Řada bank připravila speciální produkty pro oblast malého a středního podnikání loni, kdy jejich neochotu půjčovat drobným podnikatelům zkritizovala i Evropská komise. Po více než sedmiletém nepřetržitém poklesu tak až letos v květnu poprvé vzrostl objem poskytnutých úvěrů pro živnostníky."Tuzemské banky mají přebytek peněz a hledají příležitosti, jak je dobře investovat," uvedl náměstek ředitele pro marketing Petr Slabý z Komerční banky (profil, názory). A malé a střední podniky (dále MSP) jistě dobrou investicí jsou. Podle odhadů Citibank (profil, názory) totiž tento segment tvoří zhruba 45 procent českého HDP, zatímco evropský průměr přesahuje 60 procent. Lze tedy očekávat, že význam MSP výrazně poroste.
Nárůst půjček MSP dokládají téměř všechny banky. Vzrostl i podíl kladně vyřízených žádostí o úvěr. Například GE Capital Bank (profil, názory) schválila úvěr zhruba 80 % žadatelů. "Firmy, které se rozhodnou požádat o úvěr u GE Capital Bank, přesně ví, za jakých podmínek jej mohou získat," dodává mluvčí Jan Hainz. HVB Bank (profil, názory) a Citibank zase vsadily na předběžné schválení žádosti, které šetří čas bance a peníze klientům. Statistiku ovšem vede eBanka (profil, názory) s 90 procenty.
CO JE MALÉ A STŘEDNÍ PODNIKÁNÍ, VÝVOJ ÚVĚRŮ SME |
Banky |
Definice malé a střední firmy (roční obrat v korunách, počet zaměstnanců) |
Podíl kladně vyřízených žádostí o úvěr |
Objem nových úvěrů za 1. pololetí 2003 |
Miliardy korun |
Meziroční nárůst |
Citibank |
do 150 milionů
|
nesděluje |
nesděluje |
55 % |
Česká spořitelna |
malá do 30 milionů, střední do 1 miliardy |
statistiku nesleduje |
9,1 |
33,8 % |
ČSOB |
do 300 milionů
|
statistiku nesleduje |
2 |
34,3 % |
eBanka |
do 150 milionů nebo 5 až 10 zaměstnanců |
90 % |
1,13 |
155 % |
GE Capital Bank |
do 250 zaměstnanců |
80 %
|
4,8 |
45 % |
HVB Bank |
do 50 milionů ročně
|
nedodala |
0,077 |
163 % |
Komerční banka |
malá do 25 milionů, střední do 500 milionu |
nesděluje |
nesděluje |
272 % |
Raiffeisenbank |
do 200 milionů
|
70 % |
0,365 |
84 % |
Volksbank CZ |
do 100 milionů
|
75 % |
* |
* |
Zdroj: Banky * Banka dosud nebyla schopna údaje sdělit, budou doplněny později
|
Scoring a zajištění
Každý žadatel o úvěr musí projít scoringem. Jde o komplex ukazatelů, které společně s ohodnocením zástavy vytvářejí podklady pro přidělení úvěru. Jeho obsah je podle Jiřího Báče, ředitele Odboru podnikatelské klientely HVB Bank, chráněným know-how každého bankovního domu. Přesto se ale požadavky jednotlivých ústavů příliš neliší. Pro příklad uvádíme kvalifikační kritéria Volksbank (profil, názory): zájemce musí doložit výpis z obchodního rejstříku nebo živnostenský list, daňové přiznání alespoň za poslední tři roky včetně příloh (rozvaha a výsledovka), potvrzení finančního a sociálního úřadu o plnění zákonných plateb, výpis z katastru nemovitostí k nemovitému majetku klienta a tržní ocenění nemovitosti.
Některým bankám stačí dvouletá podnikatelská historie, jiné požadují minimální roční obrat. Vesměs jsou ale podmínky nastaveny podobně. Až na státem kontrolovanou Českomoravskou záruční a rozvojovou banku (profil, názory) (dále ČMZRB). Poskytnutí úvěru od ní totiž musí doporučit některé regionální poradenské a informační centrum nebo podnikatelské inovační centrum, jejichž prostřednictvím je nutno žádost o úvěr podat.
Příliš se produkty neliší ani v požadavcích na zajištění. Všude musíte podepsat biankosměnku (výjimkou je jen úvěr ČMZRB, žádá-li o něj fyzická osoba). Často musíte ručit movitým, ale spíš nemovitým majetkem. Například Raiffeisenbank (profil, názory) nadto požaduje pojištění pro případ smrti, trvalých následků a pracovní neschopnosti.
To nejlepší, čím český bankovní trh vládne, naleznete v následující tabulce. Za povšimnutí stojí zejména nabídka ČMZRB, která v rámci programu Kredit poskytuje prostředky s roční úrokovou sazbou tří procent. Letos na tento produkt vyčlenila zhruba 200 milionů korun. Během prvního pololetí bylo vyčerpáno již 150 milionů, ale podle slov Lubomíra Rajdla, ředitele úseku podpory a strategie ČMZRB, se v současné době jedná o dalším navýšení zdrojů.
ÚVĚROVÉ PRODUKTY PRO STÁVAJÍCÍ PODNIKATELE |
Banka |
Českomoravská záruční a rozvojová banka |
CitiBank |
Česká spořitelna* |
GE Capital Bank |
Komerční banka* |
Raiffeisenbank |
Produkt |
program Kredit (se státní podporou) |
Provozní úvěr CitiBussines |
Mikroúvěr a Malý úvěr (s podporou EBRD) |
Malá podnikatelská půjčka |
Profi úvěr |
Mikroúvěr a Malý úvěr (s podporou EBRD) |
Výše (v Kč) |
do 1 miliónu |
400 tis. - 2 milióny |
100 tis. - 4,3 milionu (při kombinaci úvěrů až 8,6 milionu) |
500 tis. - 3 miliony |
do 1 milionu včetně, od 1 milionu do 4 milionů |
Mikroúvěr: 100 - 800 tis. Malý úvěr: 800 tis. - 3,5 milionu |
Splatnost |
až 48 měsíců |
12 měsíců s možností automatického obnovení čerpání na další období. |
až 5 let |
až 5 let |
Krátkodobý úvěr - až 1 rok, střednědobý úvěr - až 5 let |
6 - 48 měsíců |
Sazba |
3 % |
Individuální ohodnocení - min. 10,9 % |
Individuální sazba - od 6 % p.a.(většinou kolem 8 %) |
Individuální ohodnocení - nejčastěni 8 - 9 % |
Individuální sazba - od 5,3 % p.a. (dobře fungující podnik - pod 10 %) |
7,7 % - 9,7 % pro zajištěné úvěry, 10,7 % pro jištění jen biankosměnkou |
Rozhodnutí o poskytnutí úvěru |
Minimálně 2 týdny |
Do 2 pracovních dnů. |
|
Do 3 pracovních dnů. |
Úvěr do 1 miliónu - do 3 pracovních dnů, úvěr do 4 miliónů - do 5 pracovních dnů. |
Předběžné posouzení mikroúvěru do 5 dnů, malého úvěru do 10 dnů. |
Splácení |
Možný odklad splátek na 6 měsíců, pak čtvrtletní splácení |
Měsíčně splátky úroků + 1/24 zůstatku úvěru. |
Možný odklad splátek jistiny na 6 měsíců, pak pravidelné měsíční splátky. |
Měsíční, splátkový kalendář lze nastavit individuálně. |
Jistina a úroky se splácí postupně měsíčními splátkami. Jistina se splácí od měsíce následujícího po vyčerpání úvěru. Úroky se splácí od měsíce následujícího po zahájení čerpání úvěru. |
U úvěrů nad 1 rok možný odklad splátek jistiny na 3 měsíce; možné snížení splátek jistiny na polovinu v době splácení - max. a 3 měsíce. |
Poplatky (v Kč) |
Vyřízení žádosti 4 500 + pokud je úvěr schválen ještě 1 % úvěru, měsíční správa - 40-80. |
Vyřízení žádosti - 4 500, změna struktury úvěrové linky ze strany klienta - 1% z hodnoty; min. 10 000. |
Přijetí, posouzení a vyhodnocení žádosti - 0,3 % hodnoty úvěru + 2 000 Kč (cena se vybírá až po schválení úvěru), měsíční správa a vedení - 300 Kč, změna smluvních podmínek ze strany klienta - 0,3 % z aktuálního zůstatku, min. 2 500 Kč. |
Vyřízení žádosti - 5 000 + při schválení 0,5 %úvěru (min. 5000) |
Výše minimálního poplatku za vyřízení žádosti je činí 0,3 % hodnoty úvěru (min. 500 Kč, max. 30 000 Kč). Poplatek za realizaci úvěru činí 0,6 % objemu úvěru (min. 1.000 Kč) |
Posouzení žádosti - 2 000, zpracování - 1 % výše úvěru (min 5 000), měsíční správa - 200. |
Zdroj: Banky Vysvětlivky: * - banka tento podukt nabízí i začínajícím podnikatelům
|
Česká republika má ze všech transformujících se ekonomik nejnižší podíl špatných úvěrů. Například podíl nesplácených půjček Raiffeisenbank je podle mluvčí Romany Kubálkové nižší než jedno procento celkového objemu úvěrů poskytnutých MSP.
Banky snad konečně začínají chápat, že i to, co je malé, může být atraktivní. Na druhou stranu ale musí i sami podnikatelé pochopit dvojjaký pohled na své podnikání. Budou-li se totiž stále snažit o co největší "zaobalení" daní, nemohou se divit, když banka jejich oficiálně ztrátovému podniku nepůjčí ani korunu.
Je nabídka úvěrů pro malé a střední podnikatele dostatečná? Už jste pro svoji firmu o úvěr žádali? Úspěšně, či bezúspěšně? Má ČMZRB význam? Měl by se stát starat víc? Podělte se o názory!!!
O úvěrech pro začínající podnikatele se dozvíte v článku Vstávej semínko, ať je z tebe ... výnosný byznys
Další informace si můžete přečíst v naší sekci Pro podniky. Více se o úvěrech pro podnikatele dozvíte v sekci Podnikatelské úvěry.
Diskuze
Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy
30. 7. 2003 9:24, TGP
Jsem rád, že o tomhle píšete, protože v podstatě nikdo nepoukazuje na rozpor mezi tím, jak banky tvrdí, že budou obsluhovat SME a mezi realitou, pokud SME chce něco jiného než běžný účet...
V diskuzi je celkem (9 komentářů) příspěvků.