Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Hypoteční převrat. Komu pomůže a komu ublíží

| rubrika: Co se děje | 7. 7. 2015 | 6 komentářů
Možnost předčasného splácení hypotéky bez jakýchkoli sankcí, ale také přísnější pravidla při posuzování žadatelů o úvěr. Ministerstvo financí a Česká národní banka si posvítí na hypoteční trh.
Hypoteční převrat. Komu pomůže a komu ublíží

Ministerstvo financí před nedávnem dokončilo dlouho očekávaný návrh novely zákona o spotřebitelském úvěru. Ledacos by měla změnit nejen ve spotřebitelských půjčkách, ale i v půjčkách na bydlení.

Novela do českého práva zanáší evropskou směrnici o smlouvách o spotřebitelském úvěru na nemovitosti určené k bydlení. Jedním z hlavních cílů úpravy je regulace distribuce hypoték, díky které by se spotřebitelé měli při sjednávání půjčky na bydlení dočkat větší ochrany. V některých ohledech by jim ale novinka mohla přinést i určité komplikace. Přibude například papírování, které může mít vliv na délku vyřizování hypotečního úvěru. K návrhu zákona by se teď měly vyjádřit další vládní rezorty, a pokud projde hladce přes obě komory Parlamentu a prezidenta, měl by být účinný zhruba na konci prvního čtvrtletí příštího roku.

Do vlastního?

Kupujete nemovitost? Budujete hnízdo? Rekonstruujete? Solíte? Platíte? Nechte nás porovnat, jestli pro vás můžeme něco udělat, trochu vám ušetřit.

Hypotéku splatíte levněji. O hodně

Spotřebitelé asi nejvíc uvítají změny týkající se předčasného splácení hypotéky. Ministerstvo financí by chtělo bankám nařídit, aby svým klientům umožnily splatit bez jakýchkoli sankcí jednou ročně až pětadvacet procent úvěru, i mimo termín fixace. Konkrétně by to mělo být možné vždy v posledním měsíci před výročím uzavření smlouvy. Pokud by se navíc úvěr předčasně splácel kvůli úmrtí, vážné nemoci, invaliditě nebo rozvodu, mělo by být možné bez jakéhokoli poplatku splatit celou hypotéku naráz.

Dnes si banky za předčasné umoření dluhu účtují pět procent ze splacené částky za každý rok, který zbývá do konce fixace. Pokud tedy splácíte několik let dopředu úvěr přesahující milion korun, můžou se sankce hravě přehoupnout i přes sto tisíc. Výjimkou je Air Bank, která svým klientům umožňuje předčasné splacení hypotéky zdarma – pokud to ovšem je opravdu splacení, nikoli refinancování, tedy převod úvěru ke konkurenci.

Změna se bude nejprve týkat nových hypoték, uzavřených po datu účinnosti zákona. Pro stávající hypotéky by nová pravidla předčasného splácení začala platit se začátkem nového fixačního období.

Příjemnou novinkou, zvlášť pro zapomnětlivé a nepořádky, bude povinnost banky kontaktovat klienta tři měsíce před koncem fixace s nabídkou úrokové sazby na příští fixační období.

Centrální banka přitvrzuje

Kromě Ministerstva financí má s hypotékami své plány také Česká národní banka. Ta by ráda – kvůli stabilitě bankovního trhu – kdyby banky byly při rozdávání hypoték méně velkorysé a aby pečlivěji zvažovaly, zda potenciální dlužník dokáže dluh splácet. Na konci června Česká národní banka vydala v pravidelné Zprávě o finanční stabilitě soubor šesti doporučení, kterými by se měly banky při sjednávání hypoték řídit.

„Kroky České národní banky vnímáme jako prevenci. Stávající situace rekordně levných hypoték nemá v historii obdoby a objemy sjednaných hypoték raketově rostou. Vzhledem k nedávné zkušenosti s globální finanční krizí, jejímž spouštěčem byly právě hypotéky, se není co divit, že ČNB jakožto regulátor sektoru nabádá banky k obezřetnosti,“ říká ke zveřejněnému materiálu centrální banky ředitel makléřské společnosti Golem Finance Libor Ostatek. Jinými slovy: dnes jsou hypotéky za dvě procenta, zlákat se nízkou cenou nechá kdekdo. Ne každý je schopen domyslet a dopočítat si, co by znamenalo mít za pět let úrok ne dvě procenta, ale čtyři, pět…

Hypotéky: Bože, jak hluboko jsme klesly!

Indexy průměrných úrokových sazeb hypoték GOFI 70, 85, 100, které vám přinášíme ve spolupráci se společností GOLEM FINANCE, jsou sestavovány na základě nabídkových úrokových sazeb hypoték s 5letou fixací a LTV (loan-to-value ratio) 70 a 100 %. Podklady jsou čerpány ze standardních nabídek všech bank poskytujících hypotéky.

Index GOFI 70
Index GOFI 100
Index GOFI VAR 70
FINCENTRUM HYPOINDEX

Zdroj: GOLEM FINANCE logo

Anketa

Máte hypotéku?

Konec hypoték bez vlastních úspor

Jedno z doporučení České národní banky se týká takzvaných stoprocentních hypoték, tedy úvěrů na bydlení, kdy si klient od banky půjčuje na celou hodnotu nemovitosti. Podíl nově poskytnutých úvěrů s poměrem půjčky k hodnotě nemovitosti (ukazatel LTV – loan to value ratio) nad devadesát procent by podle regulátora neměl přesahovat deset procent. LTV by zároveň nikdy nemělo překročit sto procent a banky by neměly toto opatření obcházet poskytováním nezajištěných spotřebitelských půjček.

Podle odborníků, ale nejde o nijak zásadní zásah do trhu. „Stoprocentní hypotéky dnes nabízí většina bank, včetně nás. Jenže – mimo jiné v důsledku finanční krize – všechny české banky v minulosti přijaly opatření, která výrazným způsobem zpřísnila kritéria pro jejich udílení. Takové hypotéky jsou navíc v očích žadatelů znevýhodněné vyšší úrokovou sazbou (v průměru o 1 až 1,5 procenta). Ve skutečnosti tedy jsou stoprocentní hypotéky dnes spíš jen okrajová záležitost,“ vysvětluje mluvčí Hypoteční banky Marie Mocková.

Centrální banka také banky nabádá, aby přitvrdily při hodnocení schopnosti klientů půjčku splácet. Možnost dosáhnout na úvěr na bydlení se totiž při rekordně nízkých úrocích otevírá i rizikovějším dlužníkům. Banky by ve svém monitoringu měly striktně rozlišovat mezi tím, jestli si klient pořizuje hypotéku na vlastní bydlení, nebo za účelem dalšího pronájmu nemovitosti. Větší pozor by si prý také měly dávat na smlouvy sjednané přes externí poradce.

Stejná pravidla jako v případě nových hypoték by banky měly dodržovat i při refinancování úvěrů. Klientům, kteří se svou hypotékou přejdou k jiné instituci, tedy nepovolí otěže ani nová banka.

ČNB si trh pohlídá

Otázkou je, jak moc se budou banky doporučením centrální banky řídit. A jestli se dopady nových opatření nemůžou projevit horší dostupností hypoték. „Jedná o soubor doporučení, nikoliv restriktivních zákazů,“ říká k tomu Marie Mocková z Hypoteční banky. Cílem České národní banky je podle ní předcházet možným problémům, ne ztížit financování bydlení. „Neočekáváme proto žádné zásadní změny v možnostech získání hypotéky,“ říká dál Marie Mocková.

Česká národní banka ale varuje, že bude bedlivě hlídat, jestli banky na její doporučení daly. A když zjistí, že ne, můžou se z nich snadno stát závazná pravidla. Centrální banka může navíc neposlušné instituce potrestat požadavkem na navýšení rezerv. První kontrola má proběhnout už v prvním pololetí příštího roku.

  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

+18
Ano
Ne

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

7. 7. 2015 10:36, josef

no to je mi jasny :) Na druhou stranu vysledkem je to, co se ted navrhuje - umoznit bezplatne splaceni.

Reagovat

 

+1
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu (Martin 07. 07. 2015 09:54)

Další příspěvky v diskuzi (6 komentářů)

15. 7. 2015 | 15:22 | Lucie Tůmová

Já si myslím, že to půjde ruku v ruce... Čas ukáže... více

15. 7. 2015 | 14:58 | Honza

Zakaz zcizeni refinu nevadi. Zakaz zatizeni ano. více

10. 7. 2015 | 13:59 | Lucie Tůmová

Už bylo na čase. Poplatky za předčasné splacení jsou kolikrát sktečně tak vysoké, že se to klientovi prostě nevyplatí. Otázkou ale je, co s tím udělají banky? Budou teď víc využívat práva zákazu zcizení nemovitosti? Předpokládám,...více

7. 7. 2015 | 10:36 | josef

no to je mi jasny :) Na druhou stranu vysledkem je to, co se ted navrhuje - umoznit bezplatne splaceni. více

7. 7. 2015 | 9:54 | Martin


Protoze 5% za kazdy rok chybejici do konce uveru je mnohem vic nez jenom uroky (+-2-3%) + poplatky :).
více

Čtenáři také navštívili

14. 3. 2015 | ,  | 8 komentářů

Šéf Hypoteční banky: Nabízejí vám supersazbu? Pozor, banky nejsou charita!

„Úvěrový byznys není jen o tom, kolik peněz rozpůjčujete, ale hlavně o tom, kolik se vám vrátí zpátky,“ říká Jan Sadil, generální ředitel Hypoteční banky a Bankéř roku 2014.

23. 12. 2014 |  | 35 komentářů

Velký investiční seriál: Necháte si hypotéku zaplatit investicemi?

Když si vezmete hypotéku, počítáte s tím, že patnáct, dvacet nebo pětadvacet let musíte každý měsíc zaplatit pár tisícovek. Zvažte, jestli se vám nevyplatí zároveň pravidelně investovat do podílového fondu....

28. 11. 2014 |  | 5 komentářů

Očima expertů: Konec hypoték bez vlastních úspor?

Česká národní banka prý zvažuje zásah na hypotečním trhu: v dohledné době by údajně mohla omezit možnost nákupu nemovitostí prostřednictvím stoprocentních hypoték. Kdo by neměl vlastní úspory, na hypoteční...

3. 6. 2014 |  | 41 komentářů

Na Západě žijou bohatí v nájmu. Tak proč u nás bydlet ve vlastním?

Chcete si pořídit bydlení? Kašlete na to, nemusíte si potvrzovat prestiž vlastním bytem. Buďte světoví a bydlete v nájmu. Zní vám to jako provokace? Mně taky, a proto s tímto názorem chci vést polemiku....

20. 12. 2012 |  | 3 komentáře

Refinancování hypotéky: Překážky, poplatky, ale i nižší úroky a jiné zisky

Z předešlého článku jsme se dověděli, co ovlivňuje výši splátky hypotéky. Sepsali jsme si v bodech, co je dobré mít promyšlené před jednáním v bankách. Zkrátka jsme se soustředili na to, jak na refinancování...

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

minimální mzda, lucie tvarůžková, výkonnostní poplatek, Investiční bankovnictví, bar který neexistuje, majoritní vlastníci, kreativita, emisní povolenky, propouštění, Basic, ochrana životního prostředí

4H23921, 4H23906, 3H55177, 1M98369, 1M98369

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK