Pro lidi, kterým se dluhy vymkly z rukou, představuje možnost vyhlásit osobní bankrot světýlko na konci tunelu. Šanci, že se z dluhů jednou pro vždy dostanou. Rozhodnout se pro osobní bankrot neboli oddlužení ovšem také znamená být ochoten pět let živořit. Peněz budete mít minimum, spát ale nejspíš začnete líp. Koupíte si bezpečí – když pravidla dodržíte, nebudete se muset bát, že u vás zabuší exekutor nebo jiný vymahač. Exekuční řízení je po vyhlášení osobního bankrotu zastaveno, dluhy přestávají růst. Ale další sekat nesmíte.
Když v průběhu pěti let zvládnete splatit alespoň třetinu dluhů, zbytek se vám jednou provždy odpustí – dostanete šanci začít od nuly.
Odborné poradenství pro dlužníky v exekuci, vystavené právnímu i mimosoudnímu vymáhání. Zpracování návrhu na osobní bankrot, konzultace před půjčkou a mnoho dalšího.
Aby vám soud vyhlášení osobního bankrotu dovolil, musíte splňovat několik podmínek. Předně musíte být schopni uhradit minimálně třetinu dluhů v pěti letech – čili potřebujete pravidelný příjem. Další předpoklad: máte závazky aspoň ke dvěma různým věřitelům, jste v prodlení přes třicet dní a nejste schopni dál splácet. Jestli jste se dostali na dno kvůli jedinému – byť třeba nekonečně vysokému – dluhu k jednomu věřiteli, osobní bankrot zkrátka nevyhlásíte.
Do konce roku 2013 byl osobní bankrot zapovězen člověku, který je osobou samostatně výdělečně činnou. Když návrh na oddlužení podal, soud ho obyčejně zamítl a na majetek dotyčného vyhlásil konkurz. Nově má na oddlužení šanci i podnikající fyzická osoba, typicky živnostník. Oddlužení jí ovšem (při splnění ostatních podmínek) bude umožněno jen v případě, že s tím budou souhlasit věřitelé, jejichž pohledávky vznikly z podnikatelské činnosti dlužníka. Další variantou, kdy může živnostník o oddlužení žádat – a to bez souhlasu věřitelů – je, že se jedná o pohledávky, které se nepodařilo uspokojit v rámci předchozího insolvenčního řízení, ve kterém soud zrušil konkurz pro nedostatek majetku dlužníka.
Návrh na povolení oddlužení se podává ke krajskému soudu, příslušnému podle místa bydliště, na formuláři, který přesně vymezuje, co uvést a jaké přílohy připojit. Formuláře si můžete pohodlně stáhnout přímo na Peníze.cz – stačí se podívat do boxu.
V návrhu na oddlužení vysvětlíte, jak k úpadku došlo a vyjmenujete všechny závazky a dluhy.
Šanci na povolení osobního bankrotu neboli oddlužení máte jen jednu. Je tedy důležité neudělat chybu. Existuje řada firem, které se na pomoc s oddlužením specializují. Mnohé si naúčtují tučnou odměnu. Na trhu se najde i dost podvodníků, kteří na tísni druhých parazitují. Nejlepší je vyhledat odbornou pomoc v neziskové organizaci nebo třeba občanských poradnách, které pomáhají zdarma.
Od roku 2014 můžou manželé žádat o oddlužení společně, v rámci jednoho návrhu. Teoreticky je možné, aby osobní bankrot vyhlásil pouze jeden z nich. V praxi to ale nedělá dobrotu. Jestli jste za dluhy odpovědní oba a vznikly v době manželství, je nejlepší, abyste návrh na oddlužení podali spolu. Předejdete tak dalším soudním sporům a exekucím vedeným proti druhému z vás.
Pokud váš návrh na oddlužení neobsahuje všechny náležitosti, soud vás vyrozumí a dá vám šanci na nápravu. Máte na ni ovšem pouze sedm dní. Když všechny náležitosti včas nedodáte, soud automaticky žádost zamítne. Třeba v případě chybějícího znaleckého posudku na nemovitost je sedmidenní lhůta šibeniční. A šanci máte jen jednu.
Do žádosti o oddlužení napíšete, kterou formu upřednostňujete: splátkový kalendář nebo zpeněžení majetku. Konkrétně to znamená, že buď přijdete o naprostou většinu příjmů na následujících pět let, nebo o veškerý majetek. V každém případě musíte schopni být zvolenou variantou umořit aspoň třetinu dluhů. Jinak soud návrh zamítne. Do způsobu oddlužení budou mluvit i věřitelé, proto není od věci, s nimi všechno předem probrat.
Krajský soud v řádu hodin posoudí, zda byl návrh podán předepsaným způsobem, a vydá vyhlášku o insolvenčním řízení, kterou uveřejní v insolvenčním rejstříku a na úřední desce soudu. V té chvíli se dlužník ocitá v oáze klidu. Aspoň na chvíli. V průběhu insolvenčního řízení nemůže dojít k provedení exekuce, i když je nařízena. Exekutoři i věřitelé musí přestat vymáhat své pohledávky mimo insolvenční řízení.
Když nakonec soud oddlužení zamítne, vše se vrací do původních kolejí.
Když soud oddlužení povolí a věřitelé rozhodnou, že proběhne splátkovým kalendářem (což je mnohem častější model), zajímá vás jistě, kolik budete měsíčně splácet a kolik vám zbyde na živobytí.
Kromě platu nebo mzdy postihne oddlužení i všechny typy důchodů, mateřskou, rodičovskou, příspěvek na bydlení, stipendia nebo dary. Z příjmů vám zůstane jen nezabavitelná částka na pokrytí základních životních potřeb (skládá se z nezabavitelného minima a malé části mzdy). Když v průběhu oddlužení náhle přijdete k penězům – třeba v rámci dědictví nebo výhry v loterii, budou muset nabyté peníze padnout na umoření dluhů. Když některý příjem zatajíte a insolvenční správce to zjistí, soud oddlužení neprodleně stopne. Totéž se stane, když soud část dluhů nepřiznáte nebo si budete dál půjčovat.
Nepočítejte s tím, že jakmile uhradíte třetinu dluhů, je splátkám konec. Cílem je splatit během pěti let maximum možného, třetina představuje jen nejnižší možný limit.
Kolik budete měsíčně splácet a kolik vám zůstane, si můžete spočítat na naší kalkulačce osobního bankrotu. Propočte také, jestli máte na povolení oddlužení vůbec šanci.
Celou pětiletkou směřující k finančnímu znovuzrození vás provede insolvenční správce určený soudem, který dohlídne, aby oddlužení probíhalo, jak má. Zadarmo to ovšem nebude. Měsíční odměnu insolvenčního správce, která půjde z vaší kapsy, ukáže také kalkulačka. Soud vám může v úvodu oddlužení nařídit úhradu zálohy na insolvenční řízení až ve výši padesáti tisíc. V praxi záleží – někdy soud přihlédne k situaci dlužníka a zálohu citelně sníží, jindy jde třeba o deset tisíc.
Máte už hotové daňové přiznání? Žádnou paniku, s námi to zvládnete snadno. Máme čerstvé a přehledné informace:
Máme aktuální formuláře, včetně interaktivních:
Naše kalkulačky počítají za vás:
Penzijko s finančním bonusem
Založte si penzijko Conseq a získejte nejen státní příspěvky a daňovou úsporu, ale i bonus pro věrné klienty.
Sdílejte článek, než ho smažem
Diskuze
Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy
15. 3. 2015 11:33, Luboš
Zbytek dluhů bohužel zaplatí věřitel. Na oddlužení vydělá dlužník a soud. Tak se možná odnaučí lidé prodávat na dluh a nebo druhým půjčovat peníze. Nespravedlnost světu vládne.
Zobrazit celé vláknoSkrýt celé vlákno
V diskuzi je celkem (6 komentářů) příspěvků.