Úrokové sazby u hypoték jsou rekordně nízko. U tříleté fixace se pohybují kolem tří procent, u pětileté dokonce ještě níž. Letos navíc končí fixační doba u takřka 120 tisíc smluv. Čekejme tedy mohutnou vlnu refinancování – vzhledem ke zmíněným sazbám můžou klienti získat výhodnější podmínky, než měli dosud. Ve hře by podle odhadů mohly být smlouvy za téměř sto miliard korun. Finanční instituce se proto připravují na nelítostný boj o každého klienta. Malé banky se pokusí zabodovat nejnižšími úroky a transparentními poplatky, velcí hráči se budou snažit jejich útok odrazit rozšířenou nabídkou doplňkových služeb a produktů a výraznými bonusy pro stávající klienty. „Situace klientům rozhodně nahrává, nicméně pro trh a jeho stabilitu může vysoká míra fluktuace klientů představovat určité riziko,“ upozorňuje Libor Ostatek, ředitel makléřské společnosti Golem Finance.
Letošní trendy
Banky se už dnes předhánějí, kdo nabídne nejnižší úrokovou sazbu. „Historicky nízké sazby se zřejmě udrží minimálně do té doby, než dojde k nastartování významnějšího růstu ekonomiky, se kterým by byl spojen nárůst inflace,“ vysvětluje tisková mluvčí Hypoteční banky Kateřina Krásová. Makroekonomické ukazatele přitom žádné zlepšení výkonnosti české ekonomiky nepředpovídají. Oficiální míra nezaměstnanosti sice klesla na osm procent, ale jen proto, že se změnila technika výpočtu. Meziročně, téměř o dvě procenta, se propadl také hrubý domácí produkt země. Nepomohlo ani historické snížení úrokových sazeb České národní banky, které jsou nyní prakticky nulové, a jak vyplývá z prohlášení ČNB z předminulého týdne, nic se na tom v brzké době měnit nebude.
Letos tak opravdu přichází ideální čas k pořízení hypotéky nebo k refinancování, pokud již hypotéku máte a končí vám období fixace. „Klientům, kterým bude v letošním roce končit fixace, doporučujeme, aby se v dostatečném časovém předstihu začali zajímat o nabídky konkurenčních bank a se svou stávající bankou o podmínkách úvěru vyjednávali,“ radí Libor Ostatek. Rozhodně se vyplatí sledovat situaci na trhu, ověřit si, jaké podmínky by vám při refinancování staré smlouvy nabídli jinde, a teprve poté začít jednat se svou stávající bankou. Ta vám totiž bude muset nabídnout podstatně lepší smlouvu, než jaká vám platila v předcházejících letech.
Refinancované smlouvy by v roce 2013 mohly dokonce tvořit víc než čtvrtinu všech nově uzavřených hypotečních smluv. Na této vlně se však budou chtít svézt i poskytovatelé hypoték, u kterých si ve finále nemusíte vůbec polepšit. Při výběru nového hypotečního partnera tak buďte obezřetní a dávejte si pozor na všechny skryté poplatky. „Je potřeba zdůraznit, že úroková sazba není zdaleka jediným důležitým parametrem. Spoléhat na refinancování a posuzování hypotečního úvěru pouze podle úrokové sazby jako na cestu, jak zaplatit na hypotéce méně, může být ve výsledku dost zavádějící,“ varuje mluvčí ČSOB Pavla Hávová.
S hypotečním trhem v současné době hýbe také boj proti poplatkům za vedení úvěrového účtu. Ten zahájil právník Petr Němec, kterému se nelíbilo, že si banky v Česku účtují poplatek, který je v Německu nezákonný. Jeho iniciativě Jdeto.de se podařilo získat pozornost médií a po poplatcích za vedení účtu u spotřebitelského úvěru brzy přišla řada také na poplatky za vedení účtu u hypoték. K Němcovi se následně přidaly i velké advokátní kanceláře, které bankovním domům vyhlásily „poplatkovou válku“. Právníci, kteří se sdružili v projektu Poplazkyzpět.cz, už mají plnou moc k zastupování ve sporu s bankami od několika desítek tisíc klientů. I přesto, že po bankách mohou kvůli promlčecí lhůtě vymáhat jen poplatky za poslední čtyři roky, je tato situace pro poskytovatele hypoték alarmující a může výrazně ovlivnit další směřování celého segmentu. Hraje se totiž o stovky milionů korun, kterých se banky přirozeně nechtějí jen tak vzdát. A pokud by musely poplatky opravdu vracet ve velkém, mohlo by se to negativním způsobem odrazit na úrokových sazbách.
S ohledem na rychlost českého soudnictví a očekávaná odvolání je už teď celkem jasné, že se spor protáhne. Přesto už dnes banky upravují svou nabídku, protože poptávka klientů po transparentnějších produktech sílí. „Některé banky poplatek za vedení hypotečního účtu zcela zrušily, jiné ho zase odpouštějí v rámci akčních nabídek. Ostatní hráči vyčkávají, jak se celá situace vyvine. Určitě ale můžeme očekávat kompenzaci ve výši úrokových sazeb,“ dodává Libor Ostatek z Golem Finance, který zároveň upozorňuje na to, že boj o poplatky by mohl mít kromě transparentnější struktury nákladů i další pozitivní efekt. „Dlouhodobě podceňovaná je oblast inovací. Poslední roky banky hypoteční inovace prakticky neřešily a kauza s poplatky by mohla tento proces konečně nastartovat.“
Indexy průměrných úrokových sazeb hypoték GOFI 70, 85, které vám přinášíme ve spolupráci se společností GOLEM FINANCE, jsou sestavovány na základě nabídkových úrokových sazeb hypoték s 5letou fixací a LTV (loan-to-value ratio) 70 a 85 %. Podklady jsou čerpány ze standardních nabídek všech bank poskytujících hypotéky.
Zdroj: 
Vzhledem k současné situaci trhu vládou hypotéky s fixní úrokovou sazbou. O variabilní hypotéky s plovoucí úrokovou sazbou, která se mění podle vývoje sazeb na mezibankovním trhu, příliš velký zájem není. Nízké úroky klienty logicky lákají k dlouhodobější fixaci, což nám potvrzují všichni poskytovatelé hypoték a úvěrů na bydlení. Například klienti Hypoteční banky si dnes nejčastěji sjednávají hypotéky ve výši kolem 1,7 milionu korun s fixačním obdobím na pět let. Poměr půjčky a ceny nemovitosti je pak zpravidla mezi 60 a 70 %. Pokud byste čekali, že si lidé pořizují hypotéky hlavně ke koupi novostaveb, tak jste na omylu. Podle statistik totiž hypoteční úvěr nejčastěji slouží k financování nákupu starších nemovitostí. Ve větších městech jde především o byty do velikosti 60 m², v menších obcích je pak největší zájem o starší rodinné domky do 135 m².
Psáno pro Lidové noviny
Srovnávat se vyplatí
Kalkulátor.cz je srovnávač, který lidem šetří peníze ve světě energií, pojištění a financí. My počítáme, vy šetříte.
Sdílejte článek, než ho smažem
