Jak chytře naspořit dítěti na studia

Téměř každý rodič považuje investici do vzdělání svých potomků za dobře zhodnocené finance. Vysokoškolský diplom vytáhne za pět let studií z rodinného rozpočtu minimálně 250 tisíc korun.

V sedmi oslovených bankách a družstevní záložně Fio se shodují, že konzervativní způsob šetření, tedy ukládání peněz na vkladní knížku, spořící nebo termínovaný účet není výhodné. Nabízené úrokové sazby zpravidla nepokryjí inflaci , takže reálná hodnota úspor klesá.

Konzervativní rodiče, kteří se rozhodnou spořit svému dítěti na vkladní knížce, spořicím účtu či termínovaném účtu musejí počítat s tím, že za patnáct let bude mít naspořených 250 tisíc korun při průměrné tříprocentní inflaci a úrokové sazbě 2,5 procenta hodnotu jako dnešních 161 tisíc korun. Z nich by rodiče ratolesti uhradili místo pěti let jen tři roky vysokoškolského studia.

„Spořící a termínované vklady nejsou nejvhodnějším produktem pro dlouhodobé zhodnocování finančních prostředků,“ potvrzuje tento výpočet Tomáš Kopecký, mluvčí ČSOB .

Na zaplacení pětiletého studia budou rodiče při tříprocentní inflaci potřebovat za 15 let úspory ve výši 392 tisíc korun. Na spořící účet s průměrnou úrokovou sazbou 2,5 procenta by museli měsíčně odkládat 1 800 korun. Výhodnější by bylo zvolit některý z podílových fondů , které mají v portfoliu dluhopisy a akcie a jejichž roční výnos se v průměru může pohybovat kolem pěti procent. Pak by rodičům stačilo spořit měsíčně 1 480 korun. Na vysokoškolské konto by tak během patnácti let poslali celkem o 57 600 korun méně než na spořicí účet .

Vyšší výnos podílových fondů je odměnou za vyšší riziko, že náhlý výkyv na kapitálových trzích může s konečnými počty slušně zamávat. I mezi podílovými fondy se ale dají nalézt konzervativní nástroje. „Portfolio tvořené z 25 procent akciemi a ze 75 procent státními dluhopisy může dosáhnout očekávaného hrubého zhodnocení mezi 5 až 6 procenty,“ myslí si Roman Dvořák, analytik Pioneer Investments a dodává, že po odečtení poplatků se výnos pohybuje zhruba o procento nad spořicími účty. Při daném rozložení mezi akcie a dluhopisy se jedná o relativně bezpečnou investici.

„Pro pravidelné investice s jasným účelem a termínem výběru peněz se hodí zajištěný investiční fond ,“ míní Dalibor Hampejs z Atlantik FT a i Dvořák má stejný názor.

Konzervativní rodiče nebo prarodiče, kteří se rozhodnou šetřit na studia potomka na tradičních bankovních účtech , mají na výběr širokou škálu spořících produktů při úročení, které se nyní pohybuje od 2,1 až 3,5 procenta. Mnohé banky mají spořící účty ušité přímo pro děti buď bez výpovědní lhůty, nebo s volitelnou délkou výpovědi. Vedení a zřízení dětského konta poskytují vždy zdarma.

Zdarma nabízejí některé bankovní domy i další benefity, například záložna Fio poskytne k účtu elektronickou platební kartu a internetbanking. Volksbank má v dětském balíčku Konto Rybička zdarma platební kartu a pravidelné výpisy. Česká spořitelna přidává k dětskému Xkontu (pro děti od 10 do 15 let) rovněž platební kartu a dítě má zdarma v kalendářním měsíci i dva výběry z bankomatu.

U GE Money Bank se dá dítěti založit Účet pravidelného spoření (k 1.září 2008 úrok 3,45 procent) a stanovit měsíční úložky od 300 do 5 tisíc korun. „Peníze se dají vybírat vždy v průběhu sedmi dní od výročního dne založení účtu. Poté se účet obnovuje na další období,“ říká mluvčí GE Money Bank Markéta Dvořáková.

Přestože vkladní knížky už dnes patří k zastaralým bankovním produktům, u České spořitelny se dá dítěti od jeho narození do 18 let stále založit, a to s výpovědní lhůtou na dva roky a úrokovou sazbou 2,1 procenta. Za nevybrání vkladu banka připisuje v kalendářním roce další 0,2 procenta a stejnou bonifikaci za roční úložku ve výši alespoň 6 tisíc korun.

Možností, jak postupně šetřit na studia dítěte, jsou také termínované vklady . „Zhodnocení termínovaného vkladu je odvozeno od nastavení základních úrokových sazeb v ekonomice, kterému každá banka přizpůsobuje svůj sazebník. V závislosti na době uložení a výši vkladu se nyní sazba na termínovaném vkladu pohybuje mezi 2 až 3 procenty,“ poznamenává analytik Roman Dvořák z Pioneer Investments. Ani ty však inflaci neporazí.

Jak se připravujete na budoucí vysokoškolské výdaje svých dětí? Podělte se o názor.