Co dělají tuzemské hypoteční banky v období krize

Věra Tůmová | rubrika: Co se děje | 15. 12. 2008
Co dělají tuzemské hypoteční banky v období krize
Kvůli krizi se mění v poslední době leccos. Tuzemské banky zatím stále uklidňují klienty skvělými výsledky a stabilitou, díky které je prý krize nezasahuje. Přesto i banky v Česku v poslední době změnily kvůli tomu některé produkty a rovněž své chování vůči klientům. Jsou prý přísnější na bonitu. Mění se ale i klienti.

Méně výjimek, přísnější posuzování bonity klientů i cen nemovitostía změny v metodice přidělování úvěrů, to vše přinesla i na český hypoteční trh finanční krize.A to navzdory tomu, že v Česku prý podobný kolaps hypotečního trhu jako v zahraničí nehrozí. Z trhu zmizela také celá škála klienty oblíbených produktů. Chování bankale i samotných klientů se tak za posledního půl roku zásadně změnilo. Zhruba takto ve stručnosti shrnuje poslední změny hypotečního trhu v Česku předseda představenstva Hyposervisu Milan Roček. Podobně hovoří i zástupci dalších makléřů a hypotečních specialistů.

Největší změny začaly být nejprve vidět v chování klientů, kteří z mnoha důvodů oddalovali nákup nemovitosti a vyřizování úvěru. „Mnozí z nich tím ale propásli chvíli, kdy mohli získat výhodnější hypotéku, někteří se připravili o možnost vůbec nějaký úvěr dostat,“ konstatuje Roček. Banky totiž na krizi zareagovaly změnou v rozhodování ohledně úvěrů.

Jiný je nyní pohled bank na bonitu, při jejímž posuzování se zohledňuje více faktorů než v uplynulých dvou letech. „Přitvrzování bank“ se podle Alexandra Kosíka z Fineo Group dalo očekávat. Na hypotéku v poslední době dokázalo dosáhnout stále více i nízkopříjmových domácností. Kupříkladu dnes už některé banky vůbec neposkytují hypotéky do 100 procent ceny nemovitosti. „Jsou banky, které čestně vyhlásí, že stoprocentní úvěry neposkytují a že je dávají jen do výše 80procent ceny nemovitosti (LTV),“ upozorňuje Kosík.

České banky a žadatelé o hypotéky koncem roku 2008:

- Většina bank požaduje, aby se klient podílel na riziku investice
- Z trhu mizí některé rizikovější produkty
- Bonita klientů se v bankách posuzuje dle více parametrů než dříve (nejen dle příjmu, ale i oboru a délky zaměstnání, vzdělání, dosavadní úvěrové kázně u jiných společností)
- Častá změna metodiky vůči rizikovým klientům (tj. banky mění metodiku v běhu)
- Otálí se s rozhodnutím, zda banka poskytne hypotéku
- Otálí se s poskytováním informací ke konci fixace
- Výrazně se snižuje ochota k poskytování 100% hypoték

 

Změna v chování bank se nejvíce dotýká klientů s rizikovějším profilem kvůli:

- 100procentní hypotéce (bez vlastních prostředků k investici do bydlení)
- Nákupu rizikových nemovitostí (luxusnější nemovitosti či zemědělské usedlosti v horším stavu)
- Nákupu špatně prodejného bytu (v nerekonstruovaném paneláku, málo dostupné či obydlené lokalitě)
- Nízké bonitě (nestandardní příjem či souběh přídavků a nízkého příjmu)

Zdroj: Hypoteční makléři (Hyposervis, Fineo, AHMČR, Green Beck, USF ČR)

V současnosti schvalovacím úvěrovým procesem neprojde zdaleka každý žadatel, jako tomu bylo ještě před pár měsíci. Poměr zamítnutých úvěrů se dnes oproti dřívějšku podle Kosíka zhruba ztrojnásobil. Roste kvůli tomu i zájem o služby hypotečních makléřů, potvrzuje Petra Horáková-Krištofová z Asociace hypotečních makléřů. Za poslední tři až čtyři měsíce na jednoho hypotečního specialistu připadá asi pět klientů. Dříve makléř řešil maximálně jednoho až dva klienty. Ještě stále ale platí, že žadatel neúspěšný v jedné bance, může získat hypotékuv jiné bance. Systém rozhodování, kdo kvůli jakému kritériu a kde získá úvěr, je relativně neprůhledný. To komplikuje život jak hypotečním makléřům a jejich klientům, tak často i těm, kdo nemovitosti prodávají.

„Když jste ještě tak před půl rokem přišli do banky a zeptali se na konkrétní úvěr, tak vám dali konkrétní odpověď: „dáme nebo nedáme hypotéku“. Teď takovou jednoznačnou odpověď banky nejsou schopny dát,“ tvrdí hypoteční specialista Jiří Paták. Dnes tuzemské banky samy někdy nevědí, komu mají dát úvěr a komu ne a metodiku, respektive podmínky poskytování úvěrů mění nárazově a „za běhu“, shodují se oslovení hypoteční makléři. Kupříkladu v Raiffeisenbank snížili procento úvěrování vůči zástavě nemovitosti podle Patáka ze dne na den. Původně poskytovali hypotéky na 90 i 100 procent hodnoty zástavy. „Přes noc“ se to vše ale prý změnilo na hypotéky maximálně do 75 procent a to i pro rozjednané případy.

Stalo se tak například, že klient na základě jednání s bankou o úvěrupodepsal rezervační smlouvu a začal v domnění, že je vše v bance v pořádku, řešit vše okolo koupě nemovitosti. „Má podepsanou kupní smlouvu, zaplacený odhad, všechny věci kolem koupi má rozběhnuté a najednou mu banka zavolá, že mu půjči o milion korun méně,“ líčí Paták a pokračuje: „ To pak zpravidla znamená, že musí dotyčný změnit banku a celý proces podstupovat znovu. Většinou už pak ani nestihne platební termíny, které vyplývají ze smluv. Platí proto sankční poplatky za nedodržení smluv nebo je nucen přistoupit na dodatky ke smlouvě, které bývají také zpoplatněné.“ Další ztráty v těchto případech souvisí se stěhováním původních a budoucích obyvatel bytu.

Vyšší požadavky bank na klientamohou být podle makléřů oprávněné. Problémem není ani to, že, že jako potencionálně rizikové klienty „vylučují“ nyní více lidí, jako třeba žadatele s nestabilními příjmy či lidi se souběhem nižšího příjmu, přídavků, výživného či případně invalidního důchodu. Situaci však komplikuje to, že bankyčasto nejsou schopné své požadavky jednoznačně formulovat. Není tak zcela zřejmé, co je kritériem rizikovosti. Dříve byla metodika poskytování úvěrůpodle Patáka i dva tři roky neměnná, nebo se alespoň neměnila tak často. „Špatné by nebylo, kdyby banky dokázaly říci: ne, my vám úvěr nedáme. Oni vám ale v bance řeknou: my vám to asi dáme a pojďme to řešit. Pak se to řeší dva měsíce a na konci vám řeknou: my vám to nedáme. Kdyby vám přitom dali jednoznačnou odpověď dříve, tak víte, že můžete jít někam jinam,“ podotýká Paták.

Jakou praxi s poskytováním či získáváním úvěrů na bydlení jste zakusili v této době vy? Podělte se o zkušenosti s ostatními čtenáři.

Srovnávat se vyplatí

Srovnávat se vyplatí

Kalkulátor.cz je srovnávač, který lidem šetří peníze ve světě energií, pojištění a financí. My počítáme, vy šetříte.

Sdílejte článek, než ho smažem

Líbil se vám článek?

+7
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 0 komentářů

Nejlevnější aplikace na trhu. Zpracujte si daňové přiznání pro fyzické osoby v roce 2024 v jednoduché online aplikaci. Pro naše čtenáře exkluzivní sleva 10 %.

DníHodinMinutVteřin
Slevový kód: PENIZE1O
Vyplnit přiznání

Pokud chcete řešit daně po staru, máme pro vás chytré formuláře.

Zjistěte tržní cenu nemovitosti i výši nájmu

Odborným garantem této služby je Quantum reality - realitní kancelář Praha

A tohle už jste četli?

IQ Hypotéka Multi od LBBW – pokus doběhnout konkurenci

20. 11. 2008 | Věra Tůmová | 8 komentářů

IQ Hypotéka Multi od LBBW – pokus doběhnout konkurenci

LBBW nyní přichází na český trh se „zbrusu novou“ hypotékou. Otázka je, nakolik to je zcela nový produkt a nakolik jen„dobíhání“ konkurence s vyplazeným jazykem. Nicméně svou konstrukcí... celý článek

Jak ochránit své peníze nejen při nákupu nemovitosti

16. 6. 2008 | Věra Tůmová | 1 komentář

Jak ochránit své peníze nejen při nákupu nemovitosti

Riziko při prodeji či koupi podstupují většinou obě zúčastněné strany. Dá se ovšem minimalizovat tím, že se do celé transakce zapojí třetí osoba, která peníze vydá až po splnění všech... celý článek

Na co si dát pozor při koupi nemovitosti

3. 7. 2007 | Pavel Řehulka | 19 komentářů

Na co si dát pozor při koupi nemovitosti

Při prodeji a koupi bytu je třeba se vyvarovat řady chyb, které mohou vést až ke ztrátě peněz. Přinášíme přehled nejčastějších problémů při těchto transakcích a rady, jak se jich vyvarovat. celý článek

Jak nejlépe zaplatit při koupi nemovitosti

11. 7. 2006 | Kateřina Boušová | 7 komentářů

Jak nejlépe zaplatit při koupi nemovitosti

Kupujete nemovitost? Pak nejspíš řešíte, jak zaplatit tak, abyste nedali svoje peníze z ruky příliš brzy, ale ani nezaplatili pozdě. Nabízí se hned několik možností. Platbu peněz v... celý článek

Partners Financial Services