V důchodu o chlebu a vodě?

V důchodu o chlebu a vodě?
Většina z nás nevěří tomu, že se o ně stát ve stáří postará. O "dobré bydlo" se musíme přičinit sami. Pokud si jako jednoho z nástrojů k naplnění tohoto cíle zvolíte penzijní připojištění, můžete přece jen z tatíčka státu něco vyzískat.

Penzijní připojištění začalo být Čechům nabízeno před šesti lety. Jeho cílem mělo být vytvoření "druhého pilíře" důchodového systému. Ten by měl být tvořen úsporami účastníků, kteří by tak při odchodu do důchodu kromě státní penze dostávali ještě jednu od penzijního fondu. Tento nástroj má největší smysl především pro ty, jejichž příjmy jsou nadprůměrné. Ti totiž v okamžiku výpočtu důchodu "ztrácejí" nejvíce. Pokud ve svém zaměstnání dostáváte dvacet tisíc korun měsíčně bude vás důchod necelých osm tisíc, ti kteří si za měsíc přijdou na třicet tisíc dostanou o pouhou tisícovku více. Jedinou šancí jak při odchodu na "zasloužený odpočinek" neprožít existenční šok způsobený razantním poklesem příjmu je začít si včas vytvářet úspory na stáří.

Možností jak na to je hodně. Můžete si spořit v bance, investovat do akcií nebo si pořídit životní pojistku, určitě by jste však neměli zapomenout na penzijní připojištění. Podobně jako u stavebního spoření i zde stát účastníků přispívá. Příspěvek se počítá z měsíční úložky a pohybuje se od 50 % (při úložce sto korun měsíčně) až po 30 % (pokud si měsíčně uložíte pětistovku), z částky na 500 korun měsíčně už žádný příspěvek není, můžete si ji ale zase odečíst za základu daně. Podobně jako u životních pojistek i zde lze odečíst až 12 tisíc korun za rok. Pokud jsou vaše příjmy zdaňovány v nejvyšším daňovém pásmu, ušetříte tak každý rok necelé čtyři tisíce.

Aby jste mohli od penzijního fondu získat penzi nebo jednorázové vyrovnání, musíte splnit několik podmínek – dosažení věku šedesáti let a spořit alespoň pět let. Z tohoto důvodu se penzijní fondy nesetkávají s příliš velkým zájmem mladších věkových skupin. Průměrný věk účastníků penzijního připojištění loni přesahoval čtyřicet let. Pokud jste mladší, mohl by vás k penzijním úsporám přesvědčit váš zaměstnavatel. Jeho příspěvky až do výše tří procent vaší hrubé mzdy jsou pro něj daňovým nákladem a díky tomu současně možností jak vám levně "zvýšit" plat. Ze svého příspěvku totiž nemusí platit ani zdravotní ani sociální pojištění a vy si jej nemusíte zdaňovat. Pokud vám tedy nabídne zaměstnavatel příspěvek na penzijní připojištění, určitě berte. Abyste však měli nárok na státní příspěvek, musíte si spořit nějaké peníze sami.

Penzistou v pětatřiceti

Výsledků dlouhodobého spoření u penzijního fondu může být několik. Asi nejoblíbenějším je jednorázové vyrovnání. Při něm vám po vzniku nároku na penzi (spoříte alespoň pět let a je vám nejméně šedesát) penzijní fond vyplatí to co jste si naspořili vy, spolu se státním příspěvkem a výnosy z těchto peněz, které se však musí zdanit. Pokud si nechcete své peníze vybrat naráz, ale postupně, můžete si zvolit výplatu penze. Pak vám kromě státního důchodu bude chodit ještě další od penzijního fondu. Tyto peníze bývají vypláceny až do vaší smrti. Abyste zajistili v důchodu i své blízké, můžete si ještě sjednat pozůstalostní penzi. Tu bude vámi určená osoba dostávat ještě několik let po vaší smrti. Kromě těchto možností můžete ještě dostat výsluhovou penzi. Ta není vázána na dosažení určitého věku, musíte si však na ni spořit alespoň patnáct let. Pokud byste si tedy začali střádat ve dvaceti letech, můžete být penzistou v pětatřiceti. Na tuto variantu však může být použita maximálně polovina vašich penzijních úspor.

Špatná trefa může přijít draho

V současnosti se již není třeba obávat krachu penzijního fondu, neboť většina fondů je vlastněna nadnárodními finančními koncerny. Rozhodujícím faktorem výběru se tak stávají tzv. připisované výnosy, kterých fond dosahuje prostřednictvím investování vašich peněz na kapitálovém trhu. Jejich výše se za rok 1999 pohybovala okolo pěti až sedmi procent, rok 2000 však už byl výrazně hubenější, zhodnocení dosáhlo pouhých dvou až pěti procent. Při výběru fondu je právě toto číslo nejdůležitější. Pokud budete mluvit s obchodním zástupcem či se dívat do letáků všímejte si, s jakým zhodnocením jsou vám předkládaná čísla vypočítána. Většina fondů totiž ve svých materiálech počítá s přepokládaným zhodnocením šesti procent za rok. Za minulý rok však žádný český penzijní fond takového výsledku nedosáhl a vzhledem k aktuální situaci na kapitálových trzích a omezením způsobu investování fondů ze zákona asi ani dosahovat nebude. Přitom jediné procento zhodnocení navíc může za dvacet let při měsíční úložce 500 korun znamenat rozdíl třiceti tisíc korun.

Pořadí
(podle připsaných výnosů za rok 2000)  

Fond   Připsané výnosy 1998(%)   Připsané výnosy 1999 (%)   Připsané výnosy 2000 (%) 

Kolik byste naspořili za 20 let při příspěvku 500 korun měsíčně a výnosech stejných jako v roce 2000

1.  ČSOB penzijní fond   10,9   7,7   5,62   282 276
2.  Zemský penzijní fond   7   5,01  263 867
3.  Penzijní fond Komerční banky   9,5  7,2  4,89  260 410
4.  ING Penzijní fond   9,32   4,4  246 828
5.  Penzijní fond České pojišťovny   9,72   6,6   4,4   246 828
6.  Českomoravský penzijní fond   10,02  6,1  4,2  241 522
7.  Penzijní fond České spořitelny  8.33   4,4  4,2   241 522
8.  Vojenský otevřený penzijní fond   9,7  6,7  4,1  238 919
9.  Winterthur penzijní fond   10,1  6,5  4,1  238 919
10.  ABN AMRO penzijní fond   7,3  5,6  3,8 

231 304

Pramen: Asociace penzijních fondů ČR, vlastní výpočty

Při výběru fondu se nejdříve zajímejte o to, kdo ho vlastní. Pak se ale určitě nezapomeňte zeptat na minulé výsledky a mějte přitom na paměti, že budoucnost může vypadat úplně jinak. Penzijní připojištění si můžete koupit u obchodních zástupců, na pobočkách bank a třeba i na našem serveru. A to nejlepší nakonec, za uzavření smlouvy o penzijní připojištění se nic neplatí.

Považujete penzijní připojištění za vhodný doplněk státního důchodu? Jak jste spokojeni s výnosy penzijních fondů? Podělte se o své názory s ostatními.

V naší sekci online prodeje si můžete vybrat připojištění od šesti různých penzijních fondů.

Psáno pro týdeník Redhot.

Držíte se udržitelnosti?

Držíte se udržitelnosti?

Generali Česká pořádá soutěž SME EnterPRIZE, která oceňuje udržitelné podnikání. Přihlásit se můžete do 5. dubna.

Sdílejte článek, než ho smažem

Líbil se vám článek?

+5
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 18 komentářů

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

7. 1. 2002 13:52, TL

U srovnavani vynosu je do znacne doby irelevantni, protoze pripisovane vynosy nejsou vypocitavany jednotne. Opravte mne jestli se mylim, ale penzijni fond proste neni podilovy fond, kde je kazdy den znama hodnotra portfolia pripadajici na jednu podilovou jednotku, ale vlastnici penzijnich fondu maji urcitou miru subjektivity ktere nerealizovane vynosy a ztraty do hospodarskeho vysledku zapocitaji, jake naklady uhradi najitel (aby vysel vysledek lepe), jak velke naklady penzijni fond bude mit atd. Obecne bych penzijnimu fondu radeji odpustil neuspesny rok nez napriklad neprimerene provozni naklady, o tech se ale hovori podstatne mene.

+21
+-
Reagovat na příspěvek

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

3. 1. 2002 7:23

I u penzijního připojištění bych byl opatrný. Je to přece jenom dlouhodobá záležitost a u nás nemá tradici. Demokracie také ještě nezaparkovala na trvalo. Ale na druhou stranu třeba stovka měsíčně u mladého člověka v produktivním věku nic neznamená a ve stáří (pokud se toho dožije on i fond!) se to může hodit. Někdo tady již psal, že nejvhodnější je od 20-ti let 100Kč, od 30-ti let 200Kč, od 40-ti let 300 až 400Kč a od 50-ti let 500Kč. Smutné je to, že výnos stále podléhá dani z příjmu. Doufám, že některé další vlády to zruší. A pozor! Stát nenese žádnou garanci, na rozdíl od stavebního spoření či uložení peněz v bance. PS: autore PF Winterthur a Vojenský PF mají stejně klientů? Mám takový dojem, že jich měl Vojenský PF nejvíce ze všech. Vím, že mají uvedené dva fondy stejné akcionáře. Kapitalista.

-4
+-
Reagovat na příspěvek
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem (18 komentářů) příspěvků.

Nejlevnější aplikace na trhu. Zpracujte si daňové přiznání pro fyzické osoby v roce 2024 v jednoduché online aplikaci. Pro naše čtenáře exkluzivní sleva 10 %.

DníHodinMinutVteřin
Slevový kód: PENIZE1O
Vyplnit přiznání

Pokud chcete řešit daně po staru, máme pro vás chytré formuláře.

A tohle už jste četli?

Penzijní připojištění už zná většina Čechů

7. 11. 2001 | Petr Vykoukal

Penzijní připojištění už zná většina Čechů

Podle průzkumu Taylor Nelson už o možnosti penzijního připojištění slyšelo 85 procent dospělých. Pro 59 procent zájemců o penzijní připojištění není důležitá novela zákona zlepšující... celý článek

Hornický fond vydělal nejvíce

11. 9. 2001 | Tomáš Skřivánek

Hornický fond vydělal nejvíce

Velký penzijní fond neznamená automaticky největší výnos. Spíše naopak. Více v prvním pololetí vydělaly malé fondy. Že by Davidové porazili Goliáše?

Spořitelní penzijní fond bodoval

7. 9. 2001 | Tomáš Skřivánek

Spořitelní penzijní fond bodoval

Vojenský penzijní fond už není leadrem trhu. O zhruba pět tisíc klientů ho letos v pololetí předstihl Spořitelní penzijní fond.

Šedý průměr Vojenského penzijního fondu

20. 7. 2001 | Danuše Pecharová

Šedý průměr Vojenského penzijního fondu

Jednoduché, vzdušné stránky, které se snadno natahují. Jinak graficky ani technicky nic zajímavého. Jen šeď a šeď.

Partners Financial Services