Klíčový plán vykouzlí miliónové úspory. Opravdu?

Navštívili jsme 3 pobočky ČSOB (profil, názory) se třemi modelovými příklady. Poradci poradili. Ale správně? Doporučit mladému člověku bez závazků životní pojištění a penzijní připojištění? Nejsou na trhu vhodnější produkty? A co mladá rodina s dítětem? Nemá právě pro ni životní pojištění větší smysl? Zde se o něm poradce bohužel nezmínil. Že už máte jedno stavební spoření? Nevadí. Vždyť i druhé má své výhody.

ČSOB Klíčový plán by měl fungovat asi takto. Chcete-li znát své finanční možnosti, vydáte se na pobočku ČSOB. Daný pracovník by se měl podle instrukcí banky zajímat o vaši současnou finanční situaci, zeptat se na plány a poradit vám, kam a kolik investovat, aby to pro vás bylo co nejvýhodnější. Za optimální rozložení peněz považuje tiskový mluvčí ČSOB Pavel Hejzlar mít vždy část ihned po ruce, druhou nechat zhodnocovat tak pět let a třetí poslední je dlouhodobé investování, jako například pojištění.

Jáchyme, hoď ho do stroje

Připravte se na následující otázky:

• počet dospělých v domácnosti, • počet dětí v domácnosti, • větší plánované výdaje (do 3 let), • úspory, • výdaje domácnosti za měsíc, • příjmy domácnosti za měsíc.

Pro usnadnění práce a snad i pro lepší přehlednost má pracovník k dispozici program, který však není aktuální, ale o tom si povíme později. Do počítače jsou zadávány příjmy a výdaje, počet dospělých a dětí a našetřené úspory či plánované výdaje do tří let pro celou vaši domácnost. Na nic dalšího se nás na začátku na žádné z poboček nezeptali. Výsledkem jsou v ideálním případě dvě stránky plné tabulek a grafů. Proč v ideálním případě? Ne vždy se vám totiž dostane všeho, co vám náleží a co by vám mělo pomoci při rozhodování. Z tabulek byste měli vyčíst, kolik peněz kam uložit, grafy pak znázorňují ušlý zisk a celkové úspory, kterých můžete dosáhnout. Pokud však bude poradce házet do koše tři vytisknuté strany a jen každou čtvrtou vám ukáže, pak je něco špatně. Na jedné pobočce se nám totiž stalo, že jsme dostali jen polovinu vytištěných informací než v ostatních dvou. Že by poradkyně neuměla interpretovat ušlý zisk? Ale toho se bát nemusela, protože vysvětlení se nám nedostalo ani na předchozích pobočkách.

Vyzkoušejme si to

Máte peníze vázány ve stavebním spoření? Nevadí. Nakládat se podle ČSOB dá i s nimi. Jestliže jste na "stavebku" dosud ušetřili 200 tisíc Kč, pak i tyto peníze budou součástí možné investice. Znamená to, že vám jako nejlepší možnou variantu program nabídne, abyste 100 tisíc Kč dali do fondu peněžního trhu a 100 tisíc Kč do termínovaného vkladu. Ptáte se jak byste to udělali? A proč? Nepřineslo by to náhodou ztrátu? Vzápětí dostanete vysvětlení. Alespoň částečné. Termínované vklady jsou dnes už nevýhodné, program je zastaralý. Na toto ale pracovníci upozorňují sami. Takže po vzájemné poradě převedete vklad jinam. Ovšem na tiskové konferenci věnované výhradně Klíčovému plánu nebrali pracovníci banky na nepříznivost "termíňáku" zřetel a jako nejlepší prezentovánali kombinaci fondu peněžního trhu a termínovaného vkladu. "Tato kombinace slouží pouze jako rezerva pro případy výpadku příjmu umožňující rychlý přístup k penězům. Jejich využitím nemusí klient rušit výnosnější investice," vysvětluje Hejzlar. Tentýž příklad najdete jako vzor i na webu banky.

Podívejme se nyní konečně na ony tři modelové příklady. Na první pobočce jsme vystupovali jako mladá rodina s dítětem, která bydlí ve vlastním bytě a čerpá úvěr ze stavebního spoření. Druhou situaci jsme pozměnili tak, že byt chceme v horizontu čtyř let koupit. Nyní na něj spoříme se "stavebkem". Poslední ukázkou byl mladý člověk bez závazků, bez bytu, s uzavřeným stavebním spořením. Celkový přehled najdete v tabulce.

Poradce nás jak v prvním, tak i ve zbylých dvou případech vždy uvítal otázkou, zda máme účet u ČSOB. Pokud ne, problém to prý není, jen se chtěli informovat. V prvním případě, kdy nemáme žádné úspory a měsíční rozdíl mezi příjmy a výdaji domácnosti činí 10 tisíc Kč, bychom měli vložit 5 000 Kč do stavebního spoření, 3 000 Kč do penzijního připojištění a zbyla by nám rezerva 2 000 Kč. Alespoň to nám nabídnul program. Poradce se na nic jiného neptal, takže skutečnost, že by pro nás, jako mladou rodinu, bylo důležité životní pojištění, nám zůstala utajena. Spoření při částce 1 667 Kč za měsíc vychází pro tři osoby dohromady 5 001 Kč, což ale program, i přesto že normálně s jednotkami počítá, ignoroval a pracovník to nedokázal vysvětlit. Připojištění by pak vyšlo pro každého z manželů na 1 500 Kč měsíčně. Protože jsme neměli žádnou výchozí sumu, kterou bychom mohli investovat, na fondy prý musíme zapomenout.

Jen si nenechat ujít ušlý zisk

Z druhé strany vytisknutého materiálu, která ukazuje ušlý zisk, jsme se dozvěděli, že měsíční zůstatek 8 000 Kč (tedy 10 tisíc Kč mínus rezerva) bychom měli dávat na termínovaný vklad. Důvod této varianty nám však zůstal utajen na všech třech pobočkách. Další záhadnou tabulkou je výpočet ušlého zisku za 25 let. Proč zrovna 25 let? Copak běžné "stavebko" necháváme úročit tak dlouho? A co různé fondy, jejichž životnost se pohybuje kolem pěti let? Nicméně cílem je asi upozornit, že za tuto dobu bychom se špatným investováním připravili o 1 205 355 Kč. Do této částky je zahrnut státní příspěvek u spoření a připojištění, daňová úspora a pak z podivných důvodů i ušlé zhodnocení u zajištěného a dluhopisového fondu a jednorázového pojištění. Že nám tyto produkty při našich finančních možnostech nebyly nabídnuty, už nikoho nezajímá. A doma si pak lámeme hlavu nad tím, jak se za čtvrt století nepřipravit o víc jak milión. Co bylo myšleno ušlým ziskem u fondů? Máme přece telefon, můžeme se zeptat. Ale proč nám to nevysvětlil poradce už na pobočce?

Existuje ještě jeden graf, nad kterým se pozastavíte, a sice výše úspor v následujících 25 letech. Pokud bychom počítali "selsky" a měsíční zůstatek 10 tisíc Kč odkládali bokem, čekaly by nás za tuto dobu 3 milióny Kč. Pokud bychom využili Klíčový plán, těšili bychom se na 3,6 miliónů Kč. Je to moc či málo? Jsou odečteny i veškeré poplatky? Nevíme. A proč zrovna tato částka? Opět z tabulky zjistíme, že výpočty zahrnují i ty investice, které nám nabyly nabídnuty. Nerozumíme tomu. Pokud by se naše rodina navíc rozhodla pro koupi ojetého auta za 200 tisíc Kč v průběhu tří let, pak by se naše konečné úspory snížily na 3,3 miliónů Kč, ale rozložení investic by zůstalo stejné.

Termíňák nad zlato

A co když plánujeme koupi bytu a na stavebním spoření máme zatím 500 tisíc Kč? Pak počítač radí rovnoměrně rozložit tuto částku mezi fond peněžního trhu a termínovaný vklad. Žádné překvapení. Už víme, že tato varianta je navržena vždy, když máme naspořenu alespoň malou částku. Po drobné opravě poradce šáhne po možnosti investic do fondů. Proč nepokračujeme dále ve stavebním spoření? Prý jsou fondy i přes všechny poplatky, které by nám strhli za předčasné zrušení, výhodnější. No a chybějící sumu si prý půjčíme na hypotéku, která se vyplatí víc než čerpání úvěru. Pochopitelně není problém sjednat schůzku u kolegyně, která nám o hypotékách hezky povypráví. I přes tyto plánované výdaje, ukazuje graf v příštím čtvrtstoletí úsporu bezmála 3 milióny Kč.

A kolik by ušetřil a kam by měl vložit peníze jedinec žijící sám, a to v případě, že už má na stavebním spoření 200 tisíc Kč? Fondy, ať už peněžní, zajištěné, dluhopisové či růstové budou to pro něj ty pravé. Taky něco málo do "termíňáku" a hlavně nezapomenout na penzijní připojištění a životní pojištění. To je přece pro mladého člověka bez závazků jedno z nejdůležitějších. A proč to nebylo potřeba u rodiny s dětmi? Ale přichází další překvapení. V tabulce se objevila možnost ještě jednoho stavebního spoření. Zdá se nám to sice divné, ale když poradce zasvěceně tvrdí, že jsou výhodné i dvě takováto spoření najednou, má asi pravdu. Vždyť on by to měl přece vědět. Nebo že by to bylo tím, že do systému zapomněl zadat částku, kterou si takto měsíčně spoříme? Nebo si to uvědomil a nechtěl přiznat svou chybu? Opět nevíme. Každopádně ale z grafu vidíme, že tato varianta nám přinese skoro 5 miliónů Kč a to se přece vyplatí.

Co z toho tedy plyne? Asi to, že je škoda, že program, který by mohl fungovat a zvýšit informovanost, selhává. Selhává na samotné konstrukci programu a na lidech, kteří jej předvádějí. Anebo jsme měli prostě jen smůlu. Tři pobočky přece nejsou reprezentativní vzorek...

Jak se rozhodujete kam investovat? Už jste někdy zašli za finančním poradcem? Nebo se spoléháte na sebe? Sdělte nám