Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Kdy je pronájem výhodnější než koupě bytu na hypotéku

| rubrika: Jak na to | 24. 9. 2010 | 33 komentářů
Kdy je pronájem výhodnější než koupě bytu na hypotéku
Snem mnoha lidí je bydlet ve vlastním a celkově tak, i za cenu hypotéky, ušetřit na nájemném. Pořídit si nemovitost za každou cenu ale nemusí být vždy výhodné.

Denně jsme masírování médii, reklamou, přáteli, muži zejména manželkou, že je potřeba žít ve vlastním. Základním argumentem je, že je lepší platit hypotéku na vlastní bydlení než nájemné cizímu člověku. Jde přece o investici do budoucnosti, ve vlastním se žije mnohem lépe.

Opravdu je to tak?

Dle mého soudu a výpočtů je to někdy pravda a někdy ne. Záleží na dvou základních okolnostech – jaká je výše nájemného a cena bytů v lokalitě, kde hodláme bydlet. Vzhledem k tomu, že největší realitní trh je v Praze, výpočty – jde o modelové příklady – směřují na toto území.

Každý máme jiné nároky na kvalitu bydlení, jiné preference lokalit, umíme jinak zručně hledat vhodné nemovitosti nebo máme jiný přístup k úvěrům. Uvedená čísla tak nelze pokládat za univerzální. Jde o příklad, který ukazuje možnou strategii investice do nemovitosti a je alternativou k současnému trendu pořizovat si vlastní bydlení za každou cenu. Snažil jsem se vybrat průměrné ceny nemovitostí, pronájmů, hypoték, fondů oprav, které ale nemusí zcela odpovídat vaší osobní zkušenosti.

Představme si tedy, jak řeší bydlení dvě rodiny z Prahy. První si koupila vlastní byt 3+1 za tři miliony korun a vzala si kvůli tomu na 20 let hypotéku. Fond oprav připadající na byt je 1 500 korun měsíčně.

Druhá rodina se rozhodla žít v nájmu v bytě 3+1 za nájemné 12 000 korun měsíčně, bez služeb a energií. Místo hypotéky na vlastní bydlení se rozhodla postupně nakoupit tři garsonky po jednom milionu korun na 20letou hypotéku. Garsonky byly koupeny již s nájemníky nebo je obsadí novými nájemníky. Do fondu oprav přispívají měsíčně 500 korun na garsonku a nájemníci platí měsíčně 6 000 korun.

Splátku 20leté hypotéky počítejme 7 000 korun na milionovém úvěru.

Náklady první rodiny
Splátka hypotéky byt 3+121 000
Fond oprav1 500
Celkem za měsíc22 500
Celkem za rok270 000
Celkem za 20 let5 400 000
Po 20 letech
Majetek byt 3+1 za 3 000 000
Peněžní tok měsíčně 1) - 1 500
Náklady druhé rodiny
Splátky hypotéky 3 garsonky21 000
Fond oprav1 500
Nájemné za byt 3+1 12 000
Výnos z nájmu garsonky-18 000
Celkem za měsíc16 500
Celkem za rok198 000
Celkem za 20 let3 960 000
Po 20 letech
Majetek3 garsonky za 3 000 000
Peněžní tok měsíčně 1)+4 500
Poznámka: 1) výnos z nájemného minus nájem vlastního bydlení minus fond oprav z pronajímaných garsonek nebo vlastního bytu
Pramen: výpočty autora

Jak na tom budou finančně za 20 let?

Za dvacet let tedy první rodina zaplatila za majetek stejné hodnoty o 1 440 000 korun více a má nulové měsíční výnosy.

Za dalších deset let druhá rodina vydělala ještě 540 000 korun na nájemném a již se netrápí, jak se uživí v důchodu, neboť její důchod a příjmy z nájemného ji bohatě zabezpečí. První rodina ovšem stále platí fond oprav svého bydlení, za deset let to bude 180 000 korun a nemá jiné příjmy než důchod.

Celkově je tak na tom první rodina bydlící ve vlastním o 2 160 000 korun hůře než ta, která bydlí v nájmu. Pokud druhá rodina hospodařila s přebývajícími příjmy správně, může mít na spořicích účtech přes 2 000 000 korun.

Proč to tak vyšlo?

Teď si jistě řikáte, že výpočty nejsou správné. Čísla ale mluví jasně, přes veškeré nedostatky kalkulací – výpočet nezahrnuje inflaci, variabilní úrokové sazby, investici do bytů nebo daně – bilance vychází jednoznačně kladně pro druhou rodinu. A kdybychom brali v úvahu inflaci, bude na tom ještě mnohem lépe.

Důvodem je výše platby úroků z hypotéky v poměru k výši nájmu. Čím výše je splátka hypotéky nad platbou nájemného, tím více se vlastní bydlení nevyplatí. U garsonek je v Praze poměr mezi platbou hypotéky a nájemného nejnižší (7 000 : 6 000 Kč), zatímco u větších bytů je poměr nejvyšší (21 000 : 11 000 korunám). Je tedy velice drahé půjčit si na byt, kde je splátka hypotéky mnohem vyšší než nájemné. V tomto případě je lepší žít v nájemním bytě. Výhodné je naopak půjčit si na byt, u něhož se splátka hypotéky blíží výši nájemného, a pak v něm klidně bydlet nebo ho pronajímat dál.

Kdy se vyplatí půjčit si na vlastní bydlení?

Mladá rodina by prodělala, kdyby se rozhodla koupit si za současných tržních podmínek velký byt v Praze. Alternativou je jen koupě garsonky jako investice a bydlení v nájmu. V budoucnu se může situace změnit, určitě však nikoliv tento nebo příští rok. Naopak ve městech, kde jsou ceny bytů dlouhodobě podceněny, jako například v severních či západních Čechách nebo na severní Moravě, a ceny nájemného nejsou zcela dole, existuje větší šance koupit vlastní bydlení a zbytečně neprodělat.

Velká část českých rodin má potíže s hospodařením, stěží dokážou pokrýt měsíční splátky hypoték a dalších úvěrů a ekonomická situace se v brzké době výrazně nezlepší. O to smutnější je, že rodiny si pořizovaly vlastní bydlení s nadějemi na krásný společný život, aniž je napadlo, že mohou prožívat každodenní stres nad rodinnými financemi. Po těchto zkušenostech si snad uvědomí, že vše je třeba předem pořádně spočítat.

Autor je poradcem v oblasti optimalizace hospodaření a investic

  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

+42
Ano
Ne

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

1. 10. 2010 20:37, Jan Libich

Zní to sice hezky, ale v praxi je to složité a má to svá úskalí. Bydlení v nájemním bytě je omezující z hlediska možností s ním disponovat a vybavení měnit apod., další nevýhoda je předpoklad stabilních a kvalitních nájemníků v 3 garzonkách, nehledě na různé trable a problémy a vysokou časovou náročnost starání se o tři garzonky a nájemní byt současně. Tento propočet je tak pro většinu lidí spíše fantasmagorie než reálně využitelná možnost. I když to za ideální konstelace výhodnější být můžne, jednodušší je stále zůstat u hypotéky. I když je fakt, že pokud se člověk často stěhuje a ještě nemá jasno v životě, tak je nájemní bydlení a kšeftování tohoto typu skutečně výhodnější, ale nejde jen o peníze, ale taky čas a klid a to v nájemním bytě a s nájemníky jen tak mít nebudete.

Reagovat

 

+9
Líbí
Nelíbí

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

23. 6. 2012 19:39, cuki

Ten článej je pěknej nesmysl. Jedinné v čem má pravdu je to že garsonka má lepší poměr cena/nájem, takže se v případě koupě rychleji vrátí investice. Ovšem jen v případě, že to není na hypo a nebo v tom budu bydlet!!! Obecně na na nájem se nejlépe vyplatí garsonka a nejhůže 2+1. Počet neprůchozích místností je mnohem důležitější než velikost bytu!

Obecně se dobrá investice do čehokoliv musí vrátit to 20let, což byt v Praze (jakýkoli) dokáže jen steží. Byt na hypo se nikdy jako investice vrátit nemůže už ze své podstaty. Ten kdo Vám půjčí na tom chce taky vydělat, takže čím méně si na cokoli půjčíte tím více vyděláte

Reagovat

 

-5
Líbí
Nelíbí

Další příspěvky v diskuzi (33 komentářů)

4. 10. 2016 | 15:49 | Milan

co myslíte, ja myslím že ceny už jsou dost vysoko http://www.g.cz/ma-jeste-smysl-investovat-do-koupe-bytu-v-praze více

30. 8. 2016 | 16:23 | kamila.336

ja jsem bydlela docela dost dlouho u nasich a hledala furt nejaky byt ktery bych si mohla dovolit. nakonec jsem narazila na rezidence topolova v praze 10 v zelenem udoli a jsem spokojena. byt i cena super. více

30. 8. 2016 | 13:32 | Anna

Louka: záleží, jaké máte požadavky. Pro mladé a umělce mi přijde jako zajímavá a živá (možná trochu nebezpečná :D) čtvrť Žižkov/Vinohrady. Pro rodiny s dětmi se mi líbí třeba Praha Libeň (park Hvězda) a Čakovice (zámecký...více

31. 5. 2016 | 16:07 | Louka

Zdravím, je tady nějaký Pražák? Zajímalo by mě, jaká lokalita v Praze vám přijde nejlepší na bydlení. více

23. 2. 2016 | 20:38 | Roman

Cena/pronájem je relativní dle výskytu, ve městě a na vesnici jsou ceny různé. více

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

Asociace, Dokonalé trhy, Dividenda, fayn, elektronická evidence tržeb, neveřejná nabídka, ivnestice, spotřebitel, dluhopisy pro občany, velký investiční seriál, legislativní text, měřič spotřeby energie, jednorázové plnění, platební terminály, Asociace rozhodců, klinetské číslo, pomoc v hmotné nouzi, Cornhill Management

6C87423, 2T88064, 2S73032, 5L15971, 2T88064

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK