Učit se, učit se, učit se
Už v minulém dílu našeho seriálu jsme se zmiňovali, jak důležité je vytvářet pro děti finanční rezervy, aby měly hladší start do samostatného života.
I když jsou ještě na střední nebo vysoké škole, většinou jim, než opustí hnízda a plně se osamostatní, rezervu i nadále udržujeme a postupně plníme. Proč by se ale nemohly i děti samy aktivně zapojit? Jakmile začnou dostávat kapesné a vydělávat si na brigádách, měly by se zamyslet nad tím, jak se svými penězi naloží. Období puberty se někdy říkává telecí léta a je to označení v mnohém přiléhavé, nemusí ale přece platit absolutně. Čím dřív děti začnou dostávat lekce z finanční gramotnosti, tím líp se dokážou v životě rozhodovat, jak s penězi nakládat, za co je utratit. Někdo navíc nemá to štěstí, že pro něj rodiče spoří nebo investují už od dětství. Zvlášť pro něj je tedy nutnost, aby se začal o svoji finanční budoucnost starat už s první brigádou.
Nejčastěji ale – bohužel – v tomhle věku člověk z financí zná jenom PIN ke studentské platební kartě a pravidla kontokorentu. Kam tedy dávat peníze, aby se nějak nevypařily, v lepším případě aby se aspoň trochu rozmnožily?
První volbou býval vždy spořicí účet. Peníze se na něm mírně zhodnocovaly nebo díky úroku aspoň jakžtakž držely krok s inflací. Pokud ale váš puberťák dostal aspoň úvodní lekci finanční gramotnosti, poslal by vás se spořákem dneska k šípku. Úroky spořicích účtů dnes totiž na inflaci zdaleka nestačí. Pokud tedy nemají peníze ztrácet na hodnotě, je třeba hledat něco lepšího.
Stavební spoření
Stavební spoření bylo kdysi velmi oblíbenou variantou spoření pro děti i dospělé. Postupem času, po snižování státní podpory a všeobecném poklesu úroků spořicích produktů, jeho popularita klesla. Z nepříliš vysokého zhodnocení navíc ukusuje inflace a také poplatky a daň z výnosů. Abychom ale nebyli nespravedliví, stavebko má i jisté výhody. Tou hlavní je státní příspěvek, který roční zhodnocení napomáhá zvýšit. Peníze jsou ovšem ve stavebku na šest roků zamčené (ne že by byly zcela nedostupné, ale předčasný výběr se prostě nevyplatí). Obecně je stavební spoření vhodné především pro velmi opatrné a konzervativní lidi, kteří raději volí cestu nejmenšího odporu – kladné garantované zhodnocení a šest roků státního příspěvku.
Dlouhodobá investice
V době, kdy u nás „frčely“ vkladní knížky a sporožirové účty, byly na Západě nedílnou součástí investice. Nám slibovali jistoty, na Západě všichni od mala věděli, že kdo nic neriskuje, nic neztratí, ale také nic nezíská. Svatá pravda! Investice s sebou nesou rizika, ale vyvažují je možností zhodnocení. Nemáte jistotu například výnosu 1,5 procenta, ale na druhou stranu můžete získat výnos třeba i přes čtyři procenta! Jistota je krásná věc, pokud to ovšem není jistota, že za deset let si za svoje peníze koupíte míň než dneska.
Pokud pro svého potomka už investujete, ve vhodnou dobu mu můžete vysvětlit principy investování, výhody dlouhodobého pravidelného investování, které díky průměrování ceny částečně vyrovnává rizika. Můžete ozřejmit důvody, které vás vedly k volbě konkrétní investiční strategie, sledovat, jak se vyvíjí její hodnota a pomalu ho do investic začít zapojovat.
Pokud byste chtěli začít investovat až teď – nikdy není pozdě – můžete spolu probrat, k čemu by peníze naakumulované při investování měly posloužit. Na tom závisí volba délky investování a investiční strategie. Možná se budete divit, co se při rozhovorech o penězích se svými dětmi navzájem o sobě dozvíte. Třeba si sami spoustu věcí ujasníte.
A tady dva konkrétní příklady dlouhodobějších investic:
Doplňkové penzijní spoření
Existuje ovšem jedna výhodná forma investování. Je to doplňkové penzijní spoření. Jeho hlavní výhody jsou:
- státní příspěvek,
- bezkonkurenčně nízké poplatky,
- možnost nechat si přispívat v rámci bonusů od zaměstnavatele,
- možnost mít vlastní investiční účet prakticky od narození.
Na druhou stranu je třeba vědět, že k penězům z něj se nedostanete snadno. Proto se pro něj nerozhodl ani Jirka, ani Martina s rodiči. Ti chtějí mít peníze dobře dostupné dřív než v penzi.
Ovšem to, co na první pohled vypadá jako nevýhoda, může být ve skutečnosti – když opravdu myslíte na stáří – šikovná pojistka proti rozháraným emocím vlastníka účtu: nevybere peníze při prvním zakolísání trhu, nekoupí za ně drahé auto, které zrovna nepotřebuje, zkrátka neprobendí je.
Penzijnímu spoření se budeme víc věnovat v příštím díle seriálu Peníze, nebo život.
Čím starší, tím zranitelnější
Dospívání není rozhodně období rušení dětských pojistek. Naopak, v telecích letech děti objevují svět divočejších a akčnějších zábav. Takže pokud nerevidujete pojistky pravidelně (a to by člověk čas od času měl), teď je právě ten čas upravit pojištění potomkům na míru. Pouštějí se do nebezpečnějších sportů? Jak je stávající pojistka kryje? Není potřeba dokoupit připojištění?
Pokud vaše dítě pojistku nemá, stojí za uvážení, jestli by si ji – mimo jiné z výše uvedených důvodů – nemělo pořídit právě teď.
Podívejte se, jaký výrazný finanční rozdíl je, když uzavřete pojistku pro malé dítě, pro puberťáka nebo pro dospělého.
Sdílejte článek, než ho smažem