Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Investiční životní pojištění si pořizujte s rozmyslem

Investiční životní pojištění si pořizujte s rozmyslem
Investiční životní pojištění je příliš nákladný produkt. Pro některé situace může mít opodstatnění, jako spořicí produkt pro mladého člověka na zajištění na penzi se však nehodí.

Když bylo v červnu roku 2000 slečně Dostálové 20 let, rozhodla se, že si založí investiční životní pojištění(IŽP). Chtěla se tak zajistit proti riziku smrti a naspořit si na důchod. Jenže racionální důvod k takovému kroku vlastně neexistuje. Na slečně Dostálové není nikdo životně závislý, čímž padá hlavní důvod pro užití tohoto produktu. Není živitelkou rodiny, nemá žádná pasiva ani závazky. Nemusí ani krýt nějaká rizika.

Zbývá investiční motiv. Vzhledem k tomu, že nemusela krýt nějaké riziko, argumentoval pojistný zprostředkovatel při prodeji IŽP tím, že by si měla vytvářet finanční rezervy. IŽP prezentoval jako nejvýhodnější investiční nástroj. Po deseti letech je slečně Dostálové jasné, že koupě tohoto pojištěníbyl v její situaci omyl. Na pojistném za tu dobu zaplatila přes 95 tisíc korun. Hodnota akumulačních jednotek (tedy výše naspořené částky) činí po 10 letech necelých 50 tis. Kč.

Po deseti letech investování má tedy méně, než kolik do IŽP průběžně vložila. Investovala přitom do akciía okolnosti na trzích byly, až na poslední dva až tři roky, příznivé. Náklady na pojištění pro případ smrti nejsou vzhledem k nízké pojistné částce a nízkému věku pojištěné vysoké. Problémem jsou ovšem náklady, které si pojišťovnaprůběžně strhávala na různých poplatcích, a zcela tak eliminovala výnosy investic.

Pojistné, které začínalo na částce 1800 korun čtvrtletně, bylo navíc automaticky indexováno. Po první indexaci vzrostlo na 1980 korun. Částka připadající na „spoření“ se tak celou dobu navyšovala. Slečna Dostálová nikdy neměnila původní rozložení peněz na investice mezi  fondy– výhradně akciové. Šlo přitom o fondy, které jsou pro české investory běžně dostupné.

Kdyby tedy slečna Dostálová investovala do tohoto akciového fondu sama, a nikoliv přes investiční životní pojištění, se vstupním poplatkem pět procent, měla by po deseti letech k dispozici asi 80 tisíc korun (hlavně kvůli prudkému propadu akciového trhu v roce 2008).

Pravdou je, že by pak nebyla pojištěna. Odůvodňuje to ale rozdíl zhruba 30 tisíc korun, který činí náklady na pojištění pro případ smrti na pojistnou částku150 tisíc korun u ženy ve věku 20-30 let? Rizikové pojištění s popsanými parametry je obvykle levné. Pravděpodobnost, že žena zemře v tomto věku, je podle aktuálních úmrtnostních tabulek menší než 0,1 %.

Hlavním viníkem nelichotivé výkonnosti IŽP jsou tedy náklady pojišťovny. O jejich existenci se mohla slečna Dostálová dočíst v pojistných podmínkách. Pokud by si smlouvu pečlivě prostudovala. Ani to by jí však příliš nepomohlo. Nedozvěděla by se totiž nic o jejich výši, ani o dopadu na výkonnost fondu.

V posledních letech je naštěstí k dispozici několik ukazatelů, z nichž si lze udělat představu o nákladovosti IŽP. V odstavci o poplatcích všeobecných podmínek jsou dvě důležité věty: Od data počátku pojištění bude společnost každý měsíc snižovat počet akumulačních podílových jednotek na podílovém účtu o částku potřebou k úhradě rizika, spojeného s pojištěním a o správní poplatek za administrativní náklady společnosti“. A také: „Na konci každého pojistného roku bude počet počátečních podílových jednotek snížen o fixní procento stanovené společnosti. Tento poplatek bude určen na pokrytí počátečních nákladů společnosti“.

V popisovaném IŽP se za pojistné zaplacené první rok kupují tzv. počáteční jednotky. Z nich si pojišťovna strhává každý rok sedm procent. Rok za rokem jich ubývá, až téměř zmizí. V průběhu pojištění je sice hodnota počátečních jednotek vykazována ve výpisech, ale klient se k nim nedostane, Klient díky počátečnímu poplatku ztratí celé pojistné za první rok, což silně zvyšuje nákladovost IŽP a snižuje jeho schopnost zhodnocovat investované peníze.

Za pojistné placené v dalších letech jsou kupovány tzv. alokační jednotky. Z nich jsou strhávány náklady spojené s krytím rizika úmrtí. Výše těchto nákladů závisí na výši pojistné částky, věku a pohlaví. Dále je z akumulačních jednotek pravidelně strháván „správní poplatek za administrativní náklady společnosti“. Nad rámec manažerského poplatku ve fondu si tedy pojišťovna vybírá další správcovský poplatek, který činí dvě procenta ročně.

Zvýšení manažerského poplatku o dvě procenta za rok vypadá na první pohled nevinně. Ve skutečnosti páchá v portfoliíchobrovské škody. Mezi nezanedbatelné poplatky patří i rozdíl mezi nákupní a prodejní cenou podílových jednotek ve výši pěti procent, tedy vstupní poplatekdo fondů, který se platí při pravidelných investicích.

Po této rekapitulaci už se nelze divit, že tento produkt peníze slečny Dostálové dlouhodobě reálně i nominálně znehodnocuje, místo, aby je zhodnocoval. Počáteční náklady ve výši vkladů za první rok, i manažerský poplatek za správu portfolia navýšený o dvě procenta i další poplatky spotřebovaly veškerou výkonnost vygenerovanou rostoucími trhy.

Mnohé lidi takovéto zjištění paralyzuje natolik, že si ponechají podobný produkt daleko delší dobu, aby jim aspoň něco vydělal. To však není to nejlepší řešení.

Co si o investování přes IŽP myslíte vy? Podělte se s námi o své zkušenosti či názory!

  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

+4
Ano
Ne

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

4. 10. 2010 13:59, Zuzan Křeháček

Problém je, že do toho oboru může vstoupit kdokoli, což se i děje. Většinou jde o krok ze zoufalství, protože se daná osoba nemůže uživit svou původní profesí. Tzv. poradenství není právě nejdůstojnější práce, za což mohou klienti s tou jejich lhostejností k vlastním financím, což vede k nutnosti je neustále "otravovat" - sami by se neozvali. První větu je vhodné rozvést. Ten kdokoli znamená např. bývalá cukrářka nebo kamioňák, to jsou lidi bez vnitřního zájmu o svět financí, ti z podstaty věci nemůžou do své činnost vnášet přidanou hodnotu, jaksi je to ani nenapadne, že by se dále vzdělávali, věří blbostem, které jim nakukají manažeři.

Reagovat

 

+7
Líbí
Nelíbí

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

5. 11. 2010 14:38, jdetoijinak

pane TVK, pokud si chcete koupit jistotum že vaše peníze za X-let někde ve smluvní výši obdržíte, tak takovou jistotu si můžete pořídit jen v důchodovém pojištění...a spořit si jen ze dne na den jak uvádíte - to je poněkud mimo...chytrák , který pře rokem vychvaloval ING konto s úžasnými 3 % je dnes u 1,75%. A pojiš\ťovny jsou schopny do dlouhodobých kapitálových typů produktů standardně připisovat 3-5%...

Reagovat

 

-30
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu (TVK 04. 10. 2010 18:25)

Další příspěvky v diskuzi (43 komentářů)

19. 3. 2014 | 11:31 | Barbora Kepičová

Dobrý den, záleží na tom, co od produktu očekáváte. Zda chcete pouze krýt smrt, nebo zda chcete mít i část peněz vložených do investic. A zároveň, zda chcete využívat další možná připojištění. Po té se dá vybrat nejvhodnější...více

12. 2. 2014 | 17:34 | Jarka

Dobrý den,
přemýšlím o zřízení životního pojištění ale nevím u koho si pojištění zařídit. Máte někdo zkušenosti? Děkuji za odpovědi. Jarka
více

5. 12. 2013 | 15:11 | nototo

nejlepší je to srovnat. napr. www.inpojisteni.cz více

9. 2. 2013 | 22:33 | standa

IŽP nemá nic společného s investicemi. Toto je skutečné investování s efektivním výnosem a nulovými poplatky! http://www.vistafxtradinggroup.com/ více

14. 6. 2011 | 15:43 | xxx

Tak upřímně, já sem trochu hledala na netu a našla o IŽP například toto http://pojistenicz.cz/?p=488. Někteří z vás tu píší, jak je to v pohodě, ale i podle té definice tam, i podle dalších zdrojů, se mi to zdá pořád příliš...více

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

Korporace, Míra inflace, Pasivum, daně, bankovnictví, elektronická evidence tržeb, psd2, petr dvořák, peněžní loterie, úrokový rozdíl, panelová sídliště, rodinné hospodaření, finanční poradci, pojistka, jiří schneller, Google Talk, lhůta pro vrácení zboží, MeteoUniqa

9T99999, 9S71088, 9S71088, 5S32466, 1U22017

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK