Od ledna si na penzi můžeme přilepšit. Na vaše dotazy odpovídá Jiří Rusnok

Dobrý den, druhý pilíř, který zmiňujete, je novou formou soukromého spoření, která vznikne v lednu 2013. Doposud jsme všichni povinně přispívali spolu se zaměstnavatelem do prvního pilíře 28 procent hrubé mzdy na důchodovém pojištění, ze kterého jsou vypláceny státní penze. Jedinou soukromou formou spoření, kterou jsme si mohli přilepšit na důchod, bylo penzijní připojištění neboli třetí pilíř penzijního systému, který stát podporuje měsíčními příspěvky, možností odečtu vkladů od daňového základu, a taktéž jsou příspěvky zaměstnavatele do určité úrovně osvobozeny od daně z příjmu To je případ vašich 500 korun, které dostáváte od zaměstnavatele. Nový, druhý pilíř je postaven na principu vyvedení tří procent ze státního prvního pilíře, s přidáním dvou procent z hrubé mzdy. Jeho účelem je snížení závislosti na státních důchodech a podpora principu zásluhovosti. To znamená, že více prostředků na stáří bude mít ten, kdo si bude více spořit.

Výhodou druhého pilíře je střádání vašich vkladů na soukromém individuálním účtu – tedy na rozdíl od prvního pilíře se z vámi naspořených prostředků bude vyplácet penze pouze vám a nikomu jinému. To je výhodné, protože zatímco dnes přispívají na jednoho důchodce dva ekonomicky aktivní lidé, za několik let už by to měl být jen jeden na jednoho. Na stát se tedy budeme moci spoléhat čím dál méně a je více než pravděpodobné, že důchody budou stále klesat a na současnou úroveň se v budoucnu již nedostanou. Navíc úpory ve druhém pilíři v případě úmrtí účastníka vstupují do dědického řízení. Rovněž zvolíte-li si výplatu naspořených prostředků formou renty na dvacet let a zemřete před uplynutím této doby, budou veškeré prostředky automaticky vyplaceny vašim dětem či manželce, podle toho, jak si určíte ve smlouvě. To je pravidlo, se kterým se u státních důchodů nesetkáme.

Tato forma spoření umožňuje vybrat si ze čtyř investičních strategií. Od dynamičtějších – více rizikových s možností dosáhnout na vyšší výnosy po konzervativnější – méně výnosné, ale jistější.

Důležitá informace je, že vaše rozhodnutí o vstupu do druhého pilíře je dobrovolné, ale nevratné. Jakožto starší 35 let se ale budete muset rozmyslet už do konce června 2013, poté se pro vás druhý pilíř uzavře. Mladší lidé se pak musí rozhodnout do dosažení věku 35 let. Jestli se vám ale druhý pilíř vyplatí, je těžké říci. Podle nynějšího nastavení to vypadá, že se důchodové spoření vyplatí spíše, máme-li průměrné a vyšší příjmy a méně než 50 let. Tyto dva faktory by ale neměly být jediným hlediskem při rozhodování. Velice zásadní je to, že se důchodové spoření bude řídit právem soukromým a ne veřejným, takže z něj vyplývá kromě jiných věcí již zmiňovaná možnost dědění.

Dobrý den, otázka předdůchodů není ještě zcela dořešena, návrh vláda projednávala teprve před pár týdny. Jeho konečná podoba a konkrétní parametry se tak mohou ještě měnit. Nicméně již nyní je zřejmé, že předdůchodů bude možno využít pouze v případě, že zájemce bude mít na individuálním účtu v rámci penzijního připojištění dostatečnou sumu, která by se měla pohybovat kolem 450 000 korun, a měla by tak činit alespoň třetinu průměrné mzdy (okolo 7,5 tisíce korun na měsíc). Na účet byste si měla tedy posílat tolik peněz, abyste tam v době odchodu do předdůchodu měla naspořenou uvedenou částku.

Princip předdůchodů pak bude fungovat následovně: Pokud byste odešla do předčasného důchodu, je vám trvale zkrácena státní penze. V případě využití předdůchodu, o který lze požádat pět let před vznikem nároku na starobní důchod, vám penze krácena nebude a v době nároku na starobní důchod ji dostanete v plném rozsahu V případě využití předčasného důchodu by krácený starobní důchod byl vyplácen po zbytek doby pobírání důchodu, předdůchod tak dává možnost překlenout období před důchodem, aniž by byl starobní důchod krácen. Určitě bych však doporučil všem případným zájemcům o předdůchod, aby již nyní využili možnosti spoření ve třetím pilíři a nečekali na konečné znění zákona či na konečnou sumu, kterou bude třeba mít uloženou. Čím více totiž budou mít naspořeno, tím budou mít větší možnosti rozhodování o svém předdůchodu. Cílem tohoto kroku je snížit nároky na vyplácení předčasných starobních důchodů a zároveň umožnit dřívější odchod do penze bez postihu, který by na zájemce čekal v případě využití předčasného důchodu.

Co se týče jednorázového vkladu prostředků na penzijní připojištění, ten možný je, ale výhodnost záleží na tom kterém penzijním fondu. Některé penzijní fondy totiž nabízejí jakousi optimalizaci příspěvků, tj. vložíte-li prostředky jednorázově, fond je umí přiřadit k jednotlivým měsícům a vy tak získáte státní příspěvky, jako byste je vkládala pravidelně.

Dobrý den, pan Pavézka má pravdu. Zmrazit neboli přerušit placení příspěvků však můžete nejdříve po 36 měsících placení příspěvků nebo po 12 měsících placení příspěvků od posledního přerušení. Po dobu přerušení pak máte nárok pouze na podíl na výnosech penzijního fondu. Co se týče současných podmínek fungování penzijního připojištění, ty jsou zachovány opravdu pouze pro smlouvy uzavřené do konce listopadu. Od nového roku je pak možné zřídit si pouze nástupce penzijního připojištění – doplňkové penzijní spoření, které se bude od penzijního připojištění lišit zejména ve třech oblastech:

• Nabídne několik investičních strategií, které přinesou různou úroveň výnosů za určitého rizika,
• nebude garantovat nezáporný výnos, tedy to, že naše investice na konci roku neskončí v minusu
• a nebude již nabízet výsluhovou penzi, ze které lze polovinu prostředků vybrat již po 15 letech spoření.

Dobrý den, nejsem si jistý, zda pojmem staré a nové spoření máte na mysli existující penzijní připojištění a nově vznikající doplňkové penzijní spoření, které penzijní připojištění od nového roku ve třetím pilíři nahradí, či „starý“ třetí pilíř a „nový“ druhý pilíř.

Co se týče prvního případu, oba produkty mít zřízené nemůžete, ale můžete si vybrat ten, který vám víc vyhovuje. Doplňkové penzijní spoření se bude od penzijního připojištění lišit zejména ve třech oblastech. Nabídne několik investičních strategií, které přinesou různou úroveň výnosů za určitého rizika, nebude garantovat nezáporný výnos, tedy to, že naše investice na konci roku neskončí v minusu a nebude již nabízet výsluhovou penzi, ze které lze polovinu prostředků vybrat již po 15 letech spoření. Příspěvky od státu se týkají obou produktů třetího pilíře; od Nového roku se bude měnit jejich výše. Maximální příspěvek se zvyšuje na 230 Kč při tisícikorunovém měsíčním vkladu (namísto původních 150 korun při 500korunovém příspěvku), zároveň se ale zvyšuje i minimální částka od státu na 90 korun při třísetkorunovém měsíčním vkladu. Pokud si měsíčně budete odkládat méně než 300 korun, na státní příspěvek nedosáhnete.

V případě, že jste měl starým a novým spořením na mysli třetí a druhý pilíř, ty můžete samozřejmě mít zřízeny oba. Druhý pilíř vám umožní vyvést tři procenta hrubé mzdy ze státního prvního pilíře (s přidáním dalších dvou procent z hrubé mzdy) a ukládat si je na svůj soukromý účet. U této formy spoření si pak můžete vybrat ze čtyř investičních strategií. Od dynamičtějších, které jsou více rizikové, ale můžete díky nim získat více prostředků, po konzervativní, kde sice dosáhnete na menší výnos, ale ten je jistější. Důležité je vědět, že vaše rozhodnutí o vstupu do druhého pilíře je dobrovolné, ale nevratné. Pokud jste starší 35 let, budete se muset rozmyslet už do konce června 2013, poté se pro vás druhý pilíř uzavře. Pokud je vám méně než 35 let, máte čas do dovršení tohoto věku.

A co se týče vašeho dotazu na stavební spoření, toho se penzijní reforma prozatím netýká. 

Jiří Rusnok

Předseda představenstva ING Penzijního fondu, a. s. Ve společnosti ING působí od roku 2003. Zároveň je prezidentem Asociace penzijních fondů ČR. V minulosti působil také jako ministr financí a ministr průmyslu a obchodu ČR. ING Penzijní fond, a. s., je součástí globální finanční skupiny ING. Tato společnost holandského původu nabízí stabilní a kvalitní služby v oblasti pojišťovnictví, bankovnictví a správy aktiv pro 85 milionů klientů ve více než 40 zemích světa.