Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Dosáhnete na průměrnou hypotéku?

Dosáhnete na průměrnou hypotéku?
Průměrná výše hypotéky za loňský rok dosáhla úctyhodných 1 400 000 Kč. Kolik musíte brát, aby vám takovou "průměrnou" hypotéku banka poskytla? Stačí vám průměrná mzda 19 030 Kč? Spočítali jsme, že jednotlivci a rodiny, kde je jeden z rodičů na rodičovské dovolené, mají smůlu, na průměrnou hypotéku většinou vůbec nedosáhnou.

Tuzemské banky loni poskytly přes 51 000 hypoték v celkovém objemu téměř 73 miliard korun. V meziročním srovnání tak vzrostl objem hypoték dokonce o více než třetinu. Průměrná výše hypotečního úvěru činila loni přes 1,4 miliónu korun, což rozhodně není malá částka. Kdo si takovou hypotéku může dovolit? Stačí na ni průměrný plat? S touto otázkou jsme se obrátili na devět hypotečních bank.

Kolik činí průměrný plat?

Průměrná měsíční mzda (fyzické osoby) za rok 2005 dosáhla částky 19 030 Kč. Pokud se při pátrání po dostupnosti hypoték rozhodneme držet těchto průměrných 19 030 Kč, je třeba si uvědomit, že jde o hrubou mzdu. Ale na tu se hypoteční banky neptají, zajímá je čistá výše příjmů žadatele o hypotéku. Pokud budeme počítat, že příjemce průměrné mzdy je zaměstnanec a nemá žádné odpočty na děti či manželku, z průměrné hrubé měsíční výplaty mu zbude 14 785 korun čistého. Je to dost, nebo ne?

Bonita, tedy porovnání příjmů a výdajů

Bonita klienta banky v širším slova smyslu znamená jeho finanční zdraví. V našem článku používáme výraz bonita v užším slova smyslu, tedy jako schopnost klienta přijímat a následně řádně splácet úvěry. Banka bonitu žadatele posoudí na základě porovnání výše jeho měsíčních příjmů a výdajů. Pokud příjmy dostatečně převýší výdaje, je to pro banku ujištění, že žadatel bude hypotéku schopen spolehlivě splácet, tzn. je dostatečně bonitní. Do výdajů se započítává životní minimum žadatele a případné splátky (dříve poskytnutých zatím nesplacených úvěrů, leasingu, stavebního spoření, penzijního připojištění, výživného atp.), tzn. všechny pravidelné výdaje, které nejsou zahrnuty do životního minima. Pokud tedy nemáte žádné jiné finanční závazky, je životní minimum základním kritériem, které rozhodne o tom, zda vám banka půjčí, nebo ne. Pouze Raiffeisenbank uvedla, že vychází z tzv. dluhové služby (procentuální poměr mezi klientovými závazky a jeho příjmem), nikoli přímo z životního minima, proto u této banky počet dětí výši bonity neovlivňuje. O tom, co všechno životní minimum zahrnuje a jaká je jeho aktuální výše se dočtete v článku Mnohé sociální dávky se letos zvyšují.

Čtyři modelové případy

Banky jsme požádali o výpočet, jakou částku musí mít domácnost měsíčně k dispozici, aby průměrnou hypotéku získala. Zadání znělo na čtyři typy klientů: pro jednotlivce, pár, rodinu s jedním dítětem a rodinu se dvěma dětmi. Přehled, jakou bonitu požadují jednotlivé hypoteční banky pro tyto čtyři typy domácností, najdete v tabulce. Aby byly částky porovnatelné, banky dostaly jednotné zadání. Výpočty jsou kalkulovány pro 100% hypotéku v průměrné výši  1 400 000 Kč (tedy pro situaci, kdy nemáte nic naspořeno a půjčujete si celých 1 400 000 Kč), splatnost hypotéky je 20 let, úroková sazba ve výši 4,8 % ročně fixovaná po dobu 5 let, dětem je 2 a 6 let (věk dětí ovlivňuje výši životního minima).

Částka, kterou musí mít domácnost měsíčně k dispozici, aby jí banka poskytla hypotéku ve výši 1 400 000 Kč
Banka jednotlivec 2 dospělí 2 dospělí
+ 1 dítě
(dvouleté)
2 dospělí
+ 2 děti
(ve věku 2 a 6 let)
ČSOB
(profil, názory)
18 298 Kč 21 308 Kč 23 688 Kč 25 438 Kč
Hypoteční banka
(profil, názory)
18 298 Kč 21 308 Kč 23 688 Kč 25 438 Kč
Raiffeisenbank
(profil, názory)
22 714 Kč 25 000 Kč 25 000 Kč 25 000 Kč
Wüstenrot hypoteční banka
(profil, názory)
15 715 Kč 20 230 Kč 23 800 Kč 26 725 Kč
Česká spořitelna
(profil, názory)
20 000 Kč 25 000 Kč 25 000 Kč 27 000 Kč
HVB Bank
(profil, názory)
15 000 Kč 22 000 Kč 27 000 Kč 30 000 Kč
Komerční banka
(profil, názory)
17 000 Kč 20 000 Kč 22 000 Kč 24 500 Kč
eBanka
(profil, názory)
14 200 Kč 17 000 Kč 19 800 Kč 22 500 Kč
GE Money Bank
(profil, názory)
18 954 Kč 22 882 Kč 26 159 Kč 29 276 Kč

Jednotlivec a rodina na hypotéku nemá

V případě jednotlivce na průměrnou hypotéku žadatel s průměrným čistým platem 14 785 Kč dosáhne pouze u eBanky, u ostatních osmi hypotečních bank má smůlu. Naopak dvojice s platem ve výši 2 x 14 785 Kč (tzn. celkem 29 570 Kč) s přehledem uspěje naprosto u všech bank. Rodina s jedním dítětem (příjmy - 30 070 Kč včetně zohlednění daňového odpočtu za 1 dítě) bude s žádostí o průměrnou hypotéku také úspěšná a rodina se dvěma dětmi (30 570 Kč - opět je počítáno se slevou na dani za 2 děti) je na hraně pouze u HVB Bank, jinak ji hypoteční banky považují za dostatečně bonitní. Ovšem až do této chvíle jsme uvažovali, že oba dospělí pracují. Jak to bude vypadat v situaci, kdy je jeden z partnerů na rodičovské dovolené, tzn. nemá příjem a měsíčně pobírá pouze rodičovský příspěvek 3 696 Kč? Ukázalo se, že rodině s jedním, natož se dvěma dětmi žádná z oslovených bank hypotéku neposkytne. V případě, že vydělává pouze jeden z partnerů a má průměrnou mzdu, příjem rodiny na průměrnou hypotéku nestačí. Rodině s jedním dítětem k tomu, aby na průměrnou hypotéku dosáhla chybí nejnižší částka (819 Kč) opět u eBanky, největší rozdíl v rodinných příjmech a požadované bonitě je u HVB Bank, celých 8 019 Kč. Rodině se dvěma dětmi chybí nejméně (3 019 Kč) znovu u eBanky a nejvíc opět u HVB Bank (celých 10 519 Kč). V našich výpočtech navíc neuvažujeme případ, kdy má rodina určité finanční závazky už v okamžiku, kdy o hypotéku žádá.
 
Jak zvýšit svoje šance na hypotéku?

Co můžete dělat, pokud pro hypoteční banku nejste dostatečně bonitní? Budete muset buď přehodnotit výši půjčky, případně zkusit prodloužit dobu splatnosti úvěru. Prodloužením splatnosti se sníží vaše měsíční zatížení a po přepočtu bonity mohou být vaše příjmy dostatečné. Ovšem mějte na paměti, že zpravidla platí, že čím déle úvěr splácíte, tím více za něj zaplatíte. Modelový příklad s parametry podle vlastního zadání si můžete nasimulovat na naší hypoteční kalkulačce. Z výpočtu se dozvíte nejen, jak vysoký úvěr si můžete dovolit, ale také kolik peněz budete měsíčně splácet.

Jak jste na tom vy, dosáhnete na průměrnou hypotéku? Myslíte si, že požadavky bank na bonitu jsou přiměřené? Máte-li hypotéku, kolik procent z měsíčního příjmu vaší domácnosti za ni platíte?

  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

+11
Ano
Ne

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

22. 3. 2006 14:52, Snoopy

Jenze - jak chcete predpovidat prijmy do budoucna? Mate kristalovou kouli?
Myslim, ze lze spise predpokladat jejich rust, tj. pak splatka (ktera bude v abolutni hodnote stejna) bude cinit mensi procento z vyplaty. V soucasnosti to tedy klient bude schopen splacet, v budoucnu jeste lepe. Nehlede na to, ze i ten informatik zminovany v jinem prispevku to misto sehnat nemusi nebo ten plat nemusi mit takovy.

Reagovat

 

+77
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu (jezevec 20. 03. 2006 12:45)

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

20. 3. 2006 11:02, bousovak

Máte pravdu, děkuji za upozornění. Bohužel ani daňová úleva na dítě v případě, kdy je jeden z rodičů na rodičovské dovolené k dosažení hypotéky nepomohla.

Reagovat

 

-5
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu (comment 20. 03. 2006 09:03)

Další příspěvky v diskuzi (17 komentářů)

13. 4. 2006 | 10:26 | crazymen kontaktnimail@seznam.cz

Pokud srovnám hypotéku s nabídkou bezakontačních úvěrů ve stavebních spořitelnách,připadnou mi spořitelny přístupnější.Na částku z příkladu vychází splátka kolem osmi a půl tisíc.Pak si dovedu představit takovýto úvěr i...více

29. 3. 2006 | 13:28 | ZDENO 58

když banky poskytly model hodnocení klienta dle zadaných kritérií nebylo by od věci zveřejnit i tabulku kolik vlastně bude činit celková měsíční splátka včetně všech poplatků s úvěrem takto modelovaným spojených? více

23. 3. 2006 | 16:54 | aLadin

Víš, co krasavče pruhovanej, až budeš mít univerzální recept, jak poznat, že nějaký člověk je schopný splácet jakýkoliv úvěr, tak se ti všichni bankéři budou klanět až k zemi a budeš bohatší než Gates. Zatím zalez se svými...více

23. 3. 2006 | 16:50 | X-Y

Jasně, že zahypotékový klient je ten ideální pro banky. Šak tě nikdo nenutí platit bance. Můžeš si 5 litrů měsíčně ukládat pod polštář a dalších deset dávat na nájemným a za dvacet let si s milionem budeš moct koupit garsonku....více

22. 3. 2006 | 14:52 | Snoopy

Jenze - jak chcete predpovidat prijmy do budoucna? Mate kristalovou kouli? Myslim, ze lze spise predpokladat jejich rust, tj. pak splatka (ktera bude v abolutni hodnote stejna) bude cinit mensi procento z vyplaty. V soucasnosti...více

Oblíbená témata

banky, Bonita, bonitu, bonity, částka, ČESKÁ SPOŘITELNA, Československá obchodní banka, články, ČSOB, daňové odpočty, daňové přiznání, daňový odpočet, dávka, dávky, děti, Dítě, Doba splatnosti, domácnost, dostupnost, dovolená, eBanka, e-banka, finanční, fyzická osoba, GE, GE Money Bank, hrubá mzda, HVB, HVB bank, Hypoteční banka, Hypoteční banky, hypoteční kalkulačka, hypoteční úvěr, Hypotéka, Hypotéky, kalkulačka, Kalkulačky, klienti, KOMERČNÍ BANKA, koruna, kritéria, Leasing, malus, manželka, měsíční mzda, minimum, Moje banka, mzda, objem, odpočet, odpočty, otázky, parametr, parametry, partner, peníze, Penzijní připojištění, plat, poměr, porovnání, požadavek, požadavky, pravidelné, procenta, procento, průměrná mzda, přehled, přepočet, příjem, příjmy, příklad, Připojištění, příspěvek, příspěvky, půjčky, Raiffeisenbank, rodičovská, rodičovský příspěvek, rodina, rodiny, rozdíl, sazba, sazby, situace, sleva, slevy, služby, sociální, sociální dávka, sociální dávky, sociální pomoc, splátka, splátky, splatnost, spoření, spořitelna, Spořitelny, Stavební spoření, tabulka, tabulky, úroková sazba, úrokové sazby, Úvěr, úvěr ze stavebního spoření, Úvěry, Úvěry ze stavebního spoření, věk, výdaje, výplata, výpočet, výpočtu, výpočty, výživné, vzrůst, Wüstenrot, zadání, základ, zaměstnanci, zaměstnanec, závazek, závazky, zdraví, žadatel, žádost, životní, životní minimum

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

Akcíz, Autarkie, Stavební spoření, andrej babiš, elektronická evidence tržeb, daňové úniky, petr dvořák, psd2, věk, IPO, odbor ochrany spotřebitele, skutkový stav, reality, odklad splátek, letecké společnosti, Deloitte, vstup do eurozóny, ivan jakúbek

2AT1075, 5A29189, 8B88888, 4L76345, 6T77957

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK