Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Stavební spoření si pod sebou podřezává větev

Stavební spoření si pod sebou podřezává větev
Seminář o budoucnosti stavebního spoření naznačil další vývoj tohoto produktu. Jeho budoucnost sice prozatím v ohrožení není, ale máme zaděláno na pěkný hybrid. Také si myslíte, že zájmy klientů jsou zcela jiné, než si kdokoliv z odborníků představuje? Překvapil vás výrazný růst poplatků? Nedivte se, je to prý samozřejmost.

Příští roky stavebního spoření jsou opředeny řadou "zaručených zpráv" i nejrůznějších spekulací. Hlavním tématem diskuze je tzv. umožnění migrace klientů v důsledku zostřené situace kvůli rostoucím poplatkům za vedení smluv a také rozšíření úvěrových a investičních aktivit spořitelen. Navrhované kroky ovšem připomínají všechno možné od přísloví o nažraném vlku a celé koze až po mistrovství republiky v lobbování, ale rozhodně nelze hovořit o koncepčnosti, stabilitě a jasných pravidlech.

Poplatky fungují jako záchranná brzda

Zajímavou konfrontaci slibovala polemika k tématu rostoucích poplatků. Zástupce spotřebitelů (Sdružení obrany spotřebitelů ČR - SOS) poukázal na vysoké poplatky i na to, že SOS sice dalo podnět ÚHOS, ale že ho prozatím nepravomocné rozhodnutí úřadu překvapilo neúměrně vysokými pokutami. (O rozhodnutí ÚHOS si může více přečíst v článku Je to kartel, není to kartel...) Navíc velmi trefně označil stavební spoření za produkt, který má problémy s image v očích veřejnosti. Ta si jej sice sjednává, ale v případě podobně výhodných nabídek jiných produktů by prý investovala jinam. Tím se otevřela debata i o tom, zda mají spořitelny nabízet z důvodu budoucí nejistoty menší úročení vkladů, nebo mají zvyšovat poplatky.

Zajímá vás, jak argumetuje "konkurence"?
Prohlédněte si názory z ČMSS
(profil, názory, koupit)
, kdy jste si v článku Poplatky jsou oprávněné, říká Trávníček mohli přečíst, co si myslí zástupce největší stavební spořitelny u nás.

K tomu se vyjádřil Jiří Plíšek, předseda představenstva a generální ředitel SSČS (profil, názory, koupit). Sdělil, že změna poplatků během spoření je v souladu s obchodními podmínkami a že je to jediný parametr, kterým může spořitelna, vystavená riziku několikaleté nejistoty, korigovat případné výkyvy finančního trhu a hospodářství. Navíc argumentoval tím, že smlouva o stavebním spoření se uzavírá na dobu neurčitou, přičemž spořitelna opravdu nemůže garantovat výši poplatku třeba 50 let.

Smlouva má garantovat podmínky

Že stavební spořitelna argumentuje poměrně úsměvně nevyargumentovatelné, to nás ani snad překvapit nemůže. Připomeňme, že spořitelna nemůže příliš snížit úročení vkladů, protože zákon nařizuje, aby úročila vklady maximálně o 3 % níže, než úročí úvěry. Zástupce spotřebitelů v každém případě nepoukázal na nejpodstatnější skutečnost. Každý klient má před "uzavřením" právo rozhodnout, zda smlouvu uzavřít či nikoliv, a proto mu výše poplatků vysoká či nízká nepřekonatelně vadí (smlouvu neuzavře), nebo nevadí (smlouvu uzavře). Nikoho z řad odborníků nenapadlo, že klientům nejvíce vadí skutečnost, že smlouvu musejí uzavřít, a pak se mohou pouze modlit, aby jim spořitelna "nenapálila" poplatek např. 1 500 Kč ročně.  Ze stejného důvodu nelze souhlasit ani s obhajobou různých poplatků při různých úrokových výhodách, který byl vyřčen v obdobné logice. Zkrátka obecně platí, že uzavřená smlouva má garantovat podmínky, jinak je to smlouva nedokonalá.
Ani argument o tom, že poplatek je součástí sazebníku, není stoprocentní. Z právního hlediska je sice vše v pořádku, ale již před stoletími začali lidé sepisovat každou smlouvu právě proto, aby získali určitou jistou. V logice stavebních spořitelen však toto neplatí. Ony říkají: "My ti sice, milý kliente, garantujeme skoro všecko, ale když se nám bude chtít, máme alespoň nástroj, jak tě oškubat." Nedivme se pak, že má stavební spoření "blbé image". Klient chce své jisté, a to nedostává.
Navíc argumentace v některých bodech sází na to, že veřejnost zákon o stavebním spoření nezná dokonale. Tvrzení, že poplatek je jediným bodem, kde může spořitelna kompenzovat svá rizika, není pravdivé. Podle starých podmínek možná, ale již od 1. 1. 2004 dává zákon možnost měnit jednostranným krokem stavební spořitelny výši úročení ihned po uplynutí doby spořícího cyklu (6 let), více viz článek Stavební spoření: další zhoršení podmínek je na světě.

Změna stavební spořitelny

Jisté je pouze to, že se podobná koncepce příliš nelíbí spořitelnám, zvláště těm velkým. Že by měly obavy z úniku klientům k pružnější konkurenci? Pochopitelná je i obava z nabourání modelového chování klientů, kteří by nepředvídatelně odcházeli a přicházeli. Ministerstvo ale počítá s tím, že by, obdobně jako u penzijních fondů, nešlo o významné počty.

Z pozice regulátora trhu stavebního spoření vystoupil náměstek ministra financí Tomáš Prouza. Předestřel výhledovou koncepci, která má umožnit klientům přechod mezi stavebními spořitelnami i během spořícího cyklu. Zároveň upozornil na skutečnost, že zatím není jasné, jak zamezit spořitelnám, aby pomocí různých poplatků, smluvních omezení apod. klientům v přechodu zabraňovaly. Moudřejší prý budeme koncem října.
V praxi je však podobné pojetí možné snad jen za podmínky mnoha omezení, zákazů a příkazů. Nebylo by jednodušší prostě nařídit, že po dobu spořícího cyklu podmínky platí? Regulátor nehodlá regulovat cenu, zněla odpověď.

Systém není v rovnováze

Výsledkem nepružné politiky státu v době zavádění stavebního spoření u nás jsou stavební spořitelny, které se nemusejí příliš ohánět, a stejně vydělávají. Samotný organizátor semináře, SSČS, přiložil jako jeden z podkladů list s názvem Systém stavebního spoření. Hned druhá a třetí věta zní: "Zájemci o vlastní bydlení se začali sdružovat ve svépomocném společenství a začali ukládat prostředky do společného fondu. Kumulací těchto prostředků si pak navzájem pomáhali  financovat bydlení dříve, než by toho dosáhl každý sám. Na stejných základech je systém stavebního spoření založen i dnes". Jenže pomyslná rovnice hovořící o tom, že se vklady spořitelů mají ve srovnatelné výši proměnit v půjčky, příliš nevychází. Spořitelny mají obrovský převis vkladů nad půjčkami.
Snad proto existuje tlak na mnohem větší aktivity stavebních spořitelen směrem k úvěrům na bydlení. Regulátor prohlásil, že stát svou úlohu plní, když vyplácí podporu, a proto požaduje po spořitelnách, aby byly v úvěrování aktivnější. Avšak získání úvěru je dnes poměrně snadné, když má člověk dost naspořeno (to až tak banální není, ale spořitelny ani stát to příliš neovlivní). Druhou stranou mince je skutečnost, že stát donedávna podporoval stavební spoření takřka královsky a i dnes je podporuje slušně. Důkazem budiž 6 miliónů uzavřených smluv.
Zároveň je úvěr na stavbu či modernizaci stále určitým druhem nadstandardu vzhledem ke kupní síle domácí mzdy. Lidé zkrátka nejsou ochotní dlužit třeba i svým celým ročním platem. Hledat analogii v boomu spotřebitelských úvěrů je diskutabilní, protože obvykle nejde o statisíce. Díky zmíněné podpoře ze strany státu (srovnejme cca 50 eur v Německu s našimi 3 000 Kč) si stavební spořitelny navykly na netradiční způsob hospodaření. Lákaly klienty na výhodně spoření a nikoliv bytové potřeby. Jejich peníze pak používaly na finančním trhu. Stavební spoření tak ztratilo svůj základní smysl podpory bydlení.

Ministerstvo plánuje

Volné peníze na klientských účtech mají stavební spořitelny začít užívat uvolněním úvěrových aktivit. Mohla by se nejen rozšířit působnost v oblasti půjček na bydlení, ale zároveń by mohly stavební spořitelny začít poskytovat spotřebitelské úvěry. Daňoví poplatníci tak ze svých peněz pomohou nalákat do stavebních spořitelen potřebné přátelské klienty, aby potom mohly spořitelny půjčovat na ledničky a dovolené… Věřme, že jde o pouhé nedorozumění.
Stavební spoření by se pak mohlo přejmenovat na spoření za výhodné podpory státu na cokoliv. Doufejme, že příslušná místa dostanou rozum a začnou přemýšlet o tom, jak zavést v systému stabilitu, když už jej všichni pomocí daní platíme, aby byl dostatek dostupných půjček na bydlení. A stabilita znamená pouze potřebu motivovat přátelské klienty aby spořili, a tím pomohli ve financování bytových potřeb zájemcům. Každý další pouze spořící klient je v tomto systému svým způsobem nadbytečný, protože jeho peníze sice tvoří zisk spořitelny, ale nepomáhají zkvalitňovat bydlení jiných střadatelů. Tito střadatelé by měli v rovnováze hledat jiné investiční příležitosti. Z tohoto pohledu bylo stavební spoření státem podporováno příliš, a spořitelny si mohou mnout ruce, protože mají dost peněz na úvěry a spoustu klientů v profláknuté poplatkové pasti.

* Seminář o budoucnosti stavebního spoření spojený s panelovou diskuzí pro zájemce organizovala SSČS.

Proto vyzýváme každého čtenáře, kterému záleží na budoucnosti stavebního spoření, aby připojil do diskuze jakýkoliv názor i nápad, který by podle jeho mínění pomohl zlepšit nejen image, ale především fungování a stabilitu systému stavebního spoření v ČR.

  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

-9
Ano
Ne

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

11. 10. 2004 10:59, Mirka

Nesnáším,/snáší se vejce, já nemám ráda/ když by "poradci" chodili ke mě do bytu !!!

Reagovat

 

+15
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu (Jánošík po česku 08. 10. 2004 14:22)

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

6. 10. 2004 18:55, Mario

Napsal jste to úplně přesně.
Podstatné je to, že to jako termínovaný vklad můžou chápat klienti, ale ne stavební spořitelna.

Představte si, že si přijdete pro úvěr, a stavební spořitelna vám řekne: Nojo, když my jsme to chápali jako termínovaný vklad.
Průšvih, ne?

Mario

Reagovat

 

-3
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu (KarelM 06. 10. 2004 09:32)

Další příspěvky v diskuzi (87 komentářů)

30. 10. 2004 | 19:09

Nechcete přijít o úspory?? Pozor na podvodníky z Čs Reality! Získejte informace o zkušenostech klientů, kteří naletěli před vámi!! Více na mailu s možností přesvědčit se na vlastní oči!!!Jedná se o tuto firmu: http://www.csreality.cz/info/kontakt.asp...více

11. 10. 2004 | 13:00 | Jan Kolda von Žampach

Milý Jánošíku! Na opravdu rujnou záplavu Tvých skotačivých slov se dá vskutku těžko odpovědět něco jiného, než že se jistě uvidíme zase opět zde brzo u další diskuse a k dalšímu článku opět na téma stavební spoření. Vždyť...více

11. 10. 2004 | 10:59 | Mirka

Nesnáším,/snáší se vejce, já nemám ráda/ když by "poradci" chodili ke mě do bytu !!! více

11. 10. 2004 | 9:09 | Jánošík po česku

No netvrdím, že bych měl z češtiny jedničku a že jsou mé příspěvky bez chyb. Ovšem to ještě neznamená, že jsem blbec, Vážený pane Marný... Pravděpodobně Vám chybí argumenty a potřebujete přehodit kolej na jiné téma... No,ale...více

10. 10. 2004 | 23:35 | Tomáš Marný

Já se živ"Ý"m, středních "č"ech, "aby jste", nějaká ta interpunkce... Sorry, milý Jánošíku, ale jestliže někdo páchá takovéto pravopisné chyby, tak je blbec, ať je z Ostravy, Prahy nebo Plzně. více

Oblíbená témata

boom, budoucnost, Bydlení, cena, ceny, cyklus, cykly, částka, ČESKÁ SPOŘITELNA, Českomoravská stavební spořitelna, články, ČMSS, daňové přiznání, dlužná částka, dlužníci, dlužník, domácí, dovolená, důsledky, euro, finance, financování, finanční, Finanční trh, Fond, fondy, hospodaření, hospodářství, chování, image, investiční, Kartel, klienti, koncepce, konkurence, koupě, kupní síla, Maxi, mince, ministerstvo, modernizace, mzda, nabídky, nápady, nárok, naspoření, Německo, Obchodní podmínky, oblast, obrana, Obrat, odborník, odpověď, odpovědi, OK, omezení, oprávnění, parametr, parametry, peníze, Penzijní fond, Penzijní fondy, plat, podmínka, podmínky, podpora, podpory, pokuta, pokuty, politik, politika, politiky, poplatek, poplatky, poplatník, pozice, PR, pravidla, Právo, praxe, problémy, produkt, produkty, prostředky, představenstvo, přechod, Převis, příkaz, příkazy, půjčky, rady, Riziko, rozhodnutí, rozšíření, ředitel, sazba, sazby, sazebník, sdružení, Sdružení obrany spotřebitele, seminář, situace, smlouva, smlouvy, spekulace, spoj, společenství, spoření, spořitelna, Spořitelny, Spotřebitel, Spotřebitelské úvěry, spotřebitelský, spotřebitelský úvěr, stabilita, stát, státní podpora, státy, stavba, Stavební spoření, Stavební spořitelna, Stavební spořitelny, stoprocentní, Střadatel, svět, systém, téma, termín, Tomáš Prouza, trh, trhy, tvrzení, účet, Úročení, Úrok, úroky, úřad, Úvěr, Úvěry, uvolnění, Uzavření smlouvy, uzavřený, vedení, velké, veřejnost, vízum, vklad, vklady, volno, výhoda, výhodné, výhodný, výhody, výsledek, Výše poplatků, YES, základ, zákon, zákony, založené, záložna, zástupce, zisk, změna, změny

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

Přirozená zaměstnanost, Kurz střed, Způsoby obchodování, ceny ropy, uran, investice, spekulace, s&p gsci agriculture, kurz prodeje, klid, kitd, náhrada za poškozené bankovky, výpisy z účtu, riziková investice, Education Business System, specialisté, konsolidace půjček, miminko

2AB5883, 2M94210, 5AB3677, 5AB3663, 2M94210

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK