Amerika už i v Živnobance

O principu nového produktu, který kombinuje prvky hypotečního a spotřebitelského úvěru a je zajištěn zástavním právem k nemovitosti, jsme již psali v článcích Cokoli na hypotéku? a Nové hypotéky přinese nový zákon. Americká hypotéka však není klasickou hypotékou, neboť nemusí být použita pouze na investice do nemovitostí. I tak jde v praxi již dnes o možnost "hypotéky na cokoliv". Základem je odhadní cena nemovitosti, horní hranice půjčky totiž bývá ve světě od této ceny odvislá. U nás je to zatím maximálně 5 milionů v Živnobance (profil, názory), resp. 2 miliony u Raiffeisenbank (profil, názory).
Banky mají již zahřívací kolo takřka za sebou, některé možná trochu zaspaly, možná čekají, až se rozběhne opravdu ostrý boj. Ten by měl propuknout se vstupem naší země do EU, kdy začne platit nový zákon o dluhopisech. Poskytování hypotéky na jiné věci než pouze pořízení nemovitosti do osobního vlastnictví pak bude běžné, protože zákon umožní na podobné obchody emitovat hypoteční zástavní listy. Ty jsou na mezibankovním trhu zdrojem "levnějších peněz", což by mělo přinést i pokles sazeb u těchto produktů. V součansosti jsou americké hypotéky však zatím vedeny jako spotřebitelské neúčelové úvěry, byť například v Raiffeisenbank jejich posuzování provádí hypoteční oddělení... Od května se tedy nejspíše dočkáme změny.

Porovnejme si možnosti u Raiffeisenbank a Živnostenské banky

Raiffeisenbank nabízí úvěr nazvaný Univerzál. Zajištění může být provedeno buď vlastní nemovitostí nebo nemovitostí poskytnutou do zástavy rodiči, příbuznými či známými. Jednou z jeho variant je úvěr bez udání účelu použití. Druhou variantou je účelová půjčka, o které se můžete dočíst níže. Klienti mohou uskutečnit mimořádné splátky až do plné výše nesplacené jistiny za podstatně nižší poplatek.
"Živnostenská banka chce nabídnout klientům nové možnosti dlouhodobějšího financování jejich potřeb až na 20 let a bez zjišťování skutečného použití úvěru. Může se jednat například o nákup dražšího spotřebního zboží stejně jako o investici do podnikání," říká George Briford, ředitel odboru vývoje nových produktů. Úroková sazba je stanovena na základě aktuální úrokové sazby v době podpisu smlouvy a je platná po celé fixní období, které lze stanovit na 1, 3, 5 a 10 let.

Další podrobnosti naleznete v tabulce.

Náš názor?

Pokud hodláte své finanční požadavky řešit pomocí americké hypotéky, je asi nejrozumnější vyčkat až na květen. Ostatní banky by měly přijít s podobnou nabídkou. Úrokové sazby se díky možnosti emitovat na krytí podobných aktivit hypoteční zástavní listy také pravděpodobně přiblíží sazbám dnešních klasických hypoték. Pochopitelně nepůjde o 3 %, ale sazba by mohla klesnout výrazněji pod dnešních 7 %. Pokud čekat nechcete nebo nemůžete, klonili bychom se spíše k novince Živnobanky, která je sice dražší ve správě účtu, ale je podstatně tvárnější z hlediska doby splatnosti a fixace úročení. Její nabídka však začíná až u 800 000 Kč, což může leckterého žadatele rovnou vyloučit, a jeho kroky pak nutně zavést do pobočky Raiffeisenbank.
Pokud však váš finanční požadavek směřuje ke koupi nemovitosti, nikoliv však do osobního vlastnictví (například družstevního bytu), vaše stavební spoření nestačí a hypotéku použít zatím nelze, zkuste účelovou variantu americké hypotéky u Raiffeisenbank podobnou hypotéce klasické. Sazby jsou nastaveny mezi klasickou hypotékou a její americkou sestrou (úvěr se splatností 1, 3, 5, 10 nebo 15 let, pevně úročený po celou dobu splatnosti v rozpětí 5,5 – 7,9 %).

Myslíte si, že jde o konkurenceschopné nabídky nebo byste svou nemovitost nezastavili kvůli "nějakému spotřebitelskému úvěru"? Zdají se vám sazby přiměřené?