Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Investiční životní pojištění: Pojišťovny zavádějí jednotný ukazatel nákladovosti

| rubrika: Co se děje | 14. 10. 2014 | 3 komentáře
Pojišťovny budou od ledna dávat jasnější a srozumitelnější informace o životních pojistkách. Dozvíte se, kolik zaplatíte na poplatcích i kolik dostanete, když smlouvu předčasně vypovíte. Cílem je zamezit nekalým praktikám a přepojišťování, na kterém tratí klient i pojišťovna. Životní pojistka je z podstaty dlouhodobý produkt. Jinak ztrácí smysl.
Investiční životní pojištění: Pojišťovny zavádějí jednotný ukazatel nákladovosti

Česká asociace pojišťoven (ČAP) nedávno představila nová samoregulační opatření, k jejichž dodržování se pojišťovny od ledna 2015 zavázaly. Podle výkonného ředitele asociace Tomáše Síkory je smyslem změn kultivovat trh, zamezit mis-sellingu, snížit počet špatně prodaných smluv a prodloužit jejich životnost. „Vyplývá to z podstaty produktu, životní pojištění má být dlouhodobé. Chceme, aby zákazník od začátku věděl, že si kupuje produkt, který má trvat deset nebo dvacet let, nikoli dva roky,“ vysvětluje Síkora.

„Věříme, že uvedená opatření pomohou ke zlepšení informovanosti klientů a zvýšení ochrany spotřebitelů. Klienti tak budou uzavírat pojištění více odpovídající jejich reálným potřebám a budou s ním tak i více spokojeni,“ dodává Helena Lazosová z ING Životní pojišťovny.

Většina novinek se týká investičního životního pojištění – tedy kombinovaného produktu, se kterým mívají klienti potíže nejčastěji. Jednoduše proto, že mu nerozumí. Nebo že jim prodejce nedá úplně dobré informace. To by se od příštího roku mělo změnit. 

Propojeno!

Investiční pojištění má dvě složky. Jednak z nich je složka pojistná – klienta pojišťuje proti rizikům. A pak je tu ještě složka investiční, které se často říká také rezervotvorná – důvod je nasnadě, tvorba rezerv zní uchu podstatně liběji a méně nebezpečně než investování. Jenže právě o investování do „podkladových aktiv“, třeba do komodit nebo akcií, tu jde. Rizika jsou jasná: návratnost může být i nulová, o investici můžete také přijít. Zvlášť, když jsou parametry produktu špatně nastavené – investiční složka je příliš velká a ta pojistná potlačena na minimum.

Pokud prodejce investiční životní pojištění za spoření vydává, může v klientovi vyvolat mylnou představu, že placením pojistného se vystavuje „pouze“ rizikům, která přinášejí běžné bankovní vkladové produkty. Typicky spořicí účty nebo termínované vklady, na kterých máme vklady do značné výše jištěné Fondem pojištění vkladů.

Investiční pojistka na tři roky? Proluftuje peněženku

O tom, jak dopadnete, když si sjednáte investiční životní pojištění, za tři roky ho zrušíte, a nedejbože ještě od začátku žijete v přesvědčení, že jste si sjednali spořicí produkt, ze kterého si po pár letech naspořené peníze vyberete, jste na Peníze.cz četli před časem:

Tak s tím je konec!

Každý pes, jiná ves

O dosud využívaných ukazatelích nákladovosti investičního životního pojištění jste na Peníze.cz četli nedávno:

Jednotný ukazatel pro všechny

Největší novinka spočívá v zavedení jednotného ukazatele nákladovosti investičního životního pojištění, který budou pojišťovny u svých produktů povinně uveřejňovat. „Různých indexů existovalo a existuje velké množství a až doposud na žádném nepanovala shoda skrz pojistný trh. Nyní bude jedna metrika, podle které se klient může orientovat,“ míní Helena Lazosová z ING Životní pojišťovny.

Standardizovaný ukazatel nákladovosti (SUN) se bude uveřejňovat ve třech hodnotách. „Každý klient tak získá jasnou představu, kolik v rámci svého pojistného zaplatí na poplatcích a odměnách, jaká část pojistného připadá na krytí rizik a jak velká suma se bude zhodnocovat v investiční složce,“ vysvětluje mluvčí České asociace pojišťoven Marcela Kotyrová. Kromě procentuálního vyjádření se dozvíte i absolutní hodnoty v korunách.

Do ukazatele ovšem nebudou započteny poplatky za správu podílových fondů, do kterých se v rámci investičního životního pojištění investuje. Ukazatel SUN proto bude doplněn dnes běžně využívaným ukazatelem TER, který vyjadřuje právě nákladovost fondů, jež se průběžně mění. I tuto hodnotu budou pojišťovny uveřejňovat – například na svém webu.

Slovníček

Mis-selling

Mis-selling (psáno i misselling) je pojem, kterým se označuje jeden z nejčastějších prohřešků finančních zprostředkovatelů. Jedná se o zprostředkování nevhodných finančních produktů – které neodpovídají potřebám klienta nebo jsou špatně nastavené. Prodejci v takových případech bývají většinou motivováni výhradně vidinou vysoké provize bez ohledu na to, že to klienta přijde draho.

Odkupné

Jde o částku, kterou obdrží pojištěný člověk v případě předčasného ukončení pojistné smlouvy. Odkupné se ovšem nerovná rovná sumě zaplaceného pojistného, jak se řada lidí mylně domnívá. Kalkulace odkupného vychází ze zaplaceného pojistného, od kterého se odečte riziková složka a správní náklady (které souvisejí zejména se vznikem pojistné smlouvy), přičítají se naopak připsané podíly na zisku. Výše odkupného roste s délkou trvání pojištění. Obecně platí, že je pro klienta nevýhodné životní pojistku rušit před ukončením sjednané doby. V prvních letech trvání smlouvy může být hodnota odkupného i nulová.

Jasnější informace před podpisem smlouvy

Hodnoty ukazatele SUN pro danou pojistku se dozvíte ještě před podpisem smlouvy. A pojišťovna bude muset přidat i další informace. „Nejde o to, aby jich bylo víc, ale o to, aby byly lepší, přesnější, jasnější,“ vysvětluje Marcela Kotyrová z České asociace pojišťoven. V praxi to znamená, že vám pojišťovna bude muset před podpisem smlouvy vytvořit modelaci vývoje kapitálové hodnoty pojištění a případného odkupného v závislosti na zaplaceném pojistném, včetně zhodnocení podle zvolené investiční strategie – aby se předcházelo mis-sellingu (viz box vpravo) a nevhodnému výběru produktu. Model dostanete ve formě grafu i tabulky. Bude ukazovat různé výnosové varianty, včetně povinně pesimistických – tedy nulového zhodnocení. Modelové zhodnocení je už nyní na celém trhu nastaveno na maximálně sedm procent.

Z modelu také jednoznačně vyčtete, jak vysoké odkupné dostanete, když smlouvu vypovíte už po dvou nebo třech letech.

Jasné informace budete muset dostat také o tom, jaká rizika produkt kryje, jaká podkladová aktiva ovlivňují investiční horizont nebo jestli je zhodnocení garantované. Pojišťovna vás bude muset upozornit také na možná úskalí produktu – zejména na důsledky předčasného ukončení smlouvy, na rozsah výluk a na kolísání hodnoty investice.

Vysvětlení dostanete i k tomu, jakým způsobem se strhávají poplatky a rizikové pojistné.

Nová jednotná pravidla dostanou také každoroční rekapitulační dopisy o stavu pojistné smlouvy. Klient se z nich povinně bude muset například dozvědět, jaká je kapitálová hodnota jednotlivých fondů a jaká je aktuální výše odkupného.

Jak vám namodelují pojistku?

Zhruba takhle. (Příklad je modelován pro klienta ve věku 30 let, doba trvání pojištění je stanovena na 30 let, pojistné dělá tisíc korun měsíčně, pojistná částka pro případ smrti dosahuje jednoho milionu korun. Hodnoty jsou uvedené v korunách.)

Doba trvání pojištění
(roky)

Zaplacené pojistné

Kapitálová hodnota
(výnosnost 5 %)

Hodnota odkupného

1

12 000

4 593

0

2

24 000

9 265

0

3

36 000

14 009

3 491

10

120 000

87 743

75 096

15

180 000

149 490

144 903

….

30

360 000

382 838

369 929

Zdroj: Česká asociace pojišťoven

Anketa

Rozumíte své životní pojistce?

Žádná revoluce, jen evoluce, říkají pojišťovny

„Není to žádná revoluce, spíš evoluce,“ hodnotí novinky výkonný ředitel České asociace pojišťoven Tomáš Síkora. Řada pojišťoven už podle něj klientům obdobné informace poskytuje.

„Většinu věcí, které jsou v těchto opatřeních navrženy, už delší dobu uplatňujeme,“ říká Helena Lazosová z ING Životní pojišťovny. K určitým změnám však pojišťovna bude muset přistoupit – kupříkladu v oblasti modelací vývoje pojištění. „Změny se budou týkat například grafu, ve kterém musí být znázorněno několik variant možného vývoje kapitálové hodnoty a výše odkupného,“ uzavírá Lazosová.

  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

+11
Ano
Ne

Diskuze

20. 10. 2014 | 23:01 | mmm

mmm více

14. 10. 2014 | 15:52 | Milan

Nechapu, proc pesimisticka varianta konci u uroku 0% - pri investic do fondu muze byt prumerny vynos po letech treba i -4%. Nebo jsou ty fondy vzdy (povinne) zajistene a min jak nulu mit nemohou? více

14. 10. 2014 | 7:13 | Kingžaba

nevím co autorka vystudovala, ale z pojišťovnictví asi nic. Pojem "rezervotvornosti" je u každé pojišťovny spojen s tvorbou povinných pojistně-technických rezerv. A pojem je propojen i se zákonem o dani z příjmů, takže ať...více

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

Poplatek při odkupu, Veřejný rozpočet, Kotace, elektronická evidence tržeb, psd2, karel havlíček, marta nováková, václav stárek, SVT Energie, iveta kulhánková, prskavky, PRAŽSKÉ SLUŽBY, erotika, záruční oprava, státní úředník, Brokeři (obchodníci s cennými papíry), optimální správa, RIF

3L67611, 2T53520, 3E70774, 4T34443, 2T53520

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK