Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Dlužím, tedy jsem

Dlužím, tedy jsem
Američané žijí na dluh a v podstatě je moc nezajímá, kolik za zboží celkem zaplatí. Stačí, že se splátky vejdou do jejich rozpočtu. Co je ovšem velmi zajímá, je jejich hodnocení v úvěrových registrech. Čím lepší je jejich skóre, tím snadněji mohou dosáhnout na nižší splátky od prodejců a bank.

Žít v USA nelze bez získání dvou čísel. Číslo sociálního pojištění, které slouží jako jedinečný identifikační znak, vyžadují všechny federální, státní, okresní, místní, ale i mnohé soukromé organizace. Bez tohoto devítimístného čísla nemůže nikdo v Americe dlouhodobě fungovat (kromě zhruba 12 miliónů ilegálních přistěhovalců, kteří se ovšem většinou prokazují číslem někoho jiného či někoho zesnulého).

Druhé číslo, bez kterého se Američan neobejde, je kredit scoring. Jde o hodnotu (resp. hodnoty - v USA existují tři hlavní "credit scoringové registry", anglicky credit bureaus), která vyjadřuje finanční stabilitu a finanční odpovědnost dlužníka. Prostě to, jak je kdo dobrý dlužník. Pro představu, credit scoring nejčastěji využívaného "registru", FICO, nabývá hodnot od 300 do 850. Vyšší číslo znamená lepší vysvědčení pro dlužníka. Zhruba 60 procent lidí získá scoring v rozmezí 650 - 799, medián představuje 723 (polovina lidí má scoring nižší, polovina vyšší) a průměr je 678. Důležitost tohoto čísla dokládá i fakt, že podle federálního zákona mají všichni (legální) rezidenti USA každý rok nárok na jedno své "kreditní vysvědčení" od každého registru zdarma.


Kdo nedluží, neexistuje

Co v USA ovlivňuje kredit scoring?
Algoritmus, který registry používají k výpočtu kredit scoringu, je samozřejmě jejich chráněným tajemstvím. Obecně ale číslo ovlivňuje:
  • ze 35 % včasnost plateb,
  • ze 30 % poměr součtu dlužných částek k tomu, kolik činí součet maximálních limitů,
  • z 15 % historie v registru (čím déle, tím lépe - tím, je dlužník známější),
  • z 10 % typ dluhu (kreditní karty, půjčky, hypotéky...)
  • z 10 % současné náhledy do registru (za účelem získání dalšího úvěrového produktu) a nově získané úvěry.
Výrok je to nadsazený, ale zase ne tolik. Pokud Američan potřebuje něco koupit na úvěr či na splátky, musí mít v "registru" záznam. Společnost, ať už obchod s nábytkem, bazar automobilů či hypoteční banka, se v první řadě podívá na jeho kredit scoring. A jestli o něm nenajde žádnou informaci, financování na dluh nepovolí, stejně jako by byl jeho kredit scoring nedostatečný. Nedlužit totiž neznamená umět s dluhem zacházet. Pokud se tedy Američan nemůže prokázat "kreditním vysvědčením", nic na dluh nedostane.

Jak se tedy do registru dostat, když nikdo neumožní poprvé se zadlužit? Banky takovým "prvňáčkům" nabízejí tzv. zabezpečené kreditní karty (secured credit cards, např. Secured VISA). Klient na pobočce banky složí, v podstatě zastaví, na půlroční termínovaný účet libovolný objem peněz. Podle toho, kolik uloží, mu banka nastaví maximální limit na jeho zabezpečené kartě. Její majitel s ní pak nakládá jako se standardní kreditkou. Nakupuje na dluh a pravidelně splácí, podle toho kolik si pomocí tohoto revolvingového účtu půjčil. Samozřejmě může přenést nějaký zůstatek do dalšího měsíce, musí ale zaplatit alespoň minimální splátku.

Po půlroce, pokud se jako dlužník osvědčil, mu banka uvolní zastavené peníze na termínovaném účtu a s největší pravděpodobností zvýší kreditní limit na jeho kartě. Karta už nadále nespadá do kolonky zabezpečených karet, ale mezi standardní kreditní karty.

Jak které akce ovlivňují kredit scoring?
Předpokládejme výchozí hodnotu 670 (registr FICO) a to, že jiné, než uvedené faktory se nemění.
  • Když po dobu 3 měsíců dlužník platí všechny splátky včas, hodnota vzroste na 670 - 690. (Pokud po dobu 12 měsíců platí všechny splátky včas, hodnota vzroste na 690 - 720.)
  • Jestli jednou vynechá platbu splatných splátek, hodnota klesne na 635 -670.
  • Přestane-li splácet, hodnota klesne na 500 - 550.
  • Když na kreditní kartě dluží 2 122 USD a splatí najednou 750 USD, hodnota vzroste na 670 - 710. (Splatí-li najednou 2 000 USD, vzroste FICO skóre na 730 - 770)
  • Pokud dlužník získá další kreditní kartu s limitem 1 000 USD, hodnota vzroste na 675 - 715. (Získá-li limit 5 000 USD, skóre vzroste na 685 -720).
Zdroj: banka WashingtonMutual a Fair Isaac
Proč takové divadlo? Za uplynulý půlrok si klient vytvořil záznam ve scoringových registrech. Každý měsíc registr zjišťoval, kolik si klient půjčil (v tomto případě tedy kolik pomocí kreditky utratil), kolik to činilo v porovnání s maximálním limitem (není dobré dlužit více než polovinu povoleného maxima, pro "budování" kreditu se doporučuje maximálně 20-30 procent limitu) a samozřejmě kolik splácel a zda to bylo včas.
Po tomto půlroce si také začnou klienta všímat i další banky a úvěrové společnosti, a pokud svoji první kreditní kartu spravoval dobře, začnou ho doslova zasypávat s nabídkami na další a další kreditní a úvěrové karty. Začne mu jich poštou chodit až několik denně a většinou s nabídkou několikanásobně vyššího maximálního limitu než na kartě stávající.

Vlastnictví kreditní karty má i jiné dopady. Prokázat se kreditní kartou požadují třeba půjčovny kol, lodí či automobilů. Zjistí tak, zda vám věří některá banka, která si vás před vydáním karty jistě proklepla. Kreditní karta je tak jakýmsi předpokladem, že jste dostatečně zodpovědní a že půjčenou věc vrátíte.


Já ale dlužit nechci...


Zdroj: www.automotive.com
... řekne si jistě spousta čtenářů: "Televizi, pračku a možná i ojeté auto si můžu dovolit koupit za "hotové". Proč tedy mít kreditní kartu?" Protože mluvíme o USA. Američana v podstatě nezajímá, kolik co stojí a kolik za to zaplatí celkově včetně různých poplatků a úroků. Odrazem tohoto faktu jsou třeba reklamy prodejen aut. Neplýtvají časem či místem, a informují proto často jen o tom, co je nejdůležitější: tedy o jaké jde auto a kolik činí jeho měsíční splátky. Jak je patrné z ilustračního obrázku např. Infinity G35 můžete získat za cenu od 349 dolarů měsíčně.

Zájemce tak jen jednoduše porovná, kolik mu po zaplacení již stávajících splátek měsíčně zbývá na účtu, s tím, kolik by platil za toto nové auto. Nezajímá ho, kolik za auto zaplatí celkově, ale zda se s touto novou měsíční platbou vejde do měsíčního rozpočtu. Platí, že čím vyšší kredit scoring, tím menší splátka, protože čím lepší je "dlužníkovo vysvědčení", tím dostane nižší úrokovou sazbu. Mnoho lidí tak důležitost kredit scoringu vnímá právě prostřednictvím výše splátek. Logika takového uvažování zní: "Čím většího čísla dosahuji, tím víc ušetřím."

Příklad toho, jak moc se úroková sazba a výše měsíčních splátek liší podle hodnoty kredit scoringu, uvádíme v následujících tabulkách:

30letá hypotéka na 300 000 USD
Hodnota FICO scoringu úroková sazba měsíční splátka
(v USD)
760-850 6,103 % 1 819
700-759 6,325 % 1 862
660-699 6,609 % 1 918
620-659 7,419 % 2 081
580-619 9,327 % 2 485
500-579 10,292 % 2 698
Zdroj: myfico.com
Půjčka na auto za 25 000 USD
Hodnota FICO scoringu úroková sazba měsíční splátka
(v USD)
720-850 7,173 % 774
690-719 7,979 % 783
660-689 9,458 % 800
620-659 10,943 % 818
590-619 14,251 % 857
500-589 14,946 % 866
Zdroj: myfico.com

Američané prostě žijí na dluh a nedovedou si to ani představit jinak. S dluhem se již v podstatě narodí. Podle kvality pojištění rodiče doplácí pár stovek až pár tisíc dolarů jen za porod dětí. Veřejně financované mateřské školky neexistují, vysoké školy bez školného také ne. Zadarmo prostě nikdo nic do vínku nedostane. Natož byt "po babičce". Velmi vysoká životní úroveň USA je také faktor vedoucí k zadlužení. Kombinace placení za služby, které mnohé evropské země hradí z daní, s tlakem okolí na vlastnictví stále lepších a novějších věcí, pak prostě ústí v jiný pohled na způsob pořizování zboží a služeb.

Autorka žije dlouhodobě v USA.

Je takto nastavený systém hodnocení bonity klientů použitelný i v Česku?

  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

+30
Ano
Ne

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

7. 9. 2007 7:37, M. Trso

Pani autorko, nesrovnavate primo, ale implicitne. Jenom si prectete predchozich 15 komentaru...Vase argumenty jsou pravidelne vytahovany z kontextu Vaseho clanku, a komentatory aplikovany na Ceske pomery! Hlavni "prohresek" je tedy v tom, ze davate Ceskemu ctenari pouze tzv. snapshot typu reality o niz pisete. Jinymi slovy, nastinujete simplisticky, nevyvazeny obrazek. Zivotni zpusoby, vcetne tech financnich, prece odrazi "vyssi" kulturni hodnoty. A jsou to prave Americane kteri jsou si zjevne jako kultura vice vedomi, ze zivot je setsakramentsky kratky. Kratky na to, aby clovek 25 let sporil na dum a zil v panelaku...ci pet let na auto a jezdil denne v MHD na nakupy. Navic na ukor vlastniho ziti, ci pronasledovani vyssich met v zivote...(Uznavam, ze nas "hogofogo" zivotni styl je 3krat narocnejsi na energii ci suroviny nez treba ve vyspelych zemich EU.) Na tyto velke financni polozky si tedy radsi pujci (a ano, ta pujcka neni "zadarmo"), a jiz od svych -v prumeru- 30 let veku ziji tak, jak by se drtive vetsine Ceskych tricatniku, ctyricatniku, padesatniku ci sedesatniku mohlo jenom zdat. Vzdyt jako dlouhodoby rezident v USA musite vedet, ze toto je opravdova realita, at uz je treba "vykoupena nejakym dluhem ci honenim se za kreditnim skore, nebo ne. S pozdravem,

Reagovat

 

+80
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu (PlischkeS 06. 09. 2007 23:46)

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

17. 1. 2008 13:05, czak

tohle tak být u nás, tak se banky předhánějí v sazbách za úvěry, protože by nebyly takové davy žadatelů a bankám by chyběli klienti!!!!!

Reagovat

 

-29
Líbí
Nelíbí

Další příspěvky v diskuzi (29 komentářů)

8. 10. 2008 | 10:00 | pje

Martine, možná to trochu znáte v USA (jsou velké) a trochu v ČR (je daleko). To, co píšete, můj odhad plně potvrzuje. Víte, proč je tak výrazná fluktuace v USA? Protože je málo expertů a málo manažerů, kteří si těchto expertů...více

8. 10. 2008 | 9:44 | pje

V současnosti je tou záchranou pro vysokoškolsky vzdělaného Američana středního věku zaměstnaného ve finanční instituci vražda rodiny a vlastní sebevražda. Vás bych jako nezávislého finančního poradce chtěl mít! více

17. 1. 2008 | 13:05 | czak

tohle tak být u nás, tak se banky předhánějí v sazbách za úvěry, protože by nebyly takové davy žadatelů a bankám by chyběli klienti!!!!! více

10. 1. 2008 | 22:23 | Colleen

Jsem docela ráda,že tento systém u nás není,protože,by pravděpodobně zpsobilo ještě větší zadluženost občanů. více

23. 10. 2007 | 17:02 | Alice

Vazeny pane, souhlasim s Vami i s autorkou clanku. Ziji tez dlouhodobe v USA a to v malem meste na jihu. USA techto dnu neni zadnym " rajem" . Dokonce uz i "ilegalnich imigrantu" z Cech, kteri se sem jeste pred tak 10 lety...více

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

Asociace, Dokonalé trhy, Dividenda, fayn, elektronická evidence tržeb, neveřejná nabídka, ivnestice, spotřebitel, dluhopisy pro občany, velký investiční seriál, legislativní text, měřič spotřeby energie, jednorázové plnění, platební terminály, Asociace rozhodců, klinetské číslo, pomoc v hmotné nouzi, Cornhill Management

6C87423, 2T88064, 2S73032, 5L15971, 2T88064

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK