Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Vlastimil Nigrin: Nový zákon o půjčkách zřejmě zdraží hypotéky. Všem!

„Plošné opatření, které se s největší pravděpodobností promítne do úrokové sazby všem klientům, nejen těm, kteří budou chtít předčasně splácet,“ komentuje v rozhovoru chystanou regulaci Vlastimil Nigrin, místopředseda představenstva a vrchní ředitel pro oblast obchody a klienti Hypoteční banky.
Vlastimil Nigrin: Nový zákon o půjčkách zřejmě zdraží hypotéky. Všem!

Jak se letos daří trhu a Hypoteční bance, budou znovu padat rekordy?

Když loni trh meziročně rostl o 20 procent, říkal jsem, že dál už to nepůjde. Ale za první tři měsíce letošního roku opět vyskočil o dalších 14 procent. Meziroční nárůst je to pěkný, a u nás je to ještě o trochu víc. Vede se nám opravdu dobře.

Kdybyste si bral hypotéku, na jak dlouho byste si ji zafixoval?

Hypotéku mám s fixací na pět let. Hitem sezóny jsou teď sice sedmiletky, osobně bych se ale pořád držel pětileté fixace. Nabízíme třeba i desetileté, které se můžou v době, kdy se sazby drží rekordně nízko, zdát neodolatelné. Protože jsem ale v byznyse dlouho, vím, že v průběhu deseti let se může vyskytnout řada nečekaných životních situací, ať už dobrých nebo zlých. Někdo například udělá výbornou kariéru a může splácet rychleji, než si původně myslel. Na druhou stranu může přijít třeba rozvod nebo zdravotní komplikace.

Nejste tak trochu sám proti sobě? Kdybyste doporučoval fixaci na deset let, pojistíte si klienta na spoustu let dopředu.

Když přemýšlíte, co může nastat na straně klienta, vrátí se vám to – klient vám věří. Kdybych se na to díval opravdu jen z pohledu banky, pak máte samozřejmě pravdu.

R/evoluce v půjčkách

Nový zákon o úvěru pro spotřebitele

Čistka mezi poskytovateli úvěrů, snadnější splacení hypoték, nižší sankce za pozdní splátky a také dohled ČNB nad celým trhem včetně nebankovních společností. Trh půjčování peněz v Česku už brzy dozná zásadních změn.

Co bude jinak ve spotřebitelských úvěrech a hypotékách

Poslanci schválili nový zákon o úvěrech pro spotřebitele, který se dotkne i hypotečních úvěrů. Jak se na něj díváte?

Už dnes nabízíme klientům možnost splatit každý rok dvacet procent jistiny, návrh přitom počítá s pětadvaceti procenty. V tomto ohledu se pro nás tedy nic zásadního nemění. Rozumím argumentaci, která se opírá o změnu životní situace, například zdravotní komplikace. Už mi ale není jasné, proč by možnost předčasného splacení měli mít i ti, kteří nemovitost prodávají pouze kvůli obchodu.

Kolik procent vašich klientů možnost splatit každý rok dvacet procent z úvěru využívá?

Nejde o velká čísla. Hypotéku s touto možností uzavírá zhruba dvacet procent klientů, ve výsledku ji ale využije pouze zlomek z nich.

Jak možnost splatit jednou ročně čtvrtinu úvěru ovlivní úrokové sazby?

Tlak na zvýšení sazeb samozřejmě bude, přesně propočítané to ale zatím nemáme. Půjde o plošné opatření, které se promítne do sazby všech klientů, protože nárok na splacení čtvrtiny úvěru bude mít každý a my budeme muset zohlednit, že by ho teoreticky mohla využít většina klientů. Musíme počítat i s pesimistickými variantami. Musíme být pesimističtější, protože nemáme zkušenost, kolik klientů tuhle možnost reálně využije.

Kupujete? Poradíme!

Dost bylo nájmu. Chcete do vlastního, ale váháte, z čeho to vlastní zaplatit? Hypotéka? Nebo úvěr ze stavebního spoření? Poradíme. My porovnáme nabídky, vy ušetříte.

Úrokové sazby se už nějakou dobu drží rekordně nízko. A stále klesají. Jak dlouho to ještě muže vydržet?

Přikláním se k většinovému názoru, že nízké úrokové sazby nějakou dobu přetrvají, a pokud stoupnou, nebudou se už vracet do původních výšek. Naše ekonomika se přece jen posunula dopředu.

Hypotéky jsou sice extrémně levné, to samé ale neplatí o cenách nemovitostí. Zvláště v Praze za poslední rok dva výrazně poskočily. Je v tuhle chvíli ekonomické brát si hypotéku na byt v Praze nebo Brně?

Levnější a dostupnější hypotéky mají na vyšší ceny nemovitostí samozřejmě zásadní vliv. Viděl jsem studie, které v regionech jako Brno nebo Praha doporučuji bydlení v nájmu. I my trend sledujeme a je pravda, že v některých regionech nám začínají vyskakovat určitě typy nemovitostí, kde už je nájemné momentálně výhodnější – typickým příkladem jsou byty v Brně.

Očima expertů

Česká národní banka prý zvažuje zásah na hypotečním trhu: v dohledné době by údajně mohla omezit možnost nákupu nemovitostí prostřednictvím stoprocentních hypoték. Kdo by neměl vlastní úspory, na hypoteční úvěr by zkrátka nedosáhl. Co si o tom myslí finanční analytici, zástupci bank, realitní makléři a další odborníci z branže?

Konec hypoték bez vlastních úspor?

Ozývají se i hlasy, které varují před přefouknutím hypoteční trhu. Došlo podle vás během posledních let ke zvýšení ochoty bank půjčovat i přes relativně vyšší riziko? Je pravda, že na hypotéku dnes dosáhnou i klienti, kterým byste dřív nepůjčili?

Právě naopak, víc hypoték poskytujeme proto, že se zlepšila ekonomická situace domácností a také jejich platební morálka. Po krizi v roce 2008 museli risk manažeři hodně zpřísnit. Určitě bychom ale měli myslet na to, že pokud začnou v budoucnu růst úrokové sazby rychleji, než ekonomové a bankéři odhadují, nemuselo by to některým klientům vyjít. Proto Česká národní banka doporučuje snižování podílu stoprocentních hypoték. Obecně je pak stále patrnější tendence bank motivovat klienty, aby do koupě nemovitosti investovali větší podíl vlastních prostředků. Zohledňujeme to i v našich interních modelech rizik. Zároveň, protože ekonomika neporoste donekonečna, počítáme s tím, že klient musí být schopný splácet, i když se podmínky změní.

Řada poskytovatelů úvěrů v rámci scoringu stále častěji zkoumá také profily na sociálních sítích nebo webovou stopu klientů. Využíváte i tyhle nástroje?

Tenhle způsob je častý spíše u nebankovních společností. My ho využíváme pouze doplňkově. V případě, že našim schvalovačům něco nehraje, podívají se i na věci okolo. Raději se ale díváme na tradiční vstupy, které banka má a může používat.

Jaký máte podíl klientů, kteří jsou v problémech?

Pohybujeme se v číslech trhu, počet lidí, kteří mají aktuálně problém se splácením je přibližně 2,1 procenta. V pokrizových letech šlo o víc než dvojnásobek.

Končí fixace? Počítejte s námi!

Už hypotéku máte? Co se stane, když vám na konci období fixace banka nabídne jiný úrok? Jaké by s ním byly splátky? Možná by se vyplatilo přejít jinam. Počítejte...

Jaká je průměrná výše LTV [loan to value ratio – procento, které vyjadřuje velikost úvěru vůči odhadní ceně zastavované nemovitosti, pozn. redakce] na nových úvěrech?

Naše vlajková loď je hypotéka se sedmdesátiprocentní LTV, velmi úspěšná je také hypotéka s LTV 85. Podíl těchto dvou je přes 95 procent.

Poskytujete i hypotéky s LTV nad 90 procent?

Ano, ale pouze okrajově. Jde o míň než pět procent naší produkce. Máme je, protože víme, že pro některé investory jde o nejlepší způsob financování. Na druhou stranu, pokud na trhu nebudou, nic zásadního se nestane.

Nemovitosti jsou dnes jednou z možností alternativního investování. Jak to vidíte vy?

Stále jde o vedlejší investiční produkt, i když jeho obliba roste. Když se podíváme na úrokové sazby spořicích účtů a vlastně i zhodnocení některých kategorií investičních fondů, je pochopitelné, že řada lidí vnímá vklad do nemovitosti jako zajímavou alternativu. Hmotnou věc, na kterou si můžete sáhnout, která vám něco vydělá, a když ne, pořád vám zbude, i když se to mírně znehodnotí. Hypotéky do investičních nemovitostí proto mají na trhu svůj prostor, i když jsou riskantnější. Tenhle typ klientů risk manažeři určitě nepreferují – mají zkušenost s krizovými roky. Tehdy bylo i v Česku hodně zahraničních investorů s byty na prestižních adresách, jenže protože se u nich doma něco přihodilo, ocitli se v problémech a museli nemovitosti přenechávat bance. Dnes jsme proto u tohoto typu investorů daleko opatrnější.

Kolik procent vašich klientů má více než jednu hypotéku?

Jde o jednotky procent klientů.

Loni byla žhavým tématem zpětná hypotéka. Přemýšleli jste o ní?

Podle nás nemají reverzní hypotéky v Česku budoucnost a nechceme je podporovat. Jsou podle nás jednak za čárou v rámci rodinných vztahů a současně víme o několika právních úskalích, na která mimochodem upozorňovala i Česká národní banka a která si klient nemusí uvědomovat. 

Vlastimil Nigrin

Vlastimil Nigrin

Na VŠE v Praze vystudoval ekonomickou statistiku. Absolvoval Graduate School of Banking v americké Louisianě a řadu manažerských kurzů. V letech 2002–2004 zastával funkci provozního ředitele a člena představenstva v eBance. Zkušenosti sbíral také jako senior project manager v Home Credit Finance Bank v Moskvě, kde se podílel na přípravě nového obchodního modelu. Před nástupem do Hypoteční banky působil jako ředitel externího prodeje v České spořitelně. Od 1. června 2008 jako náměstek generálního ředitele pro věci obchodní řídí obchodní týmy Hypoteční banky. Členem představenstva Hypoteční banky byl jmenován v únoru 2009. Mezi jeho záliby patří sport (vytrvalostní běh, triatlon a golf) a rád poslouchá jazz.

  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

+15
Ano
Ne

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

15. 6. 2016 9:06, kodiak medvěd

Banky nemají zisk z toho, že je sazba vysoká nebo nízká, ale z marže. Banky peníze někde získávají – to jsou hypoteční zástavní listy, vklady spořících klientů nebo by případně mohly peníze nakoupit na mezibankovním trhu. K tomu mají nějaké náklady a musí tvořit rezervy. Připočtěte zisk a máte cenu – sazbu, za kterou půjčují. Cena zdrojů zůstane stejná. Co se ale zvýší, budou náklady na zpracování a správu a velmi pravděpodobně i výše nutných rezerv (musí pokrýt riziko předčasného splacení hypotéky, na které by mělo být automaticky právo). Hypotéky nejsou rozhodně tím, co bance tvoří nějaký obrovský zisk, ty se v bankách tvoří jinde, marže už tedy tedy není moc kam snižovat. Takže to nejspíš zplatí klient ve zvýšené sazbě. Žádná kouzla, jen kupecké počty.

Reagovat

 

+2
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu (Pavel 15. 06. 2016 07:40)

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

14. 6. 2016 10:24, Pedro

Kdy to začne platit?

Reagovat

 

-1
Líbí
Nelíbí

Další příspěvky v diskuzi (10 komentářů)

16. 6. 2016 | 14:30 | kodiak medvěd

1) Předčasných splacení je mnohem víc, než to procento z těch, co si za tu možnost připlatí. Ale velká část z nich nemá tuto možnost sjednanou ve smlouvě jako bezplatnou. Nejvíce se tak děje asi při prodeji nemovitosti v...více

16. 6. 2016 | 8:31 | Pavel

Vzhledem k tomu, že podle toho rozhovoru dnes využije mimořádnou splátku jen procento z těch, co si za tu možnost připlatí, tak se opravdu domníváte, že po změně zákona se předčasné splátky stanou tak masovou záležitostí,...více

15. 6. 2016 | 9:06 | kodiak medvěd

Banky nemají zisk z toho, že je sazba vysoká nebo nízká, ale z marže. Banky peníze někde získávají – to jsou hypoteční zástavní listy, vklady spořících klientů nebo by případně mohly peníze nakoupit na mezibankovním trhu....více

15. 6. 2016 | 7:40 | Pavel

No tak to zkoušejí.
Třeba jednou opravdu dost lidí po zaslechnutí takové zprávy si řekne "vezmu si tu hypotéku radši dříve, než zdraží", tím se zvedne poptávka, hypotéky opravdu zdraží, další si řeknou "honem pro tu...
více

14. 6. 2016 | 20:55

to se pozná odborník více

Čtenáři také navštívili

9. 6. 2016 |  | 4 komentáře

Zemětřesení v půjčkách: Co bude jinak ve spotřebitelských úvěrech a hypotékách

Čistka mezi poskytovateli úvěrů, snadnější splacení hypoték, nižší sankce za pozdní splátky a také dohled ČNB nad celým trhem včetně nebankovních společností. Trh půjčování peněz v Česku už brzy dozná...

8. 6. 2016 |  | 6 komentářů

Novostavby: Vyplatí se kupovat nový byt na pronájem?

Až čtvrtina všech nových bytů se prodá na pronájem, říkají developeři. Vyplatí se kupovat investiční byt v novostavbě? Možné to je, chce to ale zvolit jinou investiční strategii než levnější byty ve starší...

9. 4. 2016 |  | 5 komentářů

Libor Ostatek: Brzy už hypotéky nebudou tak dostupné

Loni na podzim oslavily hypotéky v Česku dvacet let. Jedním z těch, kteří před dvěma dekádami stáli u zrodu (staro)nového oboru českého bankovnictví, byl i Libor Ostatek, zakladatel a ředitel společnosti...

14. 9. 2015 |  | 9 komentářů

Už tě nechci, ale máme spolu úvěr. Hypotéka a rozvod

Nejdřív prstýnky, pak hnízdečko. Na hypotéku, samozřejmě – kdo dneska dokáže vysázet peníze za bydlení na dřevo. A pak to začne skřípat. Jenže úvěr na bydlení vás svazuje na desítky let. Kudy ven? Co s...

6. 12. 2014 |

Vlastimil Nigrin: Kvalitní hypotéka? Nejde jenom o úroky

„Kam až klesnou úrokové sazby hypoték? Bankéřů se neptejte. Ale ani analytiků. To, co se dnes na hypotečním trhu odehrává, totiž v učebnicích neměli,“ říká v rozhovoru Vlastimil Nigrin, člen představenstva...

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

Altruismus, Rovnováha, Přirozená míra nezaměstnanosti, fintech, radim krejčí, roklenfx, česká národní banka, euro, závazky, Nadační fond proti korupci, fiskální odpovědnost, Patrick Collinson, iBillionaire, struktura, Karel Havlíček, soudržnost, podstatná suma, SEC

7S38290, 6B03988, 7S38290, 1H10447, 4P97332

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK