Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Vlastimil Nigrin: Kvalitní hypotéka? Nejde jenom o úroky

| rubrika: Rozhovor | 6. 12. 2014
„Kam až klesnou úrokové sazby hypoték? Bankéřů se neptejte. Ale ani analytiků. To, co se dnes na hypotečním trhu odehrává, totiž v učebnicích neměli,“ říká v rozhovoru Vlastimil Nigrin, člen představenstva a vrchní ředitel pro oblast obchody a klienti Hypoteční banky.
Vlastimil Nigrin: Kvalitní hypotéka? Nejde jenom o úroky

Rekordně nízké úrokové sazby hypoték. Zhruba stovka tisíc klientů s končící fixací. A řada menších bank, které se snaží lídrům trhu urvat co největší část z jejich hypotečního koláče. Letošní rok na trhu hypoték nebyl rozhodně nudný. S Vlastimilem Nigrinem, ředitelem oblasti obchody a klienti Hypoteční banky, jsme si povídali především o boomu refinancování, o prodeji hypoték na internetu a o marketingových pozlátkách některých finančních institucí. Řeč ale přišla i na spor o poplatek za vedení úvěrového účtu, který letos vrcholil až rozhodnutím Ústavního soudu.


Vlastimil Nigrin

Vlastimil Nigrin

Vystudoval Vysokou školu ekonomickou v Praze, obor ekonomická statistika. Dále absolvoval Graduate School of Banking v americké Louisianě a řadu manažerských kurzů. V letech 2002–2004 zastával funkci provozního ředitele a člena představenstva v eBance. Zkušenosti sbíral také jako senior project manager v Home Credit Finance Bank v Moskvě, kde se podílel na přípravě nového obchodního modelu. Před nástupem do Hypoteční banky působil jako ředitel externího prodeje v České spořitelně. Od 1. června 2008 jako náměstek generálního ředitele pro věci obchodní řídí obchodní týmy Hypoteční banky. Členem představenstva Hypoteční banky byl jmenován na jednání dozorčí rady v únoru 2009. Mezi jeho záliby patří sport (vytrvalostní běh, triatlon a golf) a rád poslouchá jazz.

Jaký byl letošní rok z pohledu Hypoteční banky i celého trhu? V čem se lišil oproti loňsku?

Ročník 2014 byl rozhodně dobrý. V Hypoteční bance jsme se dostali na čísla, která jsme slibovali akcionářům i klientům. Když bych měl za celý trh srovnávat s loňskem, tak bych řekl, že to bylo dost podobné. Novináři se nás stále dokola ptají, kam až hypoteční trh poroste. Já jim opakuji, že je to stejné, jako když vám před očima vyrůstá dítě. Najednou je mu dvacet a už neroste do výšky, ale přesto pořád sílí a rozvíjí se.

A co čekáte od roku 2015?

Trh měl letos pomalejší rozjezd, protože se musel popasovat s novým občanským zákoníkem. V druhém pololetí příštího roku by mohlo dojít k podobné situaci. Finanční instituce se totiž budou připravovat na regulace, které jsou v plánu na rok 2016. Co se ale objemů a sazeb týče, tak nečekám žádnou zásadní změnu.

Můžete být trochu konkrétnější? O jaké regulace by mělo jít?

Zatím můžu jen hodně nahrubo, konečná podoba totiž ještě nebyla schválená. Jde o unijní regulace, ale každá z členských zemí má určitý manévrovací prostor k tomu, v jaké podobě je implementuje na domácím trhu. Pravděpodobně dojde k parametrickým úpravám produktů a zahýbe to i s podmínkami pro refinancování hypoték. Regulace zasáhne také distributory našich produktů, jak po stránce požadovaných certifikací, tak i z hlediska provizí.

Klíčovým tématem hypotečního trhu je v posledních dvou letech refinancování. Jak pozorujete tento trend?

Ano, potvrzuji, že je to obrovský byznys, který v poslední době výrazně ovlivnil hypoteční trh. Menší a nové banky se často začaly specializovat jen na refinancování, protože nemají dostatečně nastavené procesy, aby mohly dělat čistě nové smlouvy. Klienti s úvěrovou historií jsou pro ně logicky mnohem atraktivnější. A větší banky zase výrazně zvýšily úsilí, aby si při refixu udržely klienty zajímavějšími nabídkami a různými benefity.

A jak bude dál pokračovat boj o klienty?

Z našeho pohledu bylo vyvrcholení refinancování v roce 2013, letos už byla čísla nižší. Trh se zklidnil. Příští rok to půjde zase o něco dolů. Samozřejmě závisí na úrokových sazbách. To je impulz, který většinu klientů mobilizuje.

Co je LTV

Možná jste slyšeli pojmy jako „stoprocentní“ nebo „osmdesátiprocentní hypotéka“ a podobně. Z čeho jsou to procenta? Řeč je o LTV. Zkratka pochází z anglického slovního spojení loan to value ratio, česky to znamená poměr půjčované částky k hodnotě (nemovitosti, kterou kupujete). Pokud máte na účtu peníze zrovna tak na vyřízení hypotéky a při koupi nebudete s to dát ze svého ani korunu, budete zřejmě usilovat o „stoprocentku“, budete chtít, aby vám banka půjčila na sto procent hodnoty nemovitosti.

Ovšem nezapomeňte, hodnota není cena! Více se o tom dočtete v Úvodu do hypoték ve Škole finanční gramotnosti na Peníze.cz.

Končí fixace? Počítejte s námi!

Už hypotéku máte? Co se stane, když vám na konci období fixace banka nabídne jiný úrok? Jaké by s ním byly splátky? Možná by se vyplatilo přejít jinam. Počítejte...

Když porovnáme množství klientů, kteří od vás s hypotékou odešli ke konkurenci, s počtem těch, co jste naopak ostatním bankám přebrali, jak si stojíte?

Máme rozhodně kladnou bilanci. Tento ukazatel opravdu bedlivě sleduji, jak už jsem řekl, refinancování je dnes velký byznys. Na druhou stranu by se ta čísla neměla přeceňovat. Některé banky totiž využily situace a začaly optimalizovat svoje klientské portfolio. V podstatě dobrovolně konkurenci přepouštějí rizikovější smlouvy, případně smlouvy s vyšším poměrem LTV. Jiné banky naopak berou úplně všechno. Otázkou je, jestli je jejich akcionáři za pár let za tuhle politiku pochválí.

Jaké prodejní kanály se vám letos nejvíc osvědčily?

Hodně posílily velké sítě – jak větší poradenské společnosti, tak i poolové firmy. Znát také bylo, že si některé realitní kanceláře sestavily svoje vlastní hypoteční divize. Máme ale radost i z toho, jak se nám vyvíjí přímý prodej přes internet.

Jakým způsobem si dnes v záplavě konkurenčních nabídek a nepřeberných marketingových akcí najít cestičku ke klientovi?

Jsem rád, že je těch marketingových akcí tolik, oživuje to trh a připomíná to klientům, že je dobrá situace pro financování vlastního bydlení. Některé banky sází na líbivý marketing a pomocí billboardů se snaží přesvědčit klienty, že je u nich možné získat hypotéku „již“ od XY procent. Pak s klienty stejně vyjednávají a výsledná sazba je často dost odlišná. Tohle my neděláme. Opravdu dost cílíme na zprostředkovatele, kteří se na trhu vyznají a sjednávají větší množství hypoték, takže na podobný prvoplánový marketing jen tak neskočí.

Jak se prodávají hypotéky po internetu?

Je dobře, že jsme s tím na trhu začínali jako první, takže můžeme stavět na zkušenostech, které už máme. Obecně se nám ale potvrzuje, že to je cesta správným směrem. Dneska nám tento prodejní kanál dělá zhruba deset procent byznysu. A je tu stále potenciál pro další růst. Stačí vzít v úvahu, že refinancování přes internet je pro klienta v podstatě hračka. Samozřejmě je to ale generační záležitost. Někteří konkurenti zkusili také prodej přes Facebook, když jsem se ale díval na jejich konečné provedení, tak mi to bylo skoro líto, protože se to dalo rozhodně udělat líp.

Nic vám přece nebrání v tom, abyste to líp udělali právě vy. Pustíte se do téhle výzvy?

Původně to v našich prioritách nebylo, ale uvidíme.

Rozhodují se klienti při výběru hypotéky pořád jen podle úrokových sazeb, nebo už víc dbají i na další nastavení produktu?

Úroková sazba je určitě lákavá věc. Problém je ale v tom, že anoncovaná sazba často není finální. Navíc kvalitní hypotéka není jen o úrocích, důležitou roli hraje mnoho dalších aspektů. Někteří klienti to už vědí, hlavně si to ale uvědomují zprostředkovatelé, kteří mají na trh velký vliv.

Už skoro dva roky se říká, že úrokové sazby nemůžou jít níž. Realita je ale vždycky jiná. Jak to vidíte vy, půjdou úroky ještě dolů?

Na to vám můžu odpovědět jen jedno, v téhle otázce nevěřte bankéřům. Vždycky vám řeknou, co se jim zrovna hodí. Nevěřte ale ani finančním analytikům. To, co se dnes na hypotečním trhu odehrává, totiž v učebnicích neměli.

Hypotéky: Bože, jak hluboko jsme klesly!

Indexy průměrných úrokových sazeb hypoték GOFI 70, 85, 100, které vám přinášíme ve spolupráci se společností GOLEM FINANCE, jsou sestavovány na základě nabídkových úrokových sazeb hypoték s 5letou fixací a LTV (loan-to-value ratio) 70 a 100 %. Podklady jsou čerpány ze standardních nabídek všech bank poskytujících hypotéky.

Index GOFI 70
Index GOFI 100
Index GOFI VAR 70
FINCENTRUM HYPOINDEX

Zdroj: GOLEM FINANCE logo

Sledujete u klientů v souvislosti s nízkými úrokovými sazbami nějaké specifické trendy?

Rozhodně. Hypoteční trh totiž začal být zajímavý pro nové typy klientů. Například pro investory, kteří byli zvyklí zhodnocovat peníze na depozitech a ve fondech, a najednou to už není takové jako dřív. Tihle lidé teď investují do nemovitostí. Pro banky je to trochu nebezpečné v tom, že takoví klienti už neřeší svoje vlastní bydlení, takže se k dalšímu závazku chovají méně zodpovědně. Období nízkých sazeb zároveň přineslo klienty, kteří na hypotéku ještě před lety nedosáhli, ale dnes už ano.

Nejsou ale takoví klienti pro finanční instituci příliš riskantní? Kdo ví, kde se budou sazby pohybovat za pět nebo deset let…

Manažeři rizik jsou z toho docela nervózní. Banky proto dělají různé simulace a stres testy, ve kterých zkouší, co všechno by mohlo nastat. Nálada na trhu je dobrá, ale nesmíme zapomínat na to, že jsou tu i určitá rizika.

Nedávno se spekulovalo o tom, že v obavách z úvěrového boomu by mohla také Česká národní banka v příštím roce zastropovat výši LTV. Šlo by podle vás o užitečné opatření, nebo zbytečnou regulaci trhu?

Nemyslím si, že by to mělo nutně znamenat pro banky problém. Konkrétně u nás v Hypoteční bance představují hypotéky s LTV nad 90 procent pouze zlomek z celkového portfolia. Podle mě je tento krok rozumný i z pohledu klienta, který by na pořízení svého bydlení měl mít část peněz naspořeno.

Koho teď berete za největší konkurenci? Ostatní velké banky, nebo spíš nové hráče na trhu?

Řeknu vám to takhle. Když se podíváte na statistiky, tak zjistíte, že největší trojka – my (teď tím myslím celou skupinu ČSOB), Česká spořitelna a Komerční banka – tvoří dohromady zhruba osmdesát procent trhu. Všichni ostatní se vejdou do zbylých dvaceti procent.

Je to ale dlouhodobě udržitelný stav?

U hypoték hraje velkou roli velikosti celé instituce a o jejím zázemí. Tenhle produkt musíte dokázat dlouhodobě ufinancovat. A pro nové banky může být náročné držet krok. Myslím si, že hlavní byznys budou chtít dělat někde jinde a tohle mají spíš jen jako doplněk.

Brzy se ale do oblasti hypoték pustí i Air Bank, která zatím výrazně boduje s běžnými bankovními službami. Navíc má v zádech silnou finanční skupinu Petra Kellnera PPF. Jak se díváte na tuhle konkurenci?

Bezesporu mají zajímavý obchodní model. A hypotéky do své palety produktů zkrátka potřebují. Uvidíme, kdy se do toho pustí. Pro nás se tím nic nezmění, pořád si pojedeme svou vlastní strategii.

Anketa

Brali jste si na bydlení hypotéku?

Pojďme ještě přejít k boji o poplatek za vedení úvěrového účtu, který vzbudil velký mediální ohlas. Jak tahle kauza ovlivnila váš byznys?

Rozhodně negativně. Myslím to ale jinak, než by se mohlo zdát. Problém byl pro nás v tom, že se tu dlouhou dobu museli naši nejlepší lidé – ať už právníci, metodici, vývojáři a další – věnovat téhle kauze, místo toho, aby vymýšleli, jak trh rozvíjet a co dalšího nabídnout klientům. Takhle to samozřejmě hodnotím už s určitým odstupem. Před rokem bychom tady spolu asi spíš probírali konkrétní kroky jednotlivých stran sporu.

Takže už kauzu považujete za definitivně uzavřenou?

My ji neřešíme. Zkuste se zeptat těch, kteří ji vyvolali. Já se radši věnuji hypotékám a ne hypotézám.

Kauza vám ale chtě nechtě ublížila i u klientů. Nové banky se totiž vůči vám a dalším větším bankám, které poplatek hájily, mohly vymezit a získat tak plusové body.

Když se podívám na náš podíl na trhu, tak bych neřekl, že to mělo nějaký vliv. Jediný rozdíl je v tom, že dnes si klienti i u nás ve větší míře volí hypotéku bez poplatku za vedení úvěru.

  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

+21
Ano
Ne

Diskuze

Žádný komentář nebyl vložen.

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

Invalidní penze, Forwardová výnosová křivka, Splatnost, zákon o elektronických komunikacích, třetí pilíř, o2, daňové odpočty, státní podpora, SWOT, karetní terminály, kapitálová pojistka, Martin Lobotka, marmeládovna, plakáty, hotovostní půjčka, kit, efpa česká republika, majetkové škody

4AL1866, 5B67050, 4AL1866, 5B67051, 5B87050

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK