Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Už tě nechci, ale máme spolu úvěr. Hypotéka a rozvod

| rubrika: Když se řekne | 14. 9. 2015 | 9 komentářů
Nejdřív prstýnky, pak hnízdečko. Na hypotéku, samozřejmě – kdo dneska dokáže vysázet peníze za bydlení na dřevo. A pak to začne skřípat. Jenže úvěr na bydlení vás svazuje na desítky let. Kudy ven? Co s hypotékou po rozvodu? Konečné slovo řekne banka. Přečtěte si, jaké máte šance a jaká vás čekají úskalí.
Už tě nechci, ale máme spolu úvěr. Hypotéka a rozvod

Neradostné statistiky rozvodovosti není potřeba připomínat. Když si řeknete ano a slíbíte věrnost na věčné časy, máte to padesát na padesát; polovina párů jde od sebe. O majetky, pokud jsou, se válčívá drsně. Ještě horší je, když máte společné závazky. Natožpak obří závazek jako je hypotéka. Možností, jak se s ní po rozvodu vypořádat, je víc. Jenže ne každá je pro rozvedeného člověka dosažitelná.

Varianta jedna, snová: Gentlemanská dohoda

Jestli nejste na nože, je ve hře varianta, že si společnou hypotéku necháte. Po rozvodu každému připadne polovička nemovitosti a dál ji společně splácíte. Třeba jako budoucí bydlení pro děti, které zatím budete pronajímat. Nebo je jeden z vás velkorysý a dál v bytě či domku nechá druhého žít. „Jednou z možností je, že se manželé rozvedou a díky vzájemné dobré domluvě jeden z nich, případně společně, hypotéku bance splácí nadále. Ta by měla být v takových případech informována, nicméně praxe je taková, že leckdy se banka o rozvodu manželů ani nedozví, přestože ji mají dle smlouvy informovat o změně rodinného stavu,“ říká mluvčí Hypoteční banky Marie Mocková. 

Hypotéky levněji

Zůstali jste na hypotéku sami? Potřebujete stávající úvěr refinancovat? Pořizujete zase nové bydlení? Srovnáme, poradíme, ušetříte.

Řešení má ale i minusy: oba zůstáváte zatíženi úvěrem, což může v důsledku znamenat, že na jiný nedosáhnete – a po rozvodu člověk obvykle víc než jindy nové bydlení potřebuje. Tím spíš, když založí novou rodinu.

A další riziko: když se váš nebo vaše ex dostane do potíží se splácením, jste v maléru oba – když bance neplatí jeden, musí platit druhý, zodpovědnost je společná. V krajním případě můžete o nemovitost přijít.

Varianta dvě, zrádná: Prodáme, a bude?

Nejrychlejší cestou, jak se hypotéky zbavit, zvlášť pokud to na slušné dohody nevypadá, je nemovitost prodat. Jenže to nemusí být jednoduché. Nezapomínejte, že jde o nemovitost zatíženou hypotékou.

Možná jste šťastlivci. Nebo racionálové, kteří dovedou rozvod načasovat: právě končí fixace. Nemovitost prodáte a hypotéku předčasně splatíte. Jestli je ale do konce fixace daleko, naúčtuje si banka za předčasné splacení tučné poplatky – odvíjí se od výše mimořádné splátky. Pravděpodobně půjde o desítky nebo stovky tisíc korun.

Už brzy to možná půjde snáz!

Možnost předčasného splácení hypotéky bez jakýchkoli sankcí, ale také přísnější pravidla při posuzování žadatelů o úvěr. Ministerstvo financí a Česká národní banka si posvítí na hypoteční trh:

Tak zkuste ještě chvíli vydržet.

Nemovitost lze prodat i s hypotékou, když nový majitel půjčku převezme. Banka dá souhlas v případě, že nástupce bude dostatečně solventní, aby spolehlivě splácel, a zároveň přijme podmínky úvěru. Takového adepta neseženete snadno. Ruku na srdce, vaše nabídka v dnešní době není terno. Kupci se nemusí zamlouvat délka fixace, doba splatnosti, ani úroková sazba – dnešní sazby jsou až dvakrát nižší než sazby před pěti lety. Pokud na prodej hodně tlačíte, můžete zájemce přesvědčit snížením ceny za již splacenou část nemovitosti, pak ale proděláte.

Jestli je domluva jen trochu možná, vydržte se společnou hypotékou aspoň do konce fixace, prodejte potom.

Varianta tři, všední: Jeden z kola ven

Nejčastěji si bývalí manželé po rozvodu přejí jednoho z hypotečního úvěru vyvázat: nemovitost si nechá jeden, převezme celou hypotéku a druhého vyplatí z již splacené části nemovitosti.

„Převést splácení hypotéky na jednoho nemusí být problém ani uprostřed fixace. Změna proběhne formou dodatku ke smlouvě, který je sice zpoplatněn, ale nestojí rozhodně tolik, jako pokuta za refinancování hypotéky v průběhu fixace. Stačí bance doložit dostatečný příjem toho z manželů, který si úvěr nechá, a je vlastně vše vyřešeno. Říkám vlastně, protože předem potřebuje banka vidět majetkové vypořádání manželů, rozdělení společného jmění. Se změnou podmínek čeká na konečný rozsudek o rozvodu,“ vysvětluje Ondřej Hatlapatka, hypoteční specialista Partners. Nastíněná možnost je podle něj ta růžovější. V praxi, když pomáhá situaci klientům řešit, je obvykle průběh složitější. „Jeden z manželů nejen že přebírá hypotéku, ale musí ji i navýšit, aby vypořádal z nemovitosti druhého partnera. To mění situaci a s bankou se musí jednat naprosto jinak.“ Na refinancování úvěru s navýšením se podle něj s bankou dá dohodnout. „Většina bank v takovém případě odpouští pokutu za předčasné splacení předcházejícího úvěru,“ pokračuje Ondřej Hatlapatka.

Výměna!

Nevyšlo vám to? Zkuste štěstí ještě jednou. Poradíme, jak do toho znovu praštit a tentokrát chytře.

Vyměnit životního partnera taky znamená změnit jméno. Víme jak na to, ať už se zbavujete starého nebo chcete nové.

Problém se jmenuje bonita

„Pokud partner, který si chce hypotéku ponechat, splňuje podmínky bonity, druhého z rozvedených partnerů z hypotéky vyvážeme, bez ohledu na datum fixace,“ potvrzuje Marie Mocková z Hypoteční banky. Poplatek za potřebný dodatek ke smlouvě podle ní dělá u Hypoteční banky tři tisíce korun.

Potíž ale bývá právě se splněním podmínek bonity. Aby banka povolila převedení hypotéky jen na jednoho z vás, musí mít dotyčný na splátky a vyhovět kritériím, podle kterých banka solventnost posuzuje. „Stává se, že jeden z manželů má problém splnit podmínky dostatečného příjmu na splácení hypotéky. Typicky si manželé vzali hypotéku jako bezdětní a se dvěma příjmy, ale během let přibyly děti. V době rozvodu má jeden z nich v péči jedno a víc dětí, čímž se diametrálně navýší nároky na bonitu. Ve společné domácnosti žije s žadatelem víc osob, jeho příjmy se však snížily. Typicky se to stává u matky s dětmi,“ vyjmenovává Marie Mocková. Druhý z partnerů zase obvykle platí výživné, takže bonita klesá i jemu. Pak je jedinou šancí obstarat si nového spoludlužníka, který si vezme hypotéku na krk s vámi.

Ondřej Hatlapatka z Partners připomíná, že klient může zkusit oslovit i další banky – každá má pravidla nastavena trochu jinak, když bonitně neprojdete u jedné, může to klapnout jinde. Pokud ale přeběhnete jinam před fixací, musíte počítat s pokutou za předčasné splacení. A ta může, jak už jsme nastínili, hodně otřást rozpočtem.

Podle Kláry Pačesové, mluvčí České spořitelny, je možné dohodnout se s bankou i na přechodném nouzovém řešení. „V případě nutnosti lze domluvit individuální splátkový kalendář. Po určitou dobu splácet snížené splátky nebo pouze úroky, popřípadě splácení na určitou dobu zcela přerušit. Nouzové varianty je možné v průběhu doby splatnosti hypotéky i zopakovat,“ uvádí mluvčí.

Anketa

Ženit se, vdávat?

Zpomalte. Až po rozvodu

Každopádně, jestli chcete hypotéku převést jen na jednoho z vás, možné to bude až po rozvodu. Změnu úvěru můžete s bankou řešit už předem, a je to jistě rozumné, ale končené slovo od ní padne, až když přinesete pravomocný rozsudek o rozvodu.

„Existuje jediná výjimka, kdy se dá úvěr schválit a čerpat dřív: když si partneři nechají společné jmění manželů notářsky rozdělit. Pak může každý jednat a čerpat úvěry jen na sebe. Téměř všechny banky budou ale při posuzování bonity stále počítat výdaje za oba manžele, i když žádá pouze jeden s jediným příjmem. Až po šesti měsících od rozdělení společného jmění lze v posuzování bonity zohledňovat jen jednoho z manželů. I když máte v manželství rozdělené společné jmění, máte k druhému stále vyživovací povinnost. Proto si banky určily šestiměsíční ochrannou lhůtu, aby klienti dokázali, že dokážou v tomto režimu žít a fungovat,“ uzavírá Ondřej Hatlapatka z Partners. 

  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

+17
Ano
Ne

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

15. 9. 2015 19:51, Pepa

Tak to je největší zábava splácet hypotéku a ještě k tomu vyplatit druhého. To je jen sen teoretika. Hypotéka je pak o tuto vyplacenou částku větší a to si může splatitel hodit špagát.

Reagovat

 

+6
Líbí
Nelíbí

Další příspěvky v diskuzi (9 komentářů)

15. 9. 2015 | 19:51 | Pepa

Tak to je největší zábava splácet hypotéku a ještě k tomu vyplatit druhého. To je jen sen teoretika. Hypotéka je pak o tuto vyplacenou částku větší a to si může splatitel hodit špagát. více

15. 9. 2015 | 16:44 | ppetr1

edo vy nemate deti???????? nejspis ne - protoze by jste jinak tuto slataninu nenapsal !!! více

15. 9. 2015 | 10:16 | josef

i kdyz Vam nemovitost splnuje danovy test, tak musite zaplatit dan z prevodu (4%) a pripradnou provizi realitce, pokud se tim nechcete zabyvat sam. více

14. 9. 2015 | 21:19 | lofas

Tak jedině nedržet onu nemovitost na věky, ale prodat ji např. když se trh začíná přehřívat (momentálně asi né když jsou sazby nízko). Takovou, která splnuje danový test a přitom najít jinou, lépe pod tržní cenou a proces...více

14. 9. 2015 | 20:07 | Frenky

Bez počátečního kapitálu to jde hůř, ale info je možné. Ovšem nikoliv podle nějakých příruček a vzitych pravidel. Investice do nemovitosti neňi jen o tom levné nakoupit/postavit, ale hlavně o příjmové strance. Poměr 2:1...více

Čtenáři také navštívili

26. 8. 2015 |  | 3 komentáře

Ze života: Svatba kvůli hypotéce? Výmluva vdavekchtivých

Touha pořídit si startovací byt přepadne často mladý pár dřív než myšlenky na svatbu. Jaké možnosti má nesezdaný pár při koupi prvního společného bydlení a jaké problémy může vyřešit žádost o ruku?

7. 7. 2015 |  | 6 komentářů

Hypoteční převrat. Komu pomůže a komu ublíží

Možnost předčasného splácení hypotéky bez jakýchkoli sankcí, ale také přísnější pravidla při posuzování žadatelů o úvěr. Ministerstvo financí a Česká národní banka si posvítí na hypoteční trh.

14. 3. 2015 | ,  | 8 komentářů

Šéf Hypoteční banky: Nabízejí vám supersazbu? Pozor, banky nejsou charita!

„Úvěrový byznys není jen o tom, kolik peněz rozpůjčujete, ale hlavně o tom, kolik se vám vrátí zpátky,“ říká Jan Sadil, generální ředitel Hypoteční banky a Bankéř roku 2014.

23. 12. 2014 |  | 35 komentářů

Velký investiční seriál: Necháte si hypotéku zaplatit investicemi?

Když si vezmete hypotéku, počítáte s tím, že patnáct, dvacet nebo pětadvacet let musíte každý měsíc zaplatit pár tisícovek. Zvažte, jestli se vám nevyplatí zároveň pravidelně investovat do podílového fondu....

6. 11. 2013 |  | 26 komentářů

„Hypotéku kryjte pojistkou.“ Když bylo nejhůř, plnění zkrouhli na polovic!

Chce banka, abyste kvůli hypotéce uzavřeli životní pojistku, která vám bude krýt záda, když náhle nebudete schopní splácet? Přinášíme zkušenost matky dvou dětí, jejíž manžel spáchal necelé tři roky po...

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

správa sociálního zabezpečení, nemocenské pojištění, podnikání, developeři, přehled o příjmech a výdajích, otcovská dovolená, česká fotovoltaická průmyslová asociace czepho, Ambiente, standardní klient, era kreditka, státní fond, tekutý dohled, novela zákona, ST Energy, pojištění úrazu, hypotéční kalkulačka, elektřina, plyn, cestovní pojištění online, nejlevnější povinné ručení, rychlá půjčka

7A59301, 5E40768, 9S41964, MM000000, MM000000

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.