Nemáte žádné úspory ani jinou nemovitost, kterou můžete ručit, a přesto byste rádi dostali hypotéku? Ještě před nedávnem to nemusel být problém, banky braly skoro každého. Dnes už je situace jiná. Česká národní banka utáhla šrouby. Politika hypotéku všem, i když na to nemají, zvedá poptávku po nemovitostech, jejich ceny pak stoupají – a pak jednoho dne bublina praskne, lidé nemají na splácení, banky si taky nevyskakují, ostatně mají také peníze v neprodaných a nedostavěných developerských projektech… Centrální banka se tedy snaží chladit horké hlavy a bankám adresovala Doporučení k řízení rizik spojených s poskytováním retailových úvěrů zajištěných rezidenční nemovitostí, ve kterém důrazně doporučuje, kolik procent odhadní ceny nemovitosti mají maximálně půjčovat. Stoprocentní hypotéky, kdy klient nepřidává žádné peníze ze svého, už by se prakticky neměly nabízet, omezené jsou i počty hypoték, kde půjčka výrazně převýší vlastní vklad kupujícího. Bankám, které se doporučením nebudou řídit, centrální banka hrozí navýšením požadavku na jejich kapitálové zajištění: jinými slovy do neposlušné banky by se muselo nalít docela dost peněz.
Nic samozřejmě neplatí absolutně – když si o stoprocentní hypotéku řekne zajištěný a spolehlivý klient s vysokými příjmy a bezproblémovou úvěrovou historií, můžou banky udělat výjimku. Vzácnou. „Ve zcela výjimečných případech je možné na tento druh hypotéky u nás dosáhnout. Podmínky pro poskytnutí jsou však velice přísné,“ odpovídá na náš dotaz mluvčí Hypoteční banky Marie Mocková.
Začněte shánět peníze
Zpřísňování podmínek přichází postupně. Loni v říjnu doporučila centrální banka zapomenout na stoprocentní hypotéky. Příští týden už by vám neměli nabízet hypotéku, která by pokryla víc než 90 procent odhadní ceny nemovitosti. Nových hypoték, kde banka vyplatí víc než osmdesát procent odhadní ceny nemovitosti, by banka neměla mít přes patnáct procent celkového počtu poskytnutých hypoték. Takže pokud si chcete půjčit na bydlení, vězte, že byste takovou pětinu ceny nemovitosti měli mít uspořenou.
Hodně lidí si ovšem doteď půjčovalo víc. „V pásmu od 80 do 90 procent LTV je přitom dnes zhruba 40 procent úvěrů a banky zde nově budou moci poskytovat jen 15 procent nových hypoték v daném čtvrtletí,“ upozorňuje ředitel makléřské společnosti Golem Finance Libor Ostatek a odhaduje, že hodně lid asi začne řešit problém, jak hypotéku „dofinancovat“, tedy kde si půjčí peníze, které jim budou k hypotéce ještě chybět.
Hypoteční analytička společnosti Partners Lucie Dráslavová upozorňuje, že vlastních peněz je ale potřeba ještě víc: „Když ještě připočteme čtyřprocentní daň z nabytí nemovitosti, dostáváme se už na poměrně vysoké procento z kupní ceny, co by měl mít klient v hotovosti. Při neustálém růstu cen nemovitostí je to čím dám složitější, a to i pro bonitní klienty.“
Stavebko v kurzu
Kde tedy chybějící peníze vzít a nekrást? Pokud nepůjčí rodina, zbývají v podstatě už jen dvě možnosti – klasický spotřebitelský úvěr u banky nebo splátkové společnosti a úvěr u stavební spořitelny. Druhá varianta je podstatně levnější, zvlášť pokud člověk stavební spoření už má a má i nárok na řádný úvěr ze stavebního spoření. K tomu je potřeba mít stavebko založené alespoň dva roky a naspořit si na něm zpravidla 40 procent (u jednotlivých stavebních spořitelen se podmínky liší) cílové částky. Druhou variantou půjčky u stavební spořitelny je překlenovací úvěr, který je možné vzít si prakticky ihned po uzavření spořicí smlouvy. Nevýhodou je naopak vyšší úroková sazba.
Stavební spořitelny zvýšený zájem o úvěry vítají, zároveň ale dodávají, že poskytnutí půjčky na dofinancování hypotéky nemusí být samozřejmost. „Bonitu každého klienta pečlivě prověřujeme tak, aby se nedostal do potíží se splácením. Zjišťujeme tedy jeho úvěrovou angažovanost jinde, pokud bude mít dostatek prostředků na splácení obou úvěrů, úvěr mu poskytneme,“ říká mluvčí Českomoravské stavební spořitelny Tomáš Kofroň. „Zároveň ale souhlasíme s názorem ČNB, že financovat nové bydlení bez jakýchkoli vlastních prostředků je rizikové, proto jsme v tomto dofinancování velmi opatrní,“ dodává.
Česká národní banka upozornila, že se nebude tolerovat praxe, že by člověk dostal hypotéku a zároveň i úvěr ze stavebka v rámci téže finanční skupiny, třebas dokonce i u jednoho stolu. Pokud si tedy půjdete pro půjčku na dorovnání hypotéky, pohlídejte si, aby banka a stavební spořitelna nespadali pod stejnou matku.
Co na to banky
Klíčové bude, jak se k „dofinancovávání“ hypoték postaví banky. Budou si pravděpodobně hlídat, aby příliš nedráždily ČNB, která by mohla tento způsob dofinancování hypotéky považovat za obcházení jejího doporučení. Některé banky už rovnou říkají, že hypotéky v kombinaci s úvěrem ze stavebního spoření poskytovat nebudou.
Ostatní banky jsou ve svých opatřeních zase hodně opatrné. „Kombinaci hypotečního a dalšího úvěru klientům aktivně nenabízíme. Toto řešení je pro klienta dražší, než kdyby využil samotnou hypotéku, která je pro financování bydlení nejvhodnější a pro klienta nejméně nákladná. Proto doporučujeme, aby lidé případnou kombinaci úvěru a hypotéky velmi pečlivě zvážili. Pokud k tomuto kroku po zralé úvaze přistoupí, řešíme jejich požadavky vždy individuálně, odpověděla na dotaz portálu Peníze.cz Klára Pačesová z tiskového centra České spořitelny.
Praxe ale jasně naznačuje, že zatím je kombinace hypotéky a úvěru ze stavebního spoření možná. „Nemáme přesná čísla, ale děje se to poměrně často a od dubna to bude ještě častější. Zatím to banky tolik neřeší – kontrolují samozřejmě celkovou bonitu, čili klient musí mít příjmy na veškeré závazky – nejen na danou hypotéku, ale pokud dofinancovává jiným úvěrem, tak včetně splátky za ostatní úvěry,“ říká Lucie Drásalová z Partners. Je podle ní ale možné, že Česká národní banka kombinování úvěrů nakonec nebude tolerovat, k prosazování své vůle by navíc mohla dostat nové páky v chystané novele zákona o ČNB.
Co na to nadbanka
Samozřejmě se nabízí jít se zeptat přímo do ČNB, jak se na věc dívají. „V této věci vám můžeme sdělit pouze následující: ČNB se ve své dohledové činnosti bude zaměřovat na to, zda poskytovatelé hypotečních úvěrů dodržují zákon o úvěru pro spotřebitele a zároveň postupují v souladu s Doporučením k řízení rizik spojených s poskytováním retailových úvěrů zajištěných rezidenční nemovitostí. Ke konkrétnímu způsobu, jakým ČNB vykonává nebo bude vykonávat svou dohledovou činnost, se nevyjadřujeme,“ napsali nám z České národní banky. Zdá se tedy, že spojení stavebka a hypotéky snad zatím regulátorovi nevadí. Odpovědi asi přinese až dlouhodobější praxe.
Sdílejte článek, než ho smažem
Diskuze
Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy
12. 6. 2017 12:21, Gabriela895
A můžete mi, Lojzo, říct, kdo z poctivě pracujících občanů má našetřeno 500tisíc korun??? Je mi 27, pracuji, vydělávám slušné peníze, ale neměla jsem tu výhodu, abych od rodičů dostala byt nebo finanční injekci. A šetřit těch 500tisíc bych měla do kdy asi tak? Třeba do důchodu. To mám tedy celý život bydlet v pronajatém bytě a platit 14tisíc cizímu???
Zobrazit celé vláknoSkrýt celé vlákno
Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy
4. 9. 2017 19:56, Zdenek
Pokud vyděláváte "slušné peníze" tak si za rok či za dva těch půl mega našetříte. Pokud to nenašetříte, tak buď zbytečně utrácíte nebo nevyděláváte "slušné peníze". Kupříkladu bydlíte draze, já mám pronájem v centru Prahy za 7500,- + elektriku, byt po rekonstrukci, 40 m2. Už chápete kde lze "vydělat 70 tisíc ročně?
Zobrazit celé vláknoSkrýt celé vlákno
V diskuzi je celkem (11 komentářů) příspěvků.