Osm rad, jak dobře používat kreditku

Dnes už v Česku není tak složité získat kreditní kartu jako tomu bylo ještě před pár lety. Vedle bankovních domů ji poskytuje také řada nebankovních splátkových společností. Kdo se rozhodne kreditní kartu opravdu využívat, měl by se držet několika hlavních zásad. Umožní mu to vyhnout se drahému neefektivnímu používání “kreditky“ a využít výhody, které tento finanční nástroj nabízí. Doporučujeme řídit se především následujícími principy:

1. Kreditní kartu si pořizujte v případě, že dokážete pravidelně splácet dluhy a ovládat nákupní chování. Pokud vám činí potíže nekupovat si zboží či služby, na něž nemáte a nepotřebujete je, kreditní karta vás dostane pouze do pořádných dluhů. Pokud si výdaje plánovat dokážete, pravidelně splácíte a potřebujete mít finanční rezervu pro nečekané výdaje, kreditka může být dobrá volba. Pořizujte si ale raději jen jednu kreditní kartu, více karet je zpravidla zbytečné.

2. Před pořízením kreditní karty porovnejte alespoň několik nabídek od více společností. Podívejte se na nabídku vaší banky, konkurence a třeba i některých nebankovních společností. Kreditní karta totiž není vázána na váš osobní účet tak jako platební debetní karta, která z něj čerpá peníze při placení. Kreditka má vlastní úvěrový účet. Můžete tedy mít účet v jedné bance a kreditní kartu v jiné, pokud je to pro vás výhodné. Někdy ale naopak můžete získat lepší podmínky u vaší banky. Díky znalosti vaší bankovní historie vám nabídne třeba vyšší úvěrový rámec nebo kartu či služby k ní zdarma.

3. Porovnávejte především tři základní parametry – bezúročné období, úročení (RPSN) a případné poplatky související s užíváním karty. Vyplatí se podívat také na benefity spojené s kartou (načítané míle na letenku zdarma, body na nákup zboží, bonusy na nákup pohonných hmot atd.). Ptejte se také, za jakých podmínek může být karta zdarma, kolik bude stát výběr hotovosti (z bankomatu i Cash Advance), zda je možné měnit PIN karty a jaké jsou limity pro poskytnutý úvěr.

4. Délka bezúročného období určuje dobu, po kterou banka či splátková společnost půjčí peníze zdarma. Jeho délka se pohybuje od 45 dnů až po 2,5 měsíce. Jestliže do konce této doby stihnete dluh celý splatit, neplatíte z půjčené sumy úroky. Pokud ovšem splatíte jen část, zbývající dlužná částka bude úročená vysokým úrokem, respektive RPSN. To bývá u kreditních karet ze všech běžných úvěrových produktů to nejvyšší a pohybuje se od 15 procent výše, často hodně přes dvacet procent za rok. Když máte třeba dluh 8000 korun a ve vyúčtování banka píše, že stačí splatit alespoň 400 korun, uvědomte si, že ke zbývající částce 7600 korun se za každý měsíc přičte skoro stokoruna. Proto se vyplatí uhradit co největší část dluhu do konce bezúročného období.

5. Pozor na poplatky. Vydání karty nebo první rok používání bývá často zdarma. U některých karet bývají speciální podmínky, za kterých banka či jiná společnost kartu vydá nebo vede zdarma. Ty zpravidla souvisejí s tím, kolik s ní celkově za rok utratíte. Výše od kdy je karta pro uživatele zadarmo, ovšem někdy bývá i v řádu desítek tisíc korun. Další karta či další roky jsou často zpoplatněny. Některé společnosti ale mohou účtovat i poplatky za používání karty. Předem si proto ověřte, které poplatky se k vaší kreditní kartě budou vztahovat a kdy se tyto poplatky účtují.

6. Úvěrový limit, tedy suma, kterou vám dá banka s kreditní kartou k dispozici, se odvíjí zpravidla od výše příjmu. Příliš vysoký limit se ale nemusí vyplatit, protože vás pustí do většího zadlužování. Musíte se pak více hlídat, zda půjčenou sumu budete schopni splatit. Nižší úvěrový limit se může vyplatit, například když chcete kartu výhradně používat k placení v internetových obchodech. Pro takové nakupování si ovšem zkontrolujte, že to vaše karta umí, nezapomeňte si ji nechat odblokovat pro internetové platby a platit jen přes bezpečné a ověřené obchodníky.

7. Vyhněte se vybírání hotovosti kreditní kartou z bankomatu. Většina společností vydávající karty vybranou částku okamžitě úročí. Pokud se dostanete do nouzové situace, kdy vám nic jiného nezbývá, snažte se proto tento dluh splatit, co nejdříve a nečekejte až do konce bezúročného období, protože to se na tuto situaci obyčejně nevztahuje. Navíc si banky účtují za samotný výběr vysoké poplatky, klidně až sto korun plus procento z vybrané částky.

8. Splátky na kreditní kartu posílejte o několik dnů dříve než je termín splatnosti. Pokud budete platit na poslední chvíli, může splátka přijít pozdě a vy tak budete zbytečně platit navíc úroky nebo pokutu.

Před podpisem smlouvy ke kreditní kartě si smlouvu vždy důkladně celou přečtěte. Ke kartě se chovejte jako k hotovosti, tedy dávejte si na ní stejný pozor a nemějte ji ani společně s osobními doklady. Případnému zloději by vaše doklady mohly usnadnit zneužití karty.

Jaká kreditní karta na tuzemském trhu má podle vás nejlepší parametry? Máte zkušenost i se zahraničními kreditkami? Podělte se o názor a zkušenosti.