Tajemné hodnotící číslo

Hodnotící číslo je nepochybně opředeno určitým tajemstvím. Důvod je jednoduchý. Přesto, že všem stavebním spořitelnám jde o totéž (byť požívají trochu odlišné názvy), každá počítá výši hodnotícího čísla jiným způsobem. „Podle mého názoru je hodnotící číslo často opomíjeným faktorem, zřejmě proto, že narozdíl například od výše úrokových sazeb je mezi spořitelnami obtížně porovnatelný,“ říká Petr Syrový, autor knihy Financování vlastního bydlení. Číslo vyjadřuje vlastně hodnotu smlouvy, které jste dosáhli v průběhu spoření a má úzký vztah na poskytnutí běžného úvěru. Čím vyšší hodnotící číslo totiž získáte, tím výše se dostanete do řady čekajících na úvěr. Pro výpočet hodnotícího čísla slouží vzorec, který vyplývá z obchodních podmínek jednotlivých spořitelen. Každý ústav požaduje dosažení jiné hodnoty čísla a odlišný je i způsob výpočtu. Obecně je možné říct, že velikost tohoto ukazatele závisí především na výši cílové částky, variantě spoření, objemu vložených prostředků a na délce spoření. Důležitý je ale i způsob, tzn. zda při jednorázových vkladech vložíte peníze na účet na začátku, či na konci roku. Počítá se vždy k tzv. rozhodnému dni, který není u každé spořitelny stejný. Zpravidla však bývá 4 x nebo 12 x do roka.

Spořit kvalitně či nekvalitně?

Z první tabulky jasně vyplývá, že pokud byste spořili měsíčně 1500 korun na cílovou částku 300 000 korun, nejdéle byste čekali u stavební spořitelny Wüstenrot (profil, názory, koupit). Totéž platí pro variantu jednorázového splácení ve výši 18 000 korun začátkem každého roku. Jedinou spořitelnou, u níž pro přidělení běžného úvěru nemusíte dosáhnout minimální stanovené hodnoty čísla a u níž je tedy běžný úvěr relativně nejdostupnější, je Hypo stavební spořitelna (profil, názory, koupit). U té vám může být úvěr přidělen tzv. volbou již po 25 měsících spoření bez dosažení minima, musíte pouze shromáždit 40 procent cílové částky. Výše hodnotícího čísla ale i zde hraje důležitou roli: rozhoduje o tom, jak dlouho budete úvěr splácet a jaké výše splátky dosáhnou, a to byste vždy měli dopředu vědět. Obecně totiž platí, že čím „lépe“ (tzn. dříve a ve vyšším objemu) spoříte, tím máte větší hodnotící číslo a můžete úvěr splácet déle. Naopak pokud spoříte „nekvalitně“ (neboli krátce), nemáte vysoké hodnotící číslo a musíte úvěr splatit rychle. Je třeba mít na paměti, že naspoření minimální požadované hodnoty z cílové částky automaticky neznamená dosažení minimálního hodnotícího čísla. Pokud si například zvolíte standardní variantu spoření, do pěti let pravidelného spoření ve výši 1500 korun měsíčně hodnotícího minima nedosáhnete (při rychlé variantě ano).

KDY ZÍSKÁTE MINIMÁLNÍ HODNOTÍCÍ ČÍSLO?
	1500 Kč/měs.	18 000 1x ročně	jednorázově 50 % cíl. částky
ČMSS	1.7.2008	31.3.2008	24 měsíců
HYPO	1.7.2009	1.4.2008	36 měsíců
SSČS	31.5.2008	31.1.2008	24 měsíců
VSS KB	1.7.2008	1.7.2008	30 měsíců
RSS	/	/	/
WÜSTENROT	31.3.2009	31.12.2008	24 měsíců

Poznámka:
1) Reiffeisen stavební spořitelna v současné době mění systém, nebyla schopna poskytnout data.
2) Vycházíme z předpokladu, že klient uzavře smlouvu o stavebním spoření ke konci roku 2002 a spořit začne od 1.1.2003

Pozor na překlenovací úvěr

Pro přidělení překlenovacího úvěru minima hodnotícího parametru dosáhnout nemusíte, stačí naspořit určité procento z cílové částky, ovšem i zde je parametr důležitý. Podle Petra Syrového lidé většinou volí spořitelnu pro překlenovací úvěr podle výše úroků, ovšem mnohem důležitější je v tomto případě doba splácení. „V tom, jestli budu platit 5,9 nebo 6,2 procenta není takový rozdíl, podstatnější je, že rozdíl ve splácení může činit i půl roku,“ říká Syrový. Každá spořitelna má pro výpočet délky splácení překlenovacího úvěru vlastní systém výpočtu, který vy nijak ovlivnit nemůžete. Přesné podmínky splácení překlenovacího úvěru byste si proto měli zjistit předem.
Hodnotící číslo je stejně důležitým faktorem v procesu stavebního spoření jako všechny ostatní. Vědět o něm všechno potřebné se proto určitě vyplatí.

VÝPOČET HODNOTÍCÍHO ČÍSLA PRO PŘIDĚLENÍ ÚVĚRU
	Výpočet	Min. hodnota	Min. doba spoření	Min. zůstatek	Rozh. den
ČMSS	vzorec	64	24 měsíců	40 %	12x ročně
HYPO	vzorec	6,500	24 měsíců	40 %	4x ročně
SSČS	vzorec	220	24 měsíců	40 %	12x ročně
VSS KB	vzorec	55	24 měsíců	40 %	4x ročně
RSS	vzorec	64	24 měsíců	40 a 50 %	12x ročně
WÜSTENROT	vzorec	600	21 měsíců	40 a 50 %	4x ročně
Poznámka: Výše minimálního zůstatku závisí na typu varianty spoření.

Další informace získáte v sekci stavební spoření. Znáte nejdůležitější pojmy stavebního spoření? V orientaci vám pomohou také názory připsané k profilům jednotlivých stavebních spořitelen. Nezapomeňte, že smlouvu na stavební spoření můžete online uzavřít zde!

Vysvětlil vám zástupce vaší stavební spořitelny srozumitelně co to je hodnotící číslo? Překvapily vás až v průběhu spoření podmínky, které jste museli splnit? Napište nám své zkušenosti a názory!