Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Kam kráčí pojišťovny?

Kam kráčí pojišťovny?
Tuzemský pojistný trh se doposud vyznačoval nízkými sazbami. Levné pojištění se ale postupně stává minulostí, neboť výše půjdou především sazby povinného ručení, zatímco ceny stále populárnějšího životního pojištění by se měnit neměly.

Pojišťovnictví se obvykle považuje za nudný obor, ovšem české pojišťovnictví je jiné: předepsané pojistné strmě stoupá každý rok a na trh přichází řada nových produktů. Díky daňovým výhodám se životní pojištění stává finančním produktem, který by měl mít každý a firmy i jednotlivci se konečně učí chápat výhody ochrany před různými riziky, což otevírá prostor pro nové druhy pojištění. Ovšem tyto změny také nutí pojišťovny přicházet s novými způsoby distribuce (viz sloupek Konec dealerů). Vzhledem k nedávno přijatým zákonům se pojišťovny musí připravit na velké interní změny, které jim odčerpají mnoho energie a pro některé mohou znamenat změnu zaměření a omezení nabídky pouze na životní pojištění.

Stále populárnější život

Životní pojištění, v minulost v tuzemsku oblast velmi málo rozvinutá, se postupně stává hlavním motorem pojistného trhu. Rozhodujícím impulsem pro růst zájmu o kapitálové životní pojištění byla novela zákona, která od ledna 2001 umožňuje pojistné až do výše 12 000 Kč ročně odečíst od daňového základu. Pojištění života se tak stalo po stavebním spoření a penzijním připojištění třetím státem podporovaným produktem. Jen za první tři čtvrtiny minulého roku lidé za životní pojištění utratili více než 21 miliard Kč, o 28 procent více než o rok dříve. Některým pojišťovnám, například Kooperativě (profil, názory) nebo ING Nationale Nederlanden (profil, názory) stouplo předepsané životní pojistné dokonce o 50 a více procent. Podle očekávání pojišťoven můžeme strmý růst očekávat ještě minimálně dva roky. Teprve poté se tržní potenciál daňových úlev vyčerpá a pojišťovny budou nuceny přijít s něčím novým.

Tou kouzelnou novinkou by se mohlo stát skupinové životního pojištění, při kterém jedna společnost (obvykle zaměstnavatel) uzavře řadu smluv, obvykle pro své zaměstnance. Přestože ministerstvo práce a sociálních věcí v současnosti kolektivní životní pojistky odmítá, v budoucnu nelze vyloučit změnu. Skupinová obsluha klientů totiž výrazně snižuje správní náklady a zvyšuje výnos pro pojištěnce. A to je argument, na který každá vláda, ať již levicová nebo pravicová, slyší.

"Podíl životního pojištění na HDP státu je v tuzemsku ve srovnání se zeměmi Evropské unie stále méně než poloviční," říká Roger Gascoigne, partner společnosti KPMG. "V porovnání s etablovanými pojistnými trhy ještě stále česká populace nevyužívá v takové míře výhody životního pojištění – je zde tedy stále prostor pro expanzi," potvrzuje předseda výkonné rady ING pro Českou a Slovenskou republiku Ron van Oijen. Některou ze životních pojistek má v současnosti uzavřenu šest z deseti Čechů, ovšem v řadě případů jde o smlouvy staré desítky let, které v podstatě nenabízejí žádnou ochranu (a výše pojistného je minimální). V západní Evropě tvoří podíl životního pojištění na pojistném trhu okolo 63 procent, v tuzemsku je to jen okolo 32 procent.

Ještě hůře vychází srovnání výše pojistky. Zatímco český pojištěnec vydá v průměru ročně na životní pojistku 147 euro (4 600 Kč), za naší západní hranicí je to desetkrát více. "Řada klientů uzavřela pojistku před více než dvanácti roky a nyní ji zvyšují," vysvětluje rozdíl Michal Urban z České pojišťovny (profil, názory). "Pro zajištění rodiny v případě smrti živitele stačí v ČR výrazně méně peněz než v Británii nebo Německu, životní náklady jsou v ČR stále podstatně nižší, takže není důvod aby výdaje na pojištění byly stejně vysoké jako v těchto zemích," vysvětluje Roger Gascoigne. I přesto ale výše životního pojistného utěšeně roste. Zatímco v roce 1991 měly pojišťovny na životních pojistkách předepsané pojistné za 4,6 miliardy Kč, o pět let později to bylo jedenáct miliard a v roce 2000 již 22,8 miliardy Kč. Loni vzrostlo předepsané pojistné o dalších bezmála 30 procent.

Cesta zpět?

Zjednodušeně řečeno, existují tři typy životního pojištění. První, zvané rizikové, je nejlevnější a je v podstatě sázkou na vaši smrt. Pokud zemřete před tím, než vaše pojistka vyprší, vyplatí pojišťovna pozůstalým pojistnou částku. Pokud ale svou pojistku přežijete, nezískáte nic. Druhé, takzvané kapitálové životní pojištění, kombinuje rizikovou pojistku se spořením, neboť část zaplaceného pojistného vám pojišťovna ukládá. Pokud zemřete před vypršením pojistky, získávají pozůstalí stejně jako u rizikové pojistky pojistnou částku, pokud ovšem přežijete, vyplatí vám pojišťovna naspořené peníze. Třetí typ, takzvané investiční životního pojištění, jde ještě o krok dál a umožňuje, aby si klient sám určoval strategii, se kterou jsou spravovány jeho peníze - a ovlivňoval tak výši vyplacené částky na konci pojistného období.

Investiční pojistka ze všeho nejvíce připomíná populární otevřené podílové fondy. "Zájem se rychle přesouvá k investičnímu pojištění, které je flexibilnější," pochvaloval si před dvěma roky van Oijen. Ovšem nastavení státní podpory u životních pojistek vede k tomu, že nástup investičního pojištění se zbrzdil. "Pojišťovny ve svých marketingových kampaních oprášily staré kampaně na kapitálové životní pojištění a zájem o investiční pojištění znovu klesá," komentuje situaci generální ředitel pojišťovny Cardif Pro Vita Petr Illetško.

"Více než tři čtvrtiny našich nově uzavřených smluv jsou na tradiční kapitálové životní pojištění," potvrzuje Michal Urban z České pojišťovny, na kterou připadá přibližně 45 procent trhu se životními pojistkami. Číslo dvě a tři tuzemského trhu – Kooperativa a Allianz (profil, názory) – investiční životní pojištění nenabízejí vůbec. Kromě ING Nationale Nederlanden a České pojišťovny patřila k průkopníkům investičního pojištění v ČR pojišťovna Commercial Union (profil, názory).

Vše důležité o pojišťovnách najdete v sekci Pojišťovnictví. Pokud byste si chtěli nějakou pojistku pořídit, můžete si online uzavřít cestovní pojištění, životní pojištění a povinné ručení.

Jak vnímáte pojišťovny na českém trhu vy? Mají dostatečně širokou nabídku? Jste schopni pochopit jednotlivé pojistné produkty? Podělte se s námi o své názory!

Psáno pro The Prague Tribune

  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

+3
Ano
Ne

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

17. 3. 2002 21:08

Blábolíte, člověče. Protože zhodnocení v oblasti, kam smějí pojišťovny investovat, není možné očekávat ve stejné výši, jako dříve, dochází i ke snížení tzv. technické úrokové míry (TUM). Maximální možná výše garantovaného zhodnocení je, zjednodušeně řečeno, právě tato TUM. Právě proto, aby to nevedlo k závodům o to, kdo bude garantovat více. Co pevné úrokové sazby na bankovních produktech, ty Vás také pobuřují?
Blbnete z novinových článků a televizních pořadů, které páchají novinářští rádobyodborníci.

Reagovat

 

+18
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu ( 28. 02. 2002 13:00)

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

11. 3. 2002 21:44

Musím se jako citovaný ozvat do diskuse a ohradit se proti zkreslení mé citace. Autor článku napsal, že jsem prohlásil, že zájem o investiční životní pojištění znovu klesá a že daňově zvýhodněno je pouze kapitálové životní pojištění. Ani jeden z toho jsem neřekl. Pouze jsem konstatoval, že rozvoj investičního pojištění nedosahuje hodnot, které byly plánovány před několika lety, jelikož po zavedení daňových úlev dává mnoho pojišťoven přednost prodeji zjednodušených kapitálových životních pojistek, které jsou snadnější pro prodej a lze je nabízet i nižším příjmovým skupinám obyvatel a prostřednictvím zaměstnavatelů a investiční životní pojištění, které je sofistikovanější se rozvíjí pomaleji. Vůbec se proto nedivím, že jsem článkem nadzvedl své kolegy v pojišťovnách, které investiční životní pojištění nabízí a omlouvám se jim za to, že jsem bláhově předpokládal, že se citace dávají autorů v civilizovaných státech k autorizaci. Bohužel takovým státem ještě nejsme. Takže ještě jednou pro autora. I na investiční životní pojištění se vztahují daňové úlevy a tento typ pojištění se rozvíjí v ČR a zvyšuje se po něm poptávka, přestože méně než se předpokládalo před někölika lety.

Petr Illetško, POJIŠŤOVNA CARDIF PRO VITA, a.s.

Reagovat

 

-2
Líbí
Nelíbí

Další příspěvky v diskuzi (25 komentářů)

13. 5. 2002 | 20:07

Kolikpak to dělá....Hmmm....Třeba za 20 let? více

17. 3. 2002 | 21:34

Tedy autor je expert vskutku na slovo vzatý. Jak už to tak u novinářů bývá. Tváří se, že ví, o čem píše, ale lepší než povrchní znalost problematiky postrádá. Jinak by nemohl napsat něco takového, že stát umožňuje odpočty...více

17. 3. 2002 | 21:12

Snížení TUM je dáno zákonným nařízením platným od 1. 4. 2002. Nejvyšší možná TUM se snižuje z 5% na 4%. Změny se tedy týkají jen pojistek, které měly TUM vyšší než 4%, což zdaleka nebyly všechny „kapitálovky“. Panika okolo...více

17. 3. 2002 | 21:10

Rozhodně obecně neplatí tvrzení, že investiční pojištění přináší zprostředkovatelům nižší provize, než kapitálové. Má zkušenost je spíš opačná. Záleží samozřejmě na mnoha faktorech. Kapitálové pojištění je spíš častější v...více

17. 3. 2002 | 21:08

Blábolíte, člověče. Protože zhodnocení v oblasti, kam smějí pojišťovny investovat, není možné očekávat ve stejné výši, jako dříve, dochází i ke snížení tzv. technické úrokové míry (TUM). Maximální možná výše garantovaného...více

Oblíbená témata

ALLIANZ, Británie, Cestovní pojištění, částka, ČESKÁ POJIŠŤOVNA, daňové přiznání, daňové úlevy, daňový základ, dealer, energie, euro, Evropa, Evropská unie, expanze, finanční, finanční produkt, finanční produkty, firma, Fond, fondy, HDP, hranice, impuls, ING, instituce, investiční, investiční pojištění, Investiční životní pojištění, kampaň, kapitálové, Kapitálové životní pojištění, klienti, Kooperativa, leden, měna, Měny, minimální, ministerstvo, ministerstvo práce a sociálních věcí, nabídky, náklad, náklady, nastavení, Německo, nové, novela, novela zákona, oblast, obor, obory, očekávání, ochrana, omezení, on-line, otevřené, otevřený, Otevřený podílový fond, P/E, partner, peníze, Penzijní připojištění, Podílové fondy, Podílový fond, podpora, podpory, pojistění, pojistka, pojistky, Pojistná částka, pojistné, pojištěnec, pojišťovna, pojišťovnictví, Pojišťovny, populace, porovnání, potenciál, Povinné ručení, práce, procenta, procento, produkt, produkty, prostory, průměr, předepsaného pojistného, Připojištění, rady, Riziko, rodina, rodiny, rozdíl, ručení, růst, ředitel, situace, smlouva, smlouvy, Smrt, sociální, sociální pomoc, spoření, stáří, stát, státní podpora, státy, Stavební spoření, strategie, trh, trhy, tuzemsko, úlevy, Uzavření smlouvy, uzavřený, velké, vízum, vláda, výdaje, výhoda, výhody, výnos, vzrůst, Zajištění, zajištěný, základ, zákon, zákony, zaměření, zaměstnanci, zaměstnanec, zaměstnavatel, země, zjednodušení, změna, změny, život, životní, životní náklady, životní pojistka, Životní pojištění

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

Vstupní cena, Kurz prodej, Pevná úroková sazba (fixní), evropská unie, itálie, unicredit, euro, referendum, plný důchod, tropická níže, parcela, část dovolené, levná pracovní síla, konvergenční program, tisková zpráva, Tejkal, Connectitut, liběna rochová

7C04183, 6C85379, 7A41001, 3M79321, 3M79317

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK