Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Co může v budoucnu zdražit hypotéku

| rubrika: Sloupek | 23. 1. 2008 | 3 komentáře
Co může v budoucnu zdražit hypotéku
Kolik stojí hypotéka dnes, víme. Jenže během splácení se může změnit řada parametrů, které ovlivní výši splátky. Ve hře je vláda, banky i celková kondice ekonomiky, podle níž se odvozují úrokové sazby. Kdo tedy uvažuje o hypotéce, měl být si v rodinném rozpočtu vytvořit dostatečnou rezervu, aby ho zdražení úvěru příliš nepřekvapilo.

Jestliže si někdo bere hypotéku, která mu sebere velkou část rozpočtu, určitě ho zajímá, kolik by mohla činit splátka hypotéky v budoucnu. Určitě se bude obávat toho, jestli náhodou nemůže splátka hypotéky v budoucnu přerůst jeho finanční možnosti. Bohužel jednoduchá odpověď neexistuje. Neznámých, které mohou výši splátky ovlivnit, je hodně.

Významné slovo může mít vláda a parlament. Ti stanovují výši daňových odpočtů. Není to tak dávno, co některé výpočty finančních poradců počítaly s daňovou úsporou 32 procent ze zaplacených úroků (nejvyšší sazba daně) a ukazovaly výhodnost kombinace hypotéky a životního pojištění. Tam se to slovy „zde si odečtete a zde si odečtete“ jen hemžilo. Odpočet 32 procent je minulostí. Nyní se daňová výhoda smrskla na 15 procent (aktuální sazba daně z příjmu) a příští rok by měla klesat na 12,5 %. Co bude za dalších pár, až se vystřídají vlády, lze jen těžko předvídat.

Pokud by se daňové odpočty na hypotéky úplně zrušily, zatížení domácností by vzrostlo. Splátka bance by sice zůstala stejná, ale dlužníci by už nedostali nic zpátky od státu. Splátka dvoumilionové hypotéky se splatností dvacet let a úrokové sazbě 5 procent by byla 13 200 Kč a daňová úspora činí (při sazbě 15 %) 1 250 Kč měsíčně. Při zrušení daňových odpočtů by rodinné rozpočty právě o těchto 1 250 Kč zchudly.

Do výše splátky mohou promluvit i banky, pokud zvýší bankovní poplatky. Může se stát, že vedení účtu nebude za pár let stát 150 Kč měsíčně, ale že bude dražší. Nicméně případné zvýšení tohoto poplatku by z hlediska splácení nemělo významný dopad. Patrně by to jen naštvalo několik bankovních klientů.

Mnohem větší neznámou, která může s výší splátky pořádně zahýbat, jsou ovšem úrokové sazby. O kolik mohou vzrůst úrokové sazby je dobře vidět nejen z české, ale i světové historie. Našli bychom hodně příkladů, kdy byly sazby v jednom období jen 3 %, aby za pár let atakovaly hranici 10 %. Konec konců i v Česku se sazby v uplynulých deseti letech pohybovaly v tomto rozpětí.

Kdyby u naší modelové hypotéky za pět let vzrostly sazby o jeden procentní bod, bude nárůst splátky zhruba o 900 Kč měsíčně. Výpočty si sami můžete provést v naší kalkulačce změny úroku u hypotéky. Při růstu sazeb o dva procentní body by bylo zvýšení dvojnásobné. Tedy nějakých 1 800 Kč. Růst splátky hodně závisí také na době splatnosti hypotéky. Čím delší splatnost, tím bude růst splátky větší.

S úroky úzce souvisí i doba fixace úrokové sazby. Krátké fixace jsou logicky nejrizikovější. Krátkodobé sazby jsou kolísavější, dlouhodobé jsou stabilnější.
A aby toho nebylo málo, tak u krátké fixace se může stát, že splátka vyskočí z roku na rok. A pokud vám nepřidají v práci, budete si muset utáhnout opasek. Delší fixace má tu výhodu, že růst přijde až za několik let a dá se na ní připravit.

Při plánování hypotéky je dobré si v každém případě v rodinném rozpočtu nechat rezervu. Aby případný růst splátky neznamenal pro rodinu finanční katastrofu. V případě zrušení daňových odpočtů totiž vzroste finanční zatížení přibližně o 10 procent, při růstu sazby o dva procentní body vzroste splátka zhruba o 15 procent.

Autor je lektor a analytik společnosti KFP.

Pominul už v Česku hypotékový boom, nebo je pořád výhodné vzít si úvěr na koupi domu či bytu?

  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

+14
Ano
Ne

Diskuze

23. 1. 2008 | 16:08 | MoB

Banky budou těžko zvedat svých zlodějských 150 Kč za nic... pardon, vedení účtu, ho hó. Jakmile tu je jediná banka, která nekrade (nevybírá 150 Kč za měsíc za nic), ostatní se budou muset přizpůsobit. Leda by ta jedna krást...více

23. 1. 2008 | 11:08

Jit do něčeho, co zvýhodňuje stát se dá. Jenom se nedá spoléhat na to, že podmínky vydrží pořád stejné. I kdyby stát hypotéky nezvýhodňoval, hojně by se využívaly. S jeho podporou se holt využívají více a jsou levnější (o...více

23. 1. 2008 | 10:52 | krakra

Nesmysl jít do ničeho co zvýhodňuje stát. Stát na něco naláká a potom to vezme - myslím že je to běžná situace. více

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

Sankce, Standardní množství, Efektivní úrok, operátoři, brno, tarify, martin stára, mobilní operátoři, wood & company, exekuce majetku, deficit veřejných rozpočtů, VOLVO, elektronické poruchy, kontokorentní účet, Vojenská družstevní záložna, rozpoznávání tváře, sex, PIAS fond majetku

1ZT11111, 2L00808, 4U71478, 9T06963, 3SE1396

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK