Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Zazděno na 15 let

Zazděno na 15 let
Když si berete v bance hypotéku, děláte rozhodnutí na řadu desítek let dopředu. Přitom ani nevíte, jak vysoké splátky budete za pár let platit, jejich výše je totiž závislá na úrokové sazbě. Tu jste si zatím u hypotéky mohli zafixovat na pět let. Nyní se nabízí možnost pojistit si sazbu až na patnáct let. Vyplatí se to?

Doba, po kterou ve splátkách hypotéky platíte stejnou a garantovanou úrokovou sazbu, je u většiny českých bank omezena pěti lety. Chcete-li, dají vám i kratší. Často to však s sebou nese i nevýhody. Někdy totiž bývají kratší sazby vyšší než dlouhodobější. Důvodem snad může být jen fakt, že banka se tak více vystavuje riziku předčasného splacení a za to si nechává platit. V případě nových podmínek HVB (profil, názory), které nabízejí onu možnost prodloužení fixních úroků až na patnáct let, je to však naopak. S rostoucí dobou fixace roste úrok.

Jistota za tisíc měsíčně

Patnáct let pevná úroková sazba ale určitě není zadarmo. Za jistotu stabilních splátek zaplatíte vyšší úrokovou sazbou (a vzhledem k tomu i vyšší splátky). Délka fixace je totiž faktorem, který má asi největší vliv na výši úrokové sazby u hypotéky. Milionová hypotéka u HVB se splatností 20 let a fixací na jeden rok (úroková sazba 4,4% p.a.) bude mít měsíční splátku 6307 korun, pokud zvolíte stabilní úrok na pět let (při úroku 5,35% p.a.), budete platit už 6838 korun a při patnáctileté fixaci (a sazbě 6,25% p.a.) to bude už 7363 korun. Patnáctiletá fixace vás tak oproti jednoleté sazbě vyjde u milionové hypotéky na tisíc korun měsíčně.

Další nevýhodou dlouholeté fixace je nemožnost předčasného splacení bez sankce. Pokud máte například roční fixaci, můžete každý rok v době, kdy vám mění úrokovou sazbu, splatit část hypotéky mimořádnou splátkou nebo ji splatit úplně. Pokud ale budete mít patnáctiletou fixaci, tato možnost se vám beztrestně nabídne až po patnácti letech. Předtím budete muset zaplatit sankční poplatek. Každá banka jej odvozuje trochu jinak. V HVB zaplatíte 10 tisíc, pokud předčasně splácíte úvěr do dvou milionů korun, či 20 tisíc u úvěrů vyšších a k tomu ještě musíte zaplatit tzv. ušlý úrokový zisk. Ten se vypočte jako současná hodnota rozdílu mezi výnosem z klienta (úrokovou sazbou, kterou platíte) a alternativními výnosy na trhu. Pokud budou úrokové sazby na trhu vyšší, než je sazba vašeho úvěru, bude tato pokuta nulová. V opačném případě může být dosti vysoká, a to především v případě, že tržní sazby jsou hodně nízké a do konce fixace ještě zbývá dlouhá doba. Trošku jinou konstrukci používá například Českomoravská hypotéční banka (profil, názory), kde se výše sankce odvíjí od doby, která zbývá do konce fixace úrokové sazby. Pokud je tedy do splatnosti jeden rok, je sankce 6 % z předčasně splacené částky a tato sankce roste až na 30 % z předčasně splácené částky v případě, že splácíte čtyři a více let před koncem fixace. Další banky používají ještě jiné postupy výpočtů. Výsledné pokuty za předčasné splácení jsou ale téměř vždy hodně vysoké.

Potřebujete takovou jistotu?

Jak již bylo uvedeno výše, má jistota stabilních splátek svou cenu – stokoruny měsíčně navíc a drahé předčasné splacení. I přes tyto nevýhody si může tato varianta najít své příznivce. Dlouhodobé zadlužení, které je spojeno s hypotékou, je totiž v našich poměrech něčím nezvyklým, a tak možnost, kdy se klient může "pojistit" proti nenadálým změnám úrokových sazeb (a růstu splátek) si může najít své příznivce, především mezi těmi, kdo hledají jistotu.

Významným faktem, který pro patnáctiletou hypotéku HVB také mluví, je úroková sazba. Pokud totiž získáte úvěr za 6,2 % p.a., tak jste na tom stejně, jako byste si v řadě jiných bank půjčili s pětiletou fixací.

Je pro vás možnost "pojistit" si úrokovou sazbu z hypotéky na 15 let lákavá? Kolik byste za to byli ochotni zaplatit? Podělte se o své názory s ostatními.

O hypotékách si můžete přečíst více ve speciální sekci.

  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

-30
Ano
Ne

Diskuze

5. 12. 2002 | 21:36 | Fredy

Zákon říká "Podpora je zaručena po celou dobu splácení úvěru, nejdéle však po dobu 20 let. Výše podpory platí vždy na dobu platnosti úrokové sazby sjednané s hypoteční bankou, nejdéle však na dobu pěti let." Tudíž nemůžete...více

5. 12. 2002 | 7:51 | standa

Vážení, trochu jste zapomněli na jeden aspekt, a to je státní podpora. Když jsem si bral hypotéku, tak jsem měl úrok sice vyšší než je dnes 7,9%, ale při pevné úrokové míře na 5 let mám současně fixován i státní podporu ve...více

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

Subvence, Minimální základ daně, Hrubý výnos, sleva, banky, vodafone, fintech, eet, obchodní společnost, internetové oddělení, portál, pricing, osobní menu, Albert Humphrey, úřad státní sociální podpory, sankční poplatky, Amortizace, doba vyřízení

1SN9140, 1SN9141, 4Z35122, 5M65853, 5M65853

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK