Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Šampion překlenuje už při 5 procentech cílové částky

Šampion překlenuje už při 5 procentech cílové částky
Stavební spořitelny se snaží klienty zaujmout novými produkty, a konkurovat tak hypotékám. Stavební spořitelna České spořitelny připravila ojedinělou nabídku, překlenovací úvěr Šampion, u kterého není potřeba splnit hodnotící číslo a pro jeho přidělení stačí naspořit jenom 5 % z cílové částky. Porovnali jsme jeho fungování s tradičním scénářem.

Produkt Šampion odstraňuje některé nevýhody běžně nabízených překlenovacích úvěrů. Normálně totiž klient ve snaze o přidělení úvěru musí čekat na splnění hodnotícího čísla a na naspoření 40 % cílové částky. To trvá dost dlouho, a proto se splácení překlenovacího úvěru prodražuje (viz níže). U překlenovacího úvěru Šampion tyto podmínky nejsou: není potřeba splnit hodnotící číslo (bodové hodnocení) a pro přidělení úvěru stačí naspořit jenom 5 % z cílové částky.

Jak Šampion funguje?

Ukažme si to na příkladu. Chceme si půjčit 1 milión Kč a nemáme žádné vlastní prostředky. Můžeme si vzít hypoteční úvěr nebo si také můžeme založit stavební spoření a vzít si úvěr překlenovací. Založíme stavební spoření s cílovou částkou 1 milión Kč, na smlouvu nevložíme ani korunu a budeme čerpat překlenovací úvěr. Pak budeme splácet měsíčně částku 5 900 Kč. Úroková sazba tohoto úvěru je 4,99 % p.a. Proto měsíční úroky činí 4 160 Kč. To odčerpá největší část měsíční splátky, nicméně ze splátky 5 900 Kč ještě zbude 1 740 Kč měsíčně. Tyto peníze se ukládáním na účet stavebního spoření a postupně se spoří. Dostáváme z nich úrok 1,99 % a dostáváme také státní podporu. A čekáme na přidělení řádného úvěru ze stavebního spoření.

Abychom dosáhli na řádný úvěr, musíme splnit dvě podmínky:

  1. spořit alespoň dva roky,
  2. naspořit alespoň 5 % z cílové částky (v našem případě 50 000 Kč)

To je splněno asi po 28 měsících. Pak dostaneme úvěr ze stavebního spoření. Ten na počátku činí zhruba 950 000 Kč a postupně se splácí. Splátka je opět 5 900 Kč měsíčně a obsahuje v sobě jak úrok (4,99 % ročně), tak splátku jistiny.
Velice brzo se dostáváme k vysokému úvěru ze stavebního spoření.

Fungování stavebního spoření Šampion

Jak fungují "staré" produkty?

V čem je Šampion proti ostatním překlenovacím úvěrům s nízkou akontací výjimečný? U ostatních je potřeba splnit podmínku naspoření 40 % z cílové částky. Toho můžeme dosáhnout dvěma způsoby:

  1. budeme splácet velkou částku, abychom naspořili 40 % co nejrychleji nebo
  2. budeme splácet překlenovací úvěr dlouho.

Dlouhé splácení překlenovacího úvěru celý úvěr prodražuje. Úročí se nám totiž jeho celá výše (překlenovací úvěr neklesá). Na zaplacené úroky je jen malou náplastí argument, že se nám přece úročí zůstatek na našem spořícím účtu. Jde o rozdíl úrokových sazeb, které dostáváme a které platíme.

Jak by vypadala situace těsně před překlopením úvěru? Na účtu máme naspořeno skoro 400 000 Kč, výše překlenovacího úvěru je pořád 1 milión Kč. Platíme úrok z celého miliónu, např. 4,3 % p.a. (zaplatíme 43 000 Kč za rok) a dostáváme úrok asi 2 % p.a. z našich 400 000 Kč (tedy 8 000 Kč za rok). Určitě je to dražší než platit úrok jenom z 600 000 Kč (jako bychom platili třeba u hypotéky nebo u Šampiona).

Fungování typického překlenovacího úvěru

Příklad Hypoúvěr Modré pyramidy

Budeme-li chtít půjčit 1 milión korun a nebudeme-li mít žádné vlastní prostředky, můžeme použít Hypoúvěr Modré pyramidy (profil, názory, koupit). Ve fázi překlenovacího úvěru budeme splácet 5 917 Kč a to po dobu 167 měsíců. Tedy skoro 14 let budeme splácet překlenovací úvěr a bude se nám úročit celý 1 milión Kč. Teprve potom dojde k překlopení na řádný úvěr ze stavebního spoření. Pak budeme splácet 124 měsíců částku 6 000 Kč.
Zdroj: www.mpss.cz

Snaha zkrátit splácení překlenovacího úvěru a naspořit co nejrychleji potřebných 40 % cílové částky vede k velkému navýšení měsíční splátky. Právě tím, že Šampion potřebuje naspořit pouze 5 % z cílové částky a není potřeba splnit hodnotící číslo, se svou logikou posouvá blíže k hypotečnímu úvěru. Úvodní dvouleté období je jenom z toho důvodu, aby se splnily zákonné podmínky a aby se úvěr ze stavebního spoření poskytl až za 2 roky. Potom má klient půjčeno 95 % cílové částky, postupně splácí a úročí se přesně to, co má půjčeno.

U úvěru ze stavebního spoření potom samozřejmě zůstávají jeho klasické výhody:

  • možnost kdykoli splatit úvěr,
  • garance úrokové sazby po celou dobu splácení.

Smyslem článku bylo ukázat, že překlenovací úvěr Šampion má jinou logiku než ostatní překlenovací úvěry. Že boří to, co je běžně používáno u jiných produktů. Smyslem článku není srovnání, jestli je levnější, nebo dražší (Šampion má totiž vyšší úrokovou sazbu než "staré" typy překlenovacích úvěrů od jiných stavebních spořitelen). K tomu by je potřeba udělat podrobné simulace, a ty vám představíme v nejbližších dnech, kdy dodáme konkrétní srovnání překlenovacích úvěrů s nulovou akontací.

Dali byste přednost překlenovacímu úvěru Šampion před hypotékou?S čím podle vás přijdou další spořitelny? Je pro vás tento produkt zajímavý?

  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

-14
Ano
Ne

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

3. 8. 2005 15:09, Tomáš Marný

jj, nemám na stavební spoření, tak je to přežitek. Asi jako když impotent říká "Sex je zábava chudých, my bohatí chlastáme" ;-).

Reagovat

 

+35
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu (sikorapetr 03. 08. 2005 12:46)

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

3. 8. 2005 12:53

Velice zajímavé. Tento typ PÚ skutečně boří dosud zaběhané pohledy na SS. Bez podrobnějších výpočtů ale nelze takto od stolu říct, zda bude vhodnější SS nebo HÚ, nicméně cítím, že to bude obrovská konkurence. Záleží ale na dalších podmínkách neb nic není zadarmo. Poplatky, doba garance úroků, poplatek za sjednání atd. prozatím jediná "nevýhoda" je, že PÚ u SS ČS lze vzít max. na 80% odhadu ceny nemovitosti (nebo se mýlím?), kdežto HÚ lze vzít na 100% i více (u jedné banky) ceny odhadu. Důležitá taky bude hranice (výše úvěru), od které je nutné zastavovat nemovitost. Zkrátka bude nutné si nechat spočítat několik variant a pro tu nejoptimálnější se následně rozhodnout.

Reagovat

 

-3
Líbí
Nelíbí

Další příspěvky v diskuzi (16 komentářů)

17. 3. 2006 | 17:36

Mám spíše dotaz k výpočtům. Když po zaplacení překlenovacího úvěru odečítám z cílové částky pouze 5%, které jsem dospořila, co se potom děje se zbytkem peněz, které jdou během dospořování na splácení úvěru. To mi jako schlamstne...více

4. 8. 2005 | 9:25

Ono se takto těžko něco radí, když nejsou známy veškeré vstupní podmínky, zejména výše záměru. Raifka Vám ručení navzájem ani nemohla nabídnout, protože smlouvy více lidí na jeden záměr slučuje a tím se dostáváte do problémů...více

3. 8. 2005 | 21:37 | Fredy

To myslíte vážně a nebo si jen tak hrajete na analytika plánovací komise ústředního výboru KSČ? více

3. 8. 2005 | 21:00 | agresor

Překvapuje snad někoho,že stát prodrbal už 60 miliard na státní podpoře u stavebního spoření.Za tyto peníze by se nechalo postavit 60 000 bytů v hodnotě 1 milionu.Když dobře počítáme ze 60 000 bytu nájem (za jeden byt...více

3. 8. 2005 | 16:24

Dobrý den, ta zástava nemovitosti bude problém, kupuji družstevní byt. Zástavu mám jinou nemovitos, ale v malé výši. Stávající smlouva končí u RAifky už koncem tohoto roku, ale jak jsem psal, jednání a osobní schůzka mě...více

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

Technická úroková míra, LIBID, Autarkie, účastnické fondy, jan sedláček, transformované fondy, penzijní fondy, daňové odpočty, železná ruda, stagnace ceny, zdeněk rudolský, GEnius Gratis, Luboš Smrčka, délka fixace, úsporná opatření, zaplo finance, Neograph, blankoindosament

4L07584, 3AE0651, 4L07584, 9S21140, SH0A0004

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK