Proč se útrata kartou odepíše z účtu až za několik dnů

Věra Tůmová | rubrika: Jak na to | 27. 5. 2009 | 11 komentářů
Proč se útrata kartou odepíše z účtu až za několik dnů
Útrata placená kartou se jednou strhne z účtu držitele karty ve stejný den, jindy až za řadu dní. Každý, kdo si nastavuje příjmy i výdaje tak, aby se nedostal do mínusu na účtu, z toho může být rozladěný. Jak se ale která platba odečte z účtu, držitel karty neovlivní.

Při platbě kartou by teoreticky mohlo být úplně jedno, zda platíte za nové boty, letenku do exotické destinace, zubní pastu či za pugét růží. Ve všech případech by se dalo čekat, že když se transakce uskuteční ve stejný den elektronicky přes platební terminál, odejdou peníze z účtu do několika hodin. Jenže tak tomu není. Jedna platba může odejít ještě tentýž den, zatímco jiná se odepíše až za řadu dní.

O rychlosti zúčtování platby rozhoduje například nastavení platebního systému obchodníka, suma, kterou zákazník utratí, či typ terminálu, přes který se platba uskutečňuje. Roli hraje i to, zda zákazník platí kartou stejné banky, jako je terminál u obchodníka, a o jaký typ karty se jedná.

Od okamžiku, kdy zákazník vloží kartu do platebního terminálu v drogérii, do potvrzení platby bankou uběhne jen pár vteřin. Pokud obchodník provozuje jen online platby (například Tesco) či zákazník platí kartou s magnetickým proužkem, platební terminál pošle informaci o kartě k ověření a čeká na zpětné potvrzení systému, že platbu lze provést. Tyto platby pak klient vidí jako blokované na účtu rychleji.

V případě, že terminál je u obchodníka nastavený na offline platby a zákazníkova karta je čipová, terminál si vše podstatné přečte z čipu a žádné další informace už neověřuje, ani nikam neposílá. U těchto plateb může rychlost zaúčtování ovlivnit i obchodník. Některé obchody využívají hojně oba typy plateb, tedy online i offline (např. Lidl).

Offline platby bývají omezené výší útraty. Lze je provádět například do dvou či tří set korun. „Logika zabudovaná v čipu totiž dovolí v případě nízké částky dokončit platbu, aniž by se musela provádět autorizace v autorizačním centru banky či karetní společnosti. Offline platby klient vždy potvrzuje zadáním PIN,“ popisuje Stanislav Šmolík, ředitel odboru akceptace karet České spořitelny. Strop, do něhož lze tento typ plateb provádět, je pro každého obchodníka jiný dle jeho domluvy s bankou (jde o takzvaný "floor limit", což je limit, pod který lze transakci provést bez autorizace).

Rozdíly v zaúčtování plateb a stržení peněz z účtu

V případě, že je instituce zároveň vydavatelem karty, provede se zaúčtování a následně stržení prostředků z účtu klienta, a ten ve svém internetovém bankovnictví uvidí informaci o zaúčtované platbě.

V případě, že instituce není vydavatelem karty, transakce je zaúčtována a odeslána prostřednictvím sítě příslušné asociace (VISA, MC) k vydavateli karty, který provede stržení prostředků z účtu klienta a informuje jej o tom.

Transakce se prostřednictvím asociací neposílají jednotlivě, ale hromadně v denních cyklech. Dávkově jsou zpracovávány i na úrovni institucí. Zasílání prostřednictvím asociací s sebou nese zpoždění stržení prostředků v řádech dva až tři dny.

Příklad 1:

Držitel karty instituce A ráno v den D nakupuje na terminálu instituce B. Autorizace probíhá online.
V den D+1 se v jeho internetovém bankovnictví objeví nezaúčtovaná platba, sníží se použitelný zůstatek tj. prostředky jsou blokovány, běžný zůstatek zůstává stejný.
V den D+ 2 až 3 by měla být platba vidět jako zaúčtovaná, použitelný zůstatek zůstává snížený a poníží se i běžný zůstatek.

Příklad 2:

Držitel karty instituce A ráno v den D nakupuje na terminálu instituce B. Autorizace probíhá offline.
V den D+1 nevidí na účtu žádný pohyb.
V den D+ 2 až 3 by měla být platba vidět jako zaúčtovaná, použitelný i běžný zůstatek je snížený o výši platby.

Zdroj: Česká spořitelna

Malí obchodníci, kteří mají pro platby kartou jen imprintéry (žehličky, které snímají reliéfně psané písmo z karty), nemají možnost si jednoduše zjistit, zda zákazník má dostatek peněz na účtu, ani zda je karta bezproblémová. Tito obchodníci si to většinou od určité částky ověřují telefonicky v bance. Následné zúčtování těchto plateb většinou trvá podstatně déle než online či offline platby, protože záleží, kdy obchodník odešle podklady bance.

Proces zpracování platby je stejný pro všechny karty. Rozdíl spočívá v tom, do jaké banky nebo autorizačního centra se dotaz posílá a jak je u každé banky proces autorizace nastavený, říká Martina Merglová z Raiffeisenbank. „Způsob zpracování transakce (platby) ovlivňují především dva faktory: jednak to, zda klient použije platební kartu České spořitelny či kartu jiné vydavatelské banky a dále, zda použije čipovou či magnetickou kartu,“ shrnuje Stanislav Šmolík z České spořitelny. Pokud klient použije kartu vydanou Českou spořitelnou a platí také na terminálu České spořitelny, je dotaz o platbě přímo předaný této bance k autorizaci. U cizích karet putují údaje k ověření do autorizačního centra karetní asociace (MasterCard, VISA) a do banky, která ji vydala.

Mezi údaji, které se standardně v danou chvíli většinou ověřují, je podle Martiny Merglové z Raiffeisenbank fakt, zda je karta otevřená, tedy aktivní, dále platnost karty a dostatečný zůstatek na účtu. Pokud je vše v pořádku, banka při autorizaci potvrdí, že obchodník může platbu přijmout. U obchodníka vzápětí terminál vyjede lístek, že banka transakci akceptovala. Při nedostatečném zůstatku na účtu či neplatnosti karty ale obchodník obdrží odpověď, že má transakci zamítnout.

Úspěšné ověření online platby ovšem automaticky neznamená, že bude zaúčtována ve stejném okamžiku. Tyto platby (online platby u obchodníků, platby přes internet a výběry z bankomatů) klient může vidět téměř ihned na účtu pouze jako blokované částky. U offline plateb je klient hned takto nevidí, objeví se až zpravidla o několik dní později.

„Na základě úspěšné autorizace u online plateb dojde nejprve k zablokování prostředků na účtu klienta do doby, než dojde ke zpracování transakce na straně ACQ banky (acquiring bank – banka, která karty akceptuje, v ČR jen pět bank) a k vyslání požadavku na proplacení do banky vydavatelské (všechny banky vydávající karty),“ vysvětluje Merglová.

Pokud se jedná o kartu banky, od které je navíc i terminál, v autorizačním centru banky se platba přesměruje do interního clearingu a nejpozději do jednoho dne se třeba v případě České spořitelnyodečítá z klientova účtu. Pokud jde o kartu jiné banky – třeba Komerční banky, Česká spořitelna platbu posílá do autorizačního centra kartové asociace a teprve ta pak kontaktuje pro ověření Komerční banku. Na účtu klienta se tato útrata objeví mezi nezaúčtovanými platbami až za několik dní.

Anketa

Zažili jste někdy, že vám platba kartou byla zaúčtována za dobu delší než 2 týdny?

Offline transakce (platby) kartou, tedy ty které nebyly autorizované online, jsou podle specialistky Martiny Merglové z Raiffeisenbank do vydavatelské banky zaslané až po zpracování v karetní asociaci (MasterCard, VISA) a v bance, která platbu kartou akceptuje (například v České spořitelně nebo v Raiffeisenbank). V průběhu dne se offline platby v platebním systému obchodníka řadí v takzvané dávce a v určitých periodách se pak posílají dále do autorizačního centra. Dávky se posílají dle typu obchodníka a typu banky vlastnící terminál několikrát denně, nebo jen jednou v nočních hodinách.

Zúčtování plateb záleží na provedení uzávěrky na terminálu u obchodníka. Dobu zpracování platby kartou u offline plateb a plateb imprinterem ovlivňuje tedy i obchodník tím, kdy pošle transakce (platby) na zpracování. „Standardně je lhůta u platebních elektronických terminálů (POS) dva až patnáct dní. U imprinterů (žehliček), které se používají jen pro embosované karty, to může být ještě více dní,“ poznamenává Merglová. Většina plateb se podle expertů oslovených bank však zpracovává online a klient je tedy mezi nezaúčtovanými platbami vidí brzy.

Jaké jsou vaše nejkurióznější zkušenosti s vyúčtováním plateb kartou? Podělte se o ně.

Srovnávat se vyplatí

Srovnávat se vyplatí

Kalkulátor.cz je srovnávač, který lidem šetří peníze ve světě energií, pojištění a financí. My počítáme, vy šetříte.

Sdílejte článek, než ho smažem

Líbil se vám článek?

+79
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 11 komentářů

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

27. 5. 2009 18:34, Cherry

Už skoro dva roky čekám, až se mi odečte cca 11€ za dálniční poplatek v Itálii.

+98
+-
Reagovat na příspěvek

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

2. 7. 2009 13:05, alena

ja sem si ted poridila paysec od hellomobile tak platim tim.

-27
+-
Reagovat na příspěvek
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem (11 komentářů) příspěvků.

Nejlevnější aplikace na trhu. Zpracujte si daňové přiznání pro fyzické osoby v roce 2024 v jednoduché online aplikaci. Pro naše čtenáře exkluzivní sleva 10 %.

DníHodinMinutVteřin
Slevový kód: PENIZE1O
Vyplnit přiznání

Pokud chcete řešit daně po staru, máme pro vás chytré formuláře.

A tohle už jste četli?

Která kreditka se vyplatí jako finanční rezerva

5. 5. 2009 | Věra Tůmová | 8 komentářů

Která kreditka se vyplatí jako finanční rezerva

Ne každá kreditní karta se hodí jako finanční rezerva pro případ nouze. U některých karet si banky účtují poplatky, i když se nepoužívají. To finanční rezervu prodražuje.

Nové kreditky učí utrácet

2. 4. 2009 | Věra Tůmová | 11 komentářů

Nové kreditky učí utrácet

Počet kreditních karet v peněženkách Čechů roste. Přes dva miliony je už aktivně využívají a banky jim stále nabízí nové. Výhody nových „kreditek“ ovšem stojí nejvíce na slevách z nákupů.... celý článek

Češi stále u karet i účtů podceňují ochranu hesel a PIN

16. 1. 2009 | Věra Tůmová | 15 komentářů

Češi stále u karet i účtů podceňují ochranu hesel a PIN

Poznamenat si PIN do blízkosti platební karty či do mobilního telefonu je krátkozraké a může dotyčného přijít draho. Mnoho Čechů to ale ještě pořád často dělá, upozorňuje finanční arbitr... celý článek

Desatero jak snadno změnit banku

26. 2. 2008 | Věra Tůmová | 11 komentářů

Desatero jak snadno změnit banku

Banky změní své chování vůči klientům jen tehdy, když budou cítit, že o ně mohou snadno přijít, tvrdí experti. V Česku se však ke změně banky odhodlá jen málokdo. Přitom nejde zase... celý článek

Bankovní doklady hned nevyhazujte, můžete je potřebovat

18. 2. 2008 | Věra Tůmová | 3 komentáře

Bankovní doklady hned nevyhazujte, můžete je potřebovat

Výpis z účtu dostává do schránky stále ještě většina klientů tuzemských bank. Při vyřizování na přepážce dostanou další doklad. Za pár let to je pěkná kupa. Někdo vše vyhazuje, jiný... celý článek

Partners Financial Services