Banky změnily podmínky při ztrátě karty

Ztráta platební karty a problémy s ní spojené se staly velmi častým tématem posledních měsíců. A to nejen díky nástupu čipových karet do bankovního sektoru, o kterém jsme psali v článku Čip přichází do Čech, ale především v souvislosti s očekávanou změnou podmínek odpovědnosti za zneužití platební karty. Banky totiž musí od počátku dubna ve svých obchodních podmínkách uvádět, zda odpovídají návrhu České národní banky. Jak jsme uvedli v článku Dodrží banky doporučení ČNB?, návrh měl výrazně zlepšit postavení klienta, jeho plné přijetí však nebylo pro banky závazné. Od včerejška víme, jak to vše dopadlo. Přinášíme vám proto srovnání inovovaných podmínek v jednotlivých bankách.

Omezené ručení i před nahlášením ztráty? Definitivně NE.

	Více informací o vzorových podmínkách České národní banky a argumentech bank, proč je nepřijmout v plné výši, najdete v článku Platební karty: Dodrží banky doporučení ČNB?

Základním mezníkem ve vzorovém návrhu centrální banky byl okamžik nahlášení ztráty karty. Přesně podle očekávání banky nepřistoupily na omezení ručení za zneužití platební karty ještě před jejím zablokováním na maximálně 4500 korun. Hlavním argumentem Sdružení pro bankovní karty bylo nebezpečí, že by taková úprava mohla vést k nárůstu podvodů s kartami. I nadále tedy ručí klienti za zneužití své platební karty až do okamžiku telefonického nahlášení v plné výši.

Změn je dost, všechny k lepšímu

Na druhé straně zdi, tedy po okamžiku nahlášení ztráty karty, se podmínky ve většině bank změnily. Nejčastěji došlo ke zkrácení lhůty, po kterou je za zneužití karty odpovědný klient. Původní termín půlnoci následujícího dne, kdy banka držela klienta ve strachu až 48 hodin, byl zkrácen na maximálně půlnoc dne ohlášení. Částečně zmizela nutnost písemně potvrdit blokaci karty na pobočce banky a někde dokonce došlo i ke zlevnění. Přestože šlo vždy o zlepšení pozice klienta, zůstávají mezi jednotlivými finančními domy značné rozdíly. Abyste mohli srovnat staré a nové podmínky, přinášíme vám přehled změn v jednotlivých bankách.

Citibank (profil, názory) v případě debetních karet přebírá odpovědnost za zneužití jednu hodinu po oznámení ztráty karty, původní termín byla půlnoc dne oznámení

Česká spořitelna (profil, názory) se vydala cestou snížení cen. Za blokaci elektronické karty zaplatíte místo pětistovky jen dvě stě korun, stoplistace embosované karty zlevnila dokonce o patnáct set na konečné dva tisíce korun. Druhou, ještě vítanější změnou, je zrušení povinnosti klienta písemně potvrdit blokaci karty na pobočce banky. Od dubna tedy stačí jen zavolat.

eBanka (profil, názory) sice zachovala vysokou a velmi často kritizovanou cenu stoplistace embosované karty, posunula však okamžik převzetí odpovědnosti u elektronických karet z původní půlnoci následujícího dne na jednu hodinu po nahlášení. Držitelé embosovaných karet ručí do půlnoci dne nahlášení, tedy o 24 hodin méně než doposud.

GE Capital Bank (profil, názory) posunula již tak velmi slušnou lhůtu počátku odpovědnosti banky z jedné hodiny na okamžik nahlášení. To platí ale jen pro elektronické karty, u embosovaných se posnula lhůta stejně jako u eBanky na půlnoc.

HVB Bank (profil, názory)  zrušila stejně jako poslední dva jmenované finanční domy lhůtu půlnoci následujícího dne. U všech karet ručí klient jen do půlnoci dne oznámení ztráty karty.

	Nerozumíte některým odborným pojmům? Rádi vám je vysvětlíme ve slovníčku naší nové sekce platební karty.

Komerční banka (profil, názory) jako jediná na trhu již dříve přebírala riziko zneužití karty ihned po nahlášení, ovšem s časově neomezenou spoluúčastí klienta do výše pěti tisíc korun. Tu banka od dubna ruší. Změna nastává v případě podvodných transakcí, u kterých nelze zjistit přesný čas provedení. Jsou jimi platby embosovanými kartami na mechanickém snímači (žehličce), při kterých do určitého limitu nedochází k ověření transakce. V takovém případě ručí klient až do půlnoci dne ohlášení ztráty karty.

Raiffeisenbank (profil, názory) se zařadila mezi klientsky nejpříznivější banky z pohledu přebírání rizika. Místo dosavadní půlnoci přesunula termín na okamžik telefonického oznámení ztráty karty. Pokud ale toto nenahlásíte telefonem, nýbrž na pobočce banky, zůstane pro vás platná lhůta do půlnoci.

Základní podmínky, tedy okamžik přesunu odpovědnosti za zneužití karty, nutnost písemného potvrzení a cena blokace karty, se nemění u ČSOB (profil, názory), Volksbank (profil, názory) a Živnostenské banky (profil, názory).

Čeho jsme se nedočkali

Oproti očekávání úplně nezmizela nutnost písemně potvrdit telefonickou blokaci karty na pobočce banky, setkáte se s ní u ČSOB, Poštovní spořitelny, Raiffeisenbank a Volksbank. Druhým nesplněným přáním klientů zůstává zavedení odpovědnosti banky za zneužití elektronické karty ihned či velmi krátce po telefonické blokaci. Zablokování tohoto typu karet je totiž otázkou několika desítek sekund, po kterých jsou již nezneužitelné. Pro některé banky to ale není dostatečný argument a stále nechávají odpovědnost na klientovi až do půlnoci. Je otázkou, zda nevěří rychlosti a spolehlivosti svých autorizačních systémů, anebo jde čistě o neochotu měnit zaběhnutý standard z minulých let.

Kdo je tedy nejlepší?

Jak tomu ve většině případů bývá, jednoduchá odpověď neexistuje. Z pohledu odpovědnosti za zneužití elektronické karty hraje prim trio GE Capital bank, Komerční banka a Raiffeisenbank – všechny ručí ihned po nahlášení ztráty karty. V cenovém pohledu jednoznačně vede Živnostenská banka spolu se Citibank, u kterých se za blokaci ani stoplistaci karty neplatí žádný poplatek. Bližší srovnání všech bank nabízí následující tabulka.

Podmínky blokace nebo stoplistace platebních karet od dubna 2003
Banka	Účtovaný poplatek		Písemné potvrzení telefonické blokace	Banka přebírá odpovědnost za zneužití od 2
	blokace elektronické karty1	stoplistace embosované karty1
Citibank	0	0	ne	ihned / 1 hod. 3
ČS	200	2000	ne	24:00
ČSOB	200	400 / 2 000	následující pracovní den	24:00
eBanka	200	3 750	ne	1 hod. / 24:00 4
GE CB	100	2 000	ne	ihned / 24:00 5
HVB Bank	100	1 500 6	ne	24:00
KB	150	350 / 2000	ne	ihned / 24:00 7
PS	200	400 / 2000	následující pracovní den	45 min. / 24:00 8
RB	200	200 / 2 000 9	následující pracovní den	ihned
Volksbank	500 Kč	1 000	ano	24:00 10
ŽB	0	0	ne	24:00
Vysvětlivky: ČS - Česká spořitelna; GE CB - GE Capital bank; KB - Komerční banka; PS - Poštovní spořitelna; RB - Raiffeisenbank; ŽB - Živnostenská banka 1 domácí karta / mezinárodní karta 2 lhůta se počítá vždy od okamžiku telefonického nahlášení ztráty karty 3 kreditní karty ihned, debetní karty jednu hodinu po nahlášení 4 u elektronických karet 1 hodinu po nahlášení ztráty, u karet embosovaných od půlnoci dne nahlášení ztráty 5 u elektronických karet ihned po nahlášení ztráty telefonem, u embosovaných karet od půlnoci dne nahlášení ztráty 6 nový poplatek od léta 2003, předtím 1 000 korun u elektronických debetních a všech kreditních karet; 3 000 korun u debetních karet 7  za off-line transakce (platby embosovanou kartou na žehličce) ručí banka až od půlnoci dne ohlášení 8 MAX karta - čipové transakce po 45 minutách, ostatní transakce od 24:00, plná dispozice s účtem (příkazy na poště autorizované MAXkartou) při blokaci až po 15. hodině - od 24:00 ND 9 200 korun za dočasnou blokaci, 2000 korun za trvalou blokaci, obojí včetně stoplistace 10 spoluúčast 10 000 korun u karet EC/MC

Budoucnost je v pojištění

Jak je popsáno výše, kritickými body při ztrátě karty z pohledu klienta jsou odpovědnost před nahlášením ztráty karty a poplatek za blokaci či stoplistaci karty. Obojí by do budoucna měly řešit speciální pojistné programy, které letos zažijí svůj boom. První vlaštovkou je od loňského roku ČSOB, která za roční poplatek od 150 do 1300 nabízí pojistnou ochranu od 15 do 85 tisíc korun, při spoluúčasti 300 korun. Pojištění kryje jak ztráty ze zneužití karty v době od 24 hodin před nahlášením ztráty až do okamžiku převzetí odpovědnosti bankou, tak také poplatky za blokaci, stoplistaci a vydání nové karty. Druhou bankou, která přijde s obdobným produktem, je Česká spořitelna. Její nejlevnější pojistný program s limitem 10 tisíc korun bude stát 170 korun, nejdražší varianta s pojistným krytím až 50 tisíc bude za 480 korun. Bližší podmínky a srovnání nabídek obou bank přinese koncem tohoto týdne.

Nerozumíte některým pojmům? Zajímá vás, jak vlastně fungují platební karty? Anebo nevíte, jakou kterou kartu si vybrat? Rádi vám pomůžeme. Připravili jsme pro vás speciální sekci platební karty.

Myslíte si, že banky nabízejí přijatelné podmínky ručení při ztrátě platební karty? A jak se díváte na výši poplatků za zablokování karty? Budeme rádi, když se s námi v diskusi podělíte o vaše zkušenosti a názory.