Stoprocentní hypotéka podruhé

Hypotéka Bonus (profil, názory) kráčí ve stopách obdobného produktu Hypotéční úvěr 100 (profil, názory) (psali jsme o tom v článku Kolik stojí stoprocentní hypotéka). Umožňuje totiž stejně jako produkt Českomoravské hypotéční banky získat hypotéční úvěr až do sta procent hodnoty nemovitosti. Je určena mladým lidem do 35 let na koupi nebo výstavbu vlastního bydlení. Výše úvěru je limitována, horní hranice je čtyři miliony korun, což podle Pavla Kühna, zástupce ředitele úseku nemovitosti a hypotéky České spořitelny, splňuje 95 procent žádostí o hypotéku. Hypotéka Bonus bude úročena jednotnou garantovanou úrokovou sazbou ve výši 6,6 procenta s fixací na pět let. Oproti konkurenci tak Česká spořitelna nabízí sazbu o sedm desetin procentního bodu nižší, což při úvěru jeden a půl milionu korun a splatnosti dvacet let představuje o více než pět set korun méně na měsíční splátku. ČMHB na nový produkt zatím reagovat nebude. Člen představenstva banky Jan Sadil k tomu říká: "V nejbližší době o snížení sazeb neuvažujeme. Budeme však sledovat chování klientů."

Nevýhodou tohoto produktu by mohly být vysoké požadavky na bonitu klienta, zejména minimální čistý požadovaný příjem. Při úvěru 1,5 milionu a splatnosti dvacet let by jednotlivec musel vydělávat alespoň 23 000 korun, rodina minimálně 25 000 korun. Mohlo by to být i více, protože jak sdělili představitelé České spořitelny, jsou tyto částky pouze orientační a při jejich výpočtu nebylo přihlíženo například k životnímu minimu. Klíčovým produktem zůstane i nadále produkt Top Bydlení (profil, názory) s úrokovou sazbou o jedno procento nižší a s nižším minimálním požadovaným příjmem. V případě úvěru 1,5 milionu korun a splatnosti dvacet let by měsíční splátka byla téměř o tisíc korun nižší. Hypotéka Bonus má tedy spíše doplňovat Top Bydlení. V tomto roce se předběžný odhad počtu nových klientů pohybuje mezi 100 a 200.

 Tento hypotéční úvěr pro mladé lidi přichází v době, kdy byl zaveden státní příspěvek k hypotéčnímu úvěru na pořízení starší nemovitosti (o tom jsme psali ve článku Ježíšek už v září). Ten mladým zájemcům o hypotéku sníží úrokovou sazbu o tři procentní body na následujících pět let. Úroková sazba tak po započtení státní dotace bude vycházet na 3,6 procenta. Při úvěru 1,5 milionu korun a splatnosti dvacet let by pak po započtení státní podpory dlužník splácel měsíčně 9 153 korun.

Hypotéka na firmu

Pořízení nemovitosti prostřednictvím firmy, která je k tomu speciálně zřízena, může být výhodné jak pro cizí státní příslušníky, tak pro občany ČR. Doposud však nebylo možné financovat takový nákup pomocí standardního hypotéčního úvěru. Od října 2002 to však umožní Hypotéka Global (profil, názory), další z novinek České spořitelny. Češi i cizinci budou mít prostřednictvím tohoto hypotéčního úvěru možnost pokrýt až tři čtvrtiny nákladů na pořízení nemovitosti – tedy ne hodnoty, kterou určí znalec banky. Úroková sazba by se měla stanovovat individuálně pro každou hypotéku. Podle informací ČS by to mělo být kolem sedmi procent. Vedení ČS si od tohoto produktu slibuje sto nových klientů za rok.

Produkt je určen především pro cizince, protože ti nemohou být v České republice vlastníky nemovitostí a tak to má zůstat ještě několik let po vstupu republiky do Evropské unie. Toto nařízení lze obejít několika způsoby. Vedle angažování občana ČR, který nemovitost jakoby koupí pro sebe a je zapsán na katastru, se hojně využívá založení právnické osoby, nejčastěji společnosti s ručením omezeným. Nemovitost je pak majetkem firmy, kterou buď úplně nebo z velké části vlastní cizinec.

I pro Čechy a Moravany může být výhodné vlastnit nemovitost nepřímo. Buď si prostě skutečný vlastník nepřeje být znám nebo mu toto řešení přináší finanční výhody. Vlastnit například dům na firmu může znamenat za určitých okolností možnost ho odepisovat a zvyšovat tak náklady firmy. Vlastnictví nemovitosti prostřednictvím firmy rovněž ušetří různé poplatky spojené s převodem jeho vlastnictví na jinou osobu. Zatímco při prodeji nemovitosti musí být zaplacena daň z jejího převodu, při prodeji eseróčka nikoli. Převod majetku na různé společnosti byl v minulosti velmi rozšířeným způsobem, jak se vyhnout splácení vlastních dluhů.

Myslíte si, že Česká spořitelna správně zvolila nové produkty? Uvažovali byste o nich? Podělte se o své názory.