Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Dluhy: cesta do pekla

Dluhy: cesta do pekla
Živobytí na splátky je trendem dnešní doby. Pokud jste schopni jej zvládnout, může vám pomoci. Jakmile se stane vaším pánem, už vám asi nepomůže nic .

Kathy, studentka malé univerzity v Atlantě, nikdy nezapomene na okamžik, kdy získala svou první kreditku. "Mám pět set dolarů na utrácení," pomyslela si tehdy. Jenže brzy měla karet 14 a během tří let dlužila společnostem vydávajícím kreditní karty přes devět tisíc dolarů. "Jen výlet do Itálie přidal k mým dluhům tři tisíce dolarů," dodává. Dnes je jí 22, studuje třetí ročník, stále dluží přes sedm a půl tisíce dolarů a má dvě zaměstnání, aby je splatila. Tento příběh publikoval předloni v květnu americký časopis Business Week v článku, který upozorňoval na rostoucí "zneužívání" úvěrů, které jsou studentům podbízeny americkými bankami.

Česká verze příběhu je zatím znatelně skromnější. Student druhého ročníku Vysoké školy ekonomické, říkejme mu třeba Jarda, si otevřel studentský účet. K němu mu banka přibalila kontokorent - může jít do mínusu. Studentský život bývá rozmanitý, divoký a občas i drahý. Jarda tedy vybírá a vybírá, až zjisti, že mu bankomat víc nedá. České banky jsou však štědré, a tak si může účtů založit ještě několik a kontokorentů využít ke splacení původního dluhu nebo k dalšímu utrácení. Jeho "štěstí" však spočívá v tom, že nikdy nejde o žádné závratné sumy a maximum, které může utratit, nepřesahuje třicet tisíc korun. Na rozdíl od amerických bank mají ty české stále ještě dost prostoru pro půjčování "solidnějším" lidem, než jsou studenti.
Přesto se v této oblasti během několika posledních let hodně změnilo. Ještě na začátku devadesátých let vám na nákup spotřebního zboží či jiné utrácení půjčila jedině Česká spořitelna (profil, názory), ostatní banky tehdy neměly zájem o půjčky menší než milion korun. V posledních letech se ale uctivě vracejí k malému klientovi. Ten totiž na rozdíl od českých rádobypodnikatelů, kteří si půjčovali miliony, které nespláceli, nemá v případě, že někomu něco dluží, dobré spaní. "Když dlužíte milion, nespíte vy, když dlužíte miliardu, nespí váš bankéř," říká k tomu staré pořekadlo a banky si začínají uvědomovat jeho pravdivost. Je pro ně totiž lepší poskytnout tisícům lidí malé půjčky za vysoký úrok, než "výhodně" úvěrovat dobrý projekt, kde jsou úroky o poznání nižší.

Dluhy hýbou ekonomikou

Žití na dluh je u nás zatím v plenkách, ovšem rychle se to mění. Tržby (a zisky) českých společností splátkového prodeje rostou o desítky procent ročně. Úroky přesahující dvacet procent ročně u nich platí více než milion Čechů. Stále však nedostáváme do schránek nabídky typu – "Pane Nováku, naše Nenasytná banka Vás posoudila jako důvěryhodného a rozhodla se Vám nabídnout naši supervýhodnou Expresní kreditní kartu s výhodnou šestiprocentní sazbou. K jejímu získání stačí vyplnit přiložený formulář". Ve Spojených státech je tento způsob "prodeje" kreditních karet běžnou praxí. Důvod je jednoduchý - většina lidí už nějakou kartu (úvěr, půjčku) má a je třeba hledat způsoby, jak získávat další klienty.
Český trh se už také začíná naplňovat, jeho nasycení je však zatím daleko. Kromě bank na něm působí mnoho splátkových společností, z nichž tři největší - Multiservis (profil, názory), HomeCredit (profil, názory), Cetelem (profil, názory) - v roce 2000 utržily přes devět miliard korun. V roce 2001 to už ale bylo 13,8 miliardy, což je o polovinu více.

Utrácení může být nemoc

Všechno chceme hned
Trendem dnešní doby je mít všechno hned, což úvěrové společnosti rády slyší. "Proč byste si kupoval hi-fi věž za sedm tisíc, kupte si tuhle za pětadvacet, stačí vám jen dva a půl jako první splátka!" Nákup na úvěr je snadný, u naší věže vám stačí občanka, poslední výpis z účtu a údaje o zaměstnavateli. Pokud vás úvěrová společnosti posoudí jako důvěryhodného, odcházíte do pěti minut i s hi-fi věží.
Důvodů, proč je to tak jednoduché, je několik. Úvěrová společnost ví, že z vás, fyzické osoby, dluh dostane snadněji než z nějaké firmy. Ví, že moc chcete tu věž (televizor či mobil, doplňte si, co chcete) a většinou neřešíte, kolik vás to bude stát. O úrokové sazbě vám totiž nikdo nic neřekne. A vězte dobře, že ví proč. Dvacet i víc procent ročně je docela síla.
Proto jsou také tyto nabídky často prezentovány takto: zaplatíte jen desetinu navíc! Díky klesajícímu zůstatku dluhu však vytvoříte úvěrové společnosti téměř třicetiprocentní roční výnos. Podle již dva roky platného zákona sice musí splátkové společnosti sdělovat výši svých úrokových sazeb, v praxi jsou však většinou napsány malým písmem a většinou označeny zkratkou RPSN (roční průměrná sazba nákladů), které nikdo nerozumí.
Pokud byste tu věž nechtěli tak moc, můžete i ušetřit. Zajděte za roh do banky, tam to máte levněji - jen za deset. Ale! Musíte čekat ve frontě, úřednice je otrávená, musíte počkat několik dní na vyřízení půjčky. Proč nejít k té milé slečně ze splátkové společnosti, která vás obslouží během několika minut?
 
S rozumem používaný úvěr vám může pomoci zjednodušit si spoustu věcí, třeba s trochou peněz koupit byt a zařídit si jej. Pokud ale začnete na úvěr nakupovat drobnosti, jako je oblečení, levnější elektronika či potraviny, začínáte "mířit do pekel". Alespoň to tvrdí americká Citibank (profil, názory) ve svých deseti bodech, které by vás měly varovat, že nepoužíváte kreditní kartu s rozumem. Některé z dalších bodů jsou sice v českých poměrech úsměvné, například "máte tři kreditní karty a žádáte o další". Podmínky žádosti o kartu jsou u nás složité a navíc je zatím vydáno jen pár skutečných kreditek. Ačkoli se v Čechách říká kreditka každé kartě, podle bankovní terminologie je kreditní karta taková, k níž nemáte účet a která vám umožňuje čerpat úvěr. Většina karet vydaných u nás jsou tzv. karty debetní - potřebujete k nim mít účet a na něm peníze.

Varování před nakupováním drobností na splátky však už u nás platí beze zbytku. Velké hypermarkety totiž přijímají k platbám i karty splátkových společnosti - OK karta (profil, názory), Aura karta (profil, názory) a další - vy si tak můžete na splátky pořídit svůj nedělní nákup. Pokud však už nejste schopni zabezpečit své denní potřeby hotovostí a musíte si na ně půjčovat, máte či budete mít problémy se splácením.
Život na dluh může podporovat i některé závislosti. Především pro ty, kteří trpí chorobným utrácením, může být šance získat dodatečné peníze cestou do bezvýchodné situace. Chorobné utrácení je i v Čechách dlouho (objevovalo se i v dobách "světlých zítřků") známou diagnózou, kterou dříve trpěly především ženy. Lidé s touto závislostí tak často v hypermarketech či obchodních domech nakoupí spoustu zbytečností, které vůbec nepotřebují. Důvodem pro to je neschopnost se ovládnout. Ta může být podobná jiným závislostem, například na hracích automatech.

Často však ke zbytečnému utrácení vede i touha vyrovnat se okolí. Mnoha lidem je trapné říkat, že si něco nemohou dovolit. To v kombinaci s možností téměř neomezeně si půjčovat peníze vede k jejich stále hlubšímu propadání do problémů. Na tuto varující skutečnost upozorňuje australský deník Strait Times u studentek končících vysokou školu. Jejich dluhy často dosahují mnoha tisíc dolarů s úrokovými sazbami okolo 27 procent, což se u těch, kteří mají nízké příjmy, rovná stavu, kdy své dluhy vůbec nejsou schopni splatit. Loni tak v Austrálii skončilo v konkurzním řízení přes devět tisíc mladých lidí do 34 let. Mnozí z nich byli právě studenty posledních ročníků, kteří se na úvěr snažili pořídit životní styl, který si ve skutečnosti nemohli dovolit.

V českém prostředí zatím tyto problémy nejsou tak patrné. Podle odborníků je příliš brzy na to, aby se podobné případy dostaly na povrch. Možnost bez problémů si pořizovat na splátky téměř cokoli je zatím většině Čechů otevřena pouze několik posledních let. Těm, kteří se do problémů s dluhy dostali v zahraničí totiž trvá několik let, kdy tlačí stále těžší káru před sebou, než začnou hledat odbornou pomoc. Čech v problémech s dluhy tedy zatím vytlouká klín klínem, půjčuje si jinde, přestane platit nájem a elektřinu. Na chvíli, kdy zjistí, že už nemůže dál, si budeme muset počkat.

Zvládnete svůj účet?

Ve Spojených státech už více než čtvrt století existují pro lidi v dluzích terapeutické skupiny. Po vzoru anonymních alkoholiků si říkají anonymní dlužníci a jejich dvanáctistupňový program pro zbavení se závislosti je velice přísný. Ostatně jako všechny jiné odvykací programy. Žádná kreditní karta, žádný úvěr, vše platit v hotovosti nebo kartou vedenou k účtu, vést si přesný přehled o měsíčních výdajích... Dostat se z problémů pak trvá v lepších případech několik let, v tom horším nezbývá než se prohlásit za insolventního. Ve Spojených státech jde o obdobu našeho konkurzu na firmu. Majetek dlužníka je prodán a použit k úhradě dluhů. Nesplacené dluhy musí věřitelé odepsat. Dlužník tak má možnost začít s čistým štítem, díky dostupnosti informací o úvěrové historii jednotlivých občanů mu však žádná americká úvěrová instituce během následujících deseti let nepůjčí ani dolar. V Česku byla podobná databáze o půjčkách občanů vytvořena terpve před rokem. Zatímco dříve bylo možné při žádosti o další půjčku ty předchozí zamlčet, nyní může váš bankéř zjistit, komu dalšímu a kolik dlužíte.

I v případě, že se notoričtí dlužníci ze svých problémů dostanou, jsou stále vystaveni lákání reklam splátkových firem. Pokud dostáváte každý týden alespoň jeden leták nabízející kreditní kartu, občas vám ji někdo nabídne po telefonu, všude narážíte na reklamy se slogany o tom, co všechno si můžete dopřát, může pro vás být těžké odolat. Naštěstí tato charakteristika platí zatím jen pro Spojené státy. Ale i na českých televizních stanicích, v novinových reklamách a především v obchodech se stále častěji setkáváte s lákáním k životu na dluh. V takových situacích buďte opatrní, protože každá vize snadného života bez starostí jednoho dne skončí a vy dostanete účet. A jen na vás záleží, jak mnoho položek na něm bude.

Znáte někoho, kdo si žije nad poměry a financuje to dluhem? Myslíte, že se dostaneme do stavu, kdy budou občané na sebe prohlašovat konkurz pro předlužení? Jak se takto vzniklým problémům bránit? Podělte se o své názory s ostatními.

Další informace najdete v sekcích Poskytovatelé úvěrů či Kreditní karty.

  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

-10
Ano
Ne

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

25. 6. 2003 13:42, ZikaM

Nechte si to sebemrskačství, v tomto je naším velkým vzorem především Amerika, kde žije na dluh každý a podle názvu článku jsou tedy dávno v pekle. Zřejmě se jim tam líbí a proto se to snaží pro dobro veškerenstva exportovat - a když to nejde po dobrém, tak třeba bombama.

Reagovat

 

+9
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu (ZikaM 25. 06. 2003 09:56)

Další příspěvky v diskuzi (10 komentářů)

3. 7. 2003 | 9:38 | Katerinka

Phoebe
Jasne, ja te chapu ono to v ty americe neni vubec jednoduchy...

více

3. 7. 2003 | 9:35 | Katerinka

S kreditkama je to tezky.
Nejdriv jsem si myslela, ze poridit si kreditku aniz bych ji potrebovala, je blbost. Ale jen do ty doby, nez jsem si chtela koupit na uver novy matrace do postele a byla jsem odmitnuta s tim,...
více

26. 6. 2003 | 8:23

Jen bych chtěl podotknout, že RPSN není jak uvádíte "roční průměrná sazba nákladů", ale "roční procentní sazba nákladů" - o to je to horší :-))) více

25. 6. 2003 | 13:46 | ZikaM

Když budou všichni všem všechno dlužit,
tak to fungovat prostě nebude. Fluktuační teorie vesmíru není totéž co fluktuační řízení ekonomiky.
více

25. 6. 2003 | 13:46 | ZikaM

Splátky používáme
ale stylem - koupím si televizi, až jí splatím tak si možná koupím něco jiného. Neexistuje mít víc jak jeden úvěr v jednu dobu.
více

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

Realizační cena, Reinvestice, Výnos z akcií, bankovnictví, elektronická evidence tržeb, start-up, eet, lime, pop-ekonomie, certifikáty na nemovitostní akcie, Německo, korektnost, Rakušané, marketingový průzkum, nepodmíněný základní příjem, Zlatopramen, ppl, Tomáš Matoušek

5C43107, 8B32103, 2AT4034, 3P64946, 1U40035

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK