Začínající živnostník a úvěr? Zapomeňte!

Autor testu postupně navštívil pět velkých bank a ve všech opakoval stejné věty: "Pracuji v reklamní agentuře a chtěl bych se osamostatnit. Mám u vás šanci dostat úvěr na rozjezd podnikání?" Pracovníci se v každé z bank chovali velmi ochotně. Z jejich odpovědí ale vyplynulo, že takový žadatel nemá šanci získat podnikatelský úvěr.

Banky bez výjimky vyžadují, aby firma již nějaký čas fungovala. Pro ně jsou totiž společnosti bez historie velmi rizikové a tak přísná bankovní pravidla podnikatelské půjčky pro začínající podnikatele vůbec neznají. Největší šanci na brzký úvěr mají podnikatelé u Komerční banky (profil, názory). Z testovaných bank jen ona nabízí úvěry i živnostníkům, kteří existují méně než rok. V Union bance (profil, názory) může uspět žadatel, pokud je jeho firma na trhu alespoň jeden rok, v Československé obchodní bance (profil, názory) a České spořitelně (profil, názory) pak minimálně dva roky. GE Capital Bank (profil, názory) podnikatelské úvěry vůbec neposkytuje.

Proč má živnostník smůlu?

Pokud firma funguje delší dobu, může banka lépe posoudit její bonitu. Pro banku je snazší odhadnout, jak se bude podnik v příštích pěti letech vyvíjet a zda bude schopen poskytnutý úvěr splácet – u 'starší' firmy totiž banka zná všechny klíčové ukazatele – jako je zisk či obrat - za poslední roky.

Začínající podnikatel naproti tomu není schopen nic takového předložit. A protože schvalovací proces v bankách nestojí na věštbách, celkem logicky úvěr začínajícího podnikatele zamítnou.

Šancí je spotřebitelský úvěr

Odmítnutí podnikatelského úvěru neznamená, že dotyčný žadatel nemá šanci získat žádné prostředky. Pokud ještě neukončil pracovní poměr v zaměstnání, nabídnou mu banky spotřebitelský úvěr a to bez ohledu na to, zda je či není jejich klientem. V tomto směru je výjimkou ČSOB, kde žadatel o úvěr dozajista nepochodí, nemá-li u banky již delší dobu účet. I zde se ale blýská na lepší časy. Podle Pavla Hejzlara z oddělení firemní komunikace přistoupí banka v nejbližší době ke změně systému hodnocení bonity klienta. Potom již nebude tolik rozhodovat, jak dlouho má u banky žadatel vedený účet.

Spotřebitelský úvěr bývá neúčelový. Úvěr je proto možné použít také na rozjezd firmy, žadatel tím však poruší podmínky jeho poskytnutí. Je proto s podivem, že autorovi testu nabídly právě tento typ půjčky úplně všechny banky, ač věděly o jeho podnikatelském záměru.

Maximální částka, kterou jsou banky ochotny tímto způsobem půjčit, se velmi různí a závisí na úvěrových potřebách klienta, jeho schopnosti splatit řádně vypůjčenou částku a na kvalitě zajištění úvěru. Platí však jednoduché pravidlo: čím vyšší úvěr, tím je požadováno více záruk. Žádá-li tedy klient o vyšší částku, bývá požadován ručitel, případně zástava. Klient splácí úvěr pravidelnými měsíčními splátkami, jejichž výše závisí na hodnotě úvěru a době splácení.

Chcete-li si půjčit peníze na rozjezd podnikání, nedávejte v práci výpověď. Skončením pracovního poměru přijdete i o poslední možnost financování – spotřebitelské úvěry.

• podrobnější informace o spotřebitelských úvěrech najdete tady

Půjčili jste si od banky peníze na rozjezd firmy? Nebo vám úvěr odmítli poskytnout? Je podle vaší zkušenosti těžké získat kapitál do začátku podnikání? Napište nám o tom.