Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Co znamená odnětí licence

Co znamená odnětí licence
ČNB by dnes měla obdržet od vedení Union banky restrukturalizační plán. Jedním z možných řešení situace je ovšem také odnětí bankovní licence, které by znamenalo ukončení činnosti banky. Je dobré vědět, co by tato varianta přinesla klientům.

Centrální banka rozhoduje o tom, zda Union bance nadále ponechá licenci. Kromě různých návrhů na restrukturalizaci či prodej částí banky se minulé úterý objevily i tři návrhy na konkurz. Ponechme stranou oprávněnost či neoprávněnost výše zmíněných konkurzních návrhů a podívejme se, jaké může mít případné odnětí licence následky a dopady na klienty.

Licenci může ČNB odejmout i bez předcházející nucené správy při přetrvávání závažných nedostatků v činnosti banky, pokud si vyžádá stanovisko Ministerstva financí. Navíc je centrální banka povinna odejmout povolení v případě, že kapitálová přiměřenost banky je menší než jedna třetina stanoveného poměru. Pozbytím bankovní licence se stává postižená banka "normální" akciovou společností, nesmí přijímat vklady ani poskytovat úvěry a smí provozovat pouze činnosti, které jsou nezbytné k vypořádání jejích pohledávek a závazků. Vzhledem k tomu, že postižená akciová společnost pozbyla oprávněnost k provozování živnosti, musí dojít k jejímu zrušení a tedy k její likvidaci.

Banka v likvidaci a při insolvenci

Likvidací rozumíme způsob vypořádání majetkových poměrů rušeného subjektu, které provádí likvidátor jmenovaný soudem na návrh ČNB. Rozhoduje o ní soud na návrh státního orgánu nebo osoby, která osvědčí svůj právní zájem. Likvidátor, kromě toho že má na starosti správu a přípravu vypořádání majetku, musí podávat návrhy na určení neplatnosti právních úkonů učiněných jménem banky, které se jeví jako nápadně nevýhodné, zavazující banku k neodůvodněnému plnění nebo které neposkytují odpovídající vzájemnou protihodnotu. Tuto pravomoc má pro celých 12 měsíců přede dnem, k němuž byla bance odejmuta licence. Prohlásí-li soud tyto sporné smlouvy za neplatné, musí být plnění z nich vyplývající vráceno do likvidační podstaty. Věřitelé (klienti) bývalé banky jsou plně uspokojováni z likvidačního zůstatku či z výtěžku prodeje majetku.

Finanční údaje o hospodaření Union banky

Celková aktiva banky
Vklady přijaté od klientů
Klasifikované úvěry
Kapitálová přiměřenost

26,351 mld. Kč
20,228 mld. Kč
11,205 mld. Kč
9,17 %

Také v případech, kdy nejde o likvidaci, klienti "padlé" banky o své vklady z velké části nepřijdou. Přichází totiž na scénu Fond pojištění vkladů, ovšem klienti si musejí počkat přibližně 3 měsíce na výplatu. Celková suma všech vkladů jednoho klienta u jedné banky je pro případ insolvence chráněna do výše 90 % vkladu, je tu však stanovena horní hranice. Ta je přibližně 790 000 Kč. Pokud má ale klient v době výplaty u bývalé banky splatné závazky, výplata z fondu se o ně sníží. Zbývající 10% část vkladů může žádat v rámci konkurzního řízení, přihlásí-li ji jako pohledávku. Ta je pak uspokojena v určité poměrné hodnotě dle stanoveného rozvrhu, přičemž pohledávky majitelů hypotečních zástavních listů se uspokojují odděleně a před běžnými pohledávkami.

Předčasné splácení úvěrů?

V případě konkurzu, který musí likvidátor navrhnout, zjistí-li předlužení likvidované banky, mohou mít problémy nejen vkladatelé padlé banky, ale také klienti, kterým banka poskytla úvěr. Poskytnuté úvěry musejí nadále splácet, protože z těchto splátek uspokojuje správce konkurzní podstaty pohledávky věřitelů. Ten však navíc může vznést požadavek, aby dlužníci vyrovnali své závazky ještě před dobou splatnosti.
Výklad vychází z ustanovení zákona o konkurzu a vyrovnání. Pro účely konkurzu se totiž považují za splatné nejen nesplatné závazky úpadce, tedy banky, ale i jeho pohledávky. Vzhledem k tomu, že pro banky v tomto smyslu zatím neexistuje výjimka, vztahuje se výše uvedené ustanovení i na bankovní úvěry (ať už spotřební, hypoteční či jiné). Důvodem pro tuto "předčasnou splatnost" je požadavek, aby konkurzní podstata byla v reálném čase rychle zpeněžena (teoreticky by totiž měl správce předložit do 18 měsíců od prohlášení konkurzu konečnou zprávu). 
Toto ustanovení může mít negativní dopad na úvěrované klienty a může zapříčinit jejich nesolventnost či krach. Případný dominový efekt je samozřejmě pro ekonomiku velmi nebezpečný. V praxi by tedy správce měl sáhnout spíše k prodeji takových pohledávek či k prodeji celého majetku úpadce. Nový věřitel by již ustanovení o předčasné splatnosti uplatnit nemohl, protože by takové pohledávky byly vyňaty z konkurzního řízení.

S tímto výkladem souhlasí JUDr. Světlana Zvolánková, členka představenstva Komory specialistů pro krizové řízení a insolvenci v ČR. "Pokud klient není v prodlení a nadále řádně platí, je v pravomoci správce konkurzní podstaty umožnit mu původní splátkový kalendář. Na druhou stranu je však pravděpodobné, že takový splátkový kalendář bude upraven s ohledem na předpokládanou dobu konkurzu," říká Světlana Zvolánková.

Z vyjádření některých expertů České národní banky, kteří si nepřáli být jmenováni, vyplývá, že se jedná o vážný a složitý problém vyžadující důkladný právní rozbor všech důsledků. Vyřešen by měl být zřejmě novelou zákona o konkurzu a vyrovnání, na jejímž vypracování by se ČNB měla také podílet.

Důležitý je rovněž fakt, že prohlášení konkurzu navíc zneplatňuje právní úkony úpadce, které byly provedeny za nápadně nevýhodných podmínek či bezplatně, a to v posledních šesti měsících před podáním návrhu na prohlášení konkursu. Toto opatření má zamezit přelévání majetku a udržet konzistenci konkurzní podstaty.

Bezúročná půjčka může způsobit potíže

Do svízelné situace se mohou dostat také klienti Union banky, kteří podlehli lákání na bezúročnou půjčku (viz Půjčíme vám bez úroku). Budou totiž muset určitou dobou čekat na výplatu z Fondu pojištění vkladů (protože úvěr je zajištěn termínovaným vkladem), ale zároveň řádně platit splátky z úvěru.  Vzájemné vyrovnání pohledávky a závazku jednoho klienta není možné, protože zákon o konkurzu a vyrovnání započtení na majetek patřící do podstaty nepřipouští. Samozřejmě jim také hrozí předčasné zesplatnění úvěru.

Jak situace v Union bance dopadne se snad již brzy dozvíme. Důležité bude, jaký plán záchrany předloží vedení banky, ale zejména to, jaký postoj k němu zaujme ČNB.  

Myslíte si, že se centrální banka ustrne nad restrukturalizačním plánem Union banky? Je podle vás ještě vůbec možné banku zachránit? Pokud chcete vyjádřit k tomuto tématu svůj názor, neváhejte přispět do naší diskuse!

 

  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

+1
Ano
Ne

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

3. 3. 2003 12:40, Zargon

Souhlasím s tím že je to dost složité. Ale s tou pohledávkou se mi to nezdá-viz jak uvádím případné úspěšné odžalování a navíc třeba případně i vydání platebního rozkazu a následnému prodeji pohledávky-jak to potom řešit? Zahodit plaťák? To snad ne ?! Kromě toho pohledávka je prodávána v rámci zpeněžení majetku podstaty-kdy ji správce prodává jako splatnou, takže jaké dostání se mimo konkursní podstatu? Zkuste se prosím ještě jednou na to zeptat vašich odborníků. Ono to má totiž další dopad třeba na ručitele a určitě je nechcete zbytečně ukolébat aby zůstali v klidu do doby, než jim někdo vydraží třeba byt.

Reagovat

 

+48
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu (Michal HAZI 03. 03. 2003 12:22)

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

3. 3. 2003 16:51, Zargon

Nesměšuji jen se nechápeme-já chci říci že zesplatnění je jednorázový krok, že dalším prodejem nemá dlužník právo trvat na původním splátkovém kalendáři a nový majitel pohledávky může nadále požadovat okamžité splacení.. Tím soudním rozhodnutím je jen podpůrný argument pro mé tvrzení, protože to takhle přesně v praxi chodí. Pokud správce poupraví splátkový kalendář tak dle mého názoru může být napaden věřiteli zejména pokud se vzdá úroku nebo sjednaný úrok je nižší než úrok z prodlení. Naopak kupec pohledávky pak může s dlužníkem sjednat splátkový kalendář, případně i novou úvěrovou smlouvu.

Reagovat

 

-15
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu (PetrV 03. 03. 2003 16:39)

Další příspěvky v diskuzi (20 komentářů)

11. 6. 2003 | 13:40 | Zargon

Ze zákona se úvěr stává okamžitě splatným a stejně tak ze zákona má být konkurs ukončen tuším do 18 měsíců. Termín ukončení je stejně tak jako okamžité splacení úvěru nereálný a tak v praxi správci umoŽňují splátkové kalendáře,...více

11. 6. 2003 | 13:04

Chtěl bych se zeptat jak je to o vyjímce ze zákona při splácení úvěru v době konkursu.Byl mi poskytnut úvěr a banka je ted v konkursu a žádá po mě okamžité vydání splátek. Existuje nějaký zákon se kterým bych se mohl obrátit...více

4. 3. 2003 | 21:14 | Poškozený malý akcionář IPB

Můj selský rozum mi říká, že když bankovní dohled zjistí u některé banky nesrovnalosti, měl by ji dát vážné zdůvodněné varování a navrhnout opatření. To varování by měla dostat dozorčí rada a pokud po následné kontrole banka...více

4. 3. 2003 | 11:13 | Včelka

Děkuji, budu Vas kontaktovat mailem. více

3. 3. 2003 | 17:03 | HaziM

Nezbývá mi již nic jiného, než Vám doporučit, abyste se obrátil na právníka, který by Vám podal výklad, kterému byste uvěřil. Nicméně Vám doporučuji již výše zmíněnou literaturu (klíčové je tam ustanovení "považují se v konkursu")....více

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

Hospodářský cyklus, Veřejný rozpočet, Monetární politika, daň z příjmů, jan sedláček, účastnické fondy, petr brousil, penzijní fondy, František Macholda, Životní pojištění, převodce, manažerské plánování, ušetření, video, Česká pošta, převzetí, pojištění domácích mazlíčků, RE/MAX Real Estate Group

3AE3250, 7T97636, CL111111, 5T10220, 2T42195

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK