Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Bankrot po americku

Bankrot po americku
Už nezvládáte platit splátky za novou televizi, hypotéku, kreditní kartu a jiné půjčky? Nechte na sebe prohlásit bankrot! V USA tento postup funguje, byť znamená společenské stigma na mnoho let dopředu. Českým spotřebitelům ale takový krok v podstatě vůbec nepomůže.

Jen za dvanáct měsíců do konce letošního června se ve Spojených státech přihlásilo do bankrotového řízení 1,65 milionu Američanů. Zčásti šlo určitě o podnikatele kterým udělala čáru přes rozpočet současná špatná ekonomická situace, nicméně podstatný (ne-li největší) podíl na tomto číslu mají právě řadoví občané, kteří nebyli schopni zvládnout své zadlužení (určitě také dílem kvůli slabé ekonomice).

Možnosti, jak může na sebe nechat fyzická osoba vyhlásit bankrot, jsou v USA dvě. Jednou je tzv. Hlava 7 (Chapter 7), která znamená "úplnou" likvidaci majetku úpadce (částečně se podobá našemu konkurzu) a druhou je Hlava 13 (Chapter 13), která je spíše reorganizací dluhů (v našich zeměpisných šířkách se jí asi nejvíce blíží vyrovnání). O tom, podle kterého hlavy chcete zbankrotovat si rozhodujete sami, každá totiž má svá pro a proti.

Dvě možnosti krachu

Počty vyhlášených bankrotů v USA
(za 12 měsíců končících 30. červnem) 
Rok Hlava 7 Hlava 13
1999  993 414  389 004
2000 885 447  380 770
2001 972 659  403 418
2002 1 053 230  440 231
2003 1 165 993 472 811
Pramen: CardWeb (www.cardweb.com)
Bankrot podle Hlavy 7 umožňuje zbavit se velké části nezajištěných dluhů, což jsou například kreditní karty, spotřebitelské půjčky apod. V průběhu bankrotového řízení je část majetku dlužníka prodána (zákon umožňuje, aby mu zůstaly předměty základní potřeby apod.) a použita k uspokojení věřitelů nezajištěných dluhů. Zajištěné dluhy mohou věřitelé uspokojit sami realizací zástav (například zabavením domu a jeho prodejem). Celý proces je rychlý a během tří až šesti měsíců dostane úpadce vyrozumění soudu, že dluhy byly vypořádány a jejich nezaplacené části vymazány. O prohlášení úpadku podle Hlavy 7 můžete požádat jen jednou za šest let.

Krach podle Hlavy 13 je mnohem složitější. Jak už bylo výše uvedeno, jde spíše o vyrovnání a cílem je, aby úpadce navrhnul způsob, jak vyrovnat stávající dluhy. Pokud je jeho plán splácení schválen soudem, na konci tříletého či pětiletého období je mu zbytek nesplacených dluhů (týká se i zajištěných) odpuštěn.
Ani absolvování osobního bankrotu (v obou výše zmíněných možnostech) vás některých dluhů nezbaví. O své se totiž přihlásí vaše děti (alimenty apod.), stát (daně a pokuty za porušení zákonů či dopravních předpisů) a studentské půjčky.

Jak zbankrotovat? Tahle volba je zcela na dlužníkovi. Je totiž třeba zvolit takovou variantu, která více odpovídá specifikům konkrétního případu (záleží na tom, jakých dluhů - zajištěných či nezajištěných - je více). A pak řada úpadců volí Hlavu 13 prostě proto, že v úvěrovém registru vypadá (svědčí o zodpovědnějším přístupu) lépe než Hlava 7.

Důvodem, proč tyto dvě možnosti nejsou ve velké míře zneužívány je skutečnost, že v případě, kdy požádáte o prohlášení osobního bankrotu, bude tato skutečnost vedena po následujících deset let u vašeho jména v úvěrovém registru. Vaše možnost získat během této doby jakýkoliv úvěr je podstatně snížena. Ale nejen to, na rozdíl od českých podmínek se totiž do úvěrového registru může dívat mnohem širší skupina osob, například i potenciální zaměstnavatel. Skutečnost, že jste v minulosti zbankrotovali, tak může znamenat horší vyhlídky na přijetí do práce či pracovní postup na zodpovědné pozice (můžete být totiž považování za nezodpovědného). Svůj díl na nepříliš častém zneužívání celého procesu má také skutečnost, že spadá do působnosti specializovaných bankrotových soudů (musí objektivně posoudit, zda-li splňujete podmínky pro bankrot) a každý konkrétní případ je přidělen konkrétnímu správci, který je finančně zainteresován na vymožení maximální částky.

Možná bude hůř

Američtí vydavatelé kreditních karet (největší nezajištěný věřitel mezi běžnými občany) se již řadu let snaží o snížení benevolence zákona tak, aby stávající možnost zbavit se všech nezajištěných dluhů podle Hlavy 7 byla k dispozici pouze ve výjimečných případech. Důvod je velmi prostý, rostoucí množství bankrotů totiž znamená rostoucí odpisy. Jejich stávající výše už dnes působí hrozivě. First USA Bank v roce 2001 například kalkulovala s odpisy ve výši 5,5 procenta z objemu spravovaných pohledávek. Pro celý americký kartový byznys to znamená ztráty v řádu desítek miliard dolarů, z nichž část by byla díky ztížení Hlavy 7 od dlužníků vymožena. Šance, že nový zákon projde jsou relativně vysoké. Zatímco v minulosti jej totiž prezident Bill Clinton jako asociální vetoval, od jeho nástupce nelze takový krok očekávat. Banky a vydavatelé karet totiž byly největšími přispěvateli na prezidentskou kampaň George Bushe.

Jak je to u nás

Možnost osobního bankrotu se u nás sice nabízí podle zákona o konkurzu a vyrovnání, nicméně na rozdíl od amerického verze tím, že neumožňuje "zrušení" části dluhů, nemá žádný smysl. Pro samotné věřitele je totiž jednoduší požádat o exekuci dlužníkova majetku a dlužník by prohlášením konkurzu na sebe sama nic nezískal. "I po skončení konkurzu je možné po úpadci požadovat uhrazení neuspokojené pohledávky z konkurzu. Výjimkou je jen pohledávka, kterou úpadce v průběhu řízení popřel," uvádí k tomu Světlana Zvolánková z advokátní kanceláře Zvolánková a dodává: "s konkurzem na fyzickou osobu nepodnikající jsem se zatím nesetkala a neslyšela jsem o něm ani od svých kolegů, nicméně zákon na tuto možnost pamatuje."

Myslíte, že by měla být možnost osobního bankrotu spojená se "zrušením" části dluhů možná i u nás? Jaká omezení by byla podle vás v takovém případu nutná, aby nebyl osobní bankrot zneužíván? Podělte se o své názory s ostatními!

Informace o různých úvěrových produktech nabízených v ČR najdete v příslušných sekcích - kreditní karty, spotřebitelské úvěry, hypotéky.

  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

-163
Ano
Ne

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

31. 8. 2007 14:15

Zdravím všechny pisatele.Já osobně bych bankrot na svou osobu uvítala,jen nevím jak postupovat.V té složité situaci jsem sama a jak z ní ven, když nesem schopna splatit dluh to nevím.Zkoušela jsem př.refinancování co nabízí banka,leč jsem v registru tak nic.
Takže pro mě zajímavé téma,a víte-li někdo kam se obrátit o pomoc budu vděčná.ráda bych tu situaci už vyřešila díky za rady

Reagovat

 

+57
Líbí
Nelíbí

Další příspěvky v diskuzi (12 komentářů)

1. 9. 2009 | 13:25

Dobrý den,
chtěla jsem se zeptat co mohou dělat zaměstnanci po bankrotu jejich firmy. A jaký je vůbec postup, když firma měla sídlo na Slovensku a místo výkonu bylo v Čechách. Z předešlého článku chápu, že pokud si firma...
více

31. 8. 2007 | 14:15

Zdravím všechny pisatele.Já osobně bych bankrot na svou osobu uvítala,jen nevím jak postupovat.V té složité situaci jsem sama a jak z ní ven, když nesem schopna splatit dluh to nevím.Zkoušela jsem př.refinancování co nabízí...více

22. 6. 2005 | 9:16

V ČLÁNKU SE SPRÁVNĚ ŘÍKÁ O BANKOVNÍCH REGISTRECH. vELICE MÁLO LIDÍ VÍ ŽE CELÝ BANKOVNÍ REGISTR JE JEDEN VELKEJ PODVOD A SLEDOVÁNÍ LIDÍ VČETNĚ OBCHODOVÁNÍ S OSOBNÍMI DATY LIDÍ. v PŘÍPADEĚ ŽE POŽÁDÁTE O JAKÝKOLIV BANKOVNÍ PRODUKT...více

19. 12. 2003 | 14:48 | Jirka B.

Myslim, ze u nas neco takoveho slibovala firma, ktera dela splatky pro Electro World. Ale pokud vim, asi nenasli odvahu se do toho pustit. více

3. 9. 2003 | 8:05 | BarboraJ

I studentske pujcky lze zbankrotit.
Pro studentske pujcky jsou podminky ruzne, podle toho, jak to maji zarizene. Nektere je mozne odepsat az po sedmi letech splaceni. Takze i tady mohou mit lichvari smulu. Cim...
více

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

Zástava, Optimální portfolio, Bludný kruh chudoby, bydlení, petra pospíšilová, marta nováková, andrej babiš, restaurace, daňová novela, protikrizová opatření, stagnace, rada ekonomických poradců, kojení, cukrovinky, garantovaný dluhopis, majetek státu, Stochastický oscilátor, ekonomicky aktivní obyvatelé

3U81647, 5AA3692, 1AA0368, BUBUBUS1, 4AV1462

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK