Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Stavební spoření není výhodné pro každého

Stavební spoření není výhodné pro každého
Výhodnost stavebního spoření postupně klesá. Stavební spořitelny zvyšují a zavádějí poplatky, úroky naopak zůstávají minimální a stát snížil svou podporu. Podle našich výpočtů se dokonce ukazuje, že bez ní by pro některé střadatele bylo spoření ztrátové.

Účastníci stavebního spoření mají několik možností, jak spořit. Ukládat své peníze na účet lze měsíčně, ročně, také různě vysoké částky atd. Proto jsme se rozhodli propočítat, jak jsou jednotlivé varianty pro klienty výhodné. A dostali jsme velmi zajímavé výsledky.

Pro simulací jsme použili těchto parametrů:
• Úročení 2 % p.a.
• Doba spoření minimálně nutná podle zákona, tj. 5 let pro smlouvy uzavřené před 1. 1. 2004, respektive 6 let pro smlouvy od tohoto data.
• Poplatek za uzavření smlouvy 1 %, což je nejtypičtější výše poplatku u stavebních spořitelen. Aktuální údaje jsou rovněž k dispozici v sekci stavebního spoření.
• Výše poplatku za vedení účtu 235 Kč. Vycházeli jsme ze simulačního programu Stavební spořitelny ČS, jejíž částka je za určitých okolností minimální. Velmi diskutované poplatky za vedení účtu se  s rostoucím objemem vkladů nijak nemění.

Poměr poplatku a vkladů je tedy s vyšší uloženou částkou snesitelnější. Nabízí se otázka, vyplatí-li se spořit například 100 nebo 500 Kč měsíčně.
Výši úhrad u jednotlivých spořitelen upravenou o poplatky za úrokové zvýhodnění a výpis z účtu, tedy položky, kterým se nelze vyhnout, naleznete v tabulce. "Staré" smlouvy jsou s úrokovým zvýhodněním, "nové" již bez něj.

Výše úhrad za vedení účtu + úrokové zvýhodnění + výpis z účtu
nové smlouvy staré smlouvy

Wüstenrot
(profil, názory)

250

250

SS ČS
(profil, názory)

255

570 / 490

Hypo
(profil, názory)

290

360

ČMSS
(profil, názory)

290

390

Raiffeisen
(profil, názory)

300

390

VSS KB
(profil, názory)

300 510

Průměr

286 412
Zdroj dat: stavební spořitelny

Konkrétní hodnoty uvádíme od stokorunové měsíční úložky pro ty, kteří míní naspořit alespoň nějakou částku, třeba na nové okno (spíše okénko), až po nejvíce ziskové spoření. Tím je pravidelná měsíční platba 1 500 Kč měsíčně. Drobný problém pro srovnatelnost simulací znamená změna zákona, která přináší nové podmínky výpočtu. Stavební spořitelny však takových smluv zatím příliš neuzavřely, a proto tyto varianty uvádíme spíše jen pro srovnání. (Ne)výhodnosti nových variant spoření se budeme věnovat někdy v budoucnu.

Simulace některých případů stavebního spoření

Pravidelná měsíční
(* roční) úložka

100

500

500

1500

1 500

1500

* 18000

Počátek spoření (* podle novely zákona)

1.1.03

1.1.03

1.1.04*

1.1.03

1.1.04*

1.1.04*

20.12.03

Konec spoření

2.1.08

2.1.08

2.1.10

2.1.08

2.1.10

2.1.10

21.12.08

Cílová částka

10000

40000

45000

130000

130000

115000

120000

Doba spoření v měsících

60

60

72

60

72

72

60

Úhrada za uzavření smlouvy

100

400

450

1300

1300

1150

1200

Úroky celkem

287

1682

2314

5137

7113

6393

6519

Úhrady celkem

1510

1810

2095

2710

2945

2795

2375

Vklady celkem

6000

30000

36000

90000

108000

108000

90000

Státní podpora celkem

1251

7523

5465

23105

16851

nežádá

23536

Uspořená částka vč. státní podpory

6028

37395

40709

115532

129019

111598

117680

Uspořená částka mínus vklady

28

7395

4709

25532

21019

3598

27680

Zdroj dat: simulační program SS ČS

Nejzajímavější informaci dává poslední řádek. Odpovídá na následující otázku: Kolik korun vydělá střadatel po odečtení všech nákladů za celou dobu spoření? V případě stokorunových měsíčních úložek je to 28 Kč za pět let. Státní podpora navíc nepokryje ani doprovodné náklady spoření. Státní podpora se v plné výši nedostane ke klientům dokonce ani v případě pětisetkorunových měsíčních úložek! Bohužel ani podle starých, tím méně pak podle nových podmínek stavebního spoření. Úložka ve výši 1 500 Kč měsíčně je již dostatečně vysoká, aby její úročení společně se státní podporou přineslo zajímavější  výnosy. Otázkou zůstává, zda je státní podpora zajímavá spíše pro spekulanty, nebo pro skutečně podporypotřebné spořitele na bydlení. Faktem je, že ne každý klient využívá možnosti státní podpory "naplno", maximální výše (podle starých podmínek) je stanovana na 4 500 Kč. "Průměrná výše nárokované státní podpory je u našich klientů přibližně 2 700 Kč," říká ředitel marketingu ČMSS (profil, názory) Rostislav Trávníček. Z toho lze usuzovat, že existují i velmi drobní střadatelé.

Podmínky stavebního spoření, ať nové, či staré, jsou nastaveny tak, aby v rámci spoření pomohly středně bohatým a bohatším střadatelům. Kdo si chce z mála uspořit na investici kolem 20 000 Kč, ten pravděpodobně zamíří jinam, nebo bude střádat peníze pod polštář. Tato nevýhoda však tolik neomezuje větší střadatele, kteří svou naspořenou částku využijí třeba i k pořízení menšího bytu. A to je rozhodně dobře.

Myslíte si, že by podmínky stavebního spoření měly napomáhat spíše střadatelům, kteří mohou uložit dostatek prostředků? Nebo by měly více podporovat "chudší" střadatele s malými měsíčními úložkami?

  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

-8
Ano
Ne

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

12. 9. 2004 8:50, rezjir

Já bych chtel jenom upozornit, ze i ta nejvyssí podpora znamená ve své podstate, ze stát jednou odpusti spotrebiteli, tedy tzv. prátelskému klientovi stavební sporitelny DPH ve výsi 19%, tot vse.

Reagovat

 

+31
Líbí
Nelíbí

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

8. 3. 2004 8:27, Jája

Pane Šedivý, čemu se divíte? Samy stavební spořitelny mají ve svých letácích, že úvěr musí být na bydlení, uspořené peníze mohou být použity na cokoliv. Pokud to někdo využije přesně podle zákona, je hned spekulant? Dělá to spousta lidí, ale JEN JEDEN z nich to sem opravdu napsal. Vy ho hned odsoudíte a nazvete spekulantem? Pokud by mělo být stavební spoření určeno výhradně na bydlení, stačilo do existujícího zákona přidat jedinou větu, a to že i uspořené peníze musí být použity na bydlení.

Reagovat

 

-13
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu (SedivyJ 20. 02. 2004 20:33)

Další příspěvky v diskuzi (53 komentářů)

12. 9. 2004 | 8:56 | rezjir

Proc snizovat dan z príjmu, proc ne DPH? Za usporené peníze si neco koupím, pravdepodobne predmet dlouhodobé spotreby zdanený vyssí sazbou DPH? Pokud to platím ze stavebního sporení, tak mi stát odpoustí práve to DPH. více

12. 9. 2004 | 8:50 | rezjir

Já bych chtel jenom upozornit, ze i ta nejvyssí podpora znamená ve své podstate, ze stát jednou odpusti spotrebiteli, tedy tzv. prátelskému klientovi stavební sporitelny DPH ve výsi 19%, tot vse. více

12. 3. 2004 | 10:33 | Petr

V článku je srovnáváno SPOŘENÍ, ale u stavební spořitelny si můžu vzít i ÚVĚR. Takže ten článek je dobrý pouze pro lidi kteří nechtějí úvěr. To by asi bylo dobré doplnit, protože jak vidno z novin, i někteří poslanci v tom...více

10. 3. 2004 | 8:48

Smazáno redakcí Peníze.CZ kvůli používání vulgárních výrazů více

8. 3. 2004 | 8:27 | Jája

Pane Šedivý, čemu se divíte? Samy stavební spořitelny mají ve svých letácích, že úvěr musí být na bydlení, uspořené peníze mohou být použity na cokoliv. Pokud to někdo využije přesně podle zákona, je hned spekulant? Dělá...více

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

Kapitálové trhy, Riziko, Fondy národní, česká spořitelna, fintech, eet, elektronická evidence tržeb, lime, hrubý příjem, Michal Nebeský, odpracovaná doba, krása, Sparta, portfolio turnover rate, pracovní tábor, exekutor, kancelářské prostory, zdeněk holeček

2AI4917, 2B70026, 4AI0297, 2SK4714, 2SK4714

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK