Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Škola finanční gramotnosti: jak spořit na stáří?

| rubrika: Jak na to | 4. 10. 2011 | 6 komentářů
Škola finanční gramotnosti: jak spořit na stáří?
Předminule jsme si vysvětlili, že pouze penzijním připojištěním si klidné stáří nezajistíme. V minulém díle Školy finanční gramotnosti jsme se naučili vypočítat částku, která by nám měla na stáří stačit. Dnes si vysvětlíme, kde ty peníze vzít.

Základní princip spoření zní: čím vzdálenější v čase je bod, kdy odcházíte do důchodu, tím odvážněji, riskantněji můžete (a měli byste) investovat. Já vím, že se spousta z vás bojí slova riziko, ale je to slovo zavádějící, někdo ze zkušených ekonomů nebo lingvistů už by měl konečně vymyslet nějaký lepší pojem. Investovat na krátkou dobu do rizikovějších akcií, je stejně nevhodná a de facto riziková strategie jako investovat dlouhodobě konzervativně, do bezpečnějších cenných papírů. Jak je tohle možné?

Pojďme si to vysvětlit na příkladech:

Pan Drsný

Drsný Karel honí bycha

Karel Drsný si dnes uvědomil, že za pět let odchází do důchodu a že je čas si něco naspořit. Aby dohnal ztracené roky, rozhodl se investovat – jak se říká – agresivně, do čistě akciových fondů. Je sice možné, že s touto strategií dosáhne nejlepšího zisku, nicméně riziko toho, že během pěti let přijde nějaká akciová krize, která srazí ceny dolů, je příliš velké na to, aby pokoušel štěstí.

Pro Karla už je pozdě honit bycha, měl by si začít odkládat spíše konzervativně. Pokud bude na investicích do akcií trvat, měl by být srozuměn s tím, že se také možná bude muset rozloučit i s částí svého vkladu.

Pan Opatrný

Opatrný Květoslav sedává v koutě

Květoslav Opatrný je zodpovědný poctivec, který už dvacet let odkládá peníze bokem do různých garantovaných záležitostí, jako jsou spořicí účty, termínované vklady a porůznu zajištěné fondy. Dnes mu chybí stejně jako Karlovi Drsnému pět let do důchodu a už nehodlá svoji strategii měnit.

To je v tuhle chvíli správné rozhodnutí, chybu Květoslav udělal už před nějakými dvaceti lety, kdy měl začít investovat do akciových fondů. Dnes má sice naspořený nějaký obnos, ke kterému se garantovaně „doplazil“, bohužel jeho reálná hodnota zhruba odpovídá tomu, co si poukládal. Průměrný úrok tři procenta anulovala průměrná tříprocentní inflace. Investovat konzervativně na dlouhou dobu je tedy vlastně – velmi rizikové.

Jaký měla inflace apetýt posledních deset let

To tedy byly dva příklady, jak by se to dělat nemělo. Pojďme se teď podívat, kudy na to jít správně.

Mám do důchodu 30 a více let

Dnes jste mladý a zdravý a máte práci (možná v ní i čtete tenhle článek). Idylka ale nepotrvá věčně. Pokud nechcete být ve stáří odkázaní na stát, doporučuje se už nyní odkládat malé částky, a to do nějakých agresivnějších fondů, pravděpodobně čistě akciových.

Opáčko

O akciích, dluhopisech a podílových fondech, ale také o vztahu mezi rizikovostí a potenciální výnosností investice byla řeč v lekci Školy finanční gramotnosti věnované investování:
Škola finanční gramotnosti: úvod do investování

Průměrně každých sedm let přijde nějaká akciová krize, což je pro vás vlastně dobře, to je doba, kdy nakupujete akcie „ve slevě“. Když je nějaký výprodej v supermarketu, tak lidé nakupují jako diví, když je výprodej na akciovém trhu, měli by se chovat stejně.

Takže během následujících (například) pětadvaceti let budete investovat agresivně, na krize jste psychicky připravení, naopak se na ně budete těšit a nijak vás nerozhodí.

Zhruba deset let před odchodem do důchodu svůj podíl v akciových fondech odprodáte a za peníze nakoupíte něco konzervativnějšího, například dluhopisy nebo něco podobného.

Pak řekněme pět let před koncem odprodáte i dluhopisy a nakoupíte velmi konzervativní fondy nebo si všechno přesunete rovnou na spořicí účet, kde budou vaše úspory v bezpečí a zároveň udrží krok s inflací. Riziko příchodu krize je už pro vás příliš velké: nemáte čas čekat, až se přežene.

Ty milníky – deset a pět let před důchodem – berte jako orientační. Je potřeba se vždy zařídit podle aktuální situace. Například pokud jsme zrovna uprostřed akciové krize, nemá smysl se zbavovat akcií, vydržte ještě nějaký rok, než se zase dostanou do kondice. A pak můžete klidně vynechat ukládání do prostředně rizikových instrumentů a peníze z akcií přesunout rovnou třeba na spořicí účet.

Mám do důchodu 10 až 15 let

Tady už je na akciovou fázi docela pozdě. Ti z vás, kteří toho litují, můžou zainvestovat do akciového fondu něco málo, ale nedoporučuji více než pět procent prostředků. Svoje peníze uložte do nějakých méně rizikových fondů, zřejmě tedy dluhopisů. Tady svoje peníze držte podle situace pět až deset let, než je prodáte. A pak rychle s úsporami na spořicí účet nebo do garantovaného fondu.

V závěrečné fázi už prostě nemá smysl riskovat. Je sice fajn, že váš soused loni vydělal na akciích 50 tisíc korun, to ale neznamená, že to letos zopakuje. Dost možná letos o těch 50 tisíc zase přijde. Nenechejte se strhnout do pochybných obchodů.

Mám do důchodu pět let a méně

Pokud jste si dnes uvědomili, že to máte „za pár“ a že státní důchod sám o sobě stačit nebude, je každá rada drahá. A to třeba i doslova. Pokud vám někdo poradí ztracený čas dohánět v nějakém akciovém fondu, protože on už tam má peníze roky a slušně mu to vydělává, můžete skutečně draze zaplatit.

Anketa

Jak se připravujete na svůj důchod vy?

Tady je prostor už pouze na konzervativní investice, jako je například i zmiňované státní penzijní připojištění. Zřiďte si nějaký spořicí účet bez poplatků a dávejte si bokem peníze tam. Nenechávejte si všechno na jedné hromadě na běžném účtu, budete mít falešný pocit, že máte hodně peněz.

Pro nevěřící Tomáše

Samozřejmě jsou i jiné cesty, jak se připravit na důchod. Když se podíváte na rady zkušených matadorů, překvapivě zjistíte, že jedna se opakuje velmi často – udělejte si a dobře vychovejte mnoho dětí.

Nebo můžete založit úspěšnou firmu, která vás bude živit i v důchodu. Ne každému se to podaří, ale za pokus to jistě stojí.

Způsobů je prostě víc a nikde není napsáno, že je nemůžete libovolně kombinovat.

  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

-1
Ano
Ne

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

4. 10. 2011 14:49, Marek

Citace - Countryside / 04.10.2011 09:17

Bohužel s vámi nemohu v některých doporučeních souhlasit. Pokud mám do důchodu 10-15 let, tak na akciové fondy s velkým potensiálem výnosů vůbec není pozdě! U Akciových fondů je minimální investiční horizont 5 a více let. Pokud mohu investovat 10 a více let, riziko ztráty se blíží nule, zatímco potenciál výnosu je obrovský. Akciový trh dělá dlouhodobě v průměru okolo 10%, pokud bych dosáhl za 10 let reálně jen 7,5% výnosu ročně, pak jsem zhodnotil svůj majetek o 100%!


Ktery akciovy trh dela v prumeru okolo 10 %? Cesky rozhodne ne, americky SP500 mel v lednu 1950 hodnotu 16.88 bodu, v lednu 2011 1282.62 bodu, coz dela 7.23 % pa., po ocisteni o inflaci jsme na realnych 3.4 %, k tomu samozrejme musite pripocitat div. yield, ktery mel realnou hodnotu medianu 3.21 % (aritmeticky prumer byl 3.38 %), co da dohromady neco kolem 6.7 % .. kde presne je tech dlouhodobych 10 %? Co se tech bezrizikovych 10let tyce, tak pokud byste nakoupil pred deseti lety (zari 2001), tak jste dnes na krasnych 87 % hodnoty investice. Mam akcie rad, ale nesirte prosim bludy.

Reagovat

 

+2
Líbí
Nelíbí

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

4. 10. 2011 9:17, Countryside

Bohužel s vámi nemohu v některých doporučeních souhlasit. Pokud mám do důchodu 10-15 let, tak na akciové fondy s velkým potensiálem výnosů vůbec není pozdě! U Akciových fondů je minimální investiční horizont 5 a více let. Pokud mohu investovat 10 a více let, riziko ztráty se blíží nule, zatímco potenciál výnosu je obrovský. Akciový trh dělá dlouhodobě v průměru okolo 10%, pokud bych dosáhl za 10 let reálně jen 7,5% výnosu ročně, pak jsem zhodnotil svůj majetek o 100%!

Reagovat

 

-1
Líbí
Nelíbí

Další příspěvky v diskuzi (6 komentářů)

1. 2. 2012 | 12:54 | kolja

S těmi 100% v akciích bych nesouhlasil. I dividendové akcie nemusejí vyplácet dividendy několik let. Lepší je mít na účtu prostředky pokrývající výdaje na 6-12 měsíců a ve střednědobých dluhopisech tolik prostředků, aby úroky...více

5. 10. 2011 | 14:20 | Radim

Žít z dividend by bylo krásné, ale vytvořit takový majetek v akciích je pro mnoho lidí nereálné, nebo alespoň velmi náročné. A ještě ne zcela souhlasím s názorem, že v důchodu se má člověk zcela zbavit akcií. Vždyť ty peníze...více

4. 10. 2011 | 14:49 | Marek


Ktery akciovy trh dela v prumeru okolo 10 %? Cesky rozhodne ne, americky SP500 mel v lednu 1950 hodnotu 16.88 bodu, v lednu 2011 1282.62 bodu, coz dela 7.23 % pa., po ocisteni o inflaci jsme na realnych 3.4 %, k tomu...
více

4. 10. 2011 | 10:34 | Karel Drsný

Jako důchodce by neměl člověk míti nulu peněz v akciích, ale 100% peněz v akciích a žít z dividend, které každý rok 5% až 10% rostou. Ty akcie a dividendy zdědí i potomci. Nikdo by si neměl pořizovat druhé pojištění, které...více

4. 10. 2011 | 9:17 | Countryside

Bohužel s vámi nemohu v některých doporučeních souhlasit. Pokud mám do důchodu 10-15 let, tak na akciové fondy s velkým potensiálem výnosů vůbec není pozdě! U Akciových fondů je minimální investiční horizont 5 a více let....více

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

Zástava, Optimální portfolio, Bludný kruh chudoby, bydlení, petra pospíšilová, marta nováková, andrej babiš, restaurace, daňová novela, protikrizová opatření, stagnace, rada ekonomických poradců, kojení, cukrovinky, garantovaný dluhopis, majetek státu, Stochastický oscilátor, ekonomicky aktivní obyvatelé

3U81647, 5AA3692, 1AA0368, BUBUBUS1, 4AV1462

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK