získají i firmy s průměrnými výsledky, což bylo například ještě před pěti lety nemyslitelné. Nižší jsou i požadavky na zajištění. Konkurence je obrovská a kdo z bankovních domů nejedná pružně, přichází o klienty.

„Úrokové sazby jsou jedny z nejnižších v historii. Například námi poskytovaný nezajištěný Firemní FÉR úvěr nabízí sazbu již od 4,44 procenta ročně bez jakýchkoliv dalších poplatků, platí se pouze sazba. U zajištěných úvěrů se můžou sazby posunout i pod dvě procenta. Výhodné je i refinancování stávajících úvěrů, živnostníci a podnikatelé díky němu mohou významně ušetřit,“ říká segmentový manažer Sberbank Jiří Kubát.

Podnikatel, který si bere půjčku, by měl vždy pečlivě zvážit hodnotu záruk, které za úvěr nabízí, a pracovat s realistickým nebo raději i skeptickým scénářem budoucích tržeb. Odborníci navíc shodně podotýkají, že podnikatel by vždycky měl myslet na to, aby se v době růstu zabezpečil na hubená léta; firmu nesmí prostřednictvím úvěrů přehřát. To platí zejména u dlouhých, investičních úvěrů.

Vyjednávání s bankou

U úvěrů pro podnikatele platí stejně jako u klasických spotřebitelských úvěrů, že úroková sazba není všechno. Je důležité si zjistit, jak vysoké poplatky a za co si banka účtuje. Některé banky si neúčtují poplatky žádné, což může úvěr zlevnit. Neméně podstatný je i servis pro klienta, včetně určité formy poradenství a výběru vhodného finančního produktu, a dlouhodobý vztah mezi bankou a podnikatelem. Ale i v tomto případě se vyplatí mít podle Karla Havlíčka více želízek v ohni. „Je vždycky lepší pracovat alespoň se dvěma bankami, případně je ještě nakombinovat s nebankovním financováním. Jednak z důvodu, že ne každá banka zvládne odfinancovat všechno za výhodných podmínek, a za druhé pro vyjednávání o úvěru je vždy lepší, když banka ví, že má na dvorku ještě konkurenta,“ tvrdí Havlíček. Varuje přitom ale před neprověřenými poskytovateli úvěrů. Na otázku, zda výhodnější nabídku a služby podnikatelé najdou u menších a novějších bank než u tradičních velkých bank, odpovídá, že to nelze jednoznačně říci. „Záleží na typu úvěru. Jestli se jedná o investiční, nebo provozní úvěr, jde i o rozsah záruk, měření výsledků hospodaření firmy, její historii nebo třeba odvětví, na které je zaměřena,“ upřesňuje.

Výše sazeb

Sehnat podnikatelský úvěr lze dnes velice levně. Komerční sazby pro malé a střední podniky se v současnosti, jak vyplývá ze statistik Havlíčkovy asociace, pohybují u zajištěných úvěrů v rozpětí od 1,5 procenta do čtyř procent. Lepší podmínky vždycky dostanou větší a stabilnější podniky. Výši sazby ale určuje mnoho faktorů. Zejména to, jestli se jedná o zajištěný, nebo nezajištěný úvěr. K výhodnější sazbě si ale podnikatel vždycky může pomoci, když nespolehne jen na svou stávající banku nebo obecněji na jednu banku. Současná nabídka je obrovsky pestrá a mění se i několikrát do roka v závislosti na častých marketingových zvýhodněních. Je proto potřeba věnovat čas a úsilí srovnání aktuální nabídky. Dají se tak uspořit nemalé peníze.

Normální je nelhat

Praxe při sjednávání úvěrů živnostníky a podnikateli ukazuje, že je vždycky lepší, když si úvěr podnikatel vyběhá sám. Když nespoléhá na poradce a finanční zprostředkovatele. „S bankou začněte jednat sami, je to rychlejší, efektivnější a zvyšujete tím úspěšnost schválení úvěru. Totiž nikdo jiný tak nerozumí vašemu podnikání a nepostará se o vaše peníze lépe než vy sami. Správná banka by se měla chovat jako váš obchodní partner, jedná se o oboustranný obchod,“ tvrdí Jiří Kubát ze Sberbank.

Upozorňuje ale i na problém, se kterým se v bankách a nebankovních institucích při jednání o podnikatelských půjčkách občas potýkají. Je to snaha přikrášlit čísla, která podnikatel bance o svém podnikání předkládá. Pokud se prokáže, že čísla neodpovídají realitě, zkrachuje na tom nejen žádost o úvěr, ale podnikatel se i vystavuje riziku obvinění z úvěrového podvodu.

Při sjednání úvěrů musejí podnikatelé předkládat daňové přiznání. Pokud přiznání podáváte prostřednictvím datové schránky, myslete také na to, že z ní bude – pokud si neplatíte službu úschovy dokumentů – po třech měsících automaticky smazáno. Pochopitelně je dobré ho archivovat nejen kvůli úvěrům.

„Krátkozraké je i to, pokud podnikatelé neříkají úplnou pravdu o všech svých příjmech a kvůli nižším daním využívají všechny zákonné možnosti snížení zisku. I to jim může  ztížit možnost získat financování. Zaplatí nižší daně, ale zároveň si tím zhorší šanci uspět s žádostí o dostatečný úvěr,“ dodává.

To samé platí i v oblasti tržeb, protože jejich výše je určující pro stanovení možné výše kontokorentu.

Výše úvěru a záruky

Při žádání o úvěr se vyplatí být co nejvíce konkrétní a ukázat, že přesně víte, co chcete a kolik potřebujete půjčit. Důležitá také je správná volba úvěru. Jestli je výhodnější neúčelový, nebo účelový úvěr, který je pro banku méně rizikový, a proto na něj nabízí nižší sazby. U nezajištěných jednoletých úvěrů banky zpravidla půjčí přibližně do 70 procent ročního zisku, který lze využít na splácení úvěru. U víceletých úvěrů se tato částka obvykle násobí počtem let, na které je úvěr poskytován. U kontokorentů banky půjčí většinou do 15 procent ročních tržeb. U účelových úvěrů jsou banky vstřícnější, protože tyto typy úvěrů jsou méně rizikové.

Pokud máte nemovitost, kterou můžete ručit, banka ji jako zajištění úvěru většinou ráda uvítá, výrazně si tím snížíte i sazbu úvěru. Rozhodně to ale neznamená, že banka zajištění úvěru vždy vyžaduje. Existují i jiné možnosti. U nezajištěných úvěrů se běžně používá blankosměnka, u které jsou všechny situace, jak a kdy ji banka může použít, přesně definovány ve směnečné dohodě. 

  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

+3
Ano
Ne

Diskuze

7. 6. 2016 | 16:06 | Jiří

Délka fixace za podmínek, jak jsem psal výše, je standard 3 nebo 5 let. To je horizont, kam se dá dohlédnout, fixace na 10 let jsou velkou neznámou a také nejsou zrovna levné, v žádném případě ne za 1,59% p.a.
Situace...
více

7. 6. 2016 | 15:29 | Pedro

Díky všem za pomoc. Chci to splatit co nejdřív, tj. za 6-10 let. Na kolik byste fixovali? Peníze na dřívější splacení budou. více

7. 6. 2016 | 15:17 | Jiří

Pokud máte na mysli sazbu 1,59 p.a., tak se jedná o velmi luxusní nabídku na samé spodní hraně možností, pro nového klienta jen velmi těžko dosažitelnou. Pod touto sazbou jsou skutečně jen super výjimky pro velmi specifické...více

7. 6. 2016 | 12:00 | Princ

O moc níž to asi nestáhneš. Možná ale zvaž, jestli někdo nenabídne delší fixaci. Jsou teď dostupný i úvěry s desetiletou fixací. A pokud věříš na to, že sazby půjdou dost nahoru (já jo), mohlo by se to vyplatit. Na druhou...více

7. 6. 2016 | 10:46 | Pedro

Vím, že to nesouvisí s podnikatelským úvěrem, ale kam byste si teď šli půjčit soukromě 1,5M na bydlení? Komerčka nabídla úrok 1.59. Dá se to stáhnout ještě níž? Mám taky zvolit strategii obcházení několika bank nebo to nemá...více

Čtenáři také navštívili

27. 4. 2016 |  | 9 komentářů

Mýty o refinancování úvěrů

Převést půjčku nebo půjčky do nové banky a splácet výhodněji? Možná to jde, ale určitě to bude pekelně složité. A vlastně se to nejspíš ani nevyplatí. Anebo? O refinancování úvěrů koluje řada mýtů. Pokusíme...

7. 4. 2016 |

Doba úvěrová jen tak neskončí. Banky i nebankovní instituce čekají další žně

Bankovní i nebankovní poskytovatelé půjček se do budoucnosti dívají s optimismem. Inflace je minimální a analytici se předhánějí v odhadech, o kolik procent letos lidem stoupnou mzdy. Podle některých to...

19. 8. 2015 |  | 11 komentářů

Kdo s koho! Jak se banky perou o klienty

Hraje se o velké peníze. O vaše peníze. Komu z nich dáte ukousnout. Sledujeme, jak v Česku probíhá boj o bankovní klienty, jaké je skóre a čím vás banky v nejbližší době zkusí dostat na svoji stranu.

8. 1. 2014 |  | 11 komentářů

Krásná válka: Banky zápasí o to, kdo vám bude smět půjčit

Nová zbraň: patnáct stovek jako dárek. Banky svádějí boj o to, kdo vám bude smět půjčit. Radost mají nejen ti, kdo si teprv půjčit chtějí, ale i ti, kteří už zadlužení jsou. Na ty opět cílí Equa bank:...

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

Peněžní trh, Plomba, Bonita cenného papíru, zaměstnání, česká spořitelna, zaměstnavatel, výpověď, poštovní spořitelna, volba, investiční banky, žadatel, portfolio turnover rate, bleskmobil, dohoda o hmotné odpovědnosti, Úročení, poplatky, MPV, kancelář

1M58818, 1SL6139, 1SL6139, 3AR2442, 4E73850

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK