Ministerstvo financí před nedávnem dokončilo dlouho očekávaný návrh novely zákona o spotřebitelském úvěru. Ledacos by měla změnit nejen ve spotřebitelských půjčkách, ale i v půjčkách na bydlení.
Novela do českého práva zanáší evropskou směrnici o smlouvách o spotřebitelském úvěru na nemovitosti určené k bydlení. Jedním z hlavních cílů úpravy je regulace distribuce hypoték, díky které by se spotřebitelé měli při sjednávání půjčky na bydlení dočkat větší ochrany. V některých ohledech by jim ale novinka mohla přinést i určité komplikace. Přibude například papírování, které může mít vliv na délku vyřizování hypotečního úvěru. K návrhu zákona by se teď měly vyjádřit další vládní rezorty, a pokud projde hladce přes obě komory Parlamentu a prezidenta, měl by být účinný zhruba na konci prvního čtvrtletí příštího roku.
Hypotéku splatíte levněji. O hodně
Spotřebitelé asi nejvíc uvítají změny týkající se předčasného splácení hypotéky. Ministerstvo financí by chtělo bankám nařídit, aby svým klientům umožnily splatit bez jakýchkoli sankcí jednou ročně až pětadvacet procent úvěru, i mimo termín fixace. Konkrétně by to mělo být možné vždy v posledním měsíci před výročím uzavření smlouvy. Pokud by se navíc úvěr předčasně splácel kvůli úmrtí, vážné nemoci, invaliditě nebo rozvodu, mělo by být možné bez jakéhokoli poplatku splatit celou hypotéku naráz.
Dnes si banky za předčasné umoření dluhu účtují pět procent ze splacené částky za každý rok, který zbývá do konce fixace. Pokud tedy splácíte několik let dopředu úvěr přesahující milion korun, můžou se sankce hravě přehoupnout i přes sto tisíc. Výjimkou je Air Bank, která svým klientům umožňuje předčasné splacení hypotéky zdarma – pokud to ovšem je opravdu splacení, nikoli refinancování, tedy převod úvěru ke konkurenci.
Změna se bude nejprve týkat nových hypoték, uzavřených po datu účinnosti zákona. Pro stávající hypotéky by nová pravidla předčasného splácení začala platit se začátkem nového fixačního období.
Příjemnou novinkou, zvlášť pro zapomnětlivé a nepořádky, bude povinnost banky kontaktovat klienta tři měsíce před koncem fixace s nabídkou úrokové sazby na příští fixační období.
Centrální banka přitvrzuje
Kromě Ministerstva financí má s hypotékami své plány také Česká národní banka. Ta by ráda – kvůli stabilitě bankovního trhu – kdyby banky byly při rozdávání hypoték méně velkorysé a aby pečlivěji zvažovaly, zda potenciální dlužník dokáže dluh splácet. Na konci června Česká národní banka vydala v pravidelné Zprávě o finanční stabilitě soubor šesti doporučení, kterými by se měly banky při sjednávání hypoték řídit.
„Kroky České národní banky vnímáme jako prevenci. Stávající situace rekordně levných hypoték nemá v historii obdoby a objemy sjednaných hypoték raketově rostou. Vzhledem k nedávné zkušenosti s globální finanční krizí, jejímž spouštěčem byly právě hypotéky, se není co divit, že ČNB jakožto regulátor sektoru nabádá banky k obezřetnosti,“ říká ke zveřejněnému materiálu centrální banky ředitel makléřské společnosti Golem Finance Libor Ostatek. Jinými slovy: dnes jsou hypotéky za dvě procenta, zlákat se nízkou cenou nechá kdekdo. Ne každý je schopen domyslet a dopočítat si, co by znamenalo mít za pět let úrok ne dvě procenta, ale čtyři, pět…
Konec hypoték bez vlastních úspor
Jedno z doporučení České národní banky se týká takzvaných stoprocentních hypoték, tedy úvěrů na bydlení, kdy si klient od banky půjčuje na celou hodnotu nemovitosti. Podíl nově poskytnutých úvěrů s poměrem půjčky k hodnotě nemovitosti (ukazatel LTV – loan to value ratio) nad devadesát procent by podle regulátora neměl přesahovat deset procent. LTV by zároveň nikdy nemělo překročit sto procent a banky by neměly toto opatření obcházet poskytováním nezajištěných spotřebitelských půjček.
Podle odborníků, ale nejde o nijak zásadní zásah do trhu. „Stoprocentní hypotéky dnes nabízí většina bank, včetně nás. Jenže – mimo jiné v důsledku finanční krize – všechny české banky v minulosti přijaly opatření, která výrazným způsobem zpřísnila kritéria pro jejich udílení. Takové hypotéky jsou navíc v očích žadatelů znevýhodněné vyšší úrokovou sazbou (v průměru o 1 až 1,5 procenta). Ve skutečnosti tedy jsou stoprocentní hypotéky dnes spíš jen okrajová záležitost,“ vysvětluje mluvčí Hypoteční banky Marie Mocková.
Centrální banka také banky nabádá, aby přitvrdily při hodnocení schopnosti klientů půjčku splácet. Možnost dosáhnout na úvěr na bydlení se totiž při rekordně nízkých úrocích otevírá i rizikovějším dlužníkům. Banky by ve svém monitoringu měly striktně rozlišovat mezi tím, jestli si klient pořizuje hypotéku na vlastní bydlení, nebo za účelem dalšího pronájmu nemovitosti. Větší pozor by si prý také měly dávat na smlouvy sjednané přes externí poradce.
Stejná pravidla jako v případě nových hypoték by banky měly dodržovat i při refinancování úvěrů. Klientům, kteří se svou hypotékou přejdou k jiné instituci, tedy nepovolí otěže ani nová banka.
ČNB si trh pohlídá
Otázkou je, jak moc se budou banky doporučením centrální banky řídit. A jestli se dopady nových opatření nemůžou projevit horší dostupností hypoték. „Jedná o soubor doporučení, nikoliv restriktivních zákazů,“ říká k tomu Marie Mocková z Hypoteční banky. Cílem České národní banky je podle ní předcházet možným problémům, ne ztížit financování bydlení. „Neočekáváme proto žádné zásadní změny v možnostech získání hypotéky,“ říká dál Marie Mocková.
Česká národní banka ale varuje, že bude bedlivě hlídat, jestli banky na její doporučení daly. A když zjistí, že ne, můžou se z nich snadno stát závazná pravidla. Centrální banka může navíc neposlušné instituce potrestat požadavkem na navýšení rezerv. První kontrola má proběhnout už v prvním pololetí příštího roku.
Sdílejte článek, než ho smažem
Diskuze
Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy
7. 7. 2015 10:36, josef
no to je mi jasny :) Na druhou stranu vysledkem je to, co se ted navrhuje - umoznit bezplatne splaceni.
Zobrazit celé vláknoSkrýt celé vlákno
V diskuzi je celkem (6 komentářů) příspěvků.