Jak po rozvodu převést společnou hypotéku jen na jednoho z partnerů

Ještě před svatbou si ani ne třicetiletí vysokoškoláci sjednali společně hypotéku na starší byt. Ten po svatbě společnými silami zrekonstruovali. Téměř do roka a do dne od dokončení úprav se ale rozešli. Manžel chtěl tedy hypotéku z mnoha důvodů v rámci rozchodu převést na sebe, banka mu ale nechtěla vyjít vstříc, protože situace mezi manžely nebyla růžová a domluva s oběma nebyla snadná. Proto ani nechtěla manželku, která vystupuje jako spoludlužník, z hypotéky bez rozvodu vyvázat.

Možností, které rozvádějící se páry s hypotékou mají, je několik, i když každá banka postupuje trochu odlišně. Nejen Hypoteční banka doporučuje čtyři scénáře, které připadají pro rozvádějící se lidi s hypotékou v úvahu. Jednak mohou byt či dům prodat a hypotéku z výnosu splatit. Ideální to je na konci fixace úrokové sazby kvůli poplatkům za splacení hypotéky mimo tuto dobu (tzv. sankce za předčasné splacení).

Relativně jednoduše lze situaci vyřešit tím, že jeden z partnerů refinancuje společnou hypotéku novým hypotečním úvěrem, který si vezme na sebe. Opět je vhodnější počkat na konec fixačního období, aby se partneři vyhnuli sankčním poplatkům. Pokud však do tohoto okamžiku chybí ještě několik měsíců či let, musí se bývalí manželé dohodnout, jak do té doby budou úvěr splácet.

Podle dalšího scénáře lze převést na úplně nového majitele nejen dům či byt, ale i celou hypotéku. Takový kupec převezme na sebe dluh bez toho, že by se sjednávala nová hypotéka, protože ji převezme tak, jak byla poskytnuta původnímu majiteli. Musí ovšem splnit stejné požadavky banky jako původní žadatel o hypotéku, tedy nynější prodejce. Není ale většinou třeba dělat další odhad ceny nemovitosti ani zajišťovat další dokumenty. Nový majitel musí doložit dostatečný příjem a projít úspěšně testem schopnosti dlouhodobě úvěr splácet. (Více se dozvíte v článku „Prodej domu s hypotékou vyžaduje pečlivý výběr kupce“. )

Čtvrtou možností, jak naložit s hypotékou, když se manželé rozcházejí, je vyvázání jednoho z nich z dluhu. Funguje to tak, že manželé společně doručí do banky doklad o rozvodu nebo o zúžení společného vlastnictví manželů (SJM) dohodou ve formě notářského zápisu, popisuje ředitel makléřské společnosti Simply Jan Urban. „Měli jsme klientku, která se na nás obrátila právě proto, že jedna velká banka jí nechtěla vyvázání z dluhu na základě zúžení SJM povolit, protože to nepochopili. Umožnili jí to až na základě naší intervence, že notářský zápis s dohodou o SJM je ekvivalentem vypořádání SJM při rozvodu,“ líčí možné problémy Urban.

Banka musí žádost o vyvázání jednoho z manželů ze závazku odsouhlasit. V podstatě se jedná o nové schválení úvěru. „K tomu, aby banka vyvázání povolila, musí mít manžel, který úvěr přebírá, sám dostatečný příjem na úhradu splátek. Do příjmu se počítá i výživné, který jeden z bývalých manželů obdrží od druhého manžela,“ vysvětluje Urban.

Pokud příjmy dotyčného nejsou dostatečné, banka podle specialisty na hypotéky Jana Bureše z Raiffeisenbank původního dlužníka vyváže jen za podmínky, že k úvěru přistoupí další dlužník. To se klasicky stává, když si manželka ponechá byt a je na mateřské, z níž by splátky hypotéky neutáhla. Novým spoludlužníkem se pak může třeba stát nový partner nebo někdo z příbuzných.

Banky povolí vyvázání z dluhu zpravidla jen na základě pravomocného rozsudku o rozvodu. Pokud by s dokladem o rozvodu dorazil do banky dlužník dříve, může se stát, že druhá strana rozvodového řízení se proti rozsudku odvolá. Banka proto čeká, až lhůta pro odvolání uplyne.

U notářského rozdělení SJM může být banka podle Bureše méně ochotná, protože se v minulosti staly i případy, kdy lidé si majetek účelově rozdělili, aby se vyhnuli zabavení majetku kvůli nespláceným dluhům. „U rozvodu se snažíme vyhovět, protože není důvod, aby druhý z páru úvěr splácel, když došlo k rozdělení majetku. U SJM ale není účel, proč došlo k rozdělení zřejmý,“ konstatuje Bureš. V každém případě je vždy třeba, aby se bývalí partneři spolu alespoň nějak ohledně majetkového vypořádání domluvili. Ideální podle odborníků na hypotéky je, když je jasné, kterému z partnerů připadne zastavená nemovitost. Vratislav Donát z Hyposervisu dodává, že obvykle je bance nutné předložit alespoň návrh smlouvy o převodu ideální poloviny nemovitosti. Tou může být například právě dohoda o vypořádání majetku po rozvodu, rozhodnutí soudu nebo kupní smlouva.

Podle Urbana ze Simply je nakonec možná i varianta, že nemovitost v SJM přejde při rozvodu do podílového spoluvlastnictví bývalých manželů a v závazku zůstanou oba manželé. „Z pohledu banky  je pak závazek i nadále „společný a nerozdílný“, z pohledu manželů může být stanoven jiný podíl přispívání na závazek bance,“ upřesňuje Urban.

Společná hypotéka se v Česku podle odhadu expertů týká zhruba 60 procent smluv, zbytek si berou jednotlivci. Přitom v Česku se rozvádí téměř každé druhé manželství. Tento jev se promítá i do obchodů hypotečních bank. „Není to pro nás neobvyklý případ, že by chtěl někdo z manželů vyvázat z dluhu, ale zase to není na denním pořádku. Takové situace řešíme v řádech desítek smluv,“ potvrzuje Jan Bureš z Raiffeisenbank . Podobně hovoří i mluvčí České spořitelny Pavla Langová, která ale dodává, že se nejedná o masový jev.

Jak je podle vás nejlepší postupovat při řešení majetkových sporů kvůli rozvodu? Podělte se o zkušenosti.