Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Stavební spoření pod stromeček

Stavební spoření pod stromeček
Konec roku se blíží a s ním i zájem nás všech o finanční produkty z nichž plynou různé státní podpory a daňové výhody. Kdo by si nechtěl před koncem roku "vydělat" nějaké nezdaněné peníze.
Konec socialismu k nám přinesl i množství nových, před tím neznámých finančních produktů. Nejrychleji se prosadilo stavební spoření, které má dnes okolo čtyřiceti procent Čechů. K tomu mu asi pomohla nejen jeho podobnost s termínovaným vkladem, ale také jeho výnos. I když nemáte v plánu v následujících pěti letech začít cokoliv stavět, přestavovat či rekonstruovat, pouhým spořením se státní podporou můžete dosáhnout výnosů až 14 procent ročně, které se navíc nedaní. A navíc, můžete mít radost, že jste ze státního rozpočtu vyrazili nějaké peníze. Stát totiž každému účastníkovi, který splňuje stanovené podmínky, přispívá na jeho účet 25 procenty jeho ročních úspor. Výše příspěvku je bohužel omezená částkou 4500 korun. Podmínky pro jejich získání jsou jednoduché, stačí mít trvalé bydliště v České republice a mít současně pouze jednu smlouvu na kterou chcete dostávat státní podporu. Přesto můžete získat i více než těch 4500. Pokud máte děti, můžete spořit na ně a jestliže ani váš partner nejeví o takové výhodné spoření zájem, můžete si střádat i na něj. V případě rozchodu však máte problém, protože peníze jsou vedeny na její/jeho jméno.

Proč zrovna před koncem roku?

Díky způsobu výpočtu státní podpory bývá velké množství smluv uzavíráno před koncem roku. Stavební spořitelna totiž žádá stát o příspěvek pro vás podle částky, která je na účtu k 31. prosinci. Pokud tedy svou smlouvu uzavřete v tento den a hned na ní složíte peníze, budete mít nárok na státní podporu za celý letošní rok. Tedy pouze v případě, že nemáte jinou smlouvu, která vám letos skončila. Jestliže navíc o měsíc "přetáhnete" dobu spoření, tedy místo do prosince 2006 (v případě smlouvy uzavřené letos) byste skončili až v lednu 2007, budete mít nárok na sedmou státní podporu za rok 2007. Přitom však budete mít své peníze vázány pouhých pět let a jeden měsíc. Jedinou "nevýhodou" je, že všechny peníze nedostanete současně, státní podpora za onen poslední rok vám bude doplacena v jeho druhém pololetí.

Koho si vybrat

Rozhodnutí o uzavření smlouvy vás postaví před těžkou otázku, koho si vybrat. U nás působí šest stavebních spořitelen, které jsou většinou dceřinnými společnostmi velkých bank a německých či rakouských stavebních spořitelen. Vklady v nich jsou pojištěny za zákona a navíc jde o instituce, jejichž krachu se není třeba obávat. Problém jejich výběru se tedy zužuje na volbu konkrétního produktu.

Ač se často tvrdí, že stavební spoření je u všech stejné, nemusí to platit za všech okolností. Nejdůležitější je, co chcete spořením dosáhnout. Především tehdy, kdy vám jde o poskytnutí úvěru je dobré pečlivě vybírat. Jednotlivé spořitelny se totiž neliší jen podmínkami, ale i tím, jak moc jsou ochotny úvěry poskytovat. Získání úvěrů je sice snadnější než před několika lety, přesto, některé spořitelny používají mnohem přísnější hodnocení žadatelů o úvěr a tím výrazně snižují šanci, že jej dostanete. Ochota poskytovat úvěry se dá zjistit velice snadno podle poměru počtu úvěrů k celkovému počtu uzavřených smluv o stavebním spoření. Nejlépe tento poměr vychází u Českomoravské stavební spořitelny (Liška) (profil, názory), která již poskytla více než sto tisíc úvěrů (při více než milionu smluv), nejhůře u Hypo stavební spořitelny (profil, názory), jejíž počet úvěrů se pohybuje v řádu pouhých tisíců (při čtvrt milionu klientů). Přitom samotný pohled do podmínek by vás mohl právě k Hypu lákat, protože její úroková sazba na úvěry ve výši 4,9 procenta patří mezi nejvýhodnější na trhu. Dalším faktorem mluvícím pro Lišáka, alespoň co se týče úvěrů, je výše částky, kterou je ochoten půjčit bez zajištění. Pokud po pět let pravidelně spoříte, můžete si půjčit až 150 tisíc korun aniž byste potřebovali ručitele.

Volba úvěru může mít ještě další variantu – chci půjčit teď hned. Takovou možnost nabízejí všechny stavební spořitelny, v jejich podmínkách opět najdete velkou variabilitu. Většina stavebních spořitelen po vás bude chtít naspoření alespoň třiceti procent částky, kterou si chcete půjčit, najdou se ale i výjimky, při dvaceti procentech vám půjčí Raiffeisen (SSRA), Všeobecná stavební spořitelna Komerční banky (profil, názory) a Wuestenrot (profil, názory). Oněch dvacet procent může stačit i u Lišáků a Buřinky (Stavební spořitelna České spořitelny), kde však musí být úvěr použit na získání bydlení v rámci privatizace. Před volbou této varianty "rychlých peněz" je ale třeba mít na paměti, že bez ohledu na to, kolik do stavební spořitelny vložíte budete splácet celý překlenovací úvěr. Pokud tedy vložíte 50 tisíc a půjčíte si 200 tisíc, budete muset celých 200 tisíc splácet a platit z nich úroky, které jsou často vysoké samy o sobě.

 

 Českomoravská stavební spořitelna

Stavební spořitelna České spořitelny

Hypo stavební spořitelna 

 Raiffeisen stavební spořitelny

 Všeobecná stavební spořitelna

 Wuestenrot stavební spořitelna

 Poplatek za uzavření smlouvy (z cílové částky)

 1%

1% (max. 10 tisíc korun) 

1% nebo 1,6% 

1%, tarif pro mládež 0,75% 

 1%, tarif pro mládež 0,75%

1% 

 Úrok z vkladu při nečerpání úvěru

3% 

3% 

5% 

4% 

 3%

3% nebo 4,2%*

 Roční poplatek za vedení účtu

160

160

180

180, tarif pro mládež zdarma

180

150, tarif pro nezletilé zdarma

 Úroková sazba z řádného úvěru

6%

5,50%

4,90%

6%

6%

5% nebo
6%***

 Poplatek za poskytnutí úvěru

0

 0,3% z výše úvěru

2% z výše úvěru

0

0

2% z výše úvěru

 Přibližná výše naspořené částky po 5 letech spoření a měsíční úložce 1500 korun**  117 211  117 324 123 855 120 021 117 211 117 211
 * vyšší sazba platí, pokud spoříte 7 let
 ** uvažováno spoření od začátku roku, státní podpora za poslední rok je připočtena, dále jsou uvažovány všechny poplatky
*** pokud jsou vklady úročeny 2%, pak je úvěr poskytnut za 5%; při 3% úroku z vkladů je úvěr za 6% ročně; variantu si klient zvolí při uzavírání smlouvu, je možné ji změnit i v průběhu spoření

I v situaci, kdy vás stavění neláká a hledíte jedině na výši výnosu je třeba vybírat. Jednotlivé nabídky se totiž liší v úrokových sazbách vyplácených na úspory v situaci, kdy se vzdáte úvěru. V této variantě bezkonkurenčně vede Hypo stavební spořitelna, která na smlouvy uzavřené do konce tohoto roku umožňuje získat roční úrok pět procent a k nim samozřejmě i státní podporu. Při pravidelném měsíčním ukládání peněz na účet tak lze získat až oněch výše zmíněných 14 procent ročního výnosu. Navíc nezdaněných pět procent ročně již dnes v žádné bance nedostanete a tak je lepší střádat peníze na účet pravidelně místo jejich ukládání na termínovaný vklad a jeho převodu do stavební spořitelny na konci roku. Nabídky ostatních bývaly ještě nedávno podobně atraktivní, klesající úrokové sazby je však donutily své nabídky pro klienty, kteří chtějí jen spořit, snížit. Jen za uplynulý půlrok zrušily bonusy pro přátelské klienty (ti, kteří jen spoří a nechtějí úvěr) tři stavební spořitelny. Podobně se zachová i Hypo, které bude od začátku příštího roku nabízet "pouhá" čtyři procenta. Ta můžete dnes získat i od Raiffeisenu, který je v pořadí druhou nejvýhodnější nabídkou. O něco lepší, byť s malým háčkem je zvýhodnění u Wuestenrotu. Tam můžete dostat až 4,2 procenta ročně, musíte však stavebně spořit ne pět, ale sedm let.

Pod stromeček dáreček

Vánoce nabízejí stavebním spořitelnám příležitost lákat nové dušičky na různé dárečky. Atmosféra blížících se svátků by však neměla ošálit bdělost zájemců o tento produkt. Hodnota dárků je až na výjimky v poměru k tomu, co můžete získat či ztratit na úrocích, mizivá a neměla by vás přimět k rychlým a nepromyšleným rozhodnutím.

Pokud byste se přesto chtěli nechat uplatit můžete si vybrat z dárků a možností něco vyhrát. U lišáka tak k vánocům za uzavřenou smlouvu dostanete jedno ze tří CD a rodiče si mohou přivydělat 800 korun tím, že si pořídí stavební spoření i pro své děti. Na podobném principu jsou postaveny i dárečky od Žlutého panáčka (Raiffeissen). Za klienta z příbuzenstva můžete dostat reklamní předmět a pokud uzavřete následnou smlouvu (právě vám skončila stará), bude vám na účet připsáno až 500 korun. O něco atraktivněji zní nabídka Modré pyramidy (Všeobecná stavební spořitelna Komerční banky), která nabízí novým klientům 15% slevu na nákup bot u Bati. Dobře ještě zní 10% sleva v prodejnách Mountfieldu a navíc Mountfield vkladní knížka od Hypo stavební spořitelny. Ostatní spořitelny se vrhly na větší lákadla - můžete získat auta, jízdní kola a mobilní telefony. Bohužel je nedostanou všichni, ale jen vylosovaní a protože stavební spoření už z principu není loterie nebude asi nejvhodnější nechat se zlákat pouze nepatrnou šancí na výhru automobilu či alespoň bicyklu.

Jediný vánoční dárek, který rozhodně stojí za úvahu přináší Buřinka. Její nabídka překlenovacích úvěrů za 5,5 procenta patří k tomu nejlepšímu, co se na trhu nabízí. Pokud máte zájem si půjčit na řešení svých bytových potřeb v tomto případě se vyplatí se nechat zlákat. Její jedinou vadou na kráse je nutnost složení poloviny částky, kterou si chcete půjčit. Výjimkou je pouze privatizace bytů, kde vám bude stačit 20 procent, Protože však má tato nabídka omezenou platnost do poloviny prosince, nebude mít její použití pro privatizaci příliš smyslu, pravděpodobně ji totiž nestihnete vyřídit.

Nová smlouva se nemusí vyplatit

Pokud již pět let poctivě spoříte, budete mít brzy možnost si své peníze vybrat a užít. Přesto byste si to měli rozmyslet. Jestliže peníze potřebujete, není co řešit, prostě vypovíte smlouvu a do tří měsíců je máte. Pokud ale budete chtít uzavřít novou smlouvu a spořit dále, může být pro vás lepší si tu starou nechat a střádat si na ni i v dalších letech. Má to totiž jednu nepřekonatelnou výhodu, narozdíl od nové smlouvy vám tyto peníze budou kdykoliv k dispozici během tří měsíců (výpovědní lhůta ve většině stavebních spořitelen), místo několika let. Kromě mnohem lepší možnosti dispozice s naspořenými penězi, bývá výhodou starých smluv lepší úročení. Pokud tedy máte smlouvu od Lišky či Modré pyramidy, podle starých podmínek dostáváte jako přátelský klient (vzdáte se nároku na úvěr) 4,5 procenta ročně, u Buřinky to jsou čtyři procenta a u Hypa dokonce pět. Takovou sazbu už dnes (s výjimkou Hypa) nedostanete. Navíc pokud byste peníze po výběru ze stavební spořitelny uložili na termínovaný vklad, tak vlastně proděláte, protože tak vysoké sazby po zdanění jako stavební spořitelny vám žádná banka nedá.

Pokud už své stavební spoření máte, asi z něj žádné dárečky nezískáte, na stávající klienty totiž stavební spořitelny nemyslí. Určitě vám to ale nemusí být líto, samotné výnosy, kterých dosáhnete stojí za to. Jestliže ještě stavební spoření nemáte, neváhejte a pořiďte si ho. Pokud budete chtít jen spořit, výběr je jednoduchý, budete-li mít ale v budoucnu zájem o úvěr, vyplatí se lépe informovat.

Ke srovnání nabídek můžete použít také naše unikátní nástroje. V orientaci vám pomohou také názory připsané k profilům jednotlivých stavebních spořitelen. Dostane te se na ně například z tabulky obsažené v tomto článku.

Nezapomeňte, že smlouvu s kteroukoliv ze stavebních spořitelen můžete online uzavřít zde!

Myslíte si, že vánoce jsou vhodným časem pro "koupi" stavebního spoření? Přesvědčil by vás některý z nabízených dárků k podpisu? Podělte se o své názory a nápady s ostatními.

psáno pro týdeník Redhot

  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

-76
Ano
Ne

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

29. 11. 2001 11:20

4% platila při nečerpání úvěrů podle obchodních podmínek do konce října 2001. Podle nových podmínek od 1.11. platí úrokové zvýhodnění ve výši 1% (což jsou tedy teď zase 4%, ale za rok to může být jinak, protože jak úrok, tak úrokové zvýhodnění jsou nyní vyhlašované) pouze pro tarify M-01 a D-01 (zjednodušeně pro mládež a dlouhodobý), což jsou ovšem tarify nevýhodné pro toho, kdo potřebuje čerpat úvěr (pomalý nárůst hodnotícího čísla).

Reagovat

 

+16
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu (Katerinka 29. 11. 2001 10:06)

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

29. 11. 2001 10:06, Katerinka

Na www.rsts.cz jsem našla "Vaše vklady jsou úročeny 3 % p.a., příp. 4 % p.a. " Tomu rozumím tak, že v případě nečerpání úvěru budou mé vklady úročeny 4%. Pokud to vidíte jinak můžete mi to vysvětlit? Děkuji.

Reagovat

 

-3
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu (zdekra 29. 11. 2001 09:47)

Další příspěvky v diskuzi (12 komentářů)

3. 12. 2001 | 11:25 | Katerinka

Liška Já mám dost špatné zkušenosti s Liškou, která mi slibovala privatizační úvěr, ale nakonec mi ho odmítla dát kvůli tomu, že můj ručitel byl o 3 roky starší než měl - berou lidi jen do 55 let. Celý rok před tím ale tvrdili,...více

2. 12. 2001 | 18:00 | žabák

Nemohu si pomoci, ale je tam ještě výhoda levného úvěru. Řekl bych dokonce největší výhoda. Ovšem to pochopí jen ti, kteří ho potřebují, případně již jej mají. Rozdíly ve spoření 3% nebo 4% (2% nebo 3%) u jednotlivých SS...více

30. 11. 2001 | 13:36 | Baronlempl

Ano, Baronfonlempl to napsal. více

30. 11. 2001 | 13:34 | Baronlempl

Stavební spoření má pouze dvě výhody: 1) Státní příspěvek. 2) Státní záruku. Stavebním spořitenám se daří první výhodu úspěšně ponižovat nestydatými náklady, zejména distribučními. To platí před Novým rokem, po vánocích,...více

30. 11. 2001 | 8:02 | zdekra

Vážená Kateřino, obávám se, že jste nepochopila, co jsem napsal. Nejde o to, jakým stylem pan Vykoukal píše. Pokud budu na literárním serveru, ocením třeba styl. Pokud jsem na odborném serveru (z kterého cituje např. teletext...více

Oblíbená témata

auto, automobil, banky, bonus, Bonusy, buřinka, Bydlení, bydliště, byt, Cílová částka, částka, ČESKÁ SPOŘITELNA, Českomoravská stavební spořitelna, články, dárek, dárky, dceřinná, děti, Dítě, faktor, faktory, finanční, finanční produkt, finanční produkty, hodnocení, hodnota, hodnoty, hypo, instituce, klienti, knížka, KOMERČNÍ BANKA, konec roku, koruna, koupě, krach, leden, lhůta, liška, loterie, Maxi, mobilní telefon, mobilní telefony, Modrá pyramida, Moje banka, nabídky, nákup, nápady, nárok, Naspořená částka, naspoření, nové, omezení, on-line, orientace, otázky, partner, peníze, plán, platnost, podmínka, podmínky, podpis, podpora, podpory, poměr, poplatek, poplatky, pořadí, pravidelné, princip, privatizace, problémy, procenta, procento, prodejny, produkt, produkty, předmět, překlenovací úvěr, překlenovací úvěry, převod, převody, příspěvek, příspěvky, pyramida, rady, Raiffeisen, rodič, rodiče, rozhodnutí, rozchod, rozpočet, Ručitel, řádný úvěr, řešení, sazba, sazby, situace, sleva, slevy, smlouva, smlouvy, spoření, spořitelna, Spořitelny, stát, státní podpora, státní rozpočet, státy, stav, Stavební spoření, Stavební spořitelna, Stavební spořitelny, stavět, stromeček, svátek, tabulka, tabulky, tarif, tarify, telefon, Termínované vklady, Termínovaný vklad, trh, trhy, trvalé bydliště, účet, Úročení, Úrok, úroková sazba, úrokové sazby, úroky, úspora, Úspory, Úvěr, Úvěry, Uzavření smlouvy, uzavřený, vada, vánoce, vánoční dárek, variabilita, varianta, varianty, vedení, vedení účtu, velké, vklad, vkladní knížka, vkladní knížky, vklady, volba, volby, Všeobecná stavební spořitelna, výběr, výhoda, výhodné, výhodný, výhody, výhra, výhry, výjimky, výnos, výpočet, výpočtu, výpočty, Výpovědní lhůta, Wüstenrot, Zajištění, zajištěný, zákon, zákony, zdanění, zdarma, zvýhodnění, žadatel

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

Horké peníze, Vinkulace pojištění, Cenová elasticita poptávky, investment crowdfunding, investice, burrito loco, andrea lauren, investiční certifikáty, finanční situace, Wilshire 5000 Index, QUAM 15, přebytek zahraničního obchodu, AWD ČR, návratnost, podvozek, fixní úroky, řetězové dopisy, podpora zaměstnanosti

4M40803, 001ZAMEK, 4M40803, 001ZAMEK, 2SR9892

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2017 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK